个人缴纳养老保险要缴纳多少年

引言

嗨，准备规划养老的朋友，你是不是也在疑惑，个人交养老到底得交多少年才够？今天咱就好好聊聊这个问题，把你想问的都给说清楚。

一. 基本年限要多久

我先给你说最基础的要求，满足最低要求才能领钱，这个底线得记牢。

家住小区的张阿姨今年刚办理退休手续，她之前下岗之后一直自己交养老，刚好交够15年，到年龄就能正常领钱了。张阿姨说，自己就是怕老了之后一点保障都没有，咬着牙断断续续交够了最低年限，现在每个月能领几千块，够自己吃饭买菜，不用伸手向孩子要钱，心里特别踏实。

这个最低15年是硬性要求，没交够的话，到退休年龄没法直接领钱。要么一次性补齐剩下的费用，要么继续往下交，直到交够15年才能办理领钱手续，那样就会推迟你领钱的时间，本来你五十五就能拿钱，结果因为差两年没交够，就得等到五十七才能开始领，平白少拿两年的钱，挺不划算的。

但别觉得交够15年就万事大吉了，交15年和交30年，每个月拿到手的钱差不少。还是拿小区里的人举例子，和张阿姨同岁的王叔叔，他从四十岁开始交，一直交到六十岁，整整交了20年，现在每个月领到的钱，比张阿姨多了快一倍。王叔叔说，自己当时手里也没那么紧，就一直交着，现在想出去旅游、添点大件都不用犹豫，晚年生活舒服多了。

如果你现在还年轻，刚出来工作，自己交养老的话，别只盯着15年的底线，条件允许就一直交下去。你交的每一年都会累计进你的账户，领钱的时候会按累计的年限和账户余额算，交的时间越长，账户里钱越多，每个月领到的就越多。哪怕你现在经济条件一般，没办法交高档次，选低档次一直交着，也比交够15年就停掉，最后领钱少要好很多。

如果你现在已经临近退休，手里经济条件确实一般，那最少也要把15年交够，先把领钱的资格拿到手，哪怕每个月领的不多，也能给你一份基础的保障，不会老了之后没有一点稳定收入。要是你中途换工作断交了几年，差个两三年够15年，也尽量想办法补上，别让之前的缴费年限白攒。

图片来源：unsplash

二. 缴费档次怎么选

刚出来工作没两年的年轻人，每个月到手薪资不高，除去房租、吃饭和日常开销，剩下来的闲钱不多，那就直接选低档缴费就行。

比如刚在广州找了一份文员工作的98年小姑娘林林，每个月扣除社保公积金后到手四千五，房租一千八，每天吃饭大概八十块一个月两千四，每个月攒不下几百块，这种情况选低档就完全够用，先缴上保住缴费连续性，等以后涨了薪资再往上调档次就可以，完全没必要硬撑选高档，影响日常的生活质量。

工作五到十年，收入稳定，每个月能攒下几千块的上班族，可以选中档缴费。

就像32岁在武汉做行政的赵先生，每个月到手八千多，爱人也有稳定工作，房贷每个月三千，孩子上小学开销不算特别大，每个月大概能攒下三千块左右，他就选了中档缴费，每个月多缴的几百块，对日常日子没什么影响，退休后能多领不少钱，比存银行更贴合养老需求。

收入不错，手头有不少积蓄，没有太大负债的朋友，直接选高档缴费就可以。

赵先生的邻居张大哥，做建材生意快十年了，每个月营收稳定，房贷早就还清了，孩子也已经大学毕业工作，手头不仅有不少存款，每个月还能结余不少，他就选了高档缴费，交了十年，现在账户里的余额比选中档的赵先生高出快一倍，等退休之后，每个月能领的钱也会多不少，晚年能拿到的保障更充足。

还有一部分灵活就业的朋友，收入时高时低，也可以灵活调整缴费档次。今年收入好就选高档多缴点，明年生意不好做，就换低档先续上缴费，不用固定在同一个档位，跟着自己的收入情况调整就可以。

记住，选档次的核心就是跟着自己当前的经济情况走，不要为了多领养老金硬选超出自己能力的档次，也不要明明有能力多缴，偏偏选最低档，让退休后的日子受影响，适合自己当前收入的，就是最好的选择。

