公司买的意外险怎么赔有父母的钱

引言

好多朋友单位交了意外险，总会疑惑：这份意外险理赔的时候，能给到父母钱吗？今天我们就把这个问题说透，给你理清楚解决办法。

一. 受益人写不对白搭

很多朋友拿到公司给买的意外险，签完字就扔抽屉里，从来不会点开看受益人那栏填了啥。这事儿真的太坑了，我前阵子听做理赔的朋友讲过一个真实的例子，小区里张哥在外跑运输，公司统一给买了意外险，张哥从来没管过保单细节，受益人那栏一直空着没填。去年张哥出了意外，几十万理赔款下来，按照法律规定，第一顺位继承人是配偶、子女、父母，张哥和爱人结婚快二十年，孩子刚上高中，理赔款大部分直接打到了爱人账户，张哥老家的父母快七十了，身体都不好，平时张哥每个月都给父母打生活费，出事儿后爱人要供孩子读书还房贷，只能挤出一点钱给公婆，老两口本来就失去了儿子，养老钱也没了着落，一家子因为这点钱闹得不太愉快。

这个事儿真不是个例，好多人都默认，我出事了钱肯定分给爸妈，怎么会不给呢？但你不写清楚，法律就按默认顺位走，只要有第一顺位的配偶子女在，父母拿到的份额就会被摊薄，甚至有可能一分都拿不到。要是你刚好是家里的主要收入来源，父母还靠着你养老，这不就出大问题了吗？

直接说改受益人的操作方法，一点都不复杂。公司买的意外险大多是团体险，找公司负责买保险的行政同事，说你要改受益人，填一张变更受益人的申请表就行，不用自己跑保险公司。你要做的就是把父母的名字、身份证号都准备好，写清楚每个人要分多少比例，比如你想给父母分六成，给配偶子女分四成，直接写清楚比例就行，别嫌麻烦，花十分钟就能弄完。

还有人说，我还没结婚，没有孩子，是不是就不用改了？也不对，就算你没结婚，默认第一顺位是父母，看起来好像没问题，但万一你和父母同时出意外，这种极端情况没写后续受益人，到时候理赔款还是会按法定走，容易给其他亲戚留下扯皮的空间。不如直接写清楚，把该安排的都安排明白。

还有一点要提醒你，改完之后一定要盯着公司给你出个批单，自己存好电子版或者拍张照，别交完申请表就不管了。哪怕后来你情况变了，比如生孩子了，想调整份额，随时都能再改，没有次数限制，主动权都在你手里。说白了，填对受益人，不是为了别的，就是真出事的时候，能保证你想给的人拿到该拿的钱，不辜负你当初买这份保险的心意。

二. 公司保单有天花板

我先直接说观点，公司统一买的意外险，额度大多有限，而且保障范围大多只覆盖工作相关的场景，想给父母留钱或者给父母做保障，根本不够用。

先给你说个真实的例子，我朋友小张在一家制造业公司上班，公司给所有员工都买了团体意外险，他一直觉得自己有这份保险就够了，从来没想着额外再给自己或者爸妈配保障。去年小张在家打扫卫生的时候，从梯子上摔下来，腿骨骨折，花了快三万块的治疗费。小张找公司的意外险申请理赔，结果被告知这份团体意外险只保工作时间、工作场所内发生的意外，下班在家摔伤不属于保障范围，一分钱都没赔。

再说说额度的问题，多数公司买的团体意外险，身故或者伤残的保额大多也就十几万，很少有超过五十万的。真要是发生了不幸，这点钱除去治疗费、丧葬费，剩下能分给父母的其实没多少。要是家里还背着房贷车贷，这点钱更是杯水车薪，根本帮不上父母后续的生活。我之前接触过一位做行政的姑娘，公司给买的意外险身故保额才十万，她自己老家农村的父母没有社保，也没有稳定收入，她一直想着万一自己出事，这点钱根本没法帮父母养老，后来她还是自己额外加保了。

还有一个很容易被忽略的点，公司买的团体意外险，投保人是公司，不是咱们员工个人，要是哪天你离职换工作，这份保障就直接失效了。很多人刚离职还没找到新工作，这段时间就是保障空白期，要是刚好出了意外，别说给父母留钱，自己的治疗费都得自己扛。比如有个做销售的大哥，从原公司离职的第三个星期，骑车出门摔断了胳膊，原公司的意外险已经停了，新工作的意外险还没买上，全部医药费都是自己掏的，更别说连累父母跟着操心贴钱了。

给你直接说可操作的建议，不管公司给你买的意外险额度多高，你都得自己额外补一份个人意外险，再针对性给父母也配一份适合他们年龄的意外险。要是你想理赔款里能分到父母，记得在自己买的个人意外险里，明确把父母填成指定受益人，份额也写清楚。给父母买的时候，优先挑支持年龄范围广，健康要求宽松，免赔额低的，每年保费也就几百块，多数家庭都能承担，真出了小事能报销医药费，出了大事也能给父母留一份安稳，不会因为自己出事，把父母的养老生活都拖垮。

