商业意外险价格怎么算的呀

引言

我们平时挑商业意外险的时候，是不是常常盯着价钱犯嘀咕：同样是意外险，怎么有的几十块有的几百块？商业意外险价格到底是怎么算出来的呀？今天咱们就把这个问题掰扯明白。

职业风险定保费高低

不同职业出事的概率不一样，保险公司定价自然会跟着调，这是意外险定价最核心的影响因素。职业风险等级越高，需要交的保费就越高，这个逻辑很容易懂，你天天坐办公室敲键盘，和天天爬脚手架搞装修，面临的危险肯定不一样，价格不可能拉平。

就拿咱们身边常见的人举例子吧，25岁的小林在互联网公司做行政，每天就是坐工位整理资料、偶尔开开会，出门最多就是园区里跑个腿，属于低风险职业。他买一份保额50万、保一年的意外险，只需要一百多块就能搞定，价格非常亲民。

同样是25岁，干外卖配送的小周，每天要骑着电动车在大街小巷窜，时不时还要抢时间闯红灯，遇到下雨下雪路滑还容易摔，出事概率比小林高很多。那同样买一份50万保额的一年期意外险，他要交的保费就要比小林贵个几十到上百块，部分分类更高的配送职业，甚至还有可能买不了普通意外险，得买专门对应职业的产品。

你买的时候一定要如实填自己的职业，别抱着侥幸心理瞒报。之前我身边有个朋友，明明干高空外墙清洗，买的时候填成了公司行政，后来真出事了申请理赔，保险公司查出来职业不对，直接就拒赔了，之前交的钱也打了水漂，最后只能自己扛医药费和误工费，亏得特别大。

给你个可操作的小建议，买之前先翻产品的职业分类表，确认自己的职业在可承保范围内，再看对应价格，别只盯着低价产品点购买，不然最后出问题吃亏的还是你自己。如果你的职业确实属于风险偏高的类型，也别贪便宜买低风险职业才能买的便宜产品，多花一点钱买能承保你职业的产品，买完才能踏踏实实有保障。

保额选多少才够

建议经常在外通勤、跑业务的朋友，把意外身故伤残保额设到对应水平。一般来说，普通收入上班族，可以按自己3到5年的年收入来定保额。比如月薪六千，一年下来赚七万多，选三十万左右的额度就差不多够了，覆盖康复期没法工作的收入损失。也不用多花钱买超量保额，多花的钱都是没必要的支出。

户外工作、经常跑长途的朋友，建议提高保额到五十万起步。我身边有一位跑同城配送的大哥，之前只买了十万保额的意外险，之前骑车摔了伤到左腿，落下了轻度伤残，按比例赔付下来才拿到三万多，后续康复和后续几年的收入缺口，还是靠家里帮衬才补上。如果他当时买五十万保额，拿到的赔付就能覆盖大部分缺口，压力会小很多。

如果是已经退休的长辈，买意外险不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗的额度就好。长辈年纪大了腿脚不利索，摔个碰着的概率更高，身故伤残保额设个一二十万就够，把意外医疗额度提到三万以上，报销住院门诊费用更实用。我家楼下张阿姨，去年冬天踩滑摔骨折动手术，花了四万多医药费，她买的意外险意外医疗额度五万，自己只掏了几千块自费药的钱，要是当初只盯着高保额不看医疗额度，就得自己多掏好几万。

如果是家里的学生，二十万保额搭配两万以上的意外医疗就够用了。学生大多在学校和家之间活动，风险不算高，额度不用给太高，重点是覆盖意外磕碰、摔倒扭伤的门诊医药费就好，省下的钱可以留着给孩子买别的保障。

买之前一定要捋清楚自己平时出门的频率，还有常做的工作风险高低。别听人说买越高越好就乱加保额，多花了冤枉钱；也别图便宜买太低，真出事不够用。先算清楚自己可能面对的损失，再选对应的额度就刚好。

图片来源：unsplash

年龄不同价格差

年轻人买商业意外险，价格普遍更低。二十出头刚出社会的小周，刚参加工作就想给自己配齐基础保障，找保险顾问问价的时候发现，同一家公司、同额度的意外险，自己买一年只需要一百多块，比他五十岁的父亲便宜了将近一半。小周当时觉得很奇怪，以为是保险公司针对中年人群抬价，其实是不同年龄段的意外发生概率差得远。二十多岁的年轻人身体灵活，日常出行反应快，发生意外的概率更低，保费自然定得低。这个阶段不管你是刚工作手里钱不多，还是已经工作几年有了积蓄，建议你直接拉满保额，毕竟保费低，花一点钱就能拿到足够高的保障，不要为了省几十块选低保额，真出点事不够用。

三十到四十岁的中年人，意外险价格会比年轻人高出一截，但涨幅不会太夸张。这个年龄段的人大多是家里的经济支柱，上有老下有小，日常上下班通勤，还要经常出差跑业务，意外风险比年轻人高一些，定价自然也就高一点。拿我身边的案例来说，35岁做销售的张哥，买五十万额度的意外险，一年保费不到三百块，比他25岁的时候买只贵了一百出头，完全能承受。这个年龄段建议你优先把保额做足，不用纠结价格比年轻人高几十块，毕竟你的保障需求也比年轻人高，几十块换更高的额度，稳赚。如果预算有限，可以先选一年期的消费型意外险，每年缴费，价格比长期的更低，灵活性也够，手头宽了再调整额度也没问题。

