老年意外险多少钱一年 老年意外险都包括什么

引言

家里长辈年纪大了，腿脚不如以前灵便，是不是总担心出门买菜滑一跤、在家做饭碰一下？不少朋友问，给爸妈准备一份老年意外险得花多少钱，到底能给哪些情况兜底？今天咱们就把大家关心的这两个问题说清楚。

一. 意外保费大概多少钱

不同保额、不同附加服务的老年意外险，价格差异挺明显，咱们分情况说。

一般来说，基础款一百多块就能买一年，适合预算有限的普通家庭。如果爸妈只是日常出门买菜散步，在家帮着带带孩子，活动范围不大，发生意外的概率相对可控，这个价位的产品就能覆盖基础需求。比如咱们小区张阿姨家条件一般，子女刚工作没攒下太多钱，选的就是一百出头的基础款，也能覆盖日常摔伤碰伤的医疗报销，完全够用。

中等价位一般在两百到四百块之间，适合愿意多花一点钱，获得更好保障的家庭。这个价位的产品一般能提高意外医疗的报销额度，还能加上一些实用的增值服务，比如意外住院之后的护理津贴，或者上门陪护服务，对于子女不在身边的空巢老人来说，这些服务特别实用。就说楼上王叔，儿子女儿都在外地工作，一年回不了几次家，他们子女就给选了三百多块的中端款，万一摔伤住院，不仅医疗费能报，每天还有几十块的护理津贴，请护工的钱能省不少，子女放心不少。

更高配置的款式在四百块以上，适合预算充足，想要给老人更全面保障的家庭。这个价位的产品一般会把身故伤残额度提得更高，还能覆盖更多特殊场景的意外保障，比如骨折后续的康复护理费用，或者乘坐公共交通的额外保障，甚至有的还包含了意外导致的植牙、整容这类特殊支出的报销。楼下李姐家境不错，不想委屈爸妈，给爸妈选的就是这个价位的产品，一年两个人也不到一千块，换个全方位的保障，挺值的。

给不同年龄段的老人买，价格也有差别，一般年龄越大，保费会稍有上涨。比如60岁左右的老人，基础款一百出头就能拿下，到了80岁以上，基础款可能就要涨到两百左右，这是因为年龄越大发生意外的概率更高，定价自然会有所调整。

总的来说，你不用盲目追求贵的产品，先算好自己每个月能拿出多少钱做保费，再结合老人的日常活动情况选就可以。哪怕预算不多，一百多块也能买到靠谱的保障，不要因为觉得预算低就不买，有一份保障总比没有强，真出事的时候能帮家里省不少钱。

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二. 磕碰受伤医疗费报吗

意外受伤的医疗费用能不能报，这个得看具体的保障范围，咱们直接说干货。首先，绝大多数老年意外险都包含意外医疗责任，日常因为摔倒、碰伤、被异物刮伤、下楼扭脚这类常见意外产生的治疗费，都在可报范围内，门诊和住院的费用都能按条款走报销。

但是要提醒大家，不是所有费用都能百分百全报，要看清楚两个关键点，一个是免赔额，一个是报销比例。举个具体案例，小区张阿姨今年65岁，买了一份老年意外险，这款的意外医疗免赔额是100块，社保内用药报销比例是80%。上个月她下楼扔垃圾踩了积水滑了一跤，膝盖磕破缝了四针，去医院门诊处理加换药总共花了1200块，都是社保范围内的用药，最后算下来就是（1200-100）×80%，报了880块，自己只花了320块，压力小很多。

很多人会问，医保外的自费药能不能报？目前不少老年意外险已经扩展了自费药报销，要是家里老人本身身体不算好，平时活动又多，建议选带自费药报销的产品。比如我同事给72岁的父亲买的意外险，就包含社保外自费药报销，报销比例有70%，去年老人下楼梯踩空崴了脚，需要打进口石膏，这部分属于自费项目，花了1500块，最后也报了1050块，帮家里省了不少钱。

也有不能报的情况，得给大家说清楚，因为自身疾病引发的意外是不能报的。比如老人走路的时候突然眩晕摔倒受伤，这种情况要是条款明确规定因疾病导致的意外不赔，就没法走报销，所以投保的时候一定要看清楚这类免责条款，别等出事了才发现不符合要求。

