每年一百元意外险有没有必要买

引言

嘿，逛了一圈保险平台的朋友多半都见过每年百元左右的意外险产品，不少人都会犯嘀咕：一年才花一百块就能有意外保障，真的划算吗？这类产品到底有没有必要给自己配上一份呢？今天咱们就来把这件事说清楚。

一.百元保费能换啥保障

咱先给准话，每年一百块，换的就是日常意外风险的兜底，绝对算划算的投资。你别嫌保费低，觉得肯定没什么保障，其实很多这类意外险，能覆盖到日常生活里绝大多数意外情况，意外身故伤残基础保障有，意外医疗报销也不会缺，足够普通人应对日常风险了。

说个真实的案例，我家楼下开水果店的张大哥，上个月搬货的时候没踩稳，从半米高的货梯上滑下来，扭了腰还碰碎了路边摊位的玻璃，玻璃碎渣划到小腿，缝了八针。张大哥手头本来不宽余，供着两个孩子读书，房租进货每个月开销都不小，当时蹲在急诊门口还在心疼医药费。

后来想起前两个月随手花九十八块买了一份意外险，抱着试试的心态报了案，最后除了医保报销的部分，剩下一千七百多的自费药、缝合手术费，一共报了一千五百多，算下来，这次受伤自己只花了不到两百块。要是没买这份意外险，这小一千多的额外开销，够张大哥一家半个月的菜钱了。

你算算，一百块平摊到每个月才八块多，一杯奶茶钱都不到，就能换来十万左右的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度，很多还涵盖了意外门诊和住院的费用，平时走路崴脚、骑车磕伤、切菜割到手这类小意外，都能给你报销医保没覆盖到的部分。

要是运气不好遇到大点的意外，基础的伤残赔付也能帮你顶一阵子，不会让本来就不宽裕的生活一下子垮掉。对普通人来说，这就是用少少的钱，给日常出行、居家生活买了个安心，钱不多，但用到的时候真能帮上忙。

图片来源：unsplash

二.哪些人适合购买这份单

第一类就是还在念书的学生党。学生党大多没稳定收入，生活费里抠不出太多钱买保险，每年一百多的花销，哪怕从零花钱里攒攒就能出，完全不会有缴费压力。而且学生党平时跑跑跳跳、骑车赶课，或者参加校内校外的活动，磕碰受伤的概率比上班族还高，摔个跤扭个脚，去医院清创拍个片，少说也要大几百，有这份意外医疗就能报销大半，给家里减轻不少负担。我表妹去年上大二，赶早八的时候骑共享单车轮子卡进井盖缝里摔了，膝盖缝了五针，除了医保报的，剩下四百多全走意外医疗报了，她当时买这份就是我建议的，一年才九十多，她到现在还说这钱花得太值。

第二类是刚毕业进入社会，手头还不宽裕的年轻人。很多刚工作的小朋友，房租水电扣完，工资剩不下多少，别说买贵的商业险，连攒应急钱都费劲。但你天天挤地铁赶公交，上下班路上磕了碰了，或者办公室久坐摔个水杯烫到脚，偶尔外出跑个业务出点小意外，都需要有个兜底的。每年一百块，哪怕你喝奶茶少点两杯，攒几个月就出来了，完全不会影响你正常生活，却能给你添一份实实在在的保障，不会真出点事的时候，只能伸手跟爸妈要钱。

第三类是已经退休，赋闲在家的中老年人。很多长辈一辈子节俭惯了，让他们花大价钱买保险，他们肯定觉得浪费钱，说自己都一把年纪了不需要瞎花钱。但你想啊，长辈们平时出门买菜、跳广场舞，走路不小心滑倒崴脚，甚至摔个骨折的情况不少见，很多百万医疗险对年龄和健康要求高，有些长辈查出来点高血压糖尿病，根本买不了贵的长期险，这份百元意外险投保门槛低，大多对健康要求宽松，年龄放宽也能买，一百块一年，哪怕子女给爸妈买，一家人也才几百块，完全没压力。我家楼下张阿姨，今年六十五，去年冬天路滑出门买早茶，摔了胳膊骨裂，她女儿前年给她买了这份百元意外险，最后自费的一千多医药费全报了，张阿姨现在逢人就夸女儿这钱花得对。

第四类是平时经常需要出门跑业务、赶行程的打工人。你天天坐车跑客户，上下班路程远，意外风险比坐办公室不动的人高一些，手头如果还没配置其他意外险，先买一份百元的补上缺口也合适。哪怕之后你收入涨了，想换保额更高的，这份到期不续就行，也没什么损失，灵活得很。

还有一类人，就是已经买了高额长期意外险，想额外补一份意外医疗的朋友。有些长期意外险只保身故伤残，意外医疗的额度不高，或者压根不带意外医疗责任，每年花一百多补一份足额的意外医疗，平时小磕小碰都能报，也算是给现有保障打个补丁，性价比很高。

三.买前这些坑别往里跳

第一个坑就是不注意职业类别限制，不少朋友买的时候图省事，看价格便宜就直接下单，根本没核对自己的职业是不是符合投保要求。之前就有个做装修装潢的老师傅，想买份意外险省下来给孙子买零食，随手就买了这款一百元的意外险，结果后来干活的时候脚手架打滑摔伤，申请理赔被拒了。为啥？因为这款保险只承保1-3类职业，装修工人属于高危职业，不在承保范围内，最后花了钱没得到赔付，老师傅心疼了好长时间。所以买之前一定要翻到职业分类那一页，对着自己的工作一条一条对，符合要求再下单，不符合直接换，别浪费这一百块钱。

