意外险有赔偿费吗 200元意外险赔多少

引言

提到意外险，不少朋友都会有疑问：意外险真的能拿到赔偿费吗？花200块买的意外险，又能赔多少钱呢？今天咱们就来把这些问题说清楚，给你讲讲实实在在的干货。

一. 两百块保费能保多大？

我直接说结论，两百元的意外险，保障杠杆很高，能覆盖不少日常常见的意外风险，不用觉得保费便宜就没多大用处。

去年刚毕业留在大城市租房的小林，每天骑共享单车上下班，上个月赶打卡的时候躲闪不及撞到路边石墩，连人带车摔出去，胳膊肘擦出大口子，门牙也磕掉一小块。他去年双11凑单买了一份两百元的一年期意外险，本来没当回事，想着就是买个心安，没想到这次出事还真用上了。

小林这次去医院处理伤口、补牙，前前后后花了一共一千八百多块，他翻出保单看，这份两百元的意外险，意外医疗保额有两万，社保范围内的费用扣除100元免赔额之后，能按90%报销，最后算下来，保险公司一共报了一千五百多，相当于自己只掏了不到三百块，比他交的保费贵不了多少，这就把这次意外的开销几乎都覆盖了。

除了意外医疗能报销门诊、住院的治疗费，两百元的意外险一般还会带意外身故伤残保障，通常额度能做到几十万，要是真的发生比较严重的意外，这笔钱能帮着承担后续的生活费、康复费之类的开销，不会让出事的家庭一下子扛不住太大的经济压力。

部分两百元定位更细分的意外险，还会额外加上一些实用责任，比如经常出差的人能买到带额外交通意外保障的，老人能买到带骨折保障的，年轻人能买到带猝死责任的，花同样的保费，能多添几分针对性的保障。

给大家一个实在的选保建议：挑两百元这个价位的意外险，先看意外医疗的保障细节，优先选免赔额低、报销比例高、能覆盖社保外用药的产品，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗这类小意外，报销起来更划算；如果是经常在外跑、出行多或者从事轻体力户外工作的，再额外关注一下身故伤残的额度，尽量把额度做高一点，能给家人留够兜底的保障，不用盲目追求太多花里胡哨的附加责任，把核心保障做扎实就够用。

图片来源：unsplash

二. 啥情况保险公司给钱？

先给你说个真实发生的例子，我邻居家刚上大学的小宇，假期约朋友去公园玩旱冰，没留神撞到路边的石墩子，把门牙磕掉了半颗，去医院做根管治疗加烤瓷冠，一共花了快四千。他上学前爸妈给买了这款200元的意外险，提交材料之后没几天，就按约定报了三千出头的费用，自己只掏了几百块，这就符合赔付要求，直接拿到了赔偿。

那满足哪几个条件才能拿到钱？首先得是外来的伤害，就是说伤害得从身体外面来，不是你身体本身出问题导致的。比如刚才说的撞石墩子磕掉牙，就是外来的撞击导致的；如果你是因为牙疼自己牙龈坏掉掉牙，那属于自身身体问题，就不给赔。

其次得是突发的，不能是慢慢攒出来的伤害。比如说你走在路上，路边掉下来个小树枝砸到你头，砸破了去缝针，这就是突发的，符合要求赔；如果你是常年干重体力活，腰慢慢攒出了劳损，这不是一下子来的，就不符合意外险的赔付要求，拿不到钱。

还得是非本意的，就是说这个伤害不是你故意造成的。还是拿小宇举例子，他是不小心没站稳撞上去，不是自己故意往石墩子上撞骗赔偿，这种就符合要求；要是你故意主动造成伤害，那保险公司肯定不会给你钱，这一点所有意外险都卡得很严。

最后再给你说几个常见的不赔情况，你提前记清楚，别等出险了才后悔。比如说你参与攀岩、蹦极这类高危运动，大部分200元的意外险都把这些列在免责里，受伤了不给赔，你要是经常玩这类项目，得专门买对应项目的意外险才行。还有就是酒后骑车开车出事，这种也在免责里，拿不到赔偿。另外，像中暑其实是自身身体对高温不适应导致的，不属于外来突发意外，多数意外险也不赔，这几个点你买之前一定要翻条款看清楚，别买错了。

给你个实用建议：你买之前把免责条款花个十分钟扫一遍，把自己日常可能遇到的情况对应一下，要是你常骑车上下班，确认交通事故在保障范围内再买，省得后续出问题扯麻烦。

三. 不同人群咋挑才合适？

学生党、刚工作没攒下多少钱的年轻人，预算不多，想先把基础保障兜住，选200元价位的意外险刚好合适，不用硬买更贵的产品。比如刚上大学住在宿舍，上下铺容易磕到，平时上体育课打球崴脚、骑车去上课摔擦伤都有可能，挑这款的时候，优先把意外医疗的额度看高一点，选免赔额低、报销比例高的就行，不用额外加太多没必要的责任，200元刚好能覆盖日常小意外的花销，不会给生活费添负担。

经常需要出差通勤、每天坐地铁开车的上班族，选200元意外险的时候，可以额外关注交通意外额外赔付的责任。我同事小李就是这样，每天开车一个多小时上下班，一年要坐七八次高铁出差，他买的200元意外险，就带了交通意外额外赔付，平时日常磕碰能报，真遇到交通相关的意外，能多拿一笔赔付，给家人留保障，这个价位能拿到这样的责任，性价比很不错。如果你平时还偶尔加班，压力比较大，也可以选带猝死责任的200元意外险，多一层防护总没错。