给大家一个可操作的建议，如果预算够，优先选免赔额低、报销比例高，还包含自费药报销的产品；如果预算有限，那可以先选基础款，覆盖社保内的意外医疗费用，先把基础保障做起来，后续再根据情况调整也可以。不管选哪款，投保的时候一定要如实说清楚老人的身体情况，别隐瞒病史，不然真的要报销的时候容易出问题。

三. 既往病史能正常买吗

大部分老年意外险都不问健康状况，有常见的慢性病也能买，不用太担心。

比如楼上张阿姨有二十年的糖尿病史，之前帮她选产品的时候，挑了一款不用健康告知的，直接就投保成功了，去年她下楼倒垃圾踩滑崴了脚，骨折住院之后该报的钱一分不少都报下来了，没因为糖尿病卡过理赔。

但是也有少数产品会提健康要求，比如会问最近一年有没有住过院，有没有确诊过某些特定疾病。这时候你别嫌麻烦，一定要照着自己的身体情况如实填，别想着隐瞒。

之前就碰到过一个例子，王伯伯确诊过脑部相关的疾病，投保的时候怕通不过，就没说，后来出门遛弯被电动车蹭倒摔了，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，因为没有如实告知，最后没能顺利理赔，反而钱花了没得到该有的保障，亏了不少。

如果你家里老人有比较严重的既往症，也不用慌，直接挑没有健康告知要求的产品就可以，市面上这类产品数量不少，总能选到合适的。

要是碰到产品写了健康要求，你拿不准老人的情况能不能买，可以直接找保险顾问问清楚，把情况说清楚，对方会给你明确答复，别自己瞎猜瞎填。哪怕多花十分钟问清楚，也比后续出问题闹心强，毕竟咱们买保险就是图个出事能兜底，别因为这点小事影响了理赔。

四. 出了事理赔流程咋样

第一时间先打保险公司的官方报案电话，或者打开你投保的平台线上入口报案，别拖着。就说咱们楼下张阿姨上个月买菜摔了扭到脚，当天晚上就给保险公司报了案，客服直接把需要准备的材料一条一条发在了她手机上，一点都不乱。要是过了好几天才报案，有些材料容易丢，还可能耽误审核进度，得不偿失。

报案之后，按要求整理材料就行。普通的门诊意外，要带好门诊病历、收费发票、检查报告单，要是住院了，还要加上出院小结、费用清单。如果你是走医保先报过，记得把医保的结算单也打出来，这些材料都要收好，别皱皱巴巴弄花了字迹，拍照上传的时候保证每个字都清晰。张阿姨那时候就是拍发票的时候没拍全金额，重新拍了一次，耽误了小半天，大家提前注意就能避免。

材料提交完，就等着保险公司审核就行。现在大多线上投保的产品，审核都挺快，只要材料齐、情况符合保单要求，没什么纠纷的话，三五天就能出结果。要是情况复杂一点，比如涉及到后续复查或者康复费用，保险公司也会有专人跟你对接，有啥疑问直接问对接的人就行，不用到处瞎打听。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你随时查收就行。张阿姨那次总共花了一千八百多的治疗费，其中六百多是医保外的自费药，按照保单约定报了九成，不到一周五百多块赔款就到账了，她本来还以为要跑好几趟保险公司线下网点，结果全在手机上操作完了，省了好多事。

最后提醒大家一句，不管啥情况，都别故意隐瞒或者伪造材料，只要你说的情况和实际一致，材料都真实，理赔不会故意卡你。要是真遇到疑问，直接找你的投保顾问或者保险公司官方客服咨询，一步步来就没问题。

结语

总结一下，咱们国内老年意外险一年一般从百元起步，价格不高，保障也贴合老年人日常出行、居家的意外风险，大多包含意外医疗报销、意外伤残保障和身故保障，不少还附加了意外住院津贴、紧急救援等实用服务。建议大家结合自家老人具体年龄和身体情况选：如果老人不满六十五岁，身体状况比较健康，经济条件一般选百元档基础保障就够用；如果老人年龄更大、或是经常出门走动，预算充足的话，可以选几百元的高保额版本，保障更扎实。记住选的时候一定要如实告知健康状况，优先挑意外医疗覆盖社保外用药的，真出问题能帮咱们省下不少钱，给爸妈添一份实打实的保障。

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