公司交的意外险是什么 滑雪意外险是什么

引言

职场人手里都有公司交的意外险，但真遇上想要滑雪的时候，这份保障能用上吗？想专门买份针对滑雪的保障，又不知道怎么挑？今天我们就来把这两个问题说清楚，帮你选到贴合需求的保障。

公司意外险够用吗

直接给观点：大多数情况下，公司交的意外险，很难覆盖普通人的全部意外风险需求。

公司交的意外险，属于企业给员工配置的团体福利险，它的保额大多偏低，一般来说身故伤残保额只会给到十多万，有的甚至只有几万，连一场普通的意外手术费用都未必能覆盖全，更别说意外受伤之后的误工、护理这些额外开销了。我身边就有现成的例子：去年我们小区做行政的张姐，下班路上骑电动车躲狗摔倒，胳膊骨折做了内固定手术，前前后后花了快八万，公司买的意外险保额才五万，去掉不报的自费项目，最后只报了三万多，剩下的四万多都得自己掏腰包。

而且公司交的意外险保障范围有限，很多时候只保工作时间、工作场景内发生的意外，咱们日常周末出门逛街、下班之后买菜遛弯，或者假期出去玩的时候发生意外，很多公司买的团体意外险根本不赔，就算少数保全天的，保额也还是上不去，起不到太大作用。

还有一个很关键的点，只要你从公司离职，这份意外险就立马失效，不管你是主动跳槽还是被动离职，保障说断就断，如果你刚离职还没找到新工作，这段时间就是完全没有这份保障空白，万一出点什么事，全得自己扛。还是拿我认识的朋友举例子，之前做销售的小李，从原公司办完离职手续才一周，骑车出门摔断了腿，原公司的意外险已经停了，新工作的意外险还没开始生效，最后所有医药费都是自己出的，前前后后花了小十万，压力特别大。

给你可操作的建议：第一，不管公司给你交了多少意外险，自己一定要额外配置一份个人人身意外险；第二，如果你刚换工作，一定要在旧保障失效之前，把自己的个人意外险先买好，别留空白期；第三，不同收入选不同方案，刚工作收入不高的年轻人，选一年一两百的产品就可以，保额买够二三十万足够，上有老下有小的家庭支柱，把保额提到五十万以上，一年也就三百多，不会有太大经济压力；第四，买的时候注意看条款，优先选包含意外医疗责任、报销范围覆盖自费药的，意外摔伤砸伤的时候，能报的钱更多，自己掏的就更少。

图片来源：unsplash

滑雪保险特别在哪

普通意外险一般都把高风险运动列在免责条款里，也就是说你去滑雪摔了碰了，普通意外险不给赔，别抱着侥幸心理直接揣着普通意外险就去雪场，真出事了只能自己掏腰包。

我给你说个真实的例子，去年冬天26岁的小李，刚工作没两年，攒了半个月工资约朋友去东北滑雪，他自己之前买过一份普通意外险，就觉得不用再买别的了，结果下滑的时候没控制住速度，撞到了雪道旁的防护网，小腿骨折，光是手术加住院就花了三万多。他回去找自己买的普通意外险申请理赔，保险公司翻了条款，直接回复他滑雪属于免责的高风险运动，不给赔付，小李只能自己承担这笔费用，本来刚攒的一点积蓄直接花空了，后续好几个月都只能省吃俭用还分期。

要是小李当时买了对应保障的滑雪意外险，结果就完全不一样了。滑雪意外险专门把滑雪这类之前被普通意外险排除的运动纳入保障范围，就是给滑雪爱好者定制的，不管你是刚入门去初级道滑，还是偶尔冲一下中级道，甚至是去野雪区域体验，都能找到对应覆盖的责任，它完全贴合滑雪这项运动的风险特点，针对性很强。

它的保障期限也很灵活，你可以按天买，就周末去滑两天，就买两天的保障，花个几块十几块就够；你要是一整个冬天都经常去滑，也可以买保一个雪季的，价格也就一百多块，不会给你添太多经济负担。哪怕你是退休之后没事干，整个冬天都泡在雪场的中老年滑雪爱好者，也能找到符合购买条件的产品，很多产品投保年龄放宽到六十多岁，只要身体状况允许就能买。

