意外险买2分赔2份吗 一百元意外险怎么理赔的

引言

你是不是也好奇，买了两份意外险真的能拿到两份赔偿吗？一百块就能买的意外险，真要出事的时候该怎么走理赔流程？今天咱们就把这两个大家都关心的问题说清楚，帮你明明白白买意外险。

一. 买多份意外能否多倍赔

能不能赔两份其实分情况，不是所有责任都能多赔。咱们可以分开说不同保障责任的赔付规则，不会一概而论。

先拿意外医疗来说，这部分是实报实销的，不能重复赔。举个例子，45岁的老陈，经常跑外勤跑工地，怕出意外就一口气买了两份一百元保额一万的意外医疗险，一次骑车摔倒摔破了腿，缝针换药加住院一共花了一万三千多。他一开始以为两份都能赔，可以报两万，结果提交资料之后，两家保险公司加起来只赔了一万出头，刚好把符合报销要求的治疗费报完，剩下没报的一千多还是自己掏的腰包。为什么会这样？因为意外医疗报销的是你实际花出去的医疗费，不能让你靠报销赚钱，所以哪怕买了多份，最多也只会赔完你实际支出的金额，不会多给你一份钱。

再说说意外身故责任，这部分买多份就能叠加赔付。咱们说个真实的例子，30岁的小吴平时经常自驾出差，担心出事给家里留不下钱，就在两家不同保险公司各买了一份一百元的意外险，每份都带十万的意外身故保额。后来一次出差路上出了意外，保险公司直接按照两份保额加起来，一共赔了二十万给到小吴的父母，帮着老两口还了房贷还留了养老钱。这个钱是直接给受益人的，不管你买几份，只要符合赔付条件，每一份的保额都要赔，不会只赔一份。

然后再说说意外伤残责任，这部分也可以叠加赔付。比如28岁的小周做装修，怕干活出意外，就买了三份不同的一百元意外险，每份都有二十万的意外伤残保额，干活的时候不小心被工具伤到了手指，鉴定之后是九级伤残，按照合同约定，每一份都要赔保额的20%，三份加起来一共赔了十二万，刚好够付手术费和后续康复的费用，还补上了在家养伤三个月不能干活的收入缺口，要是只买一份的话，只能拿到四万，远远不够用。

给大家提几个实用的建议：如果你最看重意外医疗，不用买多份，挑一份报销比例高、门槛低的就行，买多了也用不上，还浪费钱。如果你想要更高的身故和伤残保障，可以在不同保险公司买多份，这样出事就能叠加赔付，保额更高保障更足。另外买之前一定要翻清楚条款，看看有没有不让买多份的约定，大部分产品都允许买多份，少数产品会写清楚同一投保人买多份只赔一份，别买错了白花钱。

二. 百元小额保单索赔步骤

第一步先报案。去年小区的小李下楼取快递，踩滑崴了脚肿得穿不上鞋，去医院拍片子拿药花了两千出头，回家想起自己买过一百元的意外险，当天就给承保的保险公司打了官方电话报案。这里要提醒你，不管发生什么意外，最好在三天内报案，别拖得太久，太久了保险公司核对信息会不方便，反而耽误你拿钱。报案的时候别说太多没用的，就说清楚谁出险了、什么时候在哪出的事、大概花了多少钱、现在人情况怎么样就行，不用提前瞎担心问东问西，接线工作人员会告诉你接下来要准备什么。

第二步整理收集好所有材料。你要准备好自己的身份证银行卡，还有医院给的所有东西：门诊病历本、诊断书、所有的缴费发票、费用明细清单，要是拍了片子做了检查，把检查报告也带上。要是你是不小心摔了碰了，有的保险公司会需要你简单写一下意外发生的过程，你就按实际情况写清楚就行，不用搞什么复杂的文书。小李当时就是把钱包里的票根全翻出来，按顺序理好，还特意给所有原件都拍了清晰的照片存在手机相册里，怕万一寄原件弄丢了还有备份。

第三步提交申请，现在大部分一百元的小额意外险都能在线提交，不用专门跑保险公司网点。你可以打报案电话问清楚官方的公众号或者小程序入口，按提示上传你拍好的材料照片就行，要是要求寄原件，就按给的地址寄过去，记得寄个能查物流的快递，自己留好底单。小李就是在保险公司工作人员的提示下，关注了官方公众号，点进理赔入口，填了自己的银行卡信息，把整理好的材料照片挨个传上去，整个过程花了不到二十分钟，坐在家里沙发上就搞定了。

第四步等保险公司审核。一百元的小额意外险，一般理赔金额都不高，审核速度都挺快，只要你材料齐全，信息属实，三到七个工作日基本就能出结果。要是材料不全，保险公司会有人联系你补材料，你按要求补上就行，不用慌，不是故意刁难你。小李当时传完材料第四天，就收到了审核通过的通知，意外医疗扣除掉免赔的部分，剩下符合报销范围的一千八百多直接打来了他的银行卡里，手机短信立马就收到了到账提醒。

要是审核结果不符合你的预期，你可以把自己的疑问提出来，找保险公司的理赔专员核对，把你手里的材料再拿出来对一遍细节就可以。一百元的小额意外险保障责任都很简单，没那么多弯弯绕绕，只要你按步骤来，理赔一点都不麻烦，别听别人说理赔难就不敢申请，符合条款的责任一定会赔。

