养老保险交了20年断缴怎么办理

引言

养老保险交了二十年之后突然断缴，到底会不会影响以后领养老待遇呀？咱们又该怎么处理才稳妥呢？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚，给大家捋明白可行的处理方法。

一. 断缴影响如何算

我先给你说个身边真实例子，之前我楼下小区的张叔，今年刚办退休手续，他年轻时在工厂上班，养老保险整整交了20年，后来工厂改制他下岗，之后就没再续交，断缴了整整13年直到退休。他去社保窗口核算养老金的时候，和同厂同时入职、一直交到退休的李叔比，每个月差了近一千块，差得还是挺明显的。

你不用担心，断缴不会把你之前交了20年的缴费年限清零，之前交的所有费用，还有累计的缴费年限都会一直存在你的个人账户里，不会凭空消失，这一点你可以完全放心。

影响主要体现在两个地方，第一个就是累计缴费年限，咱们领取养老金，本身是看累计缴费年限的，你断交的这些年份，不会算进累计年限里，之前已经交了的20年，依然会正常计算进去，只是断缴的时间不增加而已，所以年限越少，最后每个月领到的钱就会少一些。

第二个影响是个人账户累计额，养老保险断缴之后，你的个人账户就不会再进新的缴费资金了，也不会继续累计利息，个人账户里的钱少了，每个月从个人账户发出来的养老金部分，也会跟着少一点。另外如果所在地区计算基础养老金的时候，会按你断缴后的平均缴费指数核算，断缴期间没交费，平均缴费指数会拉低一点，基础养老金也会跟着少一些，就像刚才说的张叔，就是因为断缴的十几年没算年限，平均缴费指数也被拉低，才比一直缴费的李叔少领了不少钱。

如果你已经满足了退休要求的最低缴费年限要求，哪怕你之后一直断缴不再续交，也不会影响你到年龄之后办理退休领取养老金，只是领到的金额会比一直交下去少一点，不会领不到钱。如果你还没到退休年龄，又希望退休之后能多领一点养老金，那还是尽量尽早续交，多累计一年年限，你的养老金就会多增加一点，对自己未来的养老保障更稳一些。

二. 后续缴费咋处理

如果你现在还没到退休年龄，原来的单位给你停了保，换了新工作之后直接让新单位接着交就行。你只要把自己的社保编号给到新单位人事，人事直接去社保窗口办理增员就可以续上，不用自己跑流程，也不用特意去补之前断的那段，缴费年限直接累计算。

如果你换了城市工作，也不用纠结，直接去原来参保的社保中心开缴费凭证，拿到新参保地的社保窗口办理转移，转移之后之前交的20年年限直接合并过来，后续接着按新工作的缴费标准交就可以，断的那几个月不用补，也不影响累计计算。

如果你现在已经辞职没工作了，想自己接着交，带身份证和户口本去户口所在地的街道社保经办点就能办理，选按灵活就业人员身份参保，直接选当地对应的缴费档次，按月或者按年交都可以，之前的20年年限会和你自己交的年限连续累计，不会清零。如果你觉得自己交压力大，也可以先不交，等找到新工作再续，断缴期间只是不算缴费年限，之前交的20年一直存在你的社保账户里，不会作废。

如果你距离退休年龄已经不满10年，不想再继续交了，也可以不续，只要退休的时候累计缴费年限满足要求，就能办理退休领待遇，之前交了20年已经满足要求，断了之后不影响你办理退休手续，只是最终领的待遇会比继续交到退休少一些而已，你可以根据自己的经济情况选。

如果你经济条件允许，又想累计更长的缴费年限，提高退休后的待遇，也可以去社保经办点申请补缴断缴的那段时间费用，不过能不能补，要按当地的规定来，你可以提前打当地社保咨询电话问清楚要求，带齐身份证、缴费记录去办理就可以，补缴的费用按当时的缴费基数算，直接交进你的社保账户就行。

图片来源：unsplash

三. 商保规划有备选

如果你社保养老保险交够20年断缴了，觉得未来社保领的钱不够覆盖日常养老开销，可以搭配商业养老保险做补充，不同情况对应不同方案。

刚退休不久，手头有一笔闲置资金，追求稳定领钱的话，可以选缴费一次性缴清的类型。比如小区的张阿姨，今年55岁刚办理完退休，社保养老保险交了20年刚好赶上断缴，不想再继续补费了。儿子给她的十万块嫁妆一直存银行没动，她就拿这笔钱买了合适的商业养老保险，约定从60岁开始每个月领一千多块，一直领到终身，相当于给自己多添了一份固定零花钱，平时买买菜、跳广场舞买装备都够用，不用动不动伸手找孩子要钱，心里踏实多了。

