养老保险的缴费标准是怎样计算的

引言

想要给自己攒够养老钱，是不是一看到缴费计算就犯晕？到底要交多少钱、怎么算才合适？这篇文章就给你把问题讲清楚。

一.看懂缴费基数咋定

咱们直接说，缴费基数就是计算你每个月要交多少养老保险费的基础数，不同人群，定基数的规则不一样，大家对着自己的情况套就行。

如果你是在单位上班的职工，你的缴费基数一般是按照你上一年度月平均工资来定的。这里说的月平均工资，不是只算你拿到手的基本工资，你平时拿的绩效奖金、各类补贴、年终奖这些，全都要算进去平均下来。比如说你去年全年工资加奖金一共拿了十二万，那一年下来十二个月，月平均工资就是一万，这一万就是你今年的缴费基数。

有上下限的规则要记好，基数不能无限低，也不能无限高。如果你的月平均工资低于当地规定的下限标准，那就按下限来当基数缴费；如果你的月平均工资超过当地规定的上限，超过的部分不用算进基数里，只按上限来缴费就可以。举个例子，当地当年规定的缴费下限是四千，上限是两万，你月平均工资是三千，那就得按四千的基数交；你月平均工资是两万五，那就按两万的基数交，不用多交超过上限的部分，避免不必要的缴费支出。就拿做销售的小李来说，他去年有一个月拿了八万的提成，全年月平均下来是两万三，当地上限是两万，那他就只需要按两万的基数缴费就行，不用按两万三交。

如果你是灵活就业人员，没有固定单位给你交社保，那你可以自己选缴费基数。大多地区都会给出好几个不同档次的基数，从下限到上限之间你随便挑，你选哪个档次，就按哪个档次算缴费金额。比如说当地给出的档次有五千、八千、一万、一万五这几个，你每个月手头宽松，就选高一点的档次，以后能领的钱也会多一些；你每个月结余不多，就选低一点的档次，先保证缴费不断缴，不给自己添生活压力。

这里给大家一个实用建议，上班族不用自己操心定基数，单位会帮你申报核定，你只要每个月查一下自己的工资条，看看上面扣的养老保险对不对就可以。要是你发现去年工资涨了不少，今年基数还是没变，可以找单位人事核对一下，避免少缴影响以后领钱。灵活就业人员就根据自己每个月的收入情况选基数，不用硬撑着选高档次，先保证连续缴费才是关键。

二.拉长年限收益翻倍

从参保开始，尽量不要断缴，能缴满年限就一直缴，不要中途停保。好多朋友刚工作没几年，觉得养老离自己远，干满几年就想着停缴，先把钱拿来花在当下，其实这种选择会让你亏不少。

我给大家举个实际的例子，25岁出来工作的小张，一直正常参保，哪怕中间换了城市工作，也把缴费年限衔接上，到60岁领取待遇的时候，整整缴了35年。同样条件的小李，30岁才开始参保，缴满最低年限就停缴了，累计只缴了30年。两个人缴费基数差不多，最后小张每个月拿到的钱，比小李多了近千元，差距非常明显。

如果你现在刚二十出头，手里预算有限，也可以选低一点的缴费基数，但是不要断缴，保持缴费一直有效。先把缴费年限拉长，比你突然多缴几年然后早早停掉，最后拿到的待遇要高很多。比如你22岁大学毕业参加工作，就一直保持参保，哪怕每个月缴费金额不高，到你退休的时候，累计年限能达到快四十年，算下来每个月的待遇也会很不错。

如果你现在三十多岁，之前因为换工作、创业断过几年缴费，不用太焦虑，现在抓紧时间恢复缴费，尽量多缴几年，不要到了临近退休就提前停掉。现在很多灵活就业的朋友，都是自己缴费，有时候觉得压力大就想停，其实只要能坚持，尽量多缴三五年，最后累计年限上去，待遇也会跟着涨不少。

针对不同情况的朋友，我给大家不同建议：刚参加工作的年轻人，保持连续缴费不要断，哪怕缴费基数低一点也没关系，优先拉长年限。中年灵活就业朋友，根据自己收入调整缴费基数，收入好的时候缴高一点，收入紧张的时候缴低一点，但是不要停缴，尽量累计更长年限。已经快到退休年龄的朋友，如果还能继续缴费，不要急着办理待遇领取，能多缴一年就多缴一年，年限多一年，待遇就会多涨一块，拉长年限带来的收益，比你短时间多缴费要更划算。

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三.基础商保如何搭配

刚参加工作的年轻人，收入不算高，每个月扣完房租、饭钱，剩下的可支配收入不多，建议先把基础养老保险缴满，再用结余选低固定缴费的补充养老，每个月交几百块就行，不用一下子掏大几万，压力小，也能给未来多攒一份钱。比如刚工作两年的小吴，每个月到手五千五，他先保证自己职工养老正常缴费，每个月从零花钱里挤三百块交补充养老，一年下来也能攒小四千，交三十年，退休后就能多一份稳定的养老收入，不会占用太多生活开支，也养成了攒养老钱的习惯。

