意外险是公司买还是个人买

引言

很多朋友找我问：上班公司都给安排过意外险了，自己还需要单独买吗？今天就给大家说清楚，意外险到底该选公司买还是自己买，看完你就懂啦。

一. 公司团险福利真的全？

我直接说观点：公司给买的团体重意外险，确实是福利，但保障真的不全，千万别光靠它就觉得自己够安全了。

刚毕业进互联网公司的小王就踩过这个坑。小王刚入职那会，人力说公司给全员买了团体意外险，大大小小意外都能管，小王想着刚出来工作攒钱不容易，既然公司给买了，自己就不用额外花钱买了，省一点是一点。结果上个月小王骑车下班，被逆行的电动车刮倒，膝盖缝了七针，还住了三天院，前后花了快八千块。

小王去找公司走理赔，才发现公司买的团体意外险，意外身故伤残保额够，但是意外医疗的额度只有五千，而且还有免赔额，只报社保范围内的用药。小王缝针用的美容线，不在社保报销范围内，最后算下来，保险公司只报了三千出头，剩下四千多全得自己掏。小王心疼得不行，本来刚入职工资就不高，这一下小半个月工资没了。

从这个案例就能看出来，公司团体重意外险有挺多明确的限制。第一就是额度不对等，一般公司为了控制成本，都会把身故伤残保额做的稍高，但意外医疗的额度压得很低，真遇上需要门诊、住院的小意外，能报的部分很少，大部分还得自己掏钱。第二就是报销范围窄，多数团体意外险只报社保范围内的费用，像进口药、自费材料、特殊门诊项目都不报，遇上需要用好点的药或者治疗方案，额外支出全得自己扛。

给你们直接提可操作的建议：只要公司给你买了团体意外险，你先找人事要一下具体的保单条款，不用看别的，就看三个地方：意外医疗的额度是多少，有没有免赔额，报销范围包不包含社保外用药。看完你就知道，这个保障能不能覆盖你的日常需求。要是额度低于一万，还只报社保内，那你一定要给自己补充一份个人意外险，别像小王一样，出事了才发现缺口，白白花冤枉钱。

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二. 离职断保瞬间裸奔风险

老李去年换工作，前公司的离职手续办得匆忙，他刚收拾完个人东西走出公司大门，下楼的时候脚踩空台阶扭了脚，还磕破了缝了五针，到医院挂号拍片加缝合，前前后后花了小三千。

结算的时候老李想起来，之前公司给买过意外险，赶紧翻出旧保单看，才发现团险的保障期限只到员工离职当日的二十四点，而他办离职手续的时候已经过了二十四点，这份团险已经失效了。新公司的入职手续要一周之后才办，新的团险要入职满一个月才生效，这中间刚好有一个月的空白期，没人给买单。

三千块说多不多，但老李那段时间刚交完房租，手头本来就紧，这笔钱全要自掏腰包，他心疼了好一阵，说早知道离职会出这事儿，怎么着也得提前备着份自己的意外险。

我直接给你说观点：公司买的意外险，本质是给在职员工的福利，跟你的劳动关系绑定，你一走，保障立马就断。不管你是主动跳槽，还是被裁员，哪怕是刚办完手续还没找到下家，这段空窗期就是完全没有保障的裸奔状态。

给你说个实实在在的建议：不管你现在有没有工作，有没有公司给买意外险，都得给自己备一份独立的个人意外险。如果你正准备换工作，换工作前先买好一份，哪怕旧的团险断了，新的保障接上，不会留空白。如果你已经待业在家，更得赶紧配一份，意外这事不挑你有没有工作，该来的时候就来，有一份自己的保单攥在手里，比什么都踏实。

哪怕你只是刚离职一周还在找工作，这一周也不能断了保障。个人意外险一年也就一杯奶茶钱的花费，续保也方便，完全不需要跟着你的工作变来变去，不管你换几份工作，这份保障一直跟着你，不会突然掉链子。

