商业意外险有误工费吗怎么赔的

引言

相信不少朋友工作时磕到碰伤、出行时发生意外导致没法上班，被扣工资心疼不说，还会纳闷——商业意外险到底能不能赔误工费？怎么赔呢？看完这篇，你的疑问就能得到答案。

一. 误工费条款到底有没有？

不是所有商业意外险都包含误工费保障，你得翻合同找明确约定，没写进去的，肯定赔不了，写进去的才符合理赔条件。

不少朋友买意外险，只盯着意外身故和伤残的大保额，根本没注意看有没有附加误工费，等到出了意外没法上班，才想起要找保险公司要钱，最后发现条款里没这项，只能吃哑巴亏。就拿刚入职场的小吴来说，前两年路边买了个十几块钱的短期意外险，骑车被电动车刮伤腿，在家躺了半个月没法去公司，当月全勤奖没了，基本工资也扣了不少，找客服问能不能补误工费，客服翻完条款直接告诉他这款产品根本没加这项责任，申请理赔也通不过。

也不是说越贵的意外险就一定带误工费，很多几百块的综合意外险，也会把误工费作为可选附加责任，你买的时候勾选上，多花十几二十块就能加上这项保障，不是必须买最贵的版本才能有。

你买之前直接看产品保障清单，找清楚「误工津贴」「停工留薪赔付」「误工补偿」这类字样，只要有明确写在保障责任里，就说明包含误工费，如果产品介绍页面没写，一定要问清楚销售再下单，别稀里糊涂买完才发现没这项保障。

给不同需求的朋友直接说建议：平时久坐上班，出门通勤时间长、需要经常跑外勤的朋友，一定要优先选带误工费的产品，你要是出了意外没法上班，误工费能补上你被扣的工资，减少生活压力；如果是已经退休在家，没有稳定工资收入的朋友，对误工费的需求就比较低，要不要附加看你自己的预算，预算充足就加上，预算有限也可以不用选；自由职业者或者自己做小生意的朋友，一定要优先附加误工费，你出了意外没法开工，损失的营收就可以通过这项保障补一部分，降低意外带来的经济影响。

二. 请假收入少了怎么赔？

想拿到误工费赔偿，得先备齐三类材料，缺一样都可能走弯路，我直接告诉你分别要准备啥。

第一类就是误工时间证明，这份证明得由治疗你的医生开具，写清楚你因为意外需要休养多少天，得盖医院的公章才有效。如果医生没主动开，你出院或者复查的时候记得主动提，别不好意思问，不然回头补开还要多跑一趟。比如你摔了腿拆石膏，复查的时候医生说还要在家养一个月，直接让医生在诊断书上写清楚就行，别光记在病历本里忘了标注天数。

第二类就是实际收入减少的证明，如果你是给单位上班的打工人，直接找单位开就行。比如你因为意外请假休养了二十天，本来全勤加上岗位补贴能拿八千，请假只发了基本工资三千，差额五千，就让单位把这个扣发的金额写清楚，盖上单位的公章，再把你出事前三个月的工资条打出来一并附上，这样更清楚。

如果你是干个体的小老板，或者接活做的灵活就业人员，也不用慌。你可以拿出出事前半年的收入流水，比如你是开水果店的，每天收银的流水都存在银行卡里，打出来就能证明你平时大概的收入水平，保险公司会按照当地同行业的平均收入标准来给你算误工费，不会因为你没固定单位就不给赔。

赔偿的时候一般分两种计算方式，一种是按固定天数给，比如住院一天补多少钱，最高不超多少天，这种计算简单，到账也快。另一种就是按实际扣的工资补，扣了多少补多少，不过会有保额上限，比如你买的意外险，误工费保额最多五万，超过五万的部分就不会赔了。

最后给你提个醒，拿到赔偿之前，别着急把单据原件给出去，自己先复印几份留底。如果赔付的时候有争议，直接找保险公司的客服核对条款，一项一项对清楚就行。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄该怎么买？

刚毕业的二十岁左右年轻人，大多在户外跑业务、做新媒体通勤，每天骑电动车赶地铁，意外风险不低。但多数年轻人手头不宽裕，刚工作房租生活费占了大半工资，没必要选太贵的产品。建议选性价比不错、包含误工费责任的一年期商业意外险，每年只需要花几十块就能买到不错的额度，误工费选每天一百到一百五十块的标准就够了，刚好能覆盖请假养伤期间的基本饭钱和房租缺口，不用给刚起步的生活添太多压力。

