给自己买个意外险多少钱一个月
引言
大家有没有好奇过，给自己配一份意外险，每个月究竟要花多少钱？会不会花冤枉钱？又该怎么找到适合自己的方案？今天咱们就一起来聊一聊，把这些问题理清楚。
一. 一月保费到底花多少
普通成年人买意外险，折算到每个月的保费大多在十几到几十块之间，这个价格对绝大多数人来说都没什么压力，不会占用太多生活开支。
价格波动主要和保额挂钩，想要更高保额，每个月掏的钱自然会多一点。你想要五十万的意外身故伤残保障，加上几万的意外医疗，一年保费差不多两百多块，拆到每个月也就二十块出头，差不多就是一杯奶茶钱。如果想要一百万的身故伤残保额，加上三万左右的意外医疗，一年保费大概三百多，每个月也就三十块上下。
不同年龄的价格差别不小，十几岁到四十岁左右的年轻人，保费是最便宜的。五十岁以上的中老年人，因为跌倒受伤的概率变高，保费会稍微上涨一点。六十岁左右的老人买合适的意外险，一年保费大概三百到五百块，折算下来每个月也就是三十到四十多块，不会贵到离谱，也在多数家庭的承受范围之内。
保障内容越全，每个月的保费也会稍微涨一点。如果只选基础的意外身故伤残保障，不加其他责任，每个月几块钱就能搞定，不过这种基础款没法覆盖意外受伤后的医疗开支，不建议普通人这么选。加了意外医疗责任的，还带猝死保障、公共交通额外赔付这些责任的，每个月多花十来块，保障就全很多，性价比其实更高。
选缴费方式也会影响你每个月的支出感受，如果选按月缴费，每个月直接从账户扣几块几十块，几乎感觉不到负担。如果选按年缴费，平均下来每个月的保费会比按月缴费便宜一点点，算下来更划算。你要是手头宽松，选按年缴费更划算；要是想分摊压力，选按月缴费也没问题，不用硬撑着选贵的，符合你每月收支情况就好。
二. 不同人群怎么配保障
刚毕业的年轻职场人，每个月工资除去房租和日常开销，剩下的结余不多。这种情况选基础款就行，每个月缴费也就十几块，不用多花钱。重点把意外身故伤残保额做足，另外附加个小额度的意外医疗就行，毕竟年轻人经常外出通勤赶地铁骑单车，磕碰摔倒的小意外不少，基础保障覆盖日常风险足够，不会给你的钱包添负担。
学生党预算更有限，大部分生活费都是家里给的。建议选一年期的，每个月分摊下来几块钱就行。学生经常在操场打球、校外出行，很容易崴脚擦伤，要优先把意外医疗的报销额度提一提，另外可以选包含校外交通意外责任的，平时上下学出远门都能覆盖，花钱少保障还对路，不用让家长多掏额外的钱。
四五十岁的中年工薪族，上有老下有小，每天不仅要通勤上下班，不少人还经常出差跑业务。这类朋友要对应自己的职业选，如果你是坐办公室的文职，普通意外险就行，每个月三十块以内就能买到不错的保额；如果你是跑运输、做装修这类职业，别乱买普通意外险，要选对应职业类别能承保的，每个月大概四五十块，把保额做够，万一出事能给家里留一笔钱贴补家用，毕竟你是家里的主要收入来源，保障不能缺。
家里退休在家的老人，年纪大了反应慢，最容易出现跌倒骨折这类意外，出门买菜遛弯都可能遇到。老人买意外险，价格会比年轻人高一点，每个月大概三四十到五六十块，别乱买带储蓄功能的长期意外险，那价格贵不说，意外医疗的额度还低。就买一年期的，重点看报销范围，最好能覆盖自费药，报销比例越高越好，跌倒之后打石膏、换骨材料很多都走不了社保，意外险能报就能省一大笔钱。
还有经常出去玩、参加户外项目的朋友，别觉得买了普通意外险就万事大吉。普通意外险一般不保高风险户外项目，如果你经常去爬山、漂流、潜水，得额外选能覆盖这些项目的意外险，这种每个月也就多花十几二十块，把你常玩的项目都列进去，出去玩也能更安心，不用怕出事没保障。
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三. 真实案例告诉你赔不赔
我邻居张姐今年32岁，在写字楼做行政，上下班骑共享电动车代步。她去年听了我的建议，每个月掏20多块买了一份意外险，保额不算低，意外医疗额度也够，平时没把这事儿放在心上，总觉得自己骑车小心，根本用不上。
今年春天她下班过路口，被一辆右转的电动车蹭了一下，连人带车摔出去，膝盖擦了好大一块伤口，手腕扭了，还摔掉了半颗门牙。去医院处理伤口、拍片子，后来又补门牙，前前后后花了快九千块。对方是个大学生，手里没多少钱，只掏了两千块，剩下的都得张姐自己出。