三. 个人补充保障如何配置

先给你说最直接的观点：不管公司有没有给你买团意意外险，个人都一定要配一份属于自己的意外险，它是你无论上班还是摸鱼，不管在职还是换工作，都能攥在自己手里的保障。

如果你刚毕业参加工作，手里存款不多，工资大部分都要付房租、填生活费，也完全配得起个人意外险，一年只需要花几十块到一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，还能涵盖几万块的意外医疗，这点钱也就是你出去跟朋友吃一顿快餐的钱，完全不会给你增加经济负担。就拿刚入职半年的小吴来说，她每个月除去房租和吃饭，剩下的零花钱也就一千块，拿出一百块买了一份个人意外险，平时上下班骑电动车摔了蹭了，去医院包扎拿药花了八百多，除去免赔的部分，剩下的都报了，最后自己只花了几十块，要是没这份个人补充，公司团险只给保工作时间的意外，她周末出门摔的伤，根本报不了。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年朋友，建议你把个人意外险的保额买高一些，不用追求太贵的产品，就把保额做足就行，额外再留意一下意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药和治疗项目，如果能包含那就更好，万一遇上需要用到进口器材的意外情况，也能多报销一部分，减轻家庭的经济压力。就说做装修工的老陈，公司给买的团险保额只有十万，他自己额外补了一份五十万保额的个人意外险，上个月他在自家小区下楼扔垃圾踩滑摔骨折，手术用了进口的固定钢板，花了一万二千多，公司团险只报社保内的几千块，剩下的五千多块，都从个人意外险的意外医疗里报了，自己没掏多少钱，要是没有这份补充，这小一万块就得自己硬扛，够给孩子买小半年的奶粉尿不湿了。

如果你已经退休，平时就是跳跳广场舞、出门遛弯买买菜，年纪大了骨头脆，一不小心就容易滑倒摔骨折，买个人意外险的时候，优先挑包含意外医疗和骨折津贴的产品，价格同样不贵，一年一两百块就能拿下，就算你有社保，很多进口的固定器材、康复护理费用也报不了多少，个人意外险刚好能补上这部分缺口。之前我邻居张阿姨，退休之后公司早就停了团险，她女儿给她买了一份个人意外险，去年冬天买菜滑倒摔了髋骨，住院加康复花了三万多，社保报了之后剩下一万二，个人意外险报了八千，还给了几千块的骨折津贴，相当于大部分费用都覆盖了，子女压力也小了很多。

最后说两个实操的注意点，买之前先核对自己的职业类别，如果你是干户外作业、装修这类风险稍高的职业，一定要选能包含对应职业的产品，别随便买了，到时候出险赔不了就麻烦。其次，选一年期的短期产品就行，不用买那种保几十年的长期意外险，一年一买，价格便宜，后续想要调整保障也方便，换工作换城市都不影响，一直攥在你自己手里，不会因为你离职就失效，什么时候都有保障托底。

四. 健康告知千万别嫌麻烦

我直接说观点：不管是买公司团险的补充意外险，还是自己单独买个人意外险，健康告知该怎么填就怎么填，别嫌麻烦，更不能偷懒隐瞒，这点真的特别重要。

之前碰到过这么一个案例，张姐是小区里做保洁的，年纪五十出头，之前膝盖就因为旧伤动过手术，后来好了之后也没太当回事。去年公司组织统一买团意险，投保单上有一项问有没有既往的肢体损伤病史，张姐觉得都是过去的事儿了，而且现在走路干活都没事，怕说了之后不让买，就直接填了“无”。

结果没想到，过了三个多月，张姐打扫小区楼梯的时候，脚滑摔了一跤，刚好伤到原来的旧膝盖，这次伤得比之前重，住院做手术花了小几万。本来张姐想着公司买了意外险，能报一部分，结果提交理赔之后，保险公司核查发现她之前有过膝盖手术的病史，投保的时候没如实说，最后直接拒赔了，一分钱都没报。

