90后养老保险交多少年才能领钱

引言

嘿，90后的小伙伴们，有没有刷到养老话题的时候突然愣神——我交的养老保险，要攒够多少年才能领钱呀？很多人摸不清这个门槛，今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家的疑问讲明白。

一. 起码要交满多少年呀？

我身边有一个非常真实的例子，住在我家楼下的90后小杨，刚毕业出来工作的时候，就听爸妈念叨要交养老保险，可他一头雾水，完全不知道要交够多少年才能领钱。其实直接给你说，咱们国家规定，要达到领取年龄后领钱，最低的缴费年限要求就在这里，不用绕弯子。

之前公司里做行政的张姐，她当年因为换工作断交过几次，临到快退休的时候一算，差了小半年没交够年限，没办法只能接着延期缴费，多交了半年才正式开始领钱，要是早知道提前算好年限，也不用多等这小半年。

你别不信，我还有同届毕业的90后同学阿凯，刚工作的时候创业折腾，好几年没交社保里的养老保险，后来稳定下来进了企业，算一算距离满足最低年限还差不少，他现在每个月除了正常缴费，还得抽空补缴之前断交的部分，平白多了不少当前的经济压力。

如果你现在刚好要换工作，别忘记问清楚新公司什么时候开始给你交，中间断个三五个月其实影响不大，但累计的时间一定要算清楚，别稀里糊涂混到快退休才发现没交够。

还有朋友问我，要是交够最低年限之后，我不想继续交了行不行？当然可以，满足最低要求之后，到年龄就能领钱，只不过交的时间短，后续每个月领到的钱也会少一些；要是你经济条件允许，交的时间越长，后续能领到的钱就越多。给你举个例子，同样都是达到退休年龄，交够最低年限每个月能领一千多，要是交三十年，就能领到三千多，差距还是很明显的。

给你一个可操作的小建议，你现在就可以掏出手机，打开社保相关的查询入口，看看自己已经交了多少年，还差多少年到最低要求，提前算好心里有数，别等到要领钱的时候才慌慌张张补窟窿。如果你是灵活就业自己交的，那更要记着累计年限，别漏交断交太久，影响自己后续领钱。

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二. 不同年纪怎么配方案？

先说20出头刚毕业的90后，刚进工作单位工资不算高，除去房租、吃饭和偶尔的社交开支，能攒下来的钱不多。这个年纪你不用硬挤钱买高投入的，就跟着单位缴基础的就行，每个月从工资里扣一点，单位帮你缴一部分，先满足最低缴费年限的要求，把基础保障站稳。举个例子，我认识一个做新媒体运营的95后小杨，刚工作两年，每个月到手才五千出头，他就规规矩矩缴基础的，每个月扣三百多，也没觉得影响生活，先把缴费年限攒着，比硬撑着买高配置靠谱很多。

再说到25到30岁的90后，这个阶段不少人工作慢慢稳定了，收入比刚毕业涨了一些，不少人也攒了一点小钱。这个时候你可以在基础缴费之外，再加一份适合自己的补充养老，不用一下子加太多，每个月拿出工资的5%到10%就行，比如你每个月到手八千，拿个四百到八百出来缴费就足够，不会影响你平时还房贷或者准备结婚的开支，还能多攒一笔养老钱。

然后是30到35岁的90后，这个阶段不少人已经成家，有了稳定的家庭收入，也有了一定的积蓄，抗风险能力比年轻时候强不少。这个时候你可以把缴费额度往上调一调，如果之前已经缴满了基础年限，你可以继续缴下去，缴费时间越长，以后领的钱越多。如果你之前没攒够年限，也可以根据自己的收入情况调整缴费节奏，尽量保持连续缴费，别断缴太久。我表哥就是90年的，今年三十四，开了个小建材店，每年有十几万的稳定收入，他不光连续缴基础的，还额外加了一份补充的，每年缴两万多，打算一直缴到退休，这样以后退休了，每个月能领两份钱，生活质量能高不少。

要是你身体条件不太好，平时经常跑医院，那你就优先保证基础缴费够年限，补充养老别买太长期高缴费的，选缴费灵活一点的，要是中途需要用钱，提取也方便，不会亏太多。要是你身体健康，没什么大毛病，也打算长期攒养老钱，那就选长期缴费的，分摊下来每个月压力小，累计下来的收益也更可观。

最后说一句，不管你现在在哪个年纪，都别等，越早开始缴费，累计的年限越长，以后领的钱就越多。就算每个月缴少一点，攒二三十年也能攒出不少，要是你拖到临近退休才开始缴，不光要一次性补很多钱，累计的额度也不够，以后领的钱也就少，没法满足你的养老需求。

