社保中的意外险怎么出险的

引言

你是不是也纳闷，社保里的意外险到底啥情况才能用上？真出意外了它能不能帮忙赔？今天咱就来好好说说这个问题，把大伙搞不懂的地方都理清楚。

一. 社保到底保不保意外

很多朋友刚接触社保，第一反应都是问：我交了社保，万一出意外是不是全给我管了？答案肯定不是这样，得分情况说，不能一概而论。

社保不是单独的一个意外险种，它是养老、医疗、工伤、失业这几个险种的统称，这里头能跟意外搭上边的，只有职工社保里的工伤保险，还有职工医保、居民医保这俩医疗险。

只有符合工伤认定条件的意外，才能走工伤保险报销+赔付，不是工伤的意外，工伤保险根本碰都碰不到。如果你交的是灵活就业社保，只交了养老和医疗，那工伤保险连参保记录都没有，更别提赔意外了。

那非工伤的意外咋办？比如周末出门买菜摔了腿，或者在家擦玻璃不小心划了手，这种非工作场景的意外，社保里只有医保能给你报一部分符合规定的医药费。而且医保只报你治伤花的医保范围内费用，剩下的自费药、进口材料不报，意外导致的误工损失、伤残补助、给第三方的赔偿，医保一分钱都不会出。

如果你是没交职工医保，只交了居民医保，那报销比例比职工医保还要低一些，能报的范围也有限，剩下自己掏的钱还是不少。

给大伙说准话，社保能管一部分意外相关的开支，但它不是全兜的。如果你只靠社保应对意外，真遇到稍微严重一点的情况，自己要掏的钱还是会给家里添负担。所以给大家实打实的建议：不管你现在有没有社保，只要经济条件允许，都得补一份对应的商业意外保障。刚工作手头紧的年轻人，每个月挤几十块出来就能买，年纪大了买不了别的，选只保意外医疗的也不贵，预算够的再把伤残责任加上，这样不管是上班出意外，还是平时出门、在家出意外，都能有双重兜底，不用自己扛大部分风险。

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二. 工作中受伤怎么办

第一时间先去正规医疗机构处理伤口，别自己随便找个小诊所对付，一定要留好所有的收费单据、诊断证明、病历本，每一张纸都别丢，后面申请认定全靠这些材料说话。

出事之后第一时间通知单位的人事或者负责社保对接的同事，别拖着不说，很多人觉得伤不重就自己扛，过了时间再申请就会麻烦很多。按照要求，单位要在出事之后30天内帮你提交认定申请，你提醒到位，就能让单位赶在期限内办好手续。

如果单位没按时帮你提交申请，你自己或者你家里人可以在受伤一年之内，自己去相关部门提交申请。别觉得单位不帮忙你就没办法，自己主动跑一趟，维护自己该得的保障，这没什么不对。

提交申请的时候，记得带好自己的身份证复印件、和单位的劳动关系证明，还有之前留好的医疗诊断材料，一样都别落。要是缺少材料，相关部门会告诉你补，你按要求补好就行，不用太紧张。

我之前听朋友公司的小张说，他在车间整理货物的时候，被掉下来的箱子砸到了腿，当时就肿得走不了路，同事帮他送到医院，拍完片发现是骨裂，需要住院休养。他当天就通知了公司人事，人事一周之内就帮他提交了申请，认定下来之后，住院的治疗费、手术费全都按规定报销了，休养期间还拿到了对应的津贴，家里本来条件就一般，这笔报销帮了他大忙，没因为受伤花光家里的积蓄。要是当时他没及时通知单位，自己偷偷扛着，错过了申请时间，那最后只能自己掏腰包，压力可就大了。所以记住，该走的流程一定要走，自己的权益一定要攥在手里。

三. 闲时意外谁来管

首先给大家明确说清楚，闲时出的意外，社保能帮上的忙有限。就说咱们平时下班买菜崴了脚，周末在家打扫卫生从梯子滑下来摔了，或者出门遛弯磕了碰了，这些都不是在工作时间段、也不是因为工作原因出的事，社保里的工伤保险肯定管不着，只有医保能按比例报销部分治疗和医药费用。

不少人会问，那医保具体能报多少？其实得看你是去门诊还是住院，门诊花费一般先扣医保卡个人账户里的钱，剩下符合报销范围的部分，按门诊报销比例走，大多在五成上下浮动。要是需要住院，就是走住院报销流程，扣完起付线再按比例报，自费药、进口耗材这些报销范围外的项目，还得自己掏钱。

社保医保只负责报你治疗花的医药费，额外的损失一概不管。比如你摔成骨折需要在家养三个月，这三个月没法上班赚的收入损失，社保一分都不会补。要是摔得比较严重，落下了轻度残疾，影响以后干活赚钱，社保也不会给你赔付伤残补偿金，要是需要请护工照顾，护工费也得自己掏，这些都是实打实要往外拿的钱。

给大家举个咱们身边常见的例子，张阿姨今年56岁，已经退休在家养老了，上个月下楼跳广场舞，没注意台阶踩空崴了脚，造成脚踝骨裂，打石膏住院花了八千多块。社保医保报销完符合范围的部分之后，自己还掏了三千出头，这三千里有一千多是自费的固定护具费用，剩下的是起付线和报销比例里需要自付的部分。而且张阿姨本来退休后还在小区做保洁，每个月能赚两千多贴补家用，这卧床休息两个月，赚不到这份钱，社保也没地方补这个损失，最后还是子女给了零花钱补上缺口。

