基本养老保险金额怎么计算

引言

是不是一想到要算自己退休之后能拿多少基本养老保险金，就觉得头大？不知道这钱到底是怎么算出来的？别发愁，今天我们就把这个问题给你说清楚，让你心里有个数。

一. 缴费基数怎么选才划算

同一份工作，两个人选不同的缴费基数，退休后领的钱能差出一顿每月的全家火锅钱，这不是瞎讲，我身边真有这样的例子。咱们楼下开水果店的张哥，和在同一片摆蔬菜摊的李哥，俩人都是自己交养老保险，年龄差不了半岁，退休时间也差不多，就是选缴费基数的时候选得不一样。张哥每年都选当地规定的上限档次缴费，李哥总觉得交多了亏，一直选最低档次交，俩人交了二十年，退休的时候一算，张哥每个月领的钱，比李哥多了小一千块，正好够张哥每个周末带老婆孩子下一趟馆子，李哥这才后悔当初没多交一点。

刚入职场的年轻人，别觉得现在工资不高，就一定要选最低基数交。不少刚参加工作的小朋友，公司允许选缴费基数的时候，总想着到手多拿几百块花，选了最低档。其实现在多交一点，对每个月到手工资的影响不大，几十年下来，积累的账户余额能多出不少，最后领钱的时候差距真的不小。建议在职的朋友，跟着公司给申报的实际工资缴费就好，不用特意要求降基数省那点眼前的钱，长远来看不划算。

自己干个体、做自由职业的朋友，可以根据每年的收入情况灵活选。今年生意好收入多，就选高一点的基数交，明年周转不开，就选中等档次过渡一下，不用硬扛着选最高档给自己添压力。就像张哥开水果店，前几年生意好的时候，他每年都选高点的基数，去年水果店装修，手头紧就选了中档，也没影响他之前的积累，整体下来还是比一直交低档领得多。

已经临近退休，还差个三五年就办手续的朋友，手头有闲钱的话，可以把之前断缴的部分补齐，适当补选高一点的基数。差个两三年就满年限，补完之后个人账户余额上去，每个月能多领好几百，用不了几年就能把补缴的钱领回来，后面都是净得的保障。我家亲戚老周，退休前三年补了之前五年的断缴，选的比原来缴费高一个档次，补完之后每个月多领四百多，不到八年就把补缴的钱都领回来了，现在每个月稳稳多拿一份，养老生活宽裕不少。

预算实在有限的朋友，也别硬撑着选最高档，先保证能正常缴费不断缴就好。比起选高档次断个三五年，一直交最低档不断缴，最后领的钱反而更多。所以不用打肿脸充胖子，根据自己手里的钱选，能承受的范围内选最高的那档，就是最划算的选择。

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二. 参保年限长短差很多

同岗位同收入同时进单位的两个同事，退休后养老金居然差出近一半，问题就出在参保年限上。这不是信口瞎说，我身边就有现成的例子：张哥和李哥当年一起进了本地的棉纺织厂，两个人岗位差不多，工资基数差个几十块，几乎可以忽略不计。张哥进厂就缴保险，从来没断过，一直交到退休。李哥呢，刚进厂头十年在车间做临时工，单位没给参保，后来转正了才开始缴，比张哥晚了十年参保，两个人一起办的退休手续。

计算养老金的时候，张哥累计参保年限是38年，李哥是28年，整整差了十年，算出来的养老金每个月差了一千二百多块。现在两个人每个月一起去公园遛弯，一起去菜市场买菜，张哥能放心买点新鲜牛羊肉，李哥大多时候只能买点平价蔬菜，遇到换季想给孙子买个好点的衣服，还要掂量掂量钱包。

直接给你说结论：参保时间越长，累计缴费越多，最后拿到的养老金就越多，这个规则一直都没变。别信那种“缴满最低年限就停缴”的说法，缴够最低年限只是满足了领养老金的资格，不是说停缴也能拿高待遇。

针对不同情况的朋友，我给你直接说可操作的建议。刚毕业参加工作的年轻人，找到工作就盯着单位给你参保，别同意那种“不缴社保折现发工资”的要求。早参保一年，就多累计一年年限，几十年算下来，差出十几年很正常，最后养老金差出一大截，后悔都来不及。

