全家意外险和个人意外险哪个好点

引言

想买意外险的朋友一定都想问：到底选全家意外险还是个人意外险才合适？两种产品各有各的说法，到底哪款更适配咱们自己的需求？今天我们就把这个问题讲透，帮你找到合适的方案。

一. 保障范围有何不同

全家意外险一般是一张保单覆盖所有参保的家庭成员，常见可参保的对象包括配偶、子女和老人，不用给每个家庭成员单独买一份、填一遍个人信息，管理起来省不少心。

我身边有个做全职妈妈的朋友小孟，之前给老公、自己和上小学的儿子、七十多的老妈分别买个人意外险，光是填个人信息、整理保单就花了快一下午，之后每年续保还要挨个核对信息，好几次差点漏了老妈的续保。后来她换了一份全家意外险，一次填完四个人的信息，之后续保只要整体核对一次，省了好多事儿。

但是这里要提醒大家，多数全家意外险会有两种保额设置，一种是每个被保人都有自己独立的保额，谁出险就用谁的额度赔，互不影响。还有一种是全家共享总保额，比如一份全家意外险总意外医疗保额是5万，今年老公摔骨折花了4万报销完，剩下一年里其他人再出意外，就只有1万的额度可以用了，这点一定要提前看清楚条款，别买错了。

个人意外险就不一样了，一份保单只保一个人，每一份的保额、保障责任都可以根据这个人的情况单独调整。比如家里大人经常开车跑外勤，就可以给这个大人单独买个人意外险，加高交通工具意外和意外身故伤残的额度；孩子年纪小好动容易磕碰，就给孩子单独选意外医疗报销比例高、含自费药报销的；老人容易滑倒骨折，可以选额外含骨折保障责任的，每个人的保障都能贴合自己的需求，灵活度比全家意外险高很多。

如果你的家庭成员都有不一样的保障需求，比如有人从事风险相对高一些的工作，有人长期在家，有人需要侧重意外医疗，有人需要侧重身故伤残保障，那选多个个人意外险分别配置会更合适；如果全家都是普通低风险生活状态，只想简化投保流程，省掉管理多份保单的麻烦，选每人都有独立保额的全家意外险就够用。

二. 保费支出怎么计算

选全家意外险，核心要算人均保费，不能只看整体总价。如果家里有三四口人，多数情况下全家意外险的人均保费，比单独给每个人买一份个人意外险加起来便宜。比如一个三口之家，买一份覆盖一家三口的全家意外险，一年总保费大概在三百到五百左右，人均下来也就一百多。如果分开买三份个人意外险，按基础额度算，每份大概一百五到两百，加起来要四百五到六百，确实总花费会高一些。

如果你是独居年轻人或者单身老人，没有其他家庭成员需要一起投保，那买一份个人意外险就够了，总保费更低。不用为了凑全家的名额多花钱，也不会浪费额度，刚好匹配自身需求。

如果家庭里有成员的职业风险比较高，就需要额外算一笔账。比如有人从事户外作业这类风险不低的工作，很多普通全家意外险不会承保这类高风险职业，就算能买，也会给整个全家险加不少保费。这时候不如给普通职业的家人买一份全家意外险，给风险较高的这个家庭成员单独买一份符合职业要求的个人意外险，整体算下来总保费会更低，也能保证每个人的保障都符合要求。

比如我身边有朋友家是这种情况：夫妻两人，丈夫是办公室职员，妻子做户外服务类工作，家里还有一个上小学的孩子。一开始他们打算买一份全家意外险，算下来总保费要六百多，因为妻子的职业要加价。后来改成丈夫和孩子买一份两人的全家意外险，总保费两百六，再给妻子单独买一份符合她职业要求的个人意外险，保费两百一，加起来总共才四百七十多，比之前便宜了快一百块，保障还没打折扣。

如果家里有老人或者孩子，还要结合他们的保障需求算保费。很多个人意外险会给老人做额度下调，保费却不会降太多，如果家里老人和孩子加起来超过两个人，把老人孩子放进全家意外险里一起投保，人均保费往往比单独给老人孩子买个人意外险便宜。但如果家里只有一位老人需要投保，那买一份专门针对老人的个人意外险，保费反而更划算，也能拿到更匹配老人需求的保障额度。

三. 理赔流程怎么走

先记清楚第一步：发生意外之后第一时间通知保险公司。别等隔了十天半个月再申报，你手里的材料容易丢，也可能会影响保险公司核实事故过程。哪怕是小磕碰扭伤，只要打算申请理赔，提前通知一下也没坏处。

像我们身边真实发生的案例：王阿姨接孙子放学时，在小区滑滑梯旁边不小心崴了脚，当时只觉得疼忍一忍就过去，过了快半个月才发现肿得消不下去，去医院拍片子确诊了骨裂，想起自己买了意外险，就马上找保险公司报了案，中间因为耽误了时间，保险公司核实的时候费了不少功夫，要找小区物业调监控，找当时一起买菜的邻居作证，折腾了快一个月才走完流程，王阿姨说早知道刚崴脚的时候就说一声了，省得后面跑这么多趟。