给大家直接说可操作的建议：不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的中老年人，只要你日常出门、在家干活，都得在社保之外，搭配一份对应的保障。年轻人经常出门运动、通勤，可以选侧重意外医疗和伤残赔付的产品，中老年人骨质比较脆，容易摔了骨折，可以选包含骨折津贴、门诊报销比例高的产品，预算不多的话，一年也就几百块，就能把社保覆盖不到的缺口补上，真出了意外不用自己硬扛，也不用拖累家里人。

四. 普通人配险思路

在校学生和刚毕业没稳定收入的年轻人，优先用社保打底，再补一份一年期的普通意外险就够了，不用花大价钱买长期返还型的。学生每天上下学、出去玩难免有磕磕碰碰，年轻人上班通勤也可能摔着碰着，社保只能报医保范围内的药，意外险能把自费部分补上，每年只需要花两三百块，保额选适中的就行，不会给手头增加多少负担。

已经成家、上有老下有小的工薪阶层，要把保额放第一位。家里顶梁柱一旦出意外，不仅要花钱治病，还可能几个月没法上班，家里房贷车贷、孩子学费都没着落，所以意外险保额要覆盖至少两到三年的家庭开支。社保加一份合适的意外险，再配合基础医疗险就够，别听人忽悠买一堆捆绑型产品，把家里大部分闲钱都投进去，反而影响平时生活周转。

家里退休的老人，挑意外险要盯着意外医疗的报销比例、有没有免赔额，能不能报自费药，别光盯着保额高低。老人年纪大了容易摔骨折，大多需要用进口钢板或者好的止疼药，很多社保不给报，能覆盖自费项目的意外险就能省不少钱。预算有限的话，可以选侧重意外医疗责任的产品，保额不用买太高，只要把日常磕碰、摔倒这类小意外的医药费覆盖住就可以，一年也就三百左右，负担不大。

自由职业者没单位交工伤保险，社保只交了医疗和养老，平时跑业务、出门见客户难免遇到意外，相当于自己给自己兜底，所以一定要配齐基础保障。除了交齐社保，意外险的保额可以适当调高一点，毕竟一旦出事，没人给你发误工工资，足够的保额能补上收入缺口，撑到你恢复正常工作。如果经常开车出门，可以再选带交通额外保障的，不用多花太多钱，就能多一层保障。

不管你是什么年龄、多少预算，买意外险都要先看清楚免责条款。比如高风险运动像潜水、攀岩，很多意外险是不赔的，如果你平时爱好这类项目，要额外选对应保障的产品。另外别买那种跟长期险捆绑在一起的意外险，看似划算，其实每年交的钱比单独买贵一倍还多，单独买一年期的，每年续保就行，灵活还省钱。买之前先把社保配齐，再根据自己的日常活动选责任，把钱花在需要的地方，别乱买不需要的附加责任。

五. 一个邻居的理赔故事

小区王叔今年52，身体还算硬朗，平时就爱骑着电动车去菜市场买菜，有时候顺路接刚上小学的孙子放学，一家子和和美美的。

上个月天刚下过小雨，路面有点滑，王叔拐弯的时候蹭到路边的路牙子，连人带车翻出去，膝盖摔得血肉模糊，胳膊也擦了好大一块，送到医院检查发现膝盖有轻微骨裂，得住院一周消炎复位，总共前前后后花了七千多。

住院缴费的时候，王叔直接刷了社保卡里的医保账户，社保医保按规定给报了四千出头，剩下三千多还得自己出。当时王叔儿子刚好换了新车，手头本来就紧，三千多看着不多，但是对每个月只拿几千退休金的王叔来说，还是有点心疼，忍不住念叨了两句。

其实早在半年前，王叔听了楼下社区卖保险大姐的劝，自己又补买了一份普通商业意外险，一年才交三百多块。那时候王叔还觉得花这钱没用，说自己走路稳当骑车慢，哪那么容易出事，结果这就用上了。

出院之后找保险公司申请理赔，只交了医院开的收费单据、出院小结还有社保报销的凭证，不到一周就收到了理赔款三千五百多，算下来，王叔自己只花了不到五百块。

这件事之后王叔逢人就说，社保里面的意外险只能管工作时候出事，平时出门遛弯买菜出点小意外，社保报的有限，自己补一份商业意外险，花不了几个钱，真出事了真能顶用。

给大伙提个醒，不管你年纪多大，出门都难免磕着碰着，要是只靠社保，日常闲时出意外的缺口补不上，每个月挤出来二三十块，补一份合适的商业意外险，给自己留个兜底，心里踏实。

刚上班的年轻人，每个月挤点零花钱就能买；退休的叔叔阿姨，找带意外医疗责任的就行，不用贪贵，适合自己就好；家里有孩子的家长，也可以给自己配齐，毕竟一家老小都指望着你呢。

结语

总结下来，社保里的意外险相关保障只覆盖特殊场景，不是所有意外都能赔：只有工作相关的意外才走工伤保险报销，日常意外走普通医保报销，报销范围有限。我们可以根据自己的年龄和预算，补充商业意外保障做兜底，这样不管在哪出意外，都能省下不少开支，不用发愁医药费啦。

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