如果你还在三四十岁的中年阶段，目前收入稳定，只是因为换工作暂时断缴了社保养老保险，手里每个月能挤出来几千块闲钱，可以选按年或者按月分期缴费的类型。我身边的阿凯今年38岁，之前在外地打工交了20年职工社保，去年辞职回老家创业，暂时没精力继续交职工社保，他就给自己选了按月缴费的商业养老险，每个月存两千块，约定到60岁开始领钱，现在每个月这点开支对生活没影响，攒几十年下来，退休之后每个月能多领几千块，就算未来社保养老钱不够，加上这笔也能过得很舒服。

如果你年纪已经五十出头，社保交20年断缴，身体健康状况不太好，除了领钱还想兼顾养老护理的需求，可以选带相关保障责任的类型。比如楼上的李叔今年52岁，社保交了20年之后因为身体不好提前内退，就断缴了，他担心之后老了动不了需要人照顾，就选了带相关护理责任的产品，万一之后符合约定的条件，除了正常领养老钱，还能额外领一笔钱支付护理费用，不用给孩子添太多负担。

买这类商业养老保险的时候，一定要先算好自己手里能拿出来的钱，别把过日子的急用钱都投进去。比如本来留着给孩子交学费、给老人看病的钱，就别拿来买，一般选不影响日常开支的额度就可以。另外一定要看清楚领钱的规则，比如是领到终身还是只领固定年限，开始领钱的年龄能不能自己选，这些都要跟自己的养老计划对得上，才能真正起到补充养老的作用。

四. 长期心态要摆正

咱们先来说第一个点，养老保险断缴只是人生规划里的一个小插曲，别把它当成解决不了的大麻烦。你想想，已经交了20年，就算之后再也不续缴，达到法定退休年龄之后，也能领到基础的养老金，起码的生活保障是有的，不用整天提心吊胆，怕老了没人管。就拿咱们小区的张阿姨来说，之前单位裁员，她四十多岁就失业了，养老保险交了20年之后断缴，一开始天天愁得睡不着觉，生怕以后老了连买菜钱都没有，后来去社保窗口问清楚政策，放下心来，摆个小地摊卖手工织品，赚点零花钱，晚年生活照样过得有滋有味。

第二点，不同经济情况，咱们调整心态的方式不一样。如果你现在手头比较紧，暂时找不到稳定工作交不起社保，那完全可以先停一停，先顾好当下的生活，别硬扛着借钱缴费，把自己搞得压力太大。等以后收入稳定了，再接着续缴就可以，累计年限照样算，不会把你之前交的20年清零。要是你现在手头宽裕，只是不小心忘了交，那及时补上就行，也不用过度焦虑，想着是不是之前的积累都白费了，完全没有这个必要。

第三点，不同年龄阶段，心态调整的方向也不一样。如果你还没到退休年龄，还有个十年八年才退休，那断缴个三五年根本不算事儿，之后接着缴费，累计年限往上加，养老金待遇也不会差太多。就像刚才说的老王，他才五十岁，断缴两年之后找到了新工作，单位接着给他交社保，等到退休的时候，累计年限够二十七八年，领的养老金也能满足日常开销。如果你已经临近退休，只差两三年就该办手续了，那就算已经交了20年断缴，也不用慌，差的年限不多，可以按政策补缴，就算不补缴，也能领基础养老金，大抵就是每个月少几百块，平时省省也能过得去。

第四点，养老规划本身就是一件长期的事儿，不是说一点差错都不能有。咱们普通人的生活哪有一帆风顺的，换工作、失业、家庭变故都可能让人没办法按时缴费，出现断缴太正常了。你已经交了20年，已经比很多人积累得都多，就算中断，这份基础还在，只要你之后慢慢调整，接着规划，就不会出大问题。比如同事小赵，他三十五岁的时候换工作空档了一年，养老保险断缴，那时候他也着急，后来稳定下来接着交，现在快退休了，累计年限也超过三十年，养老一点不用愁。

最后给大家提个实在建议，不管你现在是什么情况，摆好心态之后，要记得慢慢做补充，社保断了，能续就续，不想续或者续不了，就攒点存款，或者补充合适的商业养老保障，多渠道攒养老钱，就算社保养老金少一点，加上别的积蓄，晚年生活照样能过得舒服，不用因为一次断缴就打乱了全部的生活节奏。

结语

看到这儿你也清楚啦，养老保险交了20年断缴不用慌，先去当地社保窗口问清楚当前的账户状态，想续缴按要求办手续累计缴费就行，嫌社保养老保障不够的话，不同情况可以选不同方案：刚断缴没到退休年龄、手头宽松的，补上断缴部分更稳妥；要是经济暂时紧张，直接续缴累计年限也没问题；过几年就要退休，担心基础养老不够花，身体条件符合要求、每月能挤出几百闲钱的，可以补充一份商业养老险来补足缺口，就像之前说的小赵那样，提前攒好另一笔养老钱，慢慢攒下来退休后也能多一份稳定收入，安安稳稳过日子。

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