三十到四十岁的中青年群体，大多已经成家立业，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，一旦意外受伤误工，全家收入都会受影响。这个阶段的人收入普遍比年轻人高，建议根据自己的月收入选误工费额度。比如你每个月税前收入八千，算下来每天大概两百七十块，就选每天两百到三百块误工费的产品，误工期间刚好能补上收入缺口，不会因为没法上班就还不上房贷、凑不出孩子的学费。这个阶段很多人会买长期意外险，也可以选带误工责任的一年期搭配，不用硬追长期，看自己的预算调整就行。

五十岁以上接近退休的群体，大多已经退居二线，不用每天坐班赶工，但不少人还在做兼职、帮子女看店打理生意，意外受伤也会影响收入。这个年龄买意外险容易碰到年龄限制，不少产品最高投保年龄只到五十五或者六十岁，选的时候先看能不能投保，再挑带误工责任的产品。如果已经完全退休没有额外收入，其实不用非要选带误工的，可以把预算挪去提高意外医疗的额度，毕竟这个阶段受伤住院的花费才是更大的开支。

已经退休还想做点小生意赚点零花钱的叔叔阿姨，建议优先选支持六十岁以上投保、包含误工责任的产品，误工费不用选太高额度，每天一百块左右就够，毕竟只是补贴兼职的收入损失，保额不用太高就能满足需求，也不会多花冤枉钱。

如果你是自由职业者，不管在哪个年龄阶段，选误工费的时候都要注意，不少产品对自由职业的误工认定有要求，需要你提供近半年的收入流水证明，选之前先看清楚条款里对职业认定、收入认定的要求，避免真出意外的时候没法理赔。如果没法提供稳定流水，可以选按固定额度赔付误工的产品，不用提供收入证明，只要有医生开的休息假条就能赔，更适合自由职业者的需求。

四. 真实案例帮你省麻烦

我先给你讲个普通人亲身经历的事儿。42岁的王哥在互联网公司做运营，每个月固定收入，扣除社保这些，到手大概一万二，还有几百块的餐补交通补，平时上下班骑电动车。

上周他下班过路口，被抢行的汽车蹭了一下，连人带车摔出去，去医院拍片子查出来左侧小腿骨裂，医生说必须在家静养三个月，不能下床乱跑，更别说正常坐班了。王哥回家就给公司请了假，公司按规定扣了他这三个月的全额工资，只有几百块的基础补贴，这一下小家庭的房贷月供都紧了不少。

王哥之前买过一份带误工责任的商业意外险，拿到医生开的三个月病假条之后，就给保险公司报了案。他一开始自己都没底，不知道能不能赔下来，也不清楚要准备啥材料，结果整理下来其实不难。

他准备了这些材料：医院开的明确写着休息时长的病假证明，单位开的误工证明，上面写清楚了王哥请假的时长、每个月被扣掉的工资具体数额，还有出事前三个月王哥的工资银行流水。最后加上意外险的保单、王哥自己的身份证，一共就这么几样材料。

保险公司审核之后，确认王哥的情况符合条款里约定的误工赔付条件，按照合同里约定的每日赔付限额，扣掉了条款要求的3天免赔天数，三个月下来一共给王哥赔了差不多三万二，刚好补上了他被扣掉的工资缺口，帮他顺利熬过了静养的这段时间。

我给你总结两个省麻烦的点，第一点，不管你买没买，先翻一翻手里意外险的条款，明确写了包含误工责任再安心，别出事了才发现没有这项保障，白跑一趟。第二点，出事之后第一时间把病假条、单位误工证明、工资流水都留存好，每一项都不能缺，缺一样都可能耽误赔付进度。第三点，如果是做灵活就业的朋友，没有固定单位开工资流水，可以提供你近半年的收入记录，大部分保险公司也会认可，按照当地同行业的平均收入标准来给你赔付，别觉得自由职业就买不到带误工的意外险，现在很多产品都支持。

如果是收入比较高，每个月工资超过两万的朋友，记得选对应日限额更高的产品，不然赔付的钱补不上你的收入缺口，起不到应有的保障作用。如果是刚工作没多久，收入不高的年轻人，选日限额低一点的就够，价格还能便宜不少，性价比更高。

结语

现在你知道啦，商业意外险不一定都包含误工费责任，具体得看你买的产品条款。要赔误工费得准备好医院开的休假证明、单位的误工扣薪证明，保险公司才会按约定规则赔付。不同人群选的时候对准需求：刚工作预算有限，可以优先买带基础误工责任的性价比款；上有老下有小收入压力大，就选误工保额高一点的；年纪大的朋友，先确认产品能不能投保，再看有没有误工保障就可以了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。