买的时候直接给你说注意事项，先看清楚条款里保的范围，有些产品只保正规雪场的开放雪道，要是你喜欢去野雪，一定要选明确包含野滑保障的产品；然后要看清保障内容，有没有包含意外医疗、紧急救援，滑雪很容易出需要救援的情况，带直升机救援、雪场现场救援责任的产品优先选；最后说购买渠道，你可以在买雪票的时候直接搭配买，也可以找正规平台单独选购，缴费都是直接一次性缴清，买完生效很快，出门前买都来得及，理赔的时候只要保留好诊断书、缴费票据、雪场的事故证明，提交申请就能走流程，很方便。

不管你是什么经济条件，只要去滑雪，都建议你配上，哪怕你预算不多，花几块钱买个单日保障，也比没有强，真出事的时候就能帮你扛下大部分开支，不会因为一次意外影响你本来的生活节奏。

不同人群怎么选方案

刚入职的年轻职场人，大多收入不高，平时喜欢周末约朋友去周边滑雪，经济基础有限，健康条件大多不错，公司已经交了基础的团体意外险，你只要再补充一份带高风险运动保障的一年期意外险就行，不用买长期返还型的，把保费控制在百元以内就够，优先把意外医疗的额度提到两万以上，报销范围选能覆盖社保外用药的就可以，毕竟滑雪摔了很容易用到进口钢钉这类耗材，提前选对，自己掏的钱能少很多。

工作五到十年的中年职场人，大多已经成家，是家庭收入支柱，上有老下有小，经济基础尚可，就算公司给交了高额团体意外险，也要额外给自己搭配一份专门的滑雪意外险，如果你每年都要滑个两三次雪，直接买一年期的不限次数的保障型产品，比每次出行单独买单日的更划算，保额要把意外身故伤残提到五十万以上，毕竟你要是出了问题，家庭的房贷车贷日常开支都需要保障，另外可以附加一份紧急救援责任，很多滑雪场在偏远山区，真出了事需要转运救援，这笔钱保险公司能帮你出，不用自己临时凑钱。

退休之后喜欢跟着滑雪团去滑雪的中老年朋友，大多有不错的积蓄，部分人有一些基础健康问题，购买条件比年轻人严格一点，很多意外险对年龄有要求，买之前先确认自己的年龄符合投保要求，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度提上去，免赔额选越低越好，最好选零免赔的，中老年骨头脆，滑雪摔了很容易骨折，住院治疗花的钱大多都能报，另外尽量选支持人工核保的产品，有高血压糖尿病这类常见慢病也能顺利投保，不用强行隐瞒健康状况，避免后续理赔出问题。

偶尔一年只滑一次雪的休闲玩家，不管你是什么年龄什么经济基础，直接买单日或者当次行程的短期滑雪意外险就行，不用花冤枉钱买全年的，保费只要几块到几十块，买的时候确认清楚，你的滑雪场地是不是在保障范围内，有些专项险只覆盖正规开放的滑雪场，如果你去野雪区域滑行，就选包含野雪保障的专项产品，我身边有个朋友，去年元旦跟朋友去东北滑野雪，摔断了小臂，买的就是单日的专项险，总共花了八千多医药费，去掉一百块免赔，剩下的全报了，自己只掏了一百多，特别划算。

经常参加滑雪活动的资深爱好者，或者滑雪教练这类靠滑雪吃饭的从业者，经济基础差异比较大，但保障需求都差不多，公司给滑雪教练交的团体意外险大多只覆盖工作时间，你自己私下出去滑雪还是没有保障，直接买一年期的高保额专项滑雪意外险，把意外医疗、伤残保障、紧急救援都配全，保额可以提到一百万左右，保费也就两三百块，不算贵，另外要注意看条款，确认职业类别符合要求，避免因为职业不符被拒赔。

结语

公司交的意外险主要覆盖你在职期间的日常意外，保障额度通常不高，换工作就会失效，没法一直跟着你；滑雪意外险是专门给滑雪这类运动准备的，能覆盖普通意外险不赔的高风险运动受伤。建议普通日常出行，年轻人花几十块补充一份个人意外险，爱滑雪的朋友，出行前单独给行程买一份带滑雪责任的保障，就能踏踏实实玩了。

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