村里交的意外险有哪些 医保里的意外险怎么报

引言

嘿，咱常听村里人说“村里交了意外险，生病摔碰能报不？”“医保绑的意外险咋申请报销啊？”这些问题是不是也刚好戳中你心里的疑问？别着急，今天咱就把这些事儿说清楚。

一. 村里互助险是个啥

我先给大伙举个咱们村发生的真事儿。上周帮儿子喂牛的张大爷，踩滑了从牛圈台阶摔下来，磕破了膝盖还缝了三针，总共花了不到一千八百块医药费。张大爷回家想起年初村委会统一收过一份几十块的意外险，让村会计帮忙登记报了，没半个月就拿到了七百多块赔偿，抵了小一半的开销，张大爷直念叨这钱花得值。

村里统一交的意外险，一般分两种常见类型。一种是针对全体村民的普惠型，不管你是刚上小学的娃，还是八十多的老人，只要是本村户籍或者常住村里，都能买，没有健康要求，就算你平时有高血压、糖尿病，也不会不让你参保，这是它最大的好处。

另一种是针对特定人群的，比如咱们村里经常外出打零工的青壮年，或者家里种了大片果园、养了十几头牲口要天天下地忙活的农户，还有部分村里会给六十岁以上的老人单独交一份，专门针对老人容易摔倒骨折的情况做保障，缴费更便宜，针对性也更强。

它的价格一般都不贵，普惠型的大多一年每人几十块，有的村里还会给补贴，个人只需要掏十几二十块就行；特定人群的比如老人款，有的免费，有的一年也就二三十块。缴费方式很简单，一般都是每年固定时间，村委会统一通知收钱，你不用自己跑保险公司，跟着大伙交就行，省心省力。

它也有明显优缺点。优点就是投保门槛低，不管你啥健康状况都能买，不用健康告知，价格便宜还方便；缺点就是保额不高，一般意外医疗报销额度也就几万，意外身故伤残的额度也不会太高，适合做基础保障。建议不管你有没有买别的意外险，这个村里统一交的都别漏，几十块钱买个基础兜底，万一出点小意外能帮你回点血。如果你是经常在外干活、风险比较高的，就在这个基础上，再自己补充一份额度高一点的意外险就行，性价比也很高。

二. 医保报销有门槛吗

咱们先拿王婶的例子说事儿，王婶去年下地摘菜的时候，被路边的农用三轮车刮了小腿，伤口挺深，去医院清创缝合之后，医生说需要用进口的吻合线，恢复快还不容易留疤，王婶想着自己有医保，还有村里绑定交的意外险，就同意用了。

结果最后结账的时候，王婶去走报销流程，这部分进口吻合线的费用一分都没报，加上其他住院、换药的自费项目，前前后后自己掏了六千多，王婶当时就纳闷，不是说有医保有意外险能报吗，怎么自己掏这么多？

其实这块是有明确的门槛的，首先，村里交的绑定在医保里的意外险，大多只报医保目录范围内的医疗费用，目录外的自费药、进口材料，一般都报不了。像王婶用的进口吻合线，就在医保目录外，自然碰不到报销的门槛。

其次，它还有起付线门槛，大部分这类保险，都要求你的医药费花到一定数额之后才会启动报销，比如有的要求花费超过100元才开始报，如果你只是擦伤碰坏消个毒，只花了几十块，连起付线都没到，肯定就报不了。

还有报销限额门槛，哪怕你所有费用都在目录内，报销也有最高额度，比方说单次意外医疗最多报几千块，要是真的出了需要花几万块治疗的情况，超过限额的部分还是得自己掏。

给大家说两个可操作的建议，第一，去医院治疗的时候，可以主动跟医生说，尽量先用医保目录范围内的药品和材料，这样能多报一点；第二，如果你经常干农活，或者经常出门打零工，本身发生意外的概率不低，可以在这个基础保障之外，自己再补充一份能报自费药的普通意外险，填补这块的空缺，王婶后来自己补了一份，今年年初骑车摔了膝盖，用了自费的活血化瘀膏药，大部分都报了，自己只花了不到一百块，比之前省心多了。

三. 不同需求怎么搭配

在家务农的中老年朋友，大多平时干些田里、院里的杂活，腿脚不如年轻人灵便，碰上个崴脚、被农具划伤、摔倒骨折的事儿都不少。村里交的这份意外险本来就不用花多少钱，大部分人都能符合购买条件，健康要求也松，哪怕有高血压、糖尿病这些常见病也能买。这个年纪不用追求太高的保额，就重点盯着报销医药费的额度够不够用就行，平时小磕小碰的门诊、包扎费用能报个七成八成，就已经能帮家里减轻不少负担了。举个例子，张叔今年62，在家种了五亩果树，上个月上树摘果子脚滑摔下来，断了两根肋骨，住院花了八千多，村里交的意外险报了两千二，自己只出了不到六千，要是没这份报销，对靠地里产出赚零花钱的老两口来说，也是一笔不小的开支。

常年在外打零工、进工地的中青年朋友，风险比在家务农要高不少，咱们买保障就得调整侧重。这部分朋友大多上有老下有小，是家里的主要收入来源，除了留够意外医疗的报销额度，一定要额外补充一点意外伤残和身故的保额。村里交的基础意外险本身价格低，你再每年掏两三百块，就能补充不错的保额，算下来每个月才二十多块，少喝两顿奶茶就出来了。就说前面说的小李，今年38，在县城周边做装修散工，每个月除去开销能剩四千左右，他保留了村里交的意外险，又额外补了一份保额合适的意外险，每年交不到三百块，万一出了事儿，能给老婆孩子留一笔生活费，不至于让家里一下子垮掉。