第二步就是准备理赔材料。申请意外医疗理赔，要准备好医院开的诊断证明、缴费发票、用药清单，还有你自己的身份证、银行卡；如果是意外身故或者伤残理赔，还需要额外准备身故证明、伤残鉴定报告这些材料。提醒一句，所有的材料尽量留原件，实在要给复印件，可以提前自己多印几份存好，避免弄丢了补材料耽误时间。

再给你说个实际例子，张大哥上个月骑车被路边违停的车门蹭倒，胳膊擦伤缝了四针，他当时就把医院给的所有票据都收在一个文件袋里，报案的时候按照保险公司要求，把诊断证明、发票、缴费清单全部整理好上传，没漏任何材料，不到一周理赔款就到账了。要是他当时随手丢了发票，再去医院补开，不仅要排队挂号找医生签字，还不一定能补出来，肯定要耽误不少功夫。

第三步就是等待保险公司审核，审核通过之后就等打款了。如果是全家意外险，要注意看看是不是所有被保人的理赔流程都是一样的，有些全家意外险是统一走一个申请渠道，有些需要单独给每个被保人提交申请。要是你买的是个人意外险，就只需要提交对应被保人的材料就行，流程更简单一点。

最后说一个要注意的点：不管你买的是全家意外险还是个人意外险，要是理赔申请被驳回，别慌，先问问清楚驳回的原因是什么，是材料不全还是不符合保障范围。如果是材料不全，按照要求补材料就可以重新申请；如果是对理赔结论有疑问，也可以找保险监管机构反映，合理维护自己的权益。

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四. 购买细节注意啥

先确认职业类别对不对。不同意外险对职业要求不一样，普通坐办公室的职场人符合大多数产品要求，要是你或者家里有从事户外作业、体力劳动的成员，得提前核对清楚职业列表，别嫌麻烦。之前有位做装修的王师傅，图方便直接买了给办公室人员的个人意外险，后来在工地不小心摔了腿去申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围，最后拿不到赔偿，白交了保费。不管买全家还是个人，先把全家人的职业挨个核对一遍，每一个被保人都要符合要求，别漏了。

再看共享保额还是独立保额，这点买全家意外险一定要盯紧。有的全家意外险看着总价低，其实是全家共用一个总保额，比如总保额是五十万，要是其中一个人出事用了四十万，剩下的人加起来也只能用十万，真要是几个人先后出事，剩下的保障就不够用了。建议普通三口、四口之家，尽量选每个被保人都有独立保额的，哪怕多花一点钱，每个人都有足额保障，真出事不耽误事。要是你预算有限，只打算给一家人做基础覆盖，选共享保额的也没问题，但一定要提前搞清楚规则，别糊里糊涂就签字。

然后捋清楚免责条款，这是最关键的一点。不管全家还是个人意外险，都有不保的内容，你得一条条看明白。比如有的产品不保障日常业余的高风险运动，要是你家孩子周末常去攀岩、冲浪，就得选包含这些内容的产品；有的产品对猝死不赔，要是家里有经常加班的成年人，得额外确认这点。别偷懒只看宣传页，宣传页不会把所有免责内容写全，一定要翻合同里的免责条款那一块，看不懂的就直接问销售人员，问清楚再买，别留下隐患。

接下来核对被保人年龄要求。不管买哪种，都有年龄限制，比如很多全家意外险，要求老人不能超过六十五岁，孩子不能小于出生满三十天。之前有位陈女士，想给七十岁的母亲买全家意外险，没看年龄要求就买了，后来母亲摔了申请理赔，才发现年龄超标不符合承保条件，没能拿到赔偿。所以不管你买哪一种，家里老人孩子年龄都要挨个核对，超过年龄的，单独给老人买符合年龄要求的个人意外险就可以，别硬凑进全家单里。

最后说一下健康要求，别觉得意外险健康要求宽松就不在意。大部分意外险健康要求确实不高，但是有的产品也会要求被保人不能有特定的严重疾病，或者不能存在肢体残疾的情况。要是家里有身体健康状况不太好的老人，提前看清楚健康告知，符合要求再买，不要隐瞒健康情况，不然真出事会影响理赔。买个人意外险的时候，也要看清楚健康要求，根据家人实际的身体状况选就可以。

结语

看到这儿你肯定明白啦，没有说哪种绝对合适，得看咱们家的实际情况：如果你是三口之家、四口之家这类完整小家庭，预算不算特别高，想要省心打理保障，选全家意外险更合适，人均保费低，一张保单管全家里人，打理起来也方便，只要提前确认好是每人单独保额还是共享保额就行；如果你是独居打拼的单身青年、需要更高额度的高风险从业者，或者家里老人孩子已经有了单独的保障，只需要给自己补充一份，那选个人意外险更贴合需求，能按需调整保额，匹配自己的风险情况。像刚才说的老刘，单身常出差需要高额度，选个人就比搭全家险划算；张先生一家三口要省心省成本，选全家险就比挨个买个人意外险舒服，照着自家情况选就不会出错啦。

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