座位险和驾乘人员意外险的区别
引言
咱们开车出门，多多少少都会想着给车上添点保障，不少朋友选保障的时候都会犯懵：都是给坐车开车的人备的保障，座位险和驾乘人员意外险，到底不一样在哪里？这俩到底该挑哪个买？咱们今天就把这些问题掰扯清楚，给你说的明明白白。
一. 保障范围核心区别在哪
座位险只赔本车发生交通事故时，本车上的人员人身损伤。只有是车辆行驶过程中出了事故，保险公司才会赔，你要是在车下上下车的时候不小心摔了，它不赔。
驾乘人员意外险，不仅覆盖车上行驶过程中的意外，很多产品还赔上下车过程中的意外，甚至你临时停车在路边休息，开门的时候被别的车碰了，这种情况也能纳入保障范围。
举个例子吧，张哥周末开车带朋友去郊外玩，停车之后朋友开门下车，脚刚沾地没站稳摔了，扭到了腰还磕破了头，去医院花了小两千。这个时候张哥买了座位险，保险公司说这个事故不在座位险的保障范围里，不给赔；但张哥同时买了驾乘人员意外险，保险公司核实之后，很快就把医药费报了。这个例子就很清楚，同样是上下车出意外，两个险种的保障范围完全不一样。
座位险的赔付，是按照责任划分来的。如果开车的人在事故里是全责，那座位险按保额赔；要是开车的人只占三成责任，座位险只赔对应三成的费用，剩下的部分得找对方车主去要。驾乘人员意外险不管是谁的责任，只要出了符合条款的意外，直接按合同约定赔，不管责任划分，你该拿的赔款一分不会少，拿到赔款之后，你该找责任方追责还能继续找，不冲突。
要是你经常带家人朋友出门，偶尔还会让亲戚朋友开你的车，座位险只保障坐在座位上的人，只要是在你车上就能赔，看起来覆盖全，但限制多；驾乘意外险能覆盖更多上下车、临时停车场景，责任划分更宽松，建议优先看看能不能覆盖这些额外场景，别只看保额大小。如果你的车经常给不同的人开，也优先选保障范围更宽的驾乘意外险，避免出了意外不赔的情况。
二. 跟车还是跟人如何选择
先给大家说直白点，座位险是跟着车走的，不管是谁开这个车、坐这个车，只要出了事符合要求，都能赔；驾乘人员意外险呢，分两种，一种跟着车走，一种跟着人走，咱们今天说最常见的可跟人走的这种，你买了这份险，不管坐谁的车、开哪辆车，出事都能赔，这份保障一直跟着你本人走。
如果你平时就开自己家一台车，很少开别人的车，也很少坐朋友同事的车跑远路，选跟车的座位险，其实够用，保费也能和车险绑定在一起交，不用额外记缴费时间，挺省心。就像咱们小区的张大哥，他每天就是开自己那台家用车上下班，周末偶尔带老婆孩子去周边玩，从来没借过别人的车，自己也很少开其他人的车，就只买了车对应的座位险，平时用车的基础保障都覆盖到了，不用多花冤枉钱。
如果你经常换车开，比如你是做上门送货的，有时候开公司的车，有时候开自己的车，还偶尔帮朋友代个驾跑长途，那跟人走的驾乘意外险更适合你，不管你开哪台车出了事，都能走这份险赔，不会出现开别的车出事没保障的情况。还有那些经常搭同事顺风车上下班，或者时不时坐朋友的车出远门玩的朋友，自己买一份跟人走的驾乘意外险，哪怕坐别人的车出事，自己也有额外的保障能赔，不用全靠车主的座位险，心里更踏实。
如果你家里车多，好几台都是家人常开，要是每台车都买高额座位险，保费加起来也不少，这种情况可以给每个经常开车坐车的家人，各自买一份跟人走的驾乘意外险，不管家人开家里哪台车，保障都跟着人，保费算下来比每台都买高额座位险便宜，保障还不打折扣。比如隔壁李姐家，老公一台车，她自己一台车，儿子周末也偶尔开家里车出去和同学玩，最开始两台车都买了高额座位险，一年保费小一千，后来改成夫妻两人各买一份驾乘意外险，儿子买一份，一年总保费才三百多，保额反而比之前座位险高不少。