张姐这才想起自己买了意外险，赶紧翻出保单找保险公司报案。提交了医院的病历、收费单据、交警开的责任认定书之后，不到一周，理赔款就到账了。除了一百块的免赔额，剩下符合要求的七千八百多块全报了，刚好覆盖了补牙和拍片子的大部分开销。
换个例子说，我认识的退休老陈，今年62岁，平时喜欢爬家附近的小山锻炼。去年他图便宜，找了一款每月只要5块钱的意外险，看着保额高，结果意外医疗额度只有一千，还仅限医保范围内用药，免赔额也设得高。今年春天他下山踩滑摔了，胳膊骨裂，打石膏外加换药花了三千多，最后只报了不到八百，剩下的两千多都得自己掏。
你看，这两个案例放在一起，差别一眼就能看出来。买意外险真不是越便宜越好，得盯着意外医疗的额度、报销范围，免赔额多少这些细节。别等出事了才发现自己买的意外险帮不上忙，白交了钱还解决不了问题。真遇上事儿，能给你赔钱、帮你兜底的意外险，才是有用的。选的时候多花两分钟看看医疗相关的条款，比只盯着每月几块钱的保费靠谱多了。
四. 避坑指南看这里准没错
先讲第一个要注意的点：一定要看清职业分类要求。意外险对承保职业卡得很严，不同职业的风险等级不同，保费和承保结果也不一样。比如你是平时坐办公室的文员，属于低风险职业，大部分产品都能买，价格也便宜。但如果你是户外装修工人、高空作业人员，属于高风险职业，不少普通意外险是直接拒保的。别嫌麻烦，买之前一定要对着合同里的职业列表核对自己的职业，千万别乱填。之前有个做外墙装修的大哥，图便宜买了普通白领买的意外险，后来出了意外申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，白白交了好几年保费。
第二个要避开的坑：别忽略意外医疗的报销细节。很多人选意外险只盯着身故伤残的高保额，却不在意意外医疗的条款，这完全是捡了芝麻丢西瓜。日常生活里，我们遇到更多的是磕磕碰碰、跌倒扭伤这种小意外，根本用不到身故伤残保额，用到最多的就是意外医疗报销。你要看清三个点：一是有没有免赔额，免赔额越低越好；二是报销范围是不是包含社保外用药，比如遇到意外需要用进口钢板、自费药，只有包含社保外的产品才能报；三是报销比例是多少，比例越高，自己掏的钱越少。之前有个阿姨摔了骨折，买的意外险意外医疗只报社保内，最后光自费的钢板就花了小一万，全部自己掏，这份意外险根本没帮上大忙。
第三个要注意：别乱买长期返还型意外险。很多人听销售说“不出事就能把钱退给你，相当于免费买保障”，就动心了。实际上，这类产品每个月要交的钱比普通消费型意外险贵好几倍，而且大部分只保全残身故，普通的意外医疗根本不覆盖，性价比很低。普通人买意外险，就选一年期的消费型意外险就够，每个月就花几十块，保障还全，每年到期重新买就行，还能随时换更好的产品，灵活度高多了。
第四个要留心：看清楚免责条款里都列了啥。不少朋友买保险从来不看免责条款，等到申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，这时候后悔都晚了。比如很多普通意外险，免责里会列清楚高风险运动不赔，像潜水、攀岩、蹦迪这些，如果你平时喜欢玩这类运动，得单独买对应的特定高风险运动意外险才行。还有一些情况，比如个人酒驾、违法犯罪导致的意外，所有意外险都是不赔的，买之前一定要扫一遍免责，心里有数才不会踩坑。
最后说缴费的坑：选按月缴费的话，一定要开通自动续费提醒。不少朋友选了每月扣费，后来忘了这回事，哪天保费扣不出去，保障断了都不知道，真出了意外，保险公司是不赔的。另外，别因为某款产品每月只需要几块钱就盲目下单，先看看保障内容够不够，保额够不够，理赔门槛高不高，别光看便宜就入手，不然出事用不上，再便宜也是白花。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，给自己买意外险一个月花费没那么夸张，大多数朋友一个月二三十块就能搞定，就算想要更高保额，一个月也就几十块，几乎不会给日常开支添负担。根据自己的年龄、职业和实际需求选，挑对符合自身情况的产品，花小钱就能把意外风险兜住，看完赶紧根据自己的情况挑起来吧。
小蜜蜂6号意外险
