公司意外险怎么报销流程及手续费

引言

天天挤地铁赶项目，上班搬砖难免磕磕碰碰，公司给买了意外险，真出事了到底怎么报？会不会收额外手续费？是不是一头雾水搞不清楚？别慌，这篇就给你把问题说通透。

一.意外受伤报销三步走

第一步先留存好完整材料，这是报销能顺利通过的核心。就说上个月在互联网公司做行政的小王，早上整理办公物料搬大箱子，没站稳崴了脚，当即肿得穿不上鞋，同事送他去医院拍了片，确诊韧带拉伤。小王当时就拍了三张照片存在手机里：一张是崴脚的现场环境，一张是肿起来的脚踝，还有一张是门诊挂号单。除此之外，他把从挂号到缴费、拿药、做理疗的所有单据，都按时间顺序整理好，原件全部收好，另外复印了一份存在文件夹里。这里给你提个醒，只要是因意外产生的花销，哪怕是十几块钱的外用膏药缴费单，都别丢，统统留好，缺任何一张都可能拖慢报销审核进度。

第二步走公司对接流程，别自己直接找保险公司。大部分公司买的团体意外险，都是由行政或者HR部门统一对接报案、收材料的。小王崴脚当天下午，就给HR部门发了消息说明情况，HR当天就帮他在保险公司做了报案登记，还给了他一份填写好的出险申请表模板，小王只需要按照模板填清楚意外发生的时间、地点、原因、受伤情况就行，填好签字交给HR就可以，不用自己到处找保险公司的对接入口。如果你怕记错流程，拿到模板之后，可以先拍一张存手机，填的时候一项一项对着来，别把意外原因写成自己旧伤复发，写错信息很容易被打回重填。

第三步提交材料等审核打款，材料交出去之后跟进进度就好。小王把填好的申请表、所有单据复印件（有些公司需要提交原件，按照要求给就行）交给HR之后，HR一周之内就把所有材料递交给了保险公司，保险公司用了三个工作日审核完毕，确认符合赔付条件，就把对应报销的费用打到了小王预留的银行卡里。这里要提醒你，银行卡一定要用自己常用的一类卡，别用二类卡或者过期的旧卡，不然打款会失败，还要重新换卡折腾。如果超过十天还没收到打款，可以让HR帮你问问审核进度，看看是不是材料缺了哪里，及时补上就行。

整个流程走下来，小王从受伤到拿到报销款，总共用了不到两周，全程没怎么费心，大部分对接工作都是公司HR帮忙处理的。不少朋友以为报销要自己跑断腿，其实只要把材料留全，跟着公司流程走，非常顺畅。

还有个细节要给你补一句，如果意外受伤需要住院，不用提前垫付完所有费用再申请，你可以让HR提前跟保险公司沟通，有些支持医院直付的，可以直接在出院的时候由保险公司对接结算，不用自己先掏钱，能减轻不少手头的压力。

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二.手续费是否存在疑问

很多朋友报销的时候都捏着一把汗，会不会扣掉不少手续费？到最后原本能赔的钱，到手少了一大截？我可以明确告诉你：正规保险公司处理公司投保的意外险理赔，不会向投保人或者被保险人收额外的报销手续费。

我之前碰到过一个做行政的李姐，公司给全员买了意外险，去年有三个员工先后出险报销，李姐每次去对接，对方都没提过收钱的事，最后赔付款都是一分不少打给员工的。哪怕有一些需要员工自己先垫付医疗费用的情况，报销的钱也是扣除医保已经报销的部分、按照合同约定比例赔付，不会多扣一分钱当手续费。

那为啥会有人觉得有手续费呢？大多是碰到了不规范的操作，比如有些公司人事会私下跟员工说“我帮你跑理赔，要收点跑腿费”，还有一些第三方中介，会借着帮员工申请理赔的名义，扣一部分赔款当服务费。这些都不是保险公司收的，属于个人或者第三方机构的私自收费，跟保险本身没关系。

碰到这种情况该怎么办？给你两个可操作的建议，第一如果是公司统一投保，你可以自己带着材料找保险公司申请，不用经过公司人事或者第三方，直接对接保险公司的理赔岗，就不会被中间抽成。第二，如果公司统一收集材料代办，你可以提前问清楚，会不会扣费用，如果对方说要收手续费，你可以直接拒绝代办，自己申请。

