企业买的意外险是什么险种的

引言

很多企业老板或者职场小伙伴都好奇，企业为员工配置的意外险到底属于什么险种呀？能不能给我们实实在在撑起保障？今天我们就来好好讲讲这个问题，帮大家把这个事儿说清楚。

一. 团体意外保的是什么

它是企业批量给在职员工投的意外险，属于人身意外险范畴，不是给企业设备或者货物买的，核心保员工因意外导致的受伤、医疗甚至身故相关费用，和个人自己买的意外险作用类似，但它是团体重整打包出来的产品，规则灵活度比个人意外险高很多。

我们拿广州一家装修公司的实际情况举例，这家公司有三十多个工人，还有八个做设计、行政的坐班员工，老板年初给所有人投了团体意外险，上个月有个木工在现场搬板材滑倒砸伤了脚，缝针加拍片花了八千多，最后社保报完剩下的三千多，全走这个团体意外险给报了，既没让工人自己掏腰包，老板也没额外出钱赔，很好帮企业兜住了风险。

它分不同的责任模块，一般基础款都会包含意外医疗责任，就是员工因为意外去看门诊、住院产生的合理医疗费，可以按约定比例报销；另外一般都会带意外身-故和意外伤残责任，如果因为意外达到了伤残等级，会按等级对应比例赔钱，如果是意外身-故，会直接赔约定的保额给受益人。很多企业还会额外加意外住院津贴，就是员工因为意外住院，每天给一笔固定补贴用来补误工损失，还可以附加员工的猝死责任，根据企业需求选就行。

这里要特别提醒，它不是只赔给员工，具体赔款打给谁要看保单约定，如果是企业垫付了员工的医疗费，那这笔医疗赔款可以直接打给企业，如果是员工自己付的钱，就会打给员工本人；身故伤残的赔款，一定是给员工或者员工的受益人的，企业不能截留，这点签保单的时候一定要看清楚约定，别最后出了问题扯不清。

给咱们不同企业的对应建议也很明确，如果是做服务、互联网这类轻风险行业，只需要给员工基础保障，可以只选基础的意外医疗加意外身-故责任就行；如果是建筑、加工这类风险稍高的行业，一定要把保额做足，再加一份猝死责任，更稳妥；如果企业里有不少经常需要出差跑业务的员工，可以额外附加交通意外责任，针对性补保障就好，不用花冤枉钱加没用的责任。

二. 哪些人必须放进名单里

所有在企业一线工作的员工，都建议放进名单里。别觉得只有爬高跑外勤的才容易出事，哪怕是在办公室整理文件，不小心从楼梯摔下来扭到脚，或是搬重物闪了腰，都属于意外范畴，都得有保障托底。比如我认识一家电商企业的行政，就是在整理堆放的快递纸箱时，被歪倒的箱子砸到脚踝，骨折花了快一万块，本来企业还担心要出这笔钱，结果之前把行政岗全员都放进了意外险名单，顺利走了理赔，没让行政自己掏一分钱。

刚入职的新员工，哪怕还在试用期，也得赶紧加上名单。新员工刚上手不熟悉环境，反而更容易出意外，不少企业觉得等转正再买就行，万一出事就是企业扛着。之前有一家装修公司，新招来的水电工，入职第三天跟着老工人去改线路，踩梯子没站稳滑下来摔了，因为还没来得及加进意外险名单，所有医药费加休养补助都是公司出的，前前后后花了好几万，反而比一年的意外险保费多出好多，得不偿失。

长期在企业干活的临时工、外包人员，也得放进名单里。很多企业觉得这些人不是正式员工，不用额外花钱买保障，可只要是在咱们企业干活出了意外，企业都得承担责任，别存侥幸心理。比如有一家餐饮企业，忙季招了好几个兼职传菜员，没放进意外险名单，有个兼职端热汤的时候没拿稳，烫到了胳膊，不仅要付医药费，还得给休养补助，算下来比给这几个兼职买一年保障花的钱还多，实在不划算。

高风险岗位的员工，哪怕人数少，也得优先放进名单，不能落下任何一个。比如物流企业的装卸工人，装修企业的高空作业工人，工厂里操作重型机械的工人，这些岗位发生意外的概率更高，一定要第一个安排上。之前有一家物流站，只给正式装卸工买了保障，忘了把临时帮忙的装卸工加上，结果那个临时装卸工搬货的时候被货物砸伤了腿，物流站不仅要承担医药费，还要赔误工补助，给企业添了不少麻烦。

办公室内勤、行政这些看起来风险低的岗位，也别漏掉。不少老板觉得这些人坐办公室没什么风险，省钱就不放进名单里，可意外不分岗位，哪怕是下楼取外卖崴脚，下雨天出门办事滑倒，都能用上意外险报销。预算有限的话，可以给高风险岗位买高一点的保额，给低风险岗位买稍低一点的保额，别直接把低风险岗位整个去掉，把所有员工都放进名单，不管保额高低，都能给员工和企业都添一份保障。