还有不少经常开朋友车出门，或者自己经常把车借给朋友开的朋友，如果你是借车开的那个，自己买份跟人走的驾乘意外险，哪怕开别人的车出事，你自己有保障；如果你是把车借给朋友的车主，自己买了座位险是保自己车的，但要是借车的人没保障，真出事了容易扯麻烦，你可以给自己车加一份跟车的驾乘意外险，每座的保额做高一点，不管谁开你车坐你车，都有足够的保障，帮你分担不少风险。
三. 家庭场景如何搭配购买
如果是家里只有一台家用车，日常基本是夫妻两个人开，偶尔带老人孩子出门近郊玩，直接给车买座位险，再给每个经常坐车的家庭成员配一份驾乘人员意外险，这个搭配最稳妥。座位险负责跟车走，不管哪天哪个亲戚朋友借车开，坐在车上的人出了情况都能走座位险理赔；每个人自己的意外险跟人走，不管是坐自家车，还是打网约车、坐朋友的车出门，出了意外都能赔，两边保障不冲突。
如果家里是两口人，有两台车，夫妻各开各的上班，那不用每台车都买高额座位险，只需要给每台车买个基础额度的座位险，然后夫妻两个人各买一份驾乘人员意外险就够了。基础额度的座位险应付借车给朋友的情况完全够用，自己的意外险跟着自己走，开哪台车都有足额保障，还能省下不少重复投保的保费，把钱留着加保额更划算。
要是家里有刚拿驾照的新手司机，平时开家里的旧车练手，新手开车反应慢，出状况的概率高一点，你可以给这台车买足额座位险，再给新手司机单独买一份高保额驾乘意外险。新手不仅自己开车，还经常坐教练车或者朋友的车出去练，双份搭配，不管开哪台坐哪台，保障都兜得住。
我身边就有这么一个例子，张姐家有一台家用车，周末经常带一家三口加两边老人一共五个人出去自驾。张姐一开始只买了基础额度的座位险，每个座位保额不高，后来听了建议，她给车保留了基础座位险应付临时坐顺风车的朋友，然后给老公、孩子和自己还有两边老人，每个人都买了一份驾乘意外险，五个人加起来一年保费也就几百块，每个人都有几十万保额，不管坐自家车还是出去跟朋友自驾游拼车，每个人都有保障，张姐说出门踏实多了。
如果是家里老人平时很少坐车，只是偶尔一年坐个两三次自家车出门，你可以只靠车上的座位险覆盖就可以，不用额外给老人买单独的驾乘意外险，能省一点保费。要是孩子经常坐家里车上下学，还经常坐校车、校外培训机构的接送车，那一定要给孩子额外买一份驾乘意外险，跟车的座位险搭配起来，不管坐什么车都有保障。预算够的话，可以把保额买高一点，预算有限的话，买基础额度也比没有强，根据自己家里的实际开支调整就行。
图片来源：unsplash
四. 出险理赔案例深度解析
上周帮朋友处理理赔，刚好碰到两个真实案例，直接说细节。第一个例子是车主老王，开自己的家用车去郊区自驾游，带了三个亲戚出门，半路出了事故，车上四个人都有不同程度受伤。老王买了每座10万保额的座位险，还给自己买了一份50万保额的驾乘人员意外险。
出事儿之后，座位险先走理赔流程，定的是每座最高赔10万，刚好有一个亲戚治疗加后续休养花了差不多12万，座位险报了10万，剩下的部分走亲戚自己的医保。老王自己的治疗花了3万多，座位险能报完，另外他的驾乘意外险还赔了一部分意外医疗，最后自己没掏多少钱。这里你要记住，座位险是赔本车车上人员的，不管你是司机还是乘客，都走这个险种，但是保额一般不高，超出部分就得自己扛。
第二个例子是小张，刚工作两年，平时上下班开自己的车，周末偶尔会借车给同部门的同事小李出门办事。小张只买了座位险，没给任何人买驾乘意外险。小李开小张的车出了事故，自己受伤治疗花了8万多，小张的座位险每座保额只有5万，报完之后剩下3万多，只能小李自己掏。