三. 离职断档怎么办

先给你说我身边真实发生的例子，之前做新媒体运营的小周，去年从干了四年的公司裸辞，在家躺了大半年准备考证书，找新工作的时候忙忘了转社保续缴，断缴了整整八个月。等他快到退休年龄整理社保缴费记录的时候才发现，这八个月的断档，不仅拉低了他累计缴费的平均指数，核算出来的每个月领取金额，比连续缴费的同工龄同事少了小两百块。

如果你裸辞之后短时间内找不到新工作，先给自己找个过渡的缴费方式，别让记录断了。你可以选择以个人身份续缴，只需要带上自己的身份材料，去户籍所在地的社保经办点办理手续就行，这个操作没有什么门槛，大部分人都能办。

如果很快就能找到新工作，那记得提前和新公司的人事对接好，确认入职之后什么时候开始给你缴纳，要求人事帮你把衔接的月份补上，避免因为新旧公司交接慢出现一两个月的空窗。别不好意思问，人事处理这类情况很熟练，你主动提一句就能避开断档的坑。

要是断档已经发生了，也不用太慌，如果断档的时间不长，你可以咨询当地的社保经办部门，看看能不能补缴，满足条件的补缴之后不会影响累计年限。不过部分地区不允许个人补缴断档的年限，这种情况也不用焦虑，之前缴过的年限都会累计计算，不会直接作废，你接着往下缴就可以，只是会对最终的领取金额有一点影响，影响的幅度根据断档时间长短变化。

给你一个可操作的小习惯，换工作或者待业的时候，每个月抽十分钟查一下自己的缴费状态，现在线上就能查，不用跑线下网点，发现断缴立刻处理，别等快退休才发现问题，那时候调整的空间就很小了。比如刚辞职的朋友，你可以把续缴这事放在你找工作的To Do清单第一项，排好优先级，别光顾着投简历忘了这事，毕竟这关乎你几十年后的养老钱，多上点心没坏处。

四. 未来政策咋变化

退休前碰到政策调整，不用慌神乱猜。只需要认准官方发布的信息，不要信网上流传的小道消息，更不要找非正规机构帮忙处理调整相关的事务，免得被骗走钱财。

家住山东的张叔，提前五年就开始打听退休相关的政策变化，听到小区楼下有人说，政策改了，交够二十年才能领钱，多交十万块就能提前把工龄补上领钱，张叔差点就跟着对方去转账了，还好儿子回家发现不对，拦住了张叔，陪着张叔去了社保经办大厅问清楚，人家工作人员说，当前的规则没变，只要按之前的要求正常缴费就行，张叔这才躲过一场骗局。

如果你现在还没到退休年龄，还有十年甚至更久才退休，可以给自己多留一点余量。比如你本来就想只交够最低年限就停缴，可以多计划两三年的缴费额度，手里留一笔灵活的备用资金，真碰到规则调整，也能从容应对，不会一下子拿不出钱缴费，耽误自己领待遇。

不同年龄的人，应对方式不一样。如果你距离退休不到五年，就安心按原来的计划缴费，定期去经办机构查一下自己的缴费记录，确认累计年限没有问题就可以，别乱改计划，也不用听别人忽悠去额外补缴不必要的费用，白白多花钱。如果你刚工作没几年，二三十岁，就保持正常缴费就行，换工作的时候及时衔接好缴费记录，别断缴太久，平时抽空看看官方平台发布的信息，了解最新的要求，不用提前焦虑。

不管规则怎么调整，核心都是多缴多得、长缴长得，你累计交的时间越长，账户里的累计金额越多，最后能领到的待遇就越高。你只要跟着官方的要求走，保持缴费的连续性，根据自己的经济情况安排缴费，就能稳稳做好养老准备。

结语

看到这里你肯定明白啦，个人缴纳养老保险，满足最低要求累计交够15年，达到退休年龄就能领钱，但只交15年领到的钱只能满足基础生活。如果你想退休后多领钱，让晚年生活更宽裕，只要经济条件允许，能多交就尽量多交，尽量别断缴。不同收入、不同年龄的朋友，可以根据自己手头的余钱选合适的缴费档位，刚工作的年轻朋友尽量早交，换工作的时候记得及时衔接缴费，这样累计下来你的账户余额会更多，退休后拿到的钱也会更多，能给你更踏实的养老保障。

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