三. 案例里头找规律

我之前接触过这么一个真实案例，小张在互联网公司做运营，公司给全体员工统一买了团体意外险，他以为自己保障全了，就没再给家里添置任何额外保单，更没想着改受益人的事儿。

前年小张加班后骑车回家发生意外，拿到了二十多万的理赔款，因为小张结婚没两年，儿子才刚满周岁，保险公司按照默认规则，把全部赔款给到了小张的妻子。小张爸妈都是农村出来的，本来就靠着小张每个月给生活费过日子，儿子出事之后，老两口没了收入来源，想从儿媳妇手里分一点赔款养老，结果闹到法院也没分到多少钱，最后只能回老家靠种地维生。

这个案子里其实藏着两个很实用的规律，第一个规律就是：公司买的意外险，默认第一顺位受益人肯定是配偶子女，如果不提前手动指定父母为受益人，父母一分钱都拿不到。要是你想给父母留保障，直接给保险公司打个电话，改一下受益人信息就行，把父母的份额写清楚，比如父母分三成，配偶孩子分七成，直接明了，不会出纠纷。

第二个规律就是：公司买的团体意外险，保额普遍不高，很多公司为了省钱，只给员工买十万二十万的保额，这个额度真出事儿，连治疗费用都不够，更别说给父母留养老钱了。之前还有个案例，王哥在建筑工地上班，公司只买了十万保额的团体意外险，王哥意外受伤之后，光手术费就花了十八万，公司一分钱都不肯额外出，最后十万赔款全都交了医药费，父母连一分备用金都没剩下。

从这两个案例里能总结出很实在的建议，如果你已经有公司买的意外险，第一件事就去查一查受益人，把父母加上，第二件事根据自己的经济情况补一份额外的意外险，预算有限就买一两百万保额的一年期意外险，每年也就两三百块钱，额外指定父母分一部分收益，哪怕真出了事儿，父母的养老钱也有着落。要是你家里条件好一点，还可以额外给父母自己买一份意外险，老人年纪大了容易摔碰，自己有一份意外险，看病报销不用花你的钱，相当于双重保障。

图片来源：unsplash

四. 给父母配啥更实惠

五十岁以下身体比较健康的父母，直接搭配一份一年期意外险加普通医疗险就行。一年期意外险价格不高，每年缴费也没压力，重点挑能报销门诊、磕碰骨折的就行。比如小区里张阿姨家儿子，给五十岁的张阿姨买的，一年只花了三百多，张阿姨上个月下楼买菜摔了磕到胳膊，缝针换药花了一千八，报销下来自己只掏了一百多，算下来每天才一块钱左右，性价比很可观。

六十岁以上年纪偏大的父母，别盲目追求大保额，先看投保门槛。很多产品六十岁以上买不了，或者健康要求很严格，找那些不需要健康告知就能投的就好。楼下李叔今年六十五，走楼梯踩空摔了腿，之前儿子给他挑的就是专门给老年人设计的意外险，直接就能投，不需要体检，住院花了八千多，报了七千多，李叔说，本来就是儿子随手买的，没想到真用上了，帮家里省了不少事。

要是父母本身有点基础毛病，没法投常规医疗险，就选专门针对老年人的意外医疗加高免赔医疗险组合。这种组合不会卡健康告知，只要过了年龄门槛就能买，价格也比全险便宜不少。我闺蜜她妈有高血压，常规医疗险投不了，闺蜜就给她妈投了这种组合，每年不到五百块，去年她妈买菜被电动车蹭到，摔断了肋骨，住院加康复费一共报了六成多，自己花的部分不到两千，闺蜜说本来没抱太大希望，能报这么多已经很知足了。

预算有限的家庭，不用强求一步到位配齐所有险种，先把意外险配上就行。意外险不管是意外摔伤、交通磕碰都能覆盖，这也是老年人最容易遇到的风险，一份基础意外险每年一百多到三百多就能搞定，先把最基础的风险兜住，等以后手头宽松了再加其他保障也不迟。我邻居家刚毕业的小伙子，工资不高，给爸妈一人买了一份两百多的意外险，去年他爸骑电动车刮到别人车，自己摔了眉骨缝针，报销了八百多，相当于大半年的保费都回来了，小伙子说这钱花得比买烟酒实在多了。

买的时候要注意，别选那种捆绑了很多没用责任的产品，什么旅游保障、高空保障这些普通父母很少用到，加了这些价格就上去了，没用还多花钱。就挑责任简单的，只覆盖日常意外门诊、意外住院报销就行，把钱花在刀刃上，这样配下来既实惠又够用。

结语

简单来说，公司买的意外险要留钱给父母，就得把受益人事先填成父母名字，才能把赔款给到他们手里。只靠公司的意外险额度肯定不够用，根据你和父母的年龄、身体情况、手里的预算搭配一份补充产品，给父母选的时候尽量选报销范围宽松的，这样万一遇到状况，爸妈能拿到实实在在的钱，不连累晚辈也不用发愁看病花钱。

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