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三. 各类人群选购保额建议

未成年人群，选意外险优先把意外医疗的保额做足。咱们都知道，小朋友蹦蹦跳跳坐不住，平时跑着玩磕个牙、摔个跤，或者被小区猫抓狗咬打疫苗，都是常有的事儿，大多花不了多少钱，但报销门槛低、额度够高，才能把大部分花费兜住。百元价位的意外险，给小朋友买不用追求太高的身故保额，你可以选意外医疗额度在一两万的产品，足够覆盖日常门诊、小手术的花费，一百元预算刚好能买到不错的责任，如果预算稍微宽松点，可以再加五十块左右提额，不用花大价钱买高身故保额的产品，实用才是第一位。

刚入职场的年轻人，预算不多大多是一百元左右的意外险预算，可以侧重调高意外伤残和意外医疗的额度。年轻人平时通勤骑电动车、挤地铁，出差跑客户也常在外面跑，风险不比坐办公室的少，一百元价位就能买到十万到二十万的伤残保额，加一两万的意外医疗，刚好符合需求。如果平时经常外出，还可以选带公共交通意外额外责任的，也不会超出一百元太多预算，符合刚工作收入不算高的实际情况，不用为了高保额多花冤枉钱。

上有老下有小的中年家庭支柱，一百元预算可以先买一份基础版，之后再加购一份同类型的百元意外险叠加伤残保额。毕竟中年人是家庭的主要收入来源，如果真的发生意外导致伤残，失去部分劳动能力，收入会受影响，多买一份的伤残保额可以累加，能多拿一笔赔付贴补家用。日常的意外医疗责任两份也足够用，一百元一份的话，两份才两百元，不会给家庭开支造成负担，性价比很不错。

退休在家的老年人，选一百元价位的意外险，重点挑意外医疗免赔额低、报销范围广的，保额不用贪高。老年人骨头脆，一不小心滑倒扭伤、骨折，都需要治疗，很多老人有医保，但医保不报的自费项目，意外险能报就很实用。一百元价位可以选意外医疗额度一万到两万、免赔额一百块以内的，就能覆盖大部分门诊和住院花费，不用追求几十万的身故保额，符合老年人的日常风险需求，预算也刚好。

常年在户外工作的朋友，一百元预算可以搭配两份百元意外险，叠加意外身故伤残保额。这类朋友日常在户外作业，意外风险比室内工作者高一点，一份一百元意外险的保额可能不够，两份叠加的话，意外身故伤残保额能翻番，意外医疗也够用来报销治疗费，总共两百元的投入，就能拿到不错的保障，比花大价钱买贵的产品更划算，也符合大部分普通务工朋友的预算要求。

四. 理赔材料收集注意事项

所有从医院拿到的纸质单据，都要单独收在固定的文件袋里，别随便塞到书包、钱包或者抽屉缝里，好多朋友就是因为随手放，等到申请理赔的时候翻遍家都找不到，耽误好几天理赔进度。

不管是收费票据还是诊断证明，原件一定要保管好，绝大多数意外险报销医疗费，都要求提供原始收费单据，只有极少数情况允许用补开的加盖医院公章的单据替代。之前有位陈阿姨，看完病把收费原件拿去给单位报销，结果忘了给意外险理赔留底，最后折腾了快半个月，才去医院补完相关手续，来回跑了好几趟，特别折腾人。如果确实需要先拿去其他地方报销，提前跟保险公司沟通好，开一份复印件加盖对方的报销公章，标注清楚实际报销的金额，就不会影响后续理赔。

除了收费票据，诊断证明、门诊病历、检查报告、费用明细清单这些也不能漏。很多朋友只留了收费票，忘了打费用明细，保险公司没办法核对哪些项目是在保障范围内的，就会打回来要求补充材料，又得多等好几天。要是因为意外需要住院，出院的时候一定要记得找医院开出院小结，把住院期间的所有检查报告、用药清单都整理好，一起收起来。

如果是交通事故或者其他需要第三方认定的意外，一定要把相关的认定文件收好，比如交通管理部门出具的相关文书，别随便丢了。如果是在日常生活里发生的意外，能找到当时在场的证人联系方式更好，有需要的时候可以提供给保险公司，加快审核进度。

所有材料整理好之后，建议你提前复印一份留存，电子档也拍好存在手机相册或者云盘里，就算原件不小心丢了，你手里还有备份，能直接拿去补开手续，不会手忙脚乱。提交材料的时候，不管是线上传照片还是线下交纸质件，都核对一遍所有材料的信息，看看你的名字、就医时间、项目有没有错，有错赶紧找医院改，避免因为信息对不上耽误理赔。

结语

这下大家弄明白了吧，意外险买两份不是所有责任都能赔两份，只有身故和伤残责任可以叠加赔付，医疗费用只会按实际花费报销，不会让你多拿哦。一百元价位的意外险理赔流程也很简单，报案、交材料、等审核打款就行，只要材料齐全，理赔起来很快捷。大家根据自己的年龄和需求选就好，孩子选够意外医疗额度，上班族侧重伤残保额，老年人挑免赔低的，收好所有医疗单据，真出事理赔也顺顺当当。

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