意外险是否可以重复投保 意外险保障哪些

引言

你是不是也在纠结，想买多份意外险攒保障，又怕白花了钱？还想知道哪些情况能靠意外险兜底，哪些不算它的保障范围？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚，看完你就有数啦。

一. 多买几份能赔更多吗

能不能多买几份赔更多，得分不同的保障责任说，不能一概而论，咱们直接说干货。

先给大家说实打实见过的案例，我之前帮朋友处理过理赔，朋友小张刚参加工作，在一家需要跑外勤的公司上班，公司给他买了一份团体意外险，他自己担心保额不够，又在网上买了一份一年期意外险，后来跑客户的时候骑电动车被汽车剐蹭，小腿骨折做了手术，前后花了一万八千多块钱的医疗费。车主的交强险赔了一部分，剩下八千多块钱没报完，他一开始以为两份意外险能都报，结果实际报销下来，两份意外险加起来，报销总额没超过他实际花的八千多，一分钱都没多报，因为意外医疗属于费用补偿型的，不管你买几份，报销的钱都不会超过你实际花的医疗费，你不可能靠着报销赚钱。

那是不是说多买意外险完全没用？当然不是，身故和伤残责任就不一样，多买就能多赔。还是给大家说真实案例，之前单位的一个包工头老王，手底下的工人都是自己买的意外险，因为怕出事赔不够，每个工人都买了两份，其中一个工人在施工的时候出了意外，落下了七级伤残，按照两份保单的约定，两份加起来足足赔了二十六万，比只买一份多拿了十三万，工人后续休养、康复都有钱用，没给家里添太多负担。所以只要你买的不同意外险的条款都没说限制多投，身故和伤残责任都能叠加赔付，买几份就赔几份。

那有没有保险公司不让多投？当然有，很多产品对身故保额会设置最高投保限额，一般普通的一年期意外险，单个人的身故保额上限大多在几十万到一百万不等，你想投更高的保额，不是不行，但得找不同公司分开买，要是你在同一家公司投超过限额，超过那部分人家不会赔，白交保费。

给大家整理好直接能用的建议：如果你担心身故、伤残保额不够，可以在不同公司买多份，只要单家不超投保限额就行，出事能叠加拿钱。如果只想着多报医疗费，不用多买，买一份额度够的意外医疗就够，多买也是白花保费。已经买过单位团体意外险的，自己可以再补一份个人意外险，把伤残和身故的保额提上去，毕竟团体意外险的额度一般都不高，补充之后更踏实。

二. 到底哪些情况算意外

先来给你说实打实的判定标准，四个条件同时满足才能赔，咱们一条一条捋清楚。第一条得是外来的，就是说伤害得来自你身体外面，比如路上被飞来的异物砸伤、骑车和别人撞上受伤，这都算；但你自己身体内部出问题，比如本来就有旧疾突然发作，就不算。

第二条得是突发的，就是一下子就发生，根本没法提前预判，比如下楼踩空崴脚、做饭被热油溅伤烫伤，这都算；如果你长期干重活落下劳损，慢慢攒出来的病痛，就不符合突发这个要求了。

第三条得是非本意，也就是说你不是故意让自己受伤，比如下雨天路滑摔了、骑电动车被路边杂物绊倒，这都算；如果是你自己故意行为导致的受伤，那肯定是赔不了的。

第四条得是非疾病，这条很多人容易搞错，举个真实案例来说吧，张阿姨出门买菜，走路的时候突发脑梗晕过去，摔在了路边台阶上，磕破了额头还摔断了肋骨，张阿姨的儿女买了意外险，就想着来申请理赔，结果被保险公司拒了。为啥呢？因为张阿姨摔倒受伤的根本原因是突发疾病，不是外来意外直接导致的，所以不符合意外险的赔付要求。

再给你举几个常见的容易混淆的例子，帮你捋明白。比如夏天在户外高温作业中暑，很多人觉得这是意外，但实际上中暑是身体长期处于高温环境下，自身体温调节出了问题导致的，属于身体内部的疾病反应，大部分普通意外险都不会赔。还有，你吃东西噎住窒息导致受伤，这个就符合外来、突发、非本意、非疾病四个条件，属于意外险可以赔付的范围。

