没有单位个人交养老保险怎么交

引言

你是不是现在没在单位上班，心里犯嘀咕：那我想自己交养老保险，到底该咋弄呢？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚，让你顺顺利利做好养老规划。

一 社保灵活就业办

带好本人身份证，直接去常住地的街道政务服务中心就能办，线上也可以在当地政务平台线上申请，操作起来不麻烦，有不懂的直接打官方咨询电话问清楚就行，不用跑冤枉路。

我家楼下开水果店的张姐，前几年给水果店退了工商注册，打算自己单干做社区团购，没挂靠任何单位，就去街道办办了灵活就业社保，只交养老和医疗两个险种，不用交其他乱七八糟的费用，每个月按时存钱进代扣的银行卡就行，省事得很。

不同收入情况可以选不同缴费档次，收入稳定预算充足的时候，可以选高一点的缴费档次，累计缴费年限越长，缴费基数越高，到退休能领的钱就越多，符合多缴多得的规则。如果最近几个月收入不太好，也可以选低一点的档次，等后续收入回暖了再调整，政策上允许自主选择，不会强制要求你交固定额度。

张姐一开始刚起步做团购的时候，每个月赚的钱只够覆盖成本，就选了最低的缴费档次，每个月只需要交一千出头，压力很小。后来做了两年，社区客源稳定了，每个月收入能稳定在大几千，她就主动把缴费档次调高了，她说反正每个月存下来也是存，交进养老保险里，相当于给退休存打底的钱，比乱花掉靠谱。

要注意，办理之前先确认自己的年龄，离法定退休年龄不足十五年的，也可以按月交，累计交够年限就能领待遇。缴费的时候尽量别断缴，虽然断缴之后也可以补缴，但会额外多出一点费用，尽量每个月按时存够钱，保证扣费成功。如果因为忘了存钱临时断了，赶紧把钱存进去，及时办理补缴就行，不会影响之前累计的缴费年限。

张姐去年有一次出门进货，忘了往代扣卡里存钱，错过了当月扣费，她回去之后当天就存了钱，去社区窗口做了补缴，只补了应交的钱加一点小额度的费用，没影响之前累计的五年缴费年限，后续也正常扣费，一点不耽误。

办理完成之后，可以每半年或者一年去当地社保平台查一下自己的缴费记录，确认缴费都正常到账，心里有数就不会出问题。

二 商保规划怎么选

你得先认准核心需求，咱们买这类商保养老保险，就是为了退休之后能多一份稳定的零花钱，不能跑偏去选跟养老需求不搭边的产品。就拿我邻居小周来说，她今年32岁，做插画师接单，每个月收入不稳定但也有结余，之前差点被人忽悠着买了侧重短期投资的产品，后来及时调整方向选了偏向长期养老储备的类型，现在每年固定存一点，完全不影响平时接单的流动资金。

一定要认准合同里写清楚的内容，凡是没写进合同的口头约定，全不算数。别听销售说什么预期收益有多吸引人，你只看合同里明确标注的固定领取额度、保证领取年限这些内容。之前我表哥的朋友，40岁自己做建材生意，当时听了销售的口头介绍，没仔细看合同，买完之后才发现，实际能领到的钱跟说的差不少，折腾了好久才调整，折腾不说还耽误了好几年的储备时间，你可别踩这个坑。

要结合自己的年龄选缴费期，年纪轻的话，可以选较长的缴费期，分摊下来每个月的压力小，还能慢慢攒额度。比如刚毕业没几年的自由撰稿人小吴，26岁的时候开始规划，选了25年的缴费期，每个月只需要存几百块，对日常开支完全没影响，等他60岁开始领，累计下来的额度也很可观。要是你已经四十多接近五十了，那就选短一点的缴费期，尽快把储备攒够，别拖到临近退休才着急。