如果是灵活就业的朋友，手里余钱够的话，尽量一直缴，别缴够十五年就停下。举个例子，你现在30岁，缴到60岁就是三十年，比只缴十五年，待遇能翻一倍还多。要是身体条件允许，还能正常干活，也别着急提前退休，多缴两年，年限多两年，待遇也会往上走。如果换工作中途待业，手里条件允许的话，尽量别断缴，断缴的时间不累计年限，最后算钱的时候，吃亏的还是自己。

三. 个人账户积累有影响

你的个人账户里的累计额度，直接影响最后每个月拿到的基本养老保险金额，缴费档次选的越高，每个月划入个人账户的钱就越多，退休后每个月领到的钱也会跟着涨。

之前认识在社区做保洁的刘大姐，年轻的时候断断续续换工作，社保有快七年没交，后来她自己补缴了断缴的部分，还选了更高一档的缴费基数。补缴完算下来，个人账户一下子多了八万多块。等到她五十多岁办退休的时候，核算下来每个月领到的钱，比不补缴直接退休多了近六百元。她每个月拿着这笔钱，刚好够付自己日常的医药费和蔬菜水果钱，不用伸手跟孩子要，过得特别自在。

个人账户里的钱是每个月从你的缴费里按固定比例划入的，选不同缴费档，划入的钱差得很多。比如每个月缴费基数如果是三千，划入个人账户的钱大概两百多；如果选五千的基数，划入就有四百多。一年算下来差两千多，交个二十年，个人账户差出来近五万块，最后每个月领到的钱，差出三四百块很正常。

如果你现在经济条件比较宽松，尽量别选最低档缴费，多划入一点到个人账户，以后每个月都能多领钱，相当于给自己攒下了稳定的养老零花钱。如果之前工作变动断过缴费，能补缴就尽量补缴，别让个人账户白白少了积累，断缴的时间越长，个人账户少的钱越多，最后养老待遇差得越多。

要是你刚参加工作，收入还不算太高，也不用硬撑着选特别高的档次，保持连续缴费不断缴就行，只要个人账户一直有稳定的积累，也不会比同工龄的人少领太多。等之后收入涨了，再调整缴费基数往上提，也能慢慢把个人账户的积累补上来，不会影响退休后的整体待遇。

四. 退休年龄调整要注意

住在厂职工宿舍的张大姐，去年刚好符合办理退休的条件，本来想着拿到养老金就去女儿家住，好好带带外孙，结果因为没搞清楚调整的退休节点，提前一个多月就提交了申请，最后每个月到手的养老金比预期少了近四百块。

张大姐的问题出在哪？就是没盯准自己对应的退休年龄节点。如果赶不上当期的调整，提前申请会直接少算累计缴费年限，还会拉低个人账户计发基数，到手金额自然就少了。你要是刚好到了要办理退休的阶段，先别着急收拾东西准备养老，一定要先去社保经办点问清楚自己的法定退休年龄对应的具体办理时间，卡准节点再提交申请。

不同性别、不同参保身份的退休节点不一样，不要照着同事朋友的经验乱套。比如不少灵活就业参保的女性，和企业女职工的退休办理时间要求就不一样，别看着同年龄段的同事办了，就跟着去提交，错了时间就得不偿失。

不少人想着提前退休早点领钱，殊不知差几个月的缴费时间，不仅会少算累计缴费年限，还会影响每个月的基础养老金计算比例。之前就有个五十岁零三个月的男士，着急三个月办完退休，最后每个月少拿两百多，领个十年就少领两万多，实在划不来。

给你两个可直接照着做的建议：第一，提前三个月去社区或者社保经办点，核对自己的参保记录，确认自己对应的退休办理时间，别自己估摸着算。第二，如果允许延迟几个月办理，刚好能多累计几个缴费年限，个人账户余额也能多涨一点，到手养老金会更高，别为了早领几个月，亏了长期的收益，这笔账算下来，多交几个月换长期多拿，对大部分人来说都是划算的。

结语

其实总结下来，基本养老保险的最终领取金额，就是结合你选的缴费基数、累计参保年限、个人账户累计余额还有退休时的当地平均收入水平一起算的，选的基数越高、交的时间越长、个人账户攒的钱越多，最后每个月拿到的金额就越高。咱们不同情况选不同方式就行：刚工作的年轻人，尽量保持连续缴费别断缴；做个体户的朋友，只要经济条件允许，就选适合自己的稍高缴费档次；临近退休的朋友，提前捋清楚自己的缴费年限和办理时间，这样就能大体算出自己能拿多少钱，也能提前规划好自己的退休生活啦。

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