还在上学的农村娃，平时跑跑跳跳容易磕碰，有的孩子还要骑车上学，这个群体怎么配？村里交的意外险一般都会把未成年人纳入保障，你不用额外再买重复的基础款，只要根据孩子的活动范围补一点就行。如果是住校、平时经常骑车上下学，可以补一点意外医疗的额度，另外未成年人不用买太高的身故保额，符合监管要求就够，重点放在磕掉牙、摔骨折这些常见意外的报销上，平时孩子碰上个运动受伤，去医院处理的费用能多报一点，家长也不用心疼钱。

本身就有其他商业意外险的朋友，村里交的这份还要不要留？当然要留。村里交的意外险价格很低，大多一年也就几十块，有的年份甚至村里会帮着缴一部分，自己掏不了几个钱。它可以当成你已有保障的补充，平时小意外产生的医药费，要是主商业险没报完，剩下的部分还能再走村里这份意外险报，能多帮你省一点。举个例子，陈姐自己买了商业意外险，去年骑电动车蹭伤了腿，花了一千二百多，商业意外险报了八百，剩下的四百多走村里交的意外险又报了三百五，前后自己只出了几十块，很划算。

经济条件比较紧张，暂时拿不出多余钱买商业意外险的朋友，老老实实把村里交的这份留住就行。不用硬着头皮买贵的，这份虽然额度不算高，但胜在便宜、投保门槛低，每年缴费也方便，很多都是和新农合一起扣，不用你单独跑手续，能有一份基础保障，总比遇上事儿全自己掏要强得多，等以后手头宽松了，再慢慢补充更高额度的就可以。

图片来源：unsplash

四. 理赔容易遇到的坑

第一个坑就是忘记及时报案，很多人出了意外，养了半个多月伤才想起找村里面或者保险公司报，最后直接给拒了。之前就有张阿姨，上个月骑三轮车下坡摔了腿，当时想着只是蹭破皮加扭到，在家贴点膏药就能好，结果过了快一个月发现骨头裂了要住院，这时候才想起自己有村里交的意外险，联系上去报案，人家说超过报案时间了，没法核实意外情况，最后只能自己掏钱。建议大家出了意外，三天内就给村里协管员打个招呼，把情况说清楚，不要拖。

第二个坑是把非意外的病当成意外报。不少人搞不清楚，意外险只保突发的、外来的、非本意的意外情况，自己生病引发的意外不算，比如本来有心脏病，走着路突然发病晕倒摔了，这种情况是本身疾病引发的摔倒，意外险不会赔你的医疗费用，顶多会在身故责任里做核查，不符合条件还是不赔。之前有李大爷，早上遛弯突然脑梗发作摔倒，把胯骨摔折了，家人拿着材料找意外险报，最后只拿到一点补贴，大部分医疗费都走了医保，意外险没全额报，就是因为这次摔倒的根源是疾病，不符合意外险的赔付要求。建议大家申报的时候先理清楚，这次受伤到底是意外碰的撞的，还是自己生病引发的，别白跑一趟交材料。

第三个坑是提交的材料不全，来回折腾还耽误理赔。很多人只拿了医院的收费单据就去交，忘了带意外发生的证明，比如在村里干活摔的，要找村委会开个意外情况证明，要是在外骑车摔的，得有交警的记录或者路人证明，缺了这些材料，理赔就没法往下走。之前有王叔，在自家果园修剪枝条摔下来，住院花了八千多，去报的时候只带了住院发票和病历，忘了开村委会的意外证明，来来回回跑了三趟才把材料补全，足足晚了一个多月才拿到赔款。建议大家报之前先找村里协管员问清楚，要带哪些材料，一次性整理好再交，省得来回跑耽误功夫。

第四个坑是不清楚免赔额和赔付比例，以为能全报结果拿到钱比预期少很多。村里交的意外险一般都有免赔额，比如一百块免赔，就是一百块以内的钱不赔，超过一百的部分再按比例赔，比例一般是百分之七八十，不是百分之百全报。之前有小周，骑电动车摔了花了五百块医药费，以为能报五百，结果扣了一百免赔，剩下四百按百分之八十报，最后只拿到三百二十块，就觉得是保险公司坑人，其实条款里写得清清楚楚，只是自己没提前看。建议大家交钱的时候就问问协管员，这个意外险免赔额是多少，赔付比例是多少，心里有数就不会有落差。

第五个坑是给不符合购买条件的人投保，最后理赔被拒。村里交的意外险一般只给本村户籍的常住人口买，有的人家把外村来帮忙的亲戚也加上，想着多一份保障，结果出了意外人家不给赔。之前有老陈，女儿嫁去外村，回来帮着收麦子摔了，老陈之前给女儿也交了钱，结果理赔的时候核查发现女儿户口早就迁走，也不在本村常住，直接拒赔了，白花了保费不说，还没拿到赔款。建议大家买的时候就核对好，只有符合本村投保条件的家庭成员才买，不要乱给不符合条件的人交钱。

结语

总的来说，村里交的意外险主要针对村民日常农作、出行的小额意外医疗保障，保费低、投保门槛低，就算年龄大、身体不太好也能买，缺点就是保障额度相对偏低。如果只是在家务农、年纪较大买不了其他商业意外险，只保留村里交的这份就够用；如果在外打工、经常跑运输或者本身经济条件不错，建议再补充一份保额更高的商业意外险。医保里的意外险报销要记得，带好受伤的诊断证明、缴费单据、身份材料去医保经办点或者线上平台提交申请就可以，进口药、自费项目一般没法报，要提前留好票据不要弄丢，这样才能顺利拿到理赔款。

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