还有日常里常见的猫抓狗咬，去打狂犬疫苗，只要你不是故意去逗弄危险动物，这种情况就符合意外的要求，意外险的意外医疗额度可以报销相关的费用。如果是你故意逗弄小区里的流浪犬被咬伤，那这种情况就不符合非本意的要求，一般就没法赔。

给你一个直接实用的判断方法：遇到受伤情况先问自己四个问题，是不是身体外面的原因导致的？是不是一下子突然发生的？是不是我不是故意想要受伤的？是不是不是疾病本身导致的？四个问题答案都是肯定，那基本就属于意外险保障的范围，如果有一个答案是否定，那大概率就赔不了，买之前自己先捋一遍，别等到理赔的时候才发现不符合要求，白花冤枉钱。

三. 老人孩子怎么选保额

先说孩子。孩子活泼好动，跑跳磕绊基本天天有，小到蹭破皮肤打狂犬疫苗，大到不小心摔倒骨折，大多都是小意外，极少会出现高额身故伤残的情况，所以不用给孩子买太高的身故保额。

国家对未成年人的身故保额也有明确限制，超过限制的部分本来就没法赔，买多了也是白花保费。你完全可以把预算往意外医疗部分倾斜，把意外医疗的保额做高，尽量选不限社保目录报销的，毕竟很多时候处理孩子的意外擦伤、接种狂犬疫苗，都会用到社保外的药品和耗材，不限社保报销能帮你省下不少钱。举个例子，邻居家5岁的小朋友，跑着下楼的时候踩空滚了三级台阶，胳膊骨裂打了石膏，之后祛疤用的进口药膏不在社保目录里，还好妈妈给孩子买的意外险意外医疗不限社保，最后这几百块药膏钱也顺利报销了，要是只买了低额度仅限社保报销的意外医疗，这笔钱就得自己掏。

再说说老人。老人年纪大了，骨头脆，平衡力也不好，出门买菜下个楼梯都容易滑倒摔跤，最常见的意外就是骨折，所以老人买意外险，不用盯着高额的身故保额纠结，反而要重点关注两个地方：一是意外医疗的保额，二是有没有骨折津贴这类额外责任。

老人摔倒后住院治疗，很多时候光是拍片、手术、住院的费用就不低，意外医疗保额太低不够用，尽量把意外医疗保额买到2万以上，条件允许可以买到5万，报销的时候更踏实。另外，如果预算够，尽量选带骨折住院津贴的，老人骨折后需要卧床休养，住院或者居家休养的那段时间，每天能领几十到上百块津贴，既能补贴营养费，也能覆盖请护工的部分开销，实用性很强。楼下张阿姨去年冬天在小区滑了一跤，胯骨骨裂住院花了三万多，她女儿给买的意外险意外医疗保额够高，社保报完剩下的部分基本都报完了，加上每天80块的住院津贴，住了21天院领了1680块，正好抵了住院期间的饭钱，张阿姨一直说这份钱买得值。

给老人孩子选保额，核心就是把钱花在他们最容易遇到的风险上，别跟风买高身故保额，把预算花在常用的责任上才划算。如果你的预算比较紧张，给孩子买可以只保留1万意外医疗加10万身故保额，一年保费只需要几十块，足够覆盖日常小意外；预算宽松的话，把意外医疗升到3万，加个意外住院津贴就行。给老人买，预算有限就选2万意外医疗加10万身故保额，一百多块就能搞定；预算够就升到5万意外医疗，加上骨折津贴，一年也就两三百块，压力不大，保障也够扎实。

图片来源：unsplash

四. 忽略这些条款钱难拿回

很多人买意外险只看保费多少，拿到保单随手一扔，不细看条款内容，最后理赔时才发现，原本以为能赔的情况，早就写在了免责条款里，一分钱都拿不到。我身边就有这么个真实案例，退休的王叔特别喜欢周末跟着驴友团去爬山探洞，去年秋天在一个野山上滑倒崴了脚，还摔断了小腿腓骨，住院花了小两万。出院之后，王叔想起自己手机上买了一份意外险，就拿着材料去申请理赔，结果被保险公司拒了，王叔特别纳闷，明明是意外摔伤，为什么不赔？原来这款意外险的免责条款里明明白白写着，未经旅行社或者专业机构组织的登山、探险活动属于免责范围，王叔去的是未开发的野山，刚好撞在了免责条款上。