最后提醒你一句，不管是谁帮你办报销，拿到赔付款之后，你都可以对着保险公司发的理赔结算单核对，上面会写清楚理赔金额、扣除款项，扣除的部分只会是不符合赔付要求的自费项目，不会有“手续费”这一项，如果真的看到有不明扣费，可以直接打保险公司电话投诉核实，维护自己应得的权益。

三.月薪五千怎么选保额

如果是刚入职的20岁左右年轻人，没什么家庭负担，日常通勤、坐办公室风险不算高，可以把保额定在30万到50万区间。这个档位对应的保费一年大概只要一百多到两百多块，分摊到每个月也就十几块，对于月薪五千来说，完全不会造成额外的经济压力，甚至从每月的奶茶预算里匀一点就能覆盖。我之前认识一个做行政的小姑娘，月薪刚好五千出头，选了三十万保额的公司附加意外险，一年保费一百二，平时上下班赶地铁崴个脚、整理文件被纸张划破手这类小意外都能报，完全够用。

如果是30到40岁，上有老下有小的中年人，本身就是家庭主要收入来源，日常还要跑外勤、陪客户外出，意外发生的概率相对高一点，建议把保额提到50万到80万区间。月薪五千的话，这个档位对应的一年保费也就三百多到四百多，每个月三十多块，不会挤占太多生活开支，哪怕加上房贷车贷的压力，也能轻松承受。之前有个做销售的大哥，每个月到手五千二，家里孩子刚上小学，老人还在老家需要赡养，他就选了六十万保额，每年三百八十块保费，每次跑客户赶车遇到小磕小碰都能走报销，万一真出了问题，也能给家人留一笔补偿，不用让家人因为意外陷入经济困境。

如果本身健康条件一般，比如平时容易摔倒、腿脚不太方便，或者工作本身就是需要搬搬抬抬的体力岗，那可以适当再把保额往上提一档，选80万左右的额度，对应的一年保费也就四百多块，每个月四十块出头，月薪五千完全负担得起。别觉得提高保额没用，真遇到需要住院治疗的情况，更高的保额能覆盖更多医疗费用，也不用自己掏太多积蓄填窟窿。之前有个在公司做仓储理货的大叔，月薪五千整，平时搬货经常会碰伤砸到，他就选了八十万保额，一年四百六十块，去年搬货被箱子砸到脚住院，大部分治疗费都走了报销，自己只花了不到一千块，没动给孩子攒的学费，压力小了很多。

如果已经买过个人的意外险，只是额外加一份公司统一投保的意外险补充，那就不用选太高保额，选十万到二十万的补充额度就够了，一年保费也就几十块，刚好填补个人意外险没覆盖到的部分，也不用多花冤枉钱。有个做设计的小伙子，自己之前买过一份个人意外险，公司给统一选补充意外险的时候，他就选了二十万保额，一年八十块，平时加班画图久坐腰出问题不算意外，但之前加班赶项目下楼买咖啡摔了一跤，个人意外险报完之后，剩下的部分公司这份意外险又报了，自己几乎没掏钱。

最后要提醒一句，月薪五千选保额的时候，别盲目追求高额度，也别为了省钱选太低的额度，要结合自己的工作性质、家庭情况选。如果工作天天待在办公室没什么外勤风险，就不用硬选一百万的高保额，多花的钱完全可以用在其他保障上；如果经常外出跑业务，也别为了省几十块只选十万保额，真出事额度不够，还是要自己贴钱。选到和自己收入、风险匹配的额度，才是最划算的选择。

四.这些情形不在赔付内

第一个不赔的情形，就是在工作之外干违法违规的事出了意外。比如之前有个小李，周末跟着朋友去偷爬未开发的野山，摔断了腿，回来找公司买的意外险报销，直接被拒了。公司买的团体意外险，一般只保工作时间和通勤路上的意外，就算部分拓展到非工作时间，也要求你做的是合法合规、符合常理的活动，违法违规的探险偷爬这类，肯定不在保障范围里。你别抱有侥幸心理，说偷偷不说不就行了，保险公司调查能查到行程和朋友的聊天记录，瞒不住的，白耽误精力申请。