三. 预算有限能买啥产品？

刚进入职场两三年的90后，每个月扣完社保房租，剩下的可支配收入不算多，每个月能挤出来投养老保险的钱也就三五百，别觉得这点钱买不了靠谱保障，其实选对方式照样能攒下养老钱。

建议你选按月缴费的类型，不用一次性掏一大笔钱，每个月从工资里自动扣，就像攒零花钱一样，不会一下子影响你当月的生活开销。比如我身边96年的小楠，刚在杭州找到一份新媒体工作，每个月到手五千出头，除掉房租两千、吃饭一千五，每个月能剩下不到一千块，她就选了每个月交三百块的养老保险，相当于少喝十杯奶茶，少逛两次网红店，完全不影响日常的生活质量，也没给自己添额外的负担。

如果连每个月固定缴费都觉得压力大，你也可以选灵活缴费的类型，手头宽松的时候多交一点，手头紧的时候可以暂时停几个月，后续找到钱再接着交，不会因为断交就直接作废之前的投入，适配收入波动比较大的90后，比如做自媒体、跑网约车的朋友，就很适合这种缴费方式。

90后身体条件好，还在打拼期，可以优先选保障领取时间长、前期投入门槛低的类型，不用追求太复杂的附加责任，那些附加责任大多需要额外加钱，对我们预算有限的朋友来说，先把基础的养老领取保障做好就足够，等以后收入涨了，再慢慢加保补充就好。

还是拿小楠举例子，她交了快五年了，现在账户里已经攒了小两万，按照合同约定，等到她五十多岁退休，每个月就能多领小一千块，虽然不是很多，但刚好够覆盖每个月的菜钱和物业费，加上基础的养老保障，晚年的小日子就能宽松不少，要是当初她觉得钱少就不投，现在也攒不下这笔给自己留后路的钱。对预算有限的90后来讲，不用想着一步到位配齐所有养老保障，先动起来，一点点积累，就比一直观望强太多。

四. 长期持有要注意啥？

第一点，别轻易断缴停缴。我认识一个90后朋友阿凯，毕业换工作的时候嫌麻烦，直接停缴了大半年。后来重新就业继续缴费，本来刚好满足最低年限就能按时领，结果因为断缴拉低了平均缴费水平，每个月到手的钱少了小几百，坚持领几十年下来，亏的可不是小数目。建议你换工作的时候，提前衔接好缴费流程，短时间没找到新工作，也可以先自己缴上，尽量别断档。

第二点，要看清领取时间约定。不少90后一开始没注意领取时间，以为随便啥时候想领就能领，等真到了想提前领养老钱的时候，才发现合同约定了固定领取起始时间，提前领要么拿不到足额资金，还要扣一笔费用，太不划算。建议你拿到保单后，先把领取起始时间圈出来，和自己预期的退休时间对照一下，要是时间对不上，早点调整。

第三点，关注现金价值的增长规律。我身边有个姑娘小夏，刚交了五年就想着提前退保取出来用，结果拿到手的钱还没自己交进去的多，白白损失了不少。这种养老保险本来就是要长期放着增值的，前几年现金价值增长慢，急着取肯定吃亏。建议你提前规划好手里的资金，这笔养老钱留出来之后，短期内不用就别碰，尽量放着让它增值，越到后期，收益越可观。

第四点，别盲目追加缴费后调整规则。有些90后手头宽松了，就想着多加点缴费，拿到更高的领取额度，但是没看清追加缴费之后，会不会调整领取规则和现金价值计算方式，最后反而拿不到预期的收益。建议你要是想追加缴费，先把对应的规则问清楚，确认不会影响原来的权益之后再操作，别稀里糊涂改了规则，最后吃亏。

第五点，记得定期梳理自己的保单。我有个远房表哥，买了之后就扔抽屉里，十几年没管过，结果保单信息更新的时候联系不上他，差点出了问题。建议你每隔两三年就翻出来看看，核对一下缴费记录、领取时间这些关键信息，要是个人信息变了，赶紧通知保险公司更新，别等要领钱的时候才出麻烦。

结语

看到这你肯定知道答案啦：90后交职工养老保险，满足最低十五年的要求，达到退休年龄就能领钱啦，要是能多交几年，最后领到的钱也会更多。如果是准备配置个人养老保障，大家可以跟着自己当前的收入、年龄选对应的缴费年限，年轻的时候慢慢攒，老了就能舒舒服服享清福，早点规划，养老生活肯定能更踏实自在。

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