要结合你的健康情况选，要是身体没什么大问题，可以选保障责任更全一点的，附加一点身故相关的责任，万一有状况也能给家人留一点剩余的权益。要是身体有点小问题，也别慌，很多这类养老保险对健康要求不高，只要符合基本告知就能买，不用因为健康问题直接放弃规划，多问几家就能找到符合你情况的。

最后要记得控制预算，别把手里的活钱都砸进去，一般来说，你每年拿年收入的10%到15%出来做这个规划就刚好。比如开美甲店的小林，每年年收入大概二十万，她每年拿两万出来交，既不影响备货交房租，也攒下了养老的钱，要是你把所有钱都投进去，万一需要用钱的时候取不出来，反而打乱了你的正常生活，就得不偿失了。

三 预算不同怎么配

咱们先说说每月预算只有几百块的朋友，大多是刚辞了稳定工作的年轻人，或者做点小本生意收入不太固定的朋友，比如小区门口开果蔬摊的95后小周，刚出来自己干，每个月除了进货和房租，能挤出来交养老的钱也就三百多。这个时候别硬撑着选高缴费档次，选职工养老的话，直接选最低档缴费就行，先把账户建起来落个踏实，毕竟先有了保障框架，以后收入涨了再调档次就行，不用一开始就给自己太大压力，要是预算够不上硬选高档次，很容易因为缴费压力断缴，反而亏了缴费年限。

那要是每月预算有个小一千，大概是大多数自由职业者的平均水平，比如给多个甲方做设计的阿美，每个月稳定能挤出八百到一千安排养老。这个时候可以灵活搭，一半交灵活就业职工养老，一半留着安排其他类型养老保障，这样既有社保的基础待遇托底，又能多攒一份补充的养老钱，不会把钱都放一块，也能让保障更扎实，阿美就是这么安排的，现在缴了快六年，账户里的钱一直在稳步累计，不用担心里头有啥变数。

要是每月预算能到两千以上，大多是做了几年自由职业，收入比较稳定的朋友，比如开了几家线上工作室的阿凯，每个月能拿出来两千多规划养老。你可以选中等偏上的缴费档次交职工养老，剩下的预算再安排一份终身领取的养老类商保，这样社保那边能累计较高的缴费基数，未来领的基础待遇更高，商保那边又能补充一笔固定的领取金额，退休之后每个月能拿到的钱，完全能覆盖日常开销，甚至还能多出一部分出去玩、保养身体的钱。

要是年纪已经四十多，之前没交过职工养老，预算又不多的朋友，也有合适的路子。你可以先选居民养老，居民养老缴费档次多，一年交几百到几千都可以，先选自己能承受的档次缴上，居民养老的缴费压力比职工养老小很多，就算收入偶尔波动，也不会轻易断缴，等后续手头宽裕了，再一次性补缴够年限，也能按时领待遇，家住县城的陈姐就是这样，快四十八岁才开始安排，选了每年两千的档次缴，现在到年龄每个月都能领到钱，够自己日常买菜零花，挺知足。

还有一个要提醒大家，不管你预算多少，别为了攒养老钱把看病、日常备用的钱都掏空，留足三到六个月的生活费之后，再拿剩下的钱安排养老缴费，不然急用钱的时候取不出来，反而会让生活陷入麻烦。另外不管选哪种搭配，越早开始缴，相同预算下累计的钱越多，未来领的待遇也越高，哪怕一开始预算少，缴的时间长了，累计出来的待遇也会比晚缴的好不少。

图片来源：unsplash

四 缴费断了咋补救

先给大家说我身边真实的例子，李姐今年四十出头，做服装零售的，前两年疫情行情不好，店里关门了三个月，手里资金周转不开，就想着先把个人交的职工养老停一阵，等缓过来再说，结果一忙就忘了补缴，断了快八个月才想起来。相信不少朋友都遇到过这种事，忽然失业、生意亏损，或者换工作空档期长，一不小心就让养老保险断了缴费，不用慌，咱们分情况说补救方法。

