公司意外险赔偿多少合适 买的意外险好理赔吗
引言
你是不是也在琢磨，公司给上的意外险到底赔多少才够用？买完意外险真能顺顺利利拿到赔款吗？很多朋友选意外险的时候都卡在这两个问题上，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚给你答案。
一. 赔偿金额到底怎么算
公司给配置的意外险，赔偿额度得结合个人实际情况定，不是随便填个数就行，给你几个直接能用的标准。
如果是刚入职场的年轻人，每个月工资不高，日常主要就是通勤路上出点小意外，或者上下班挤地铁磕着碰着，每年交的保费不用多，保额选10万到30万之间就够用。就拿去年我们身边小王来说，小王刚毕业在一家互联网公司做行政，公司统一买的意外险，保额选的20万，去年冬天他骑共享单车赶打卡，路边结冰滑出去摔了，尾骨骨裂加上软组织挫伤，住院加康复一共花了不到1万8，社保报销完剩下的8千多，意外险全给报了，还额外给了3千的误工补贴，前后算下来赔了1万1，刚好覆盖了他自付的部分还有误工损失，保额选的就挺合适。
如果是家里的主要收入来源，上有老下有小，日常还要经常出差跑业务，那保额得往高了选，建议至少50万起步。毕竟万一发生比较严重的意外，不仅要治病，还要撑住家里好几年的开支，保额太低顶不上用。比如做销售的张哥，公司给买的意外险保额50万，去年他跑客户赶高铁摔了导致腿部伤残，最后定的是10级伤残，按照条款约定，赔付保额的10%，一下子赔了5万，刚好够他在家养伤一年的房贷和孩子的学费，帮家里渡过了最难的那段时间。如果当时保额只买了10万，那才赔1万，根本不够用。
如果是从事办公室文职、行政这类低风险职业的，不用额外加太高额度，按照基础的额度买就行，多余的钱可以留着补其他保障。如果是装修、快递搬运这类风险稍高一些的职业，一定要在基础额度上往上加，至少比普通办公室职业高出20万的额度，毕竟这类工作遇到意外的概率要高一些。
还有一点要记清楚，意外险的赔偿不是只赔医药费，意外身故和伤残是按照保额的比例赔，医药费是按照实际花的钱，在保额范围内报销，不是你买多少保额就一定赔多少。比如你买了50万的意外险，医药费只花了2万，那最多就赔2万，不会多赔给你，要是发生了伤残，就按照伤残等级对应的比例赔，等级越高赔的比例越多，所以保额买够才是关键，别为了省一点保费，选太低的保额，真出事的时候不够用。
图片来源：unsplash
二. 理赔流程其实很简单
我直接说结论，现在意外险理赔真的不难，好多人觉得理赔难，都是没摸对步骤，跟着走根本不会卡壳。
我给你说个真实的例子，小李是公司做行政的，上个月出差异地搬资料，下楼梯踩空扭了脚，当时就肿得穿不上鞋，去医院拍片说韧带拉伤，前前后后花了三千多，除去社保报销，自己还出了一千八。他当天就给保险公司打了电话报案，接线员直接把需要准备的材料列成文字发给他，连上传的入口都给了，根本不用跑线下网点。
第一步，出事之后及时报案，别拖太久。一般要求出事之后10天内报，越早报越好，毕竟刚出事证据都全，也好核对信息。要是拖得太久，一些票据丢了，现场也没留，反而给理赔添不必要的麻烦。像小李当天就报了，完全符合要求，人家保险公司直接就记下来了。
第二步，按要求准备好材料上传。意外险理赔分两种情况，一种是医疗费用报销，需要准备好医院的诊断证明、收费票据、费用清单，还有社保报销后的结算单，小李把这些都拍成清晰的照片，按照要求上传到了保险公司的小程序，全程花了不到15分钟。另一种是伤残或者身故理赔，多准备一下伤残鉴定报告或者相关证明就可以，不用折腾额外的东西。
第三步，等保险公司审核就好。一般简单的小额医疗理赔，三五天就能出结果，小李这次一千多的理赔，第三天就审核完了，钱当天就打到他银行卡里了。要是情况稍微复杂，比如涉及到伤残鉴定，时间会久一点，但人家也会按时告诉你进度，不会让你一直不明不白等。
最后给大家提个可操作的小建议，报案之后不管是线上还是线下对接，都把对方说的要求记下来，材料上传之后存好备份，要是审核的时候有问题，补材料也方便。别听网上瞎传理赔难，只要你买的时候如实说清楚职业和身体情况，出事之后按流程走，大部分都能顺利拿到赔偿。
三. 不同年龄怎么配方案
18岁以下的学生党，日常上下学、参加社团户外活动，磕磕碰碰是常事，这类群体本身没有家庭经济责任，不用追求太高保额。建议选择意外医疗额度更高的方案，一般意外医疗额度选3-5万就够，意外身故伤残保额选10-20万即可，价格也便宜，一年几十块就能搞定。我亲戚家上高二的小孩，打球摔了胳膊骨折，门诊加住院花了四千多，医保报完剩下三千，意外险意外医疗额度够，全额给报了，家长不用额外掏腰包，负担轻了不少。
刚毕业参加工作的年轻人，手里积蓄不多，平时上下班挤地铁、赶公交，偶尔还要出差跑业务，风险比学生时期多一些，但也还没有养家的压力，建议选100万意外身故伤残保额，意外医疗额度选5万，加上包含社保外用药的责任就可以。一年一百多块就能买到，不会给刚工作收入不高的年轻人造成负担，出门通勤、户外团建的风险都能覆盖到。我身边一个刚工作一年的策划岗朋友，下班骑电动车避让行人摔了，缝针用了进口破伤风药，社保报不了，意外险刚好能报社保外用药，自己只花了不到一百块。