张姐那时候哭着说，早知道就如实填了，就算当时买不了这个，自己单独买一份符合要求的也比现在全自付强，就当时嫌多问多写麻烦，这下吃了大亏。

那具体该怎么做？很简单，不管是公司统一投保还是你自己个人买，健康告知问什么答什么，问到的就如实说，没问到的不用主动多说。如果是之前有过小毛病，比如摔伤过已经痊愈，按实际情况写清楚就行，大部分普通意外险对健康要求都不高，不会因为这点小问题就不让你买，最多就是免责旧伤，真遇上新的意外还是能赔。

要是你怕自己记不清楚，提前翻一翻之前的诊疗记录，把该说的都说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。哪怕你只是漏了一句，最后都可能影响理赔，这点麻烦真的不能省。对咱们普通人来说，买保险就是买个踏实，一开始做对了，后面出事才能真的拿到理赔，别因为那三五分钟的偷懒，最后把自己的保障给弄没了。

五. 不同人群怎么挑合适

刚毕业进入职场的年轻人，预算大多有限，刚出来租房通勤，每天赶地铁挤公交，免不了磕磕碰碰，建议优先选保额足够的综合意外险，保费一年只需要一顿聚餐钱，就能把日常走路崴脚、骑车擦伤这些常见意外都覆盖进去，不用追求太复杂的附加责任，把核心保障做足就行。我有个刚毕业半年的学弟，就是觉得公司买的团险额度不够，自己补了一份一年百来块的个人意外险，上个月骑共享单车摔了，胳膊缝了五针，医院花了两千多，公司团险报了一千出头，剩下的刚好走个人意外险报完，自己一分没掏，别提多省心了。

经常出门跑业务、需要自驾或者乘公共交通出行的外勤人员，公司团险一般只覆盖工作时间，下班之后出门出意外不一定能赔，建议额外加带交通意外额外赔付责任的个人意外险。毕竟外勤每天在路上的时间比在办公室多，多一份交通责任，遇到突发情况也能多一份保障，也不用纠结缴费方式，直接选一年一缴就好，每年调整一次保障内容，跟着自己的需求变，灵活度很高。

家里有退休长辈的中老年人群体，不少长辈出门遛弯买菜、跳广场舞，容易滑倒摔伤，而且长辈年纪大了，骨折之后恢复慢，住院护理费、营养费都是不少开销，公司之前给长辈买的团险大多退休之后就失效了，得自己单独买。长辈大多健康条件不如年轻人，挑的时候选健康告知宽松的产品就好，不用硬挤那些要求全健康的，优先把意外医疗的额度做高，尤其是能覆盖社保外用药的，毕竟摔伤之后用的进口钢板、消肿药很多不在社保范围内，能报社保外用药能省不少钱。我邻居张阿姨去年自己买了一份个人意外险，冬天出门买菜滑了一跤，股骨骨折做手术用了进口钢板，四万多的费用，社保报完之后，剩下的社保外部分刚好走个人意外险报了八成，子女不用掏太多钱，阿姨自己也没那么大心理负担。

经常在家带娃的全职妈妈，日常要接送孩子、做家务，擦窗户擦地板都容易滑倒，偶尔带孩子去游乐场玩，也可能不小心被撞到，很多全职妈妈没有职场团险保障，更得给自己配一份个人意外险。挑的时候可以选包含意外住院津贴的，万一摔了需要卧床休养，每天能领一笔津贴，刚好能补贴请护工或者请家里亲戚帮忙照顾的开销，不用一点小事都劳烦家人，自己也有底气。

从事装修、物流搬运这类高风险职业的朋友，很多公司团险会把职业类别卡得很严，部分高风险职业不在团险保障范围内，就算在，额度也偏低，一定要自己额外补一份对应职业类别的个人意外险。别嫌麻烦不买，也别为了省保费瞒报职业类别，瞒报职业最后出险会被拒赔，就得不偿失了，直接找能承保自己职业的产品，把保额做足，给自己和家人一份踏实的保障。

结语

看到这儿你应该明白啦，公司买的意外险是公司给的福利，能给你基础保障，但没法完全覆盖你的个人需求，还会跟着离职失效。咱们不管有没有公司团险，都可以根据自己的职业、日常风险补充一份个人意外险，花不了多少钱，还能给自己一份踏踏实实的独立保障，不管在哪、换不换工作，保障都不空档。

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