上有老下有小的中年群体，收入进入稳定阶段，手里有一定积蓄，同时也担心未来养老品质下降，可以搭配中等额度的补充养老，在保证基础缴费不中断的前提下，每年拿出年收入的十分之一左右交补充养老就行，既不会影响给孩子交学费、给老人做体检，也能给退休后的自己准备一笔休闲资金。比如做行政工作的刘姐，今年四十岁，每个月到手八千，丈夫收入稳定，孩子在上初中，她每年拿出一万块交补充养老，交到五十五岁退休，退休后每个月就能多领小一千块，刚好够覆盖她每年出去旅游、买保健品的开支，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也自在。

临近退休的中老年群体，距离领取养老待遇只剩不到十年，手里有一笔闲置的存款，建议选一次性或者短期缴费的补充养老，不要拖长缴费周期，这样可以尽快进入领取阶段，拿到收益。比如今年五十二岁的王叔，距离六十岁退休还有八年，手里有二十万闲置存款，他没有拿来买没用的理财产品，而是拿出十万块分五年交补充养老，退休之后每个月就能多领一千多块，刚好贴补家用，剩下的十万块留着当应急资金，万一身体出点小问题需要花钱，也不用动养老的钱，安排得很稳妥。

健康条件不太好的朋友，先把基础养老保险缴够年限，再选领取灵活的补充养老，不用追求过高的领取额度，先保证能拿到稳定现金流就行，毕竟养老的核心是每个月都有入账，保证基本生活品质不受影响。比如今年三十五岁的小郑，之前做过手术，身体不如同龄人，他就先保证自己职工养老每个月按时缴费，然后每个月交五百块补充养老，选择退休后终身领取，哪怕以后身体不好不能工作，退休之后也能每个月领到两份钱，够自己买药、吃饭，不用靠家人长期供养，自己活得有尊严。

手里闲置资金比较多，想要提升退休后生活品质的朋友，可以在基础养老保险缴满的前提下，适当增加补充养老的缴费额度，不用把所有钱都放在储蓄里，现在通胀会让存款慢慢缩水，固定领取的养老保险能给你稳定的终身现金流，退休后想去哪玩、想做什么都有资金支持。比如今年四十岁的陈先生，做小生意，手里有不少闲置资金，他已经缴满了职工养老，每年拿出五万块交补充养老，交到六十岁，退休后每个月就能多领四千多块，加上基础养老的钱，每个月一共能拿七八千，比很多上班的年轻人工资还高，每天下棋钓鱼，生活过得很舒服。

四.案例：老赵退休账本

老赵今年五十七岁，再过三年就要退休，我们一起翻一翻他攒了二十七年的养老保险账本。

老赵刚参加工作的时候月收入大概三千，当时就按照对应的缴费基数缴纳养老保险，每个月从工资里扣除二百四十块左右，单位同步帮他缴纳对应的费用。他从三十岁单位参保开始，就从来没有断过缴费，一直缴到现在。

中间有一次公司裁员，老赵在家待了八个月，身边不少朋友劝他，反正已经缴了二十年，断几个月无所谓，不如省下这笔钱补贴家用。老赵没听劝，自己出钱继续按当时的标准缴费，一天都没断。

现在翻账本算下来，老赵累计缴费年限二十七年，平均缴费指数大概零点八。按照他的缴费标准计算，他每个月能领到的基础养老金，是当地上年度在岗职工月平均工资乘以一加平均缴费指数除以二，再乘以累计缴费年限，最后乘以百分之一。算下来，基础养老金部分大概有一千八百多。再加上个人账户养老金，就是他个人账户累计存储额除以对应的计发月数，这部分大概也有一千一百多。加起来每个月到手差不多三千块，足够覆盖他日常的买菜、吃药和遛弯开销。

对比一下老赵同部门的老周，老周和老赵同岁，参加工作时间差不多，但是老周总觉得年轻的时候缴多了亏，断断续续只缴了十五年，缴费的时候也选了最低的标准，最后算下来，每个月到手不到一千五百块，只能覆盖基本吃饭开销，想出门旅个游都要掂量掂量。

给大家整理直接能用的建议，如果是刚参加工作的年轻人，不要断缴，尽早开始缴费，缴费年限越长，最后领到的钱越多。如果是中年待业的朋友，尽量保持缴费不断，不要省这部分钱，最后领钱的时候差得不少。如果手头经济宽松，可以在合规范围内选稍高一点的缴费基数，退休后每个月能多领不少，晚年生活更宽松。如果已经快退休，提前翻一翻自己的缴费记录，发现断缴及时补缴，别到领钱的时候才发现亏了年限。

结语

看到这里，你肯定搞懂养老保险缴费怎么算了，就是跟着缴费基数走，缴费年限拉得越长，最终能领到的金额就越高。大家可以对照自己的收入情况选对应基数，刚工作手头紧按最低基数交就行，收入稳定了再正常缴；要是经济条件允许，尽早参保更合适，还可以搭配补充养老保障，帮咱们把养老小钱包攒得更厚实，舒舒服服过退休日子。

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