如果你交的是职工养老，也就是自己以灵活就业身份交的社保养老，大部分地区都支持补缴断缴的月份，你直接带身份证去参保地的社保经办网点就能办理。不过这里要提醒你，补缴会收一定的费用，整体算下来比按时交要多花一点，所以如果能按时交尽量别断，实在没办法断了，尽快补上也比拖好几年再补划算，李姐后来就是去网点一次性补上了断的月份，只多花了一点费用，缴费年限还是累计计算的，没受太大影响。

如果你交的是商业养老保险，大部分产品都有宽限期，一般宽限期有两个月，在宽限期之内把欠的保费交上，保障一点都不受影响，不会断你的保障也不会影响你后续的待遇。如果过了宽限期还没交，保单会进入中止期，这个阶段你也不用急，两年之内都可以申请复效，把欠的保费交上之后，保单就能恢复效力，跟之前一样正常累积权益。

也有朋友会问，断了几个月不补，直接接着交行不行？当然可以。不管是社保养老还是商业养老，都是累计计算权益的，断几个月不补只是少了几个月的累计年限，不会把你之前交的清零。要是你年纪比较大，距离领取待遇的时间比较近，还差几个月满足最低要求，那补上比较好；要是你还年轻，距离领取还有二三十年，手里资金实在紧张，不补接着交也没问题，对最终待遇影响不大。

还有个实用小提醒，你要是怕忘交，可以办自动扣款，把钱存在绑定的银行卡里，到日子自动扣，就不容易断了；要是真遇到手头紧，社保养老可以申请暂时停保，等缓过来再接着交，商业养老也可以利用宽限期和中止期周转，不用硬扛着给自己太大压力，只要处理得当，不会影响你未来领养老金。

五 待遇发放怎么看

先给大家说社保类个人养老保险的待遇发放，记住核心一点，缴费的年限越长、你选的缴费基数越高，最后每个月能领到的钱就越多。这个规则不是随便定的，是统一的计算方式来的。

给大家举个真实的例子，我楼下开水果店的张姐，她今年刚好办了退休领钱。她20年前就开始自己以灵活就业身份交养老保险，一开始手里紧，选的最低档缴费，后来水果店生意慢慢好起来，就换成了当地最高档交，前前后后累计交了20年，现在每个月能领两千多块钱。她同小区的李哥，跟她同一年退休，也是自己交养老，但李哥断断续续只交了15年，一直都选最低档缴费，每个月领的钱就比张姐少了快一千块，差距一眼就能看出来。

如果你买的是商业类的个人养老保险，待遇发放规则都写在合同里，一定要自己翻到对应条款看清楚。不同的缴费选择，最后领钱的方式和金额都不一样。比如你选的是交完费就开始按月领，还是等到退休年龄再开始领，领取年限是保到终身还是固定年限，每一项都要对应上自己签的合同，别光听别人说，自己核对清楚才靠谱。

不管你交的是哪一种个人养老保险，交完费之后，隔个两三年就去查一下自己的缴费记录和账户累计信息。交社保的可以去线下社保经办网点查，也可以在官方线上平台查；买商业养老险的，可以直接找承保机构核对你的账户余额和领取约定，有不对的地方尽早调整，别等到要领钱了才发现出问题。

如果你是不同年龄开始交的，也要提前做好计划。比如你三十多岁开始交，那可以慢慢交够更长年限，最后领的钱会更充足；要是你五十多岁才开始自己交，也不用慌，可以根据自己能承受的预算选缴费方案，提前规划好领取时间，哪怕每月领的不多，也能给晚年生活添一份稳定的补贴，不用全靠子女接济，自己手里有稳定收入，生活也能更自在。

结语

现在你搞清楚没有单位个人交养老保险怎么交了吧？没有单位也不用慌，选适合自己的路子走就行，预算够走灵活就业社保加商保组合，预算有限先把灵活就业社保办好，只要提前规划，老了一样能拿到稳定的钱养老，别拖着，早安排早安心。

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