30到50岁的家庭经济支柱，上有老下有小，房贷车贷都要靠你还，是全家收入的主要来源，万一发生意外，家庭的经济不能断，保额一定要做足。建议意外身故伤残保额至少选300万，毕竟要覆盖未来几年的家庭负债和子女老人的开支，意外医疗额度选10万，一定要加上意外住院津贴，住院每天都能补一笔钱，弥补不能上班带来的收入损失。这个年龄段买，保费也不会太贵，一年几百块就能搞定，用很少的钱给全家托底，性价比很高。我认识一个做工程监理的大哥，家里两个孩子上学还有三十年房贷，去年买了这个额度的意外险，路上被车刮伤腿住院三个月，除了医疗费用全额报销，每天还拿到了两百块的住院津贴，刚好够覆盖房贷的月供，家里没有因为他不能上班陷入经济紧张。
50岁以上的中老年人，大多已经退休，没有很重的家庭经济责任，但是身体灵敏度下降，容易发生跌倒、磕碰这类意外，而且一旦受伤康复慢，治疗费用也会高一些，所以重点要放在意外医疗上。建议意外身故伤残保额选20-50万就够，意外医疗额度一定要选10万以上，优先选不限社保用药、免赔额低的产品。中老年人买意外险一般不会因为年龄太大涨价太高，一般一年两三百块就能买到不错的保障。我邻居阿姨62岁，在家洗澡滑摔摔断了髋骨，手术用了进口的人工骨，花了八万多，社保只报了四万，剩下四万多意外险给报了，子女不用承担大额的治疗费用，压力小了很多。
已经退休的高龄老人，年龄超过70岁也不用担心买不到合适的意外险，现在很多产品都支持高龄投保。这个阶段不用追求高身故伤残保额，重点还是意外医疗，选意外医疗额度5-10万，免赔额100块以内，能报社保外用药的产品就行，一年保费也就两三百块，平时出门买菜摔了、下楼扭了都能报，能帮子女减轻不少经济和精力负担。
四. 合同里这些词要看懂
第一个要揪出来重点看的，就是职业限制这一项。很多朋友买意外险的时候，直接默认自己符合要求，连这一项都不扫一眼，最后理赔出问题才追悔莫及。给你说个真实的例子，张大哥在装修队做木工，平时跑工地登高作业是常事，公司统一买意外险的时候，他没仔细看职业要求，就签字投保了。后来他在工地锯木板的时候不小心伤了手，申请理赔才发现，这份意外险只承保1-3类职业，木工这类涉及高空作业的4类职业不在承保范围内，最后只能遭拒赔。所以建议你买之前，先对着合同里的职业分类表核对自己的职业，如果你是办公室文员、普通销售这类低风险职业，基本都符合；要是你是外卖骑手、建筑工人、网约车司机这类风险偏高的职业，一定要找接受对应职业承保的产品，别瞎买。
第二个必须搞懂的，就是免责条款。别一翻合同看到满满几页免责就跳过，这里面全是不赔的情况，跳过就是给自己挖坑。举个例子，不少意外险都免责了「酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶」，还有的免责了「从事高风险运动比如攀岩、潜水、蹦迪？不对，是攀岩、潜水、蹦极这类」，你要是周末爱去玩这些项目，就得看看有没有把这类情况列进免责里，不然出事了真的不赔。还有一些会免责「猝死」，别觉得意外险都保猝死，其实很多普通意外险是把猝死归为疾病原因，直接放进免责的，如果你经常熬夜加班，担心这个问题，就得找合同里明确把猝死纳入赔付范围的产品，别想当然。
第三个要留意的，就是「意外」的定义。别觉得只要出事都是意外，合同里对意外有明确的界定：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，四个条件缺一个都不行。之前有个朋友，本身有腰椎间盘突出，天天坐办公室上班，某天搬了一箱文件之后腰突犯了，躺了半个月，找意外险理赔，结果被拒了，为什么？因为腰突发作主要原因是本身的疾病，哪怕有外力诱因，也不符合合同里对意外的定义，所以赔不了。你自己买的时候，别自己脑补什么算意外，扫一眼合同里的定义就清楚了，省得之后闹误会。
第四个要留意的，就是医保范围外用药的约定。很多人受伤之后治疗，会用到一些不在医保目录里的进口药、进口材料，比如骨折用的进口钢板，价格不低。有些意外险的意外医疗责任，只赔医保范围内的费用，医保外的一分不赔；有些可以赔医保范围外的合理费用，这差别可大了。举个例子，赵师傅骑车摔了骨折，用了进口钢板花了两万多，这部分不在医保目录里，如果他买的意外险只保医保内，这两万多就得自己掏；如果买的是保医保外的，就能按比例报，压力小很多。所以如果你看重这块，直接翻合同找意外医疗的赔付范围，写清楚覆盖医保外费用的，再选就对了。
最后给你提个可操作的小建议，你拿到合同之后，别直接扔抽屉里，抽十五分钟，把这几个地方划出来重点看：职业符合不符合，自己常做的事、常玩的项目有没有在免责里，意外医疗包不包医保外，有没有保你在意的责任比如猝死。要是发现不对，趁着犹豫期赶紧退，一分钱都不损失，别等出事了才翻合同，那时候已经晚了。
结语
其实公司给配置的意外险，保额选一年几十万就行，如果你是经常外勤跑业务的朋友，可以适当提一提保额，办公室内勤这个额度也够覆盖需求了。理赔其实没有那么难，只要你如实填信息，职业类别匹配产品要求，出事之后赶紧报案保留好票据资料，大部分情况都能顺利拿到赔偿。根据自己的职业和工作风险选对额度，别漏看条款里的要求，选意外险其实就这么简单。
达尔文12号重疾险
