养老保险自己交的比例是多少

引言

不少自己交社保的朋友都会犯嘀咕：我每个月交养老保险，到底要掏收入的百分之几呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 灵活就业费率咋定？

直接说，个人以灵活就业身份交养老保险，总比例大概是当地全口径平均工资的百分之二十，这部分都是你自己掏钱，没有单位帮你分摊，和单位参保不一样，单位参保里个人只出小部分，单位出大部分，自己交就得全担下来。

我身边有个做美甲的姑娘小孟，大学毕业没找朝九晚五的工作，自己开了个小工作室，属于妥妥的灵活就业，一开始她不知道缴费比例，随便选了个最低档交，后来才弄明白，自己交的话，百分之二十的总比例里，大概有百分之八会划入个人账户，剩下的部分划入统筹账户，不管你选哪个缴费档次，这个划入比例是固定的。

你选的缴费基数不一样，每个月要掏的钱也不一样，比如当地全口径平均工资是五千，你选按最低档也就是平均工资的百分之六十当基数，那基数就是三千，每个月要交的钱就是三千乘以百分之二十，也就是六百块一年下来就是七千二；如果你选按百分之百当基数，基数就是五千，每个月就是一千块，一年一万二。小孟一开始选的就是百分之六十档，每个月六百多，对刚开工作室的她来说，压力不大，刚好能承担。

要是你最近手头紧，又不想断缴，可以选低档位的缴费基数，先保住缴费连续，别让缴费年限断了，毕竟养老保险的待遇和缴费年限挂钩，断了会影响以后的待遇。就像小区里开水果店的陈叔，前几年行情不好，进货资金都紧，他就一直选最低档交，每个月只出几百块，没断过缴费，等后来店里生意稳了，他才换成了中高档。

如果你平时收入波动比较大，也可以按年缴费，不少地方允许灵活就业人员按年度一次性缴清当年的保费，你可以在收入好的年份选高一点的基数，收入一般的年份选低一点的，不用每个月固定抠出钱来，更贴合灵活就业收入不稳的特点，不用硬扛不必要的缴费压力，先交够年限，再慢慢调档次就好。

二. 经济宽裕选高标准

如果你当前每个月除去日常开销，还能剩下不少结余，没有大额负债压力，完全可以选更高的缴费档次。不用为了省当下这点钱，降低退休后的生活标准，现在多交一点，老了就能多领不少。

我身边就有这么个现成的例子，王哥今年五十五岁，之前一直自己做建材生意，手头一直比较宽裕，当年他一开始参保的时候，身边不少一起做小生意的朋友都选了最低的缴费档次，说能少掏点钱，留着钱周转生意更香。王哥当时算了算，自己每个月进货、给家用之后，还能剩小几千，就算选最高档缴费，每个月掏的钱也不影响生意周转和家里开销，就直接选了高标准缴费。

那时候还有朋友劝他，说没必要交那么多，留着钱存银行自己养老也一样，王哥没听劝，一直坚持按高标准交了二十多年。去年王哥到了退休年龄，办理手续核算养老金的时候，一算下来每个月能拿三千八百多。

当初和王哥一起参保、选了最低缴费档次的朋友，每个月才拿两千出头，差了快一千八百块。现在王哥每天早上出去遛弯喝茶，下午跟老伙计下棋打牌，每个月的养老金够覆盖自己和老伴的日常买药、生活开销，不用伸手向孩子要生活费，偶尔还能跟着老伙伴们出去短途旅个游，生活过得很自在。

选高标准缴费的好处很直接，养老金核算的时候，缴费档次直接影响个人账户的积累额，交的档次越高，每个月划入你个人账户的钱就越多，最后算出来的基础养老金也会更高。要是你本身还年轻，距离退休还有二三十年，按高标准交下来，累计的个人账户余额会很可观，最后每个月领到的钱，会比选低档次高出不少。

当然也提醒你，选高标准得是在你能轻松负担的前提下，不能为了选高档次，把生活过得紧巴巴，连平时的应急备用金都留不出来。只要你经济条件允许，没有太大的开支压力，选高标准肯定比选低档次，更能保障你退休后的生活质量。