退休在家的中老年朋友，选200元意外险要把重点放在骨折保障和意外医疗上。我邻居张阿姨今年62岁，早上出门买菜雨天路滑摔了一跤，手腕骨折打石膏加复查，前前后后花了快六千，她之前买了200元的意外险，这份意外险特意涵盖了骨折给付责任，意外医疗也能报销社保外的石膏固定材料费用，最后自己只花了不到一千块。中老年人骨骼脆，滑倒摔跤的概率比年轻人高很多，买的时候别光看身故保额，一定要优先挑带骨折津贴、能报社保外用药的产品，200元完全能买到够用的保障。

家里有学龄前儿童或者小学阶段娃的家长，给孩子买200元的意外险，要重点关注意外门诊和烧伤烫伤、磕碰抓伤这类常见意外的保障。我表姐家的儿子五岁，在家跑着玩碰倒热水杯，胳膊轻度烫伤，去医院换药买祛疤产品花了三千多，她给孩子买的200元意外险，意外门诊没有免赔额，自费的祛疤药膏也能报，最后几乎全报回来了。小朋友好动，日常磕碰烫伤、被小动物抓伤打狂犬疫苗都很常见，选的时候优先挑不限社保目录报销、意外门诊保额高的，200元就能给孩子把日常小意外的保障做足，家长也不用太担心。

已经配齐了重疾险、医疗险，经济条件还不错的朋友，想要加高意外保障，也可以用200元的意外险做叠加补充。比如你已经有了一份基础意外险，想要提高特定场景的保障，多买一份200元的就可以，不用花大价钱换高额产品，叠加投保也不影响理赔，意外身故伤残的保额可以累计，意外医疗的报销也能互补，花不多的钱就能把保障提上去，很划算。

四. 出险后怎么快速拿赔付？

第一时间联系保险公司报案，不要拖延。我身边有个真实案例：今年上半年，小区里的王阿姨下楼买完菜的时候，踩滑了台阶摔了胳膊，当时觉得不是特别严重，就先回家贴了膏药，结果一周之后胳膊肿得抬不起来去做手术才想起通知保险公司，因为拖延报案，很多伤情相关的细节没法核对清楚，多花了十几天才走完流程。要是出了险，不管伤情大小，先给保险公司打个电话登记清楚时间、地点、出事原因和伤情，留好第一手记录。

所有和伤情、治疗相关的票据、单据都完整收好，别随便乱扔。刚才说的踩滑摔跤的王阿姨，后来重新整理材料的时候，发现挂号单和缴费小票丢了三张，只能又跑回医院收费窗口重新打印，来回折腾花了大半天时间。不管是挂号单、缴费发票、门诊病历、住院清单，还是拍片子的检查报告，全都按时间顺序整理好，复印件也要留一份备份，原件提交给保险公司之前，自己先存底，避免材料丢失之后耽误赔付进度。

严格按照意外险条款要求，去保险公司认可的医疗机构治疗。还是拿200元的意外险来说，大部分产品都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，要是随便去了私立诊所或者不符合要求的小医院，很可能会被拒赔。之前有做装修的李师傅，下班骑车撞了路边护栏，崴了脚之后图方便去了家附近的私人诊所包扎，花了一千多块钱，最后申请赔付的时候才发现不符合医院要求，一分钱都没报成，白白浪费了保费对应的保障额度。

申请材料提交之后，主动跟进进度，有疑问及时和对接的理赔人员沟通，不要干等。不少人交完材料就不管了，保险公司发现材料缺项之后找不到人，自然就会拉长赔付时间。你可以每隔两三天问一下进度，要是保险公司要求补充材料，按照要求尽快补齐就行。

要是走意外医疗报销，记住不要随便超出赔付范围用药，很多意外险的意外医疗只赔付社保范围内的用药，要是你主动要求用很多自费药，这部分费用是没法报销的。要是属于意外身故或者伤残责任，记得提前准备好对应身份证明和伤残鉴定报告，鉴定要去保险公司认可的鉴定机构做，避免因为鉴定报告不符合要求重新做，耽误拿钱的时间。按照这些步骤来，走赔付流程就会顺畅很多，不用额外多花时间精力折腾。

结语

看完这些，你肯定能回答标题的问题啦：意外险当然有赔偿费，只要符合约定的保障范围，出险就能申请赔付；而200元的意外险也不是赔固定数，具体能赔多少得看你买的产品条款、保额，还有实际的出险情况：一般日常小意外看医疗报销额度，这类200元的意外险大多能覆盖几千到几万不等的门诊、住院费用，像小张摔擦伤花的钱就能按规则报销，如果是符合约定的身故伤残，也会按照对应保额给付赔偿费。大家买的时候，只要对照自己的场景选就行，经常通勤的年轻人挑带交通额外保障的，家里老人挑侧重意外医疗、骨折保障的，预算宽松再加额，预算有限先买一份200元的做基础保障，也能帮我们挡住不少突发意外带来的经济损失，出险记得按流程报案交材料，就能顺利拿到赔偿啦。

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