第二个坑就是看错意外医疗报销范围。很多人买的时候只看保额，不看报销是不是包含医保外用药。去年楼下小区有个高中生同学骑电动车摔了，韧带撕裂需要用进口缝合线，这部分药不在医保报销范围内，他爸妈买的这款一百元意外险只报医保内费用，最后这两千多的药钱只能自己掏。要是买之前多留个心眼，挑那种能报医保外用药的一百元意外险，这笔钱就能报销大半。别觉得一百块钱就不用挑，仔细看看报销范围，差一点保障差距就很大。

第三个坑就是故意隐瞒健康状况，有的人觉得一百块钱的便宜保险不用健康告知，身体有点小毛病也不说，硬着头皮直接买。之前有个大哥，本身腿脚就有旧伤，走路不小心又崴了骨折，申请理赔的时候保险公司查到他之前就有这个部位的旧伤，属于投保前未告知的既往症，直接拒赔了。不是说有健康异常就不能买，大部分一百元意外险健康告知都很宽松，小毛病都能过，但是一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒报，最后吃亏的还是自己。

第四个坑就是没搞清楚免责条款，不少人买完直接把电子保单扔手机里，从来没点开看过免责内容。之前有个喜欢户外爬山的小伙子，周末去爬野山的时候失足崴了脚，申请理赔被拒，翻了免责条款才发现，未经开发的野山探险属于免责范围，不赔。你要是平时就喜欢周末出去爬爬山、玩点休闲户外项目，就得提前看好，哪些项目在免责里，别等出事了才追悔莫及。

还有一个容易踩的坑，就是重复投保多份，想着多买几份就能多赔点，一下子买了三四份一百元意外险，花了三四百块钱。其实意外险里，身故伤残可以多份叠加赔，但是意外医疗是报销型的，花多少报多少，你买十份也不能重复报销，白花了好几百冤枉钱。普通人买一份一百元的就够基础保障，想要加高保额，可以直接挑更高保额的同类型产品，不用重复买多份浪费钱。

四.怎么挑到靠谱的保障

第一，先看意外伤残部分的保障。不少人只盯着身故保额，却忽略了伤残责任。实际上，日常很多意外不会直接导致身故，反而可能造成肢体残疾影响后续生活。比如之前有个司机，开车避让的时候撞到护栏，导致手指截肢，治疗后留下永久残疾，日常生活和工作都受影响。这份伤残赔付是按伤残等级按比例赔付的，好的产品覆盖的伤残类别全，等级划分清晰，不会在赔付的时候扯皮。挑的时候要对应清楚常见的高风险伤残情况，确保自己日常遇到的情况都在保障范围内。

第二，看意外医疗的报销细节。这是我们日常用到最多的部分，摔伤蹭伤、被猫狗抓伤打疫苗、骨折打钢板，这些小意外都能报。要挑报销范围包含医保外用药的，不少便宜产品只报销医保内用药，真遇到意外要用到进口钢钉或者特殊疫苗，就只能自己掏腰包。之前有个阿姨下楼遛弯摔了膝盖，需要用进口的人工韧带，医保不能全报，她之前买的产品正好包含医保外用药报销，最后报了八成，自己只花了几百块，相当于一百块的保费帮她省了大几千。

第三，根据自己的职业选。不同产品对职业有不同要求，很多人买的时候没注意，真出事了被拒赔。比如常年在户外做装修的工人、经常跑长途的货车司机，属于职业风险稍高的类别，很多一百元档位的意外险也能覆盖这类职业，别瞎买只保室内办公人群的产品，白白浪费保费。要是你就是坐办公室的普通文员，或者退休在家的老人，那大部分产品都符合要求，不用太担心这个问题。

第四，根据年龄挑保障责任。年轻人爱出门运动、骑行，喜欢到处玩，可以挑带额外交通保障、包含日常运动意外责任的产品。长辈容易摔倒骨折，可以优先挑意外医疗额度高、报销门槛低的产品。像很多年轻人买的时候只看身故保额，忽略了意外医疗，真摔一跤去医院花了几千块，反而报不了多少，其实对于年轻人来说，小意外的概率比大意外高得多，意外医疗更实用。

第五，挑赔付流程简单的。别选那些要求一堆材料、理赔环节绕来绕去的产品。现在正规渠道卖的产品，大多可以线上提交材料理赔，几天就能到账，买之前可以多看看真实的理赔案例，问问身边买过的人理赔顺不顺利，别只看价格便宜就下手，最后理赔的时候闹心。

结语

说来说去，每年一百元的意外险到底要不要买？其实答案很简单：只要你符合投保要求，手头能拿出这点闲钱，就值得买。哪怕你已经有了其他保障，加一份百元意外险也能补足缺口。对学生党、刚入职场的年轻人或是退休长辈来说，这点钱也就相当于一顿聚餐的花费，却能给日常出行、生活添一份实打实的保障，遇到小意外能帮你省不少自费开支，算下来真的很划算，别纠结，符合需求直接冲就对了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。