如果小张给车买了驾乘人员意外险，不管是谁开这辆车，只要是核定座位上的人员出事儿，都能按照约定保额赔，剩下的3万多就能覆盖掉。换个情况，如果是小张自己经常开朋友的车出门，那买一份跟人的驾乘意外险最合适，不管开哪辆车，出事儿都能赔，要是只靠朋友车上的座位险，保额不够的话还是得自己补钱。
还有一个细节得提醒你，座位险理赔的时候，会按照责任划分来赔，要是你在事故里负次要责任，保险公司会按比例赔付，剩余部分找对方赔，流程相对慢一点。驾乘意外险不一样，不管你在事故里有没有责任，只要符合条款约定，直接给你赔，拿到钱更快，能应急交治疗费。要是你经常拉家人朋友出门，建议两个都配，保额不够的时候能互相补，不会让自己扛大额医药费。
五. 预算有限如何挑选性价比高
如果你刚刚参加工作，每个月除去房租、三餐和日常开销之后，可支配的预算不多，那我直接给你具体方案，不用花大价钱，先把基础保障兜住。
如果你平时只开自己家一台车，开车频率就是工作日通勤，周末偶尔出远门，你可以先选一份驾乘人员意外险，只保自己一个人，一百多块就能拿到几十万的保额，比买全座位的座位险省一半多钱，剩下的预算可以留着补充其他保障，完全不会给你添负担。就拿刚毕业买了第一台代步车的小周来说，他月薪四千多，只给自己买了单座的驾乘意外险，一年保费才120块，保额做到了五十万，要是买全车五个座位的同额度座位险，一年要快三百，直接帮他省出了半个月的午饭钱。
要是你家一共两台车，全家人换着开，那建议你给每个人买一份驾乘人员意外险，一人一份，不管开哪台车出门都能保，总共加起来保费也才几百块，比给每台车都买全座位的座位险划算很多，还不会出现换车开就没保障的情况。比如刚结婚的小两口，双方父母各给买了一台代步车，两个人换着开两台车上班，要是给两台车都买五个座位的座位险，一年要一千多，给两个人各买一份驾乘意外险，一年才三百多，剩下的钱能存起来当家庭备用金。
如果你是家里共用一台车，平时就是夫妻两个人开，偶尔载一下老人孩子出门，你可以把驾乘意外险和座位险搭着买，车主和常开的配偶买高保额驾乘意外险，剩下的座位买低保额的基础座位险，这样总保费不会高，不管坐几个人出门，都有对应保障兜底。比如一家三口周末经常开车回乡下看老人，总共五个座位，夫妻俩各买一份一百万保额的驾乘意外险，一年总共三百块，剩下三个座位每个座位买十万保额的座位险，一年总共才一百多，加起来一年四百多就能把全家出行的保障覆盖住，比五个座位都买二十万保额的座位险省了快两百块。
预算有限的时候，千万不要为了“全”就乱买一堆没用的保障，先盯紧常开自己车的人，把核心人员的保障做足，再用便宜的基础保障覆盖偶尔坐车的人。不要贪多买全所有座位的高保额，大部分时候你的车坐不满五个人，多花的钱其实都浪费了，按照自己实际的用车人数和开车频率来配，就能用最少的钱拿到够用的保障。
结语
总结下来，座位险是跟车不跟人，保车辆行驶过程中发生的车上人员责任，保额普遍不高，价格和车辆座位数挂钩；驾乘人员意外险大多是跟人也可跟车，保额可选范围大，意外保障责任更全。如果你是平时只有自己开私家车，收入不高，预算有限，可以先给司机买一份驾乘人员意外险，再搭配低保额的座位险，花很少的钱就能拿到不错的保额；如果是家里有多辆车，常开不同车出门，选跟人的驾乘意外险更划算，不管开哪辆都有保障；如果是经常拉亲友出门、跑短途顺风车，就可以把每座的座位险和驾乘意外险都配上，给自己也给同行的人多一层保障，不用再为万一出事的医疗费发愁。挑的时候根据自己日常用车的实际情况选，别盲目多买浪费钱，也别漏了该有的保障就行。
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