三. 缴费年限长更划算

我先给大家说个身边实打实的例子。家住小区一楼的张阿姨，今年刚办完退休手续，她当年下岗之后就一直自己交养老保险，从三十多岁一直交到五十五岁，算下来足足交了二十二年。

和她一起下岗的同厂李阿姨，嫌自己交费压力大，交够十五年满足最低领取要求之后，就直接停缴了。现在两个人同时退休，张阿姨每个月能领两千八百多，李阿姨每个月只能领不到一千七，差了一千一百多块，够普通家庭一个月的菜钱了。

很多自己交养老保险的朋友会觉得，交够十五年就能领钱，交多了是浪费，其实真不是这样。自己交养老保险的时候，每多交一年，你的缴费年限累计就多一年，最后计算养老金待遇的时候，基础养老金会直接按缴费年限往上提，每多一年就多一份待遇，不会给你打折扣。

再给大家算一笔明白账，如果你现在刚四十，手头收入不算特别高，选了一个中等缴费档次，每个月交八百多，一年下来不到一万。你多交十五年，到退休的时候，每个月基础养老金就能多出来近一千块，用不了两年就能把多交的钱领回来，剩下的几十年都是额外赚的保障。

如果你的收入不稳定，可以这么操作：收入好的时候正常交，收入差的年份选最低档次交，不要轻易断缴停缴，尽量拉长缴费年限。哪怕一直选最低档次，交三十年也比交十五年领的养老金多一倍还多，晚年的基本生活更有保障，不用事事伸手向子女要钱，自己花自己的养老金，活得更自在。

图片来源：unsplash

四. 年轻人早规划更好

不少刚毕业步入社会、做灵活就业的年轻人会觉得，退休离自己远得很，三四十岁再考虑也不迟，没必要二十多岁就开始操心养老保险缴费。其实真不是这样，早规划早缴费，算下来压力小很多，收益也更可观。

我身边就有这么两个例子，同是做网店带货的灵活就业朋友，小江今年25岁，刚毕业就打算交自己的养老保险，小程呢，觉得先赚钱享受，35岁再开始交就行，我们来掰掰具体的差异。

小江从25岁开始交，每年按中等档位缴费，交满最低要求的年限后，还可以继续交下去，一直交到60岁退休，一共交了35年。哪怕他中途收入不稳定，选过几个低档位过渡，累计下来的缴费基数也不低，退休后能领到的养老待遇也比较可观。而且早缴费的话，每个月从收入里划走保费，对刚工作的年轻人来说，其实就是少出去吃两三次饭、少买一件非必需的服饰，挤挤就出来了，不会对日常开销造成多大影响，习惯了之后反而会养成攒养老钱的习惯，不会乱花钱。

换成35岁才开始缴费的小程，想要在60岁退休的时候，拿到和小江差不多的待遇，就得每年选更高的缴费档位才行。这时候小程刚好要还房贷车贷，还要养孩子，家庭开销一下子大了很多，每年拿出一大笔钱交养老保险，压力真的不小，有时候凑保费都要提前规划好久，万一遇到收入暂时下滑的时候，甚至会纠结要不要断交。

除此之外，养老保险累计缴费年限越长，基础养老待遇计算的时候就会越高，早交一年就多累计一年年限，等退休的时候每个月都能多领一份钱，相当于给晚年生活多添了一份稳稳的保障。如果你现在还年轻，做灵活就业自己交养老保险，建议每个月挤一点钱出来交，不用一开始就选最高档位，选你能承受的档位坚持交，等以后收入涨了再调高档位就可以，日积月累下来，退休后的生活会踏实很多。

结语

总结一下，咱们自己交养老保险，灵活就业参保的话大多按当地平均工资的百分之二十左右交，你可以根据自己的情况选缴费档次：手头宽松选高标准缴费，打算长期交就坚持逐年缴费，年轻人早规划压力更小，这些不同选择对应不同的退休收益，选适合自己经济情况的就好，提前交够年限，就能给自己的晚年添一份稳稳的保障。

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