第二个不赔的情形，就是自身旧病引发的意外。比如有个张阿姨，她本身膝盖有旧的骨关节病，平时上下楼都疼，那天赶上班打卡跑了两步，膝盖扭了加重了病情，申请报销的时候，保险公司核赔发现这本身就是旧病导致的加重，并不是全新的意外磕碰，只赔了这次扭伤新增的治疗部分，旧病本身的治疗费用一分不赔。如果你本身有旧伤旧病，意外发生后一定要跟医生说清楚病史，不要隐瞒，不然病历写不清楚，反而容易耽误你该得的赔偿。

第三个不赔的情形，就是故意自伤或者骗保行为。比如有的人知道公司买了意外险，想借着受伤拿赔偿还债，故意弄出伤口，这种一旦查出来，不仅不赔，还要负相应责任，绝对不要碰这种歪心思。还有的人已经离职了，还拿着旧的公司保单去申请自己新发生的意外，这也属于骗保，肯定不赔。

第四个不赔的情形，就是非工作相关的个人酗酒、主动吸毒导致的意外。比如职场聚餐，有人喝多了摔下楼梯，这种因为自身主动酗酒引发的意外，绝大多数公司意外险都不赔，你要是抱着喝多摔了能报的想法去喝酒，最后只能自己掏医药费。

给大家一个实用建议：你拿到公司给的意外险保单之后，花10分钟扫一眼除外责任部分，把这些不赔的情形标出来，平时避开这些风险，真出意外了也能提前知道哪些能报哪些不能，不用白跑一趟申请。另外就医的时候一定要跟医生说清楚，你是工作的时候受伤的，让医生在病历上写清楚意外发生的原因，不要写错描述，不然本来能赔的也会被卡住。

五.离职了保障怎么办续接

我先给你说个实际例子，上周刚碰到网友小李咨询，他上个月从老公司裸辞，还没找到新工作，上周骑车买菜摔了膝盖缝了四针，找老公司的意外险申请报销，结果被拒了，就是因为老公司给员工买的团体意外险，是保在职员工的，他离职当天保障就失效了。这个案例你可得记牢，别以为公司给你买过意外险，离职了还能接着用，大部分都不行。

如果你离职后很快就能入职新公司，那可以问问新公司HR，新公司的团体意外险什么时候生效。一般公司都是每月统一办理新增，如果你离职和下家入职间隔不到一个月，大概率可以无缝衔接上。如果间隔超过半个月，我建议你先买一份短期的个人意外险过渡，比如1个月或者3个月期限的，保费也很便宜，花不了几十块钱，就能把空档期补上，避免像小李那样出事了没保障。

如果你是打算裸辞gap半年，或者准备做自由职业，暂时不会入职新公司，那我建议你直接配置一份长期个人意外险，不用接着找公司团体险蹭保障。个人意外险你自己掌握主动权，想保就保，想换就换，不会因为换工作断档。不同经济条件也有对应选择，刚离职手头比较紧的，每年花百来块就能买到几十万保额，完全够用；经济条件宽松的，可以附加意外医疗、住院津贴责任，保障更全，每年保费也就几百块，压力不大。

如果你原来在老公司买的是团体险里附加了个人可转保的产品，那你可以看看转保条件。一般符合要求的话，不用重新健康告知，直接转成个人意外险继续有效就行，这个福利别浪费。你可以找原来公司的HR或者对应保险公司问清楚，别稀里糊涂就让保障失效了。

健康条件有异常的朋友也不用担心，个人意外险大多不需要严格健康告知，哪怕你有一些小病小痛，都能正常买，不会卡你承保。就算是年龄偏大，刚从公司退休离职的，也能找到符合年龄要求的个人意外险，只要符合投保年龄要求就能买，不用因为原来公司的团险到期就没保障。转保或者新买的时候，一定要注意生效时间，尽量接上上一份保障的截止时间，别留空窗，真出事了后悔都来不及。

结语

总结下来，公司意外险的报销走对流程就很顺畅，先保留好就医所有单据，第一时间同步公司行政，再提交对应材料等待审核打款就行，正规报销不会额外收你手续费，碰到收费一定要多核实保单条款。购买层面，刚入职工资不高的朋友选基础保额就够，经济宽裕再按需加保就行，记得提前摸清不赔付的情形，离职后及时衔接保障，这样碰到意外才能顺顺利利拿到理赔，给自己实实在在的兜底保障。

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