第一点，要先翻出免责条款挨着看一遍，把不赔的情况都划出来，尤其是跟你日常爱好、工作内容相关的部分。如果你平时经常骑自行车上下班，就要确认条款里有没有把非机动车交通事故排除在外；如果你是做装修、快递这类户外跑腿的体力活，就要看职业类别是不是在承保范围内，很多意外险只保1-3类职业，高危职业直接免责，别等出事才发现自己职业不对买错了。

第二点，一定要看意外医疗的报销范围。很多意外险的意外医疗只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你受伤之后需要用进口钢板、进口自费药，超出社保范围的部分就报不了。如果你需要更全的报销，可以选覆盖社保外用药的意外险，虽然保费会贵一点点，但真出事的时候能帮你省不少钱。

第三点，要注意伤残赔付的评定标准。不少意外险会明确写按照统一的伤残评定标准分级赔付，但也有少数旧条款会把部分伤残情况排除，比如要求全残才赔付，部分伤残一分不赔。什么叫全残？就是要达到完全丧失生活能力的程度才赔，只是断一根手指、少一条腿这种根本达不到要求，买这种意外险等于白花钱，一定要选按分级比例赔付的产品。

最后给大家一个可操作的小建议：买完意外险之后，把免责条款截图存在手机相册里，或者打印出来夹在保单里，自己常接触哪些可能免责的活动，心里提前有数，如果发现自己的日常情况刚好在免责里，赶紧换一份符合需求的，别拖着等出事才后悔。

五. 购买步骤这样走准没错

第一步，先梳理自身已经买过的意外险份数和保额，别盲目跟风加保。你要是已经有了单位给交的团体意外险，自己额外再买一份补充意外医疗额度就够了，没必要一口气买个三五份，毕竟意外医疗是报销型的，花多少报多少，总报销额度不可能超过你实际花的医疗费，多买的那几份就是白白浪费保费。像之前有个刚参加工作的小吴，听业务员说多买多赔，一口气买了四份带意外医疗的意外险，一年交了小一千保费，后来骑车摔了擦伤花了八百多，四家公司加起来也就报了八百，剩下的保费就白花了，实在不划算。

第二步，如实做好健康告知。意外险对健康要求比重疾险、医疗险宽松很多，但不是完全没要求，很多产品会要求被保险人不能从事高危职业，也会问清楚有没有严重的肢体残疾这类问题，你是什么职业就如实填，别把高空作业填成坐办公室，别隐瞒自身的身体情况，不然真出事了会被拒赔。要是你是普通办公室职员，直接按实际填就行，门槛很低，大部分人都能买。

第三步，核对清楚保额和保障责任，再确认受益人信息。如果你是二三十岁的上班族，上有老下有小，可以把身故伤残保额配高一些，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外的自费药，有没有免赔额，这些细节直接关系到你理赔能拿多少钱。受益人一定要填清楚具体的姓名和身份证号，别只写“配偶”“子女”，不然理赔的时候还要额外开一堆关系证明，折腾半天才能拿到钱。

第四步，根据自己的经济情况选缴费方式。意外险大多是一年期的，一年交一次费，价格也不贵，普通人一年几十到几百就能买到不错的保障，不会给你造成什么经济负担，适合大部分人。如果你觉得每年买麻烦，也可以选长期意外险，一次性交或者分几年交都可以，不过长期意外险价格会高一些，预算有限的话选一年期就足够，性价比更高。

第五步，买完之后保存好投保凭证，每隔一两年整理一下自己的所有保单。现在大多是电子保单，你可以把电子保单下载到自己的手机或者云盘里，也可以发给自己的受益人一份，万一真出事了，家人能及时找到保单申请理赔。要是你之前买过旧的意外险，到期之后记得及时续上，别出现保障断档的空窗期，真要是空窗期出了意外，一分钱都赔不到，那可就亏大了。

结语

总结下来，意外险可以重复投保，但只有身故、伤残保障可以叠加赔付，意外医疗费用不能重复报销，花费多少就报多少，不会让你拿双倍医疗费。常规来说，意外险主要保障意外身故、意外伤残、意外医疗三类责任，不同人群根据自己实际需求来选就行，选的时候多看看免责条款，别漏看限制条件，按照咱们说的方法按需挑选，就能选到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。