五十岁以上的中老年人，意外险价格上涨比较明显。同样五十万额度，年轻人一百多能拿下，五六十岁的人买可能要花四五百块，这很正常。随着年龄增长，中老年人反应变慢，骨质疏松容易摔倒骨折，发生意外的概率比年轻人高很多，定价自然会高一些。我邻居王阿姨今年五十八岁，之前觉得自己身体好不需要买意外险，去年下楼倒垃圾摔了一跤，骨折住院花了快四万，那时候后悔没早买，后来想买发现五十万额度一年要四百八，嫌贵只买了二十万。真到用的时候才发现，二十万额度不够覆盖手术和康复的费用，还得自己贴一大半。所以给爸妈买意外险的时候，别因为价格高就砍保额，优先选覆盖意外医疗责任的产品，中老年人最常见的就是摔倒、磕碰，意外医疗能直接报销门诊住院费用，比只赔身故伤残更实用。

六十岁以上的老人，能选的意外险不多，价格也会更高。很多产品对投保年龄有限制，超过六十五岁就不让买高额度了，能买的产品价格也会再涨一截。我同事李哥给六十九岁的爷爷买意外险，三十万额度一年就要六百多，比他自己五十万额度的意外险还贵。这时候不用硬追高额度，先把意外医疗的额度提上来，一万到五万的意外医疗额度足够应对常见的磕磕碰碰，价格也不会太高，不会给家庭造成太大负担。如果老人本身身体条件不错，日常只是在家周边活动，可以优先选包含骨折保障责任的产品，针对性更强，价格也比全功能高额度产品划算。

不管什么年龄，选意外险都别只看价格，得贴合自己的需求来。年轻预算少就选一年期高保额，价格低保障足；中年支柱就优先拉满身故伤残额度，撑起家庭责任；中老年优先把意外医疗做足，不用硬扛高价买高额度，适合自己的才划算。

理赔细节看仔细

先看免赔额，很多意外险都有免赔额设置，就是你自己要承担的那部分医疗费用。举个例子，你买的意外险有100块免赔额，门诊摔伤花了300块，保险公司只赔200块，剩下100块得自己出。要是买的时候没看明白，理赔的时候就容易觉得理赔金额不对，心里不舒服。建议你选免赔额低的产品，实在不行选零免赔的，当然这类价格可能稍高一点，根据自己预算选就行。

再看报销范围，并不是所有意外产生的费用都能报销，很多意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口项目都不赔。我之前认识一个装修工人，干活的时候不小心砸伤了脚，医生建议用进口的固定板，能恢复得更快，他花了八千多买这个材料，结果理赔的时候才发现自己买的意外险不报销社保外费用，这八千多全部自己掏了。所以如果想覆盖更全，优先选包含社保外用药报销的产品，别等出事了才追悔莫及。

还要看清免责条款，很多意外险都会把一些特定情况排除在外，比如高风险运动，像攀岩、潜水、赛车这些，很多常规意外险都不赔。上个月有个朋友去户外玩漂流，翻船擦伤了胳膊，找保险公司理赔才发现，漂流在他买的意外险免责条款里，直接拒赔了。你要是平时喜欢玩各类户外运动，就得选不把这些项目列进免责的产品，别抱着侥幸心理省钱买普通款。

另外要注意理赔申请的时间限制，意外险理赔不是什么时候申请都可以，一般要求事故发生后十天半个月内就得报案，超过时间不报案，保险公司可能因为无法核实事故情况拒赔。之前楼下张阿姨摔了腰，想着先养着，等三个月养好再去找保险公司理赔，结果因为超过报案时间，保险公司只能核赔部分金额，剩下的都不给报。所以出了意外，第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。

最后记得核对伤残赔付比例，意外险里的伤残赔付是按等级来赔的，不是只要伤残就赔全额，等级越低赔付比例越低。比如十级伤残只赔保额的10%，一级伤残才赔全额。买的时候要看好比例表，是不是按照行业统一的标准来定，别买那种比例不对等的产品，真出事了拿不到该有的赔付。不同人群可以根据自己日常出行、工作的情况调整，经常跑外勤的，就多注意伤残这块的条款，预算够就把保额买高一点，万一出事能多赔点，不用自己到处凑钱。

结语

总的来说，商业意外险价格是结合你的职业风险、选的保额、你的年龄来算的，职业风险越低、保额选的越低、年纪越轻，价格就会越便宜。大家买的时候，先对照职业分类表看看自己符合哪一档投保要求，再根据自己的经济条件选保额：日常通勤的上班族选基础保额就够用，经常出门跑外勤的可以适当把保额加高，预算有限的年轻人可以先买一年期的，价格便宜，后续还能调整保障；预算充足也可以选长期缴费的保障更稳定。买之前一定要把报销、免赔相关条款看清楚，别只盯着价格买错保障哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。