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三. 发生意外事故怎么理赔

第一步先别慌，赶紧先给员工做必要的处理，第一时间给保险公司打报案电话，报案时间别拖得太久，一般要求出事之后几个工作日内就要报上，拖的时间太长容易给后续审核带来麻烦。我接触过一个工厂采购文员小周，26岁，刚入职三个月，下雨天去仓库点货踩滑摔了，磕到了楼梯扶手，胳膊缝了八针，工厂HR听到消息之后，当天就打了保险公司的电话做了登记，没耽误后续流程。

报案完成之后，整理好需要的材料就可以提交了。需要的材料其实不难凑，员工的身份证复印件、单位的投保证明、医院的诊断书、所有的收费票据、还有单位出具的意外事故说明就够了，如果是上下班路上出的意外，额外加一份路线说明就行。小周当时就是HR帮着整理的所有材料，从病历本到挂号缴费小票都整理得整整齐齐，一共花了六千多的治疗费用，提交之后没几天就进入了审核环节。

提交完材料等着审核就可以，有不清楚的地方保险公司会主动联系补充材料，这个时候别拖着，缺什么赶紧补什么，审核通过之后就会打款。如果是直接赔给员工的，就打到员工的个人账户，如果是单位提前垫付了治疗费用，可以跟保险公司申请把理赔款打到单位账户。小周当时单位只是帮着垫付了住院押金，大部分治疗费用是小周自己付的，所以理赔款直接打给了小周，六千多的费用除去免赔的部分，赔了五千八百多，基本覆盖了治疗花销，帮小周减轻了不少负担。

如果员工伤残了，需要做伤残等级鉴定，一定要找保险公司认可的鉴定机构做，不然做出来的鉴定可能不被认可，白花钱还耽误时间。不同的伤残等级对应不同的赔付比例，合同里都会写清楚，不用自己瞎猜。还有一点要注意，意外险只赔因为意外导致的医疗费用，本身有旧病或者因为疾病导致的问题是不赔的，别拿错材料闹乌龙。

最后说一句，理赔的时候不管是单位还是员工，都别隐瞒情况，是什么样就说什么样，隐瞒事故细节反而会被拒赔，如实配合调查，理赔流程走得快，大家都省心。

四. 挑选方案需注意什么细节

优先绑定高风险岗位人群，给高危岗位配置更高的保额。比如经常要户外安装的师傅，或者登高作业的工人，建议保额要高于室内行政人员的保额，毕竟这类岗位遭遇意外的概率更高，额度给够，出事才能覆盖损失。如果企业有不少高危岗位，也可以分开给不同岗位设置不同保额，不用所有人都用同一个额度，能省不少不必要的预算。

给不同年龄的员工分层配置，适当调整附加责任。针对刚毕业二十多岁的年轻员工，可以侧重加一些门诊报销的责任，年轻人日常磕碰、户外出游受伤概率不低，门诊报销能直接覆盖小额意外支出；针对四十岁以上的中年员工，可以加上意外导致的住院津贴，不少这个年龄段的员工都是家里的顶梁柱，万一意外住院，津贴能弥补误工的损失。

要留好人员调整的空间，选择支持随时增减员的方案。企业人员流动很常见，如果你是招了不少短期工、实习生的劳动密集型企业，一定要确认合同里的增减员规则，能不能免费随时改名单，改完之后保障什么时候生效。比如上个月我们公司招聘了三个临时的项目工作人员，刚好原来买的方案支持免费增减员，当天改完名单当天就生效了，避免了空档期的风险，也不用多交多余的保费。

要看清免责条款里的限制，别踩隐形的坑。有的方案会把一些常见的职业排除在外，比如有的会不给部分户外作业的工种承保，如果你的企业有这类员工，提前核对职业列表，别买完了出事才发现不能赔；另外也要确认，要不要排除非工作时间的意外，如果想给员工更全的保障，可以选覆盖全天的方案，如果预算有限，只保工作时间也能满足基本需求。

要结合企业的预算选缴费方式，如果是小微企业预算不多，可以选按年缴费的方案，整体费率更低，更划算；如果是人员流动大的中小企业，选按月缴费更灵活，不用一次性付一大笔钱，压力更小，人员变动的时候调整也方便。举个例子，我认识开餐饮小店的老板，一共八九个员工，本来预算就不多，选了按年缴费的方案，人均保费一年才几百块，每个人都有几十万的意外身故伤残额度加几万的意外医疗，刚好满足需求，也没给小店带来额外的负担。

结语

说来说去，企业买的这类意外险大多都是团体意外伤害保险，是专门针对企业员工设置的团体类意外险。不管企业规模大小，根据自己的预算和员工的岗位风险来选就可以：小工厂、装修队这类户外作业多的，优先把高空、意外医疗责任配足，预算够就加上猝死责任，给四五十岁的老员工多添一层保障；互联网公司、写字楼这类坐班为主的，可以先把所有人都纳入保障，再根据预算补额外责任。买的时候核对好员工名单，看清条款里的赔付归属和免责，真出事了走对公流程理赔，既能给员工踏实保障，也能帮企业减轻不少负担。就像之前说的修空调师傅，有了这份保障，治疗费用能报销不少，不管是对工人还是对企业，都是实用的兜底保障。

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