怎么交医疗保险和养老保险

引言

有没有朋友现在还摸不着头脑，到底怎么交医疗保险和养老保险呢？会不会错过缴费时间，会不会交错地方白花钱？别着急，接下来咱们就把这些疑问都给捋清楚。

一. 基础医保：社保里的保障起点

如果你是在正规单位上班的打工人，直接找人事对接就行，单位会每个月从你工资里扣掉医保个人缴费部分，再补上单位该交的部分，自动帮你缴费参保，不用自己跑流程。唯一要注意的就是每个月发工资的时候扫一眼工资条，看看医保缴费记录有没有正常显示，如果断缴了赶紧找人事补，别断档。

如果你是自由职业者、待业在家或者是学生，直接交居民医保就行，缴费很方便，大部分城市都能在手机上操作，打开当地社保的官方小程序、或者常用的生活支付APP，找到社保缴费入口，选居民医保，填好自己的身份信息，按提示交钱就搞定。学生一般由学校统一组织收费，跟着班主任的要求交就行，不用自己单独操作。

我家楼下开蔬果店的张阿姨，前几年忙着看店，忘了交当年的居民医保，刚好那年冬天她急性阑尾炎住院做手术，前后花了快八千，因为断缴一分都报不了，全得自己掏腰包，心疼得她连着半个多月进货都挑便宜的拿。从那之后，她每年一到缴费期就定三个手机闹钟，提前一周就把钱交了，再也不敢忘。

参保缴费还有几个要注意的点。首先是职工医保，如果你换工作断档了，尽量别超过三个月，超过三个月之后重新参保，一般要等一段时间才能享受报销待遇，这段时间生病就只能自己掏钱。其次，如果你是外地在城市打工的朋友，不用非得回户籍地交，在工作居住地就能办理参保缴费，带上身份证去当地社区或者政务服务中心就能办，手机上也能操作。

不同人群直接给你对应的建议，刚毕业出来工作的年轻人，尽量找给交职工医保的单位，职工医保报销比例更高，累计交够年限之后，退休了不用再交费也能享受报销待遇。如果暂时没找到稳定工作，那就先交居民医保，一年一交，百来块到几百块不等，不会有太大缴费压力，先把基础保障占上，别裸奔。年纪大没退休还没工作的，也可以选择以灵活就业身份交职工医保，待遇和单位交的一样，只是所有保费都得自己出，根据自己的经济情况选就可以。

二. 养老规划：退休生活的收入支柱

刚参加工作的年轻人，你别觉得养老离自己远，现在开始交，账户累计的缴费年限长，退休后能领的钱就更充裕。刚毕业在奶茶店打工的小吴，22岁就自己交了职工养老保险，哪怕刚工作收入不高，先按最低缴费档次交，每个月从工资里抽几百块存进去，不影响日常开销，还能提前把缴费年限攒起来。等他到退休，一共交了快四十年，比三十多岁才开始交的人，每个月能多领不少，足够覆盖日常买菜、遛弯的开销。

如果你是在职上班族，单位会帮你交一部分养老保险，自己只需要扣一小部分，这种好事千万别主动放弃。不少刚进工厂的小伙子觉得，扣完社保到手工资少了几十块，非要申请不交社保换全额工资，等到快退休找工作，才发现自己差了快十年缴费年限，最后只能延期退休，少领好几年钱，太亏了。只要你在正规单位上班，直接跟着单位交就好，不用自己额外跑手续，省事又划算。

如果你是自由职业者，比如开网店的、跑外卖的，没有单位帮你交，可以自己选交职工养老或者居民养老。我认识一个开美甲店的张姐，三十五岁开始自己交职工养老，收入好的时候就选高一点的缴费档次，淡季生意差就换低档次，缴费很灵活。如果你的收入波动大，也可以选居民养老，按年缴费，一年交一次，从几百到几千的档次都能选，根据每年的收入情况换档次就行，不会有太大缴费压力。

不同年龄、不同经济条件选不一样的路子，四十多岁还没开始交的朋友，别破罐子破摔，现在立刻交也不晚。小区里的刘叔，四十五岁才开始交居民养老，一开始选最低档次，后来儿子工作稳定了，他就改成最高档次，交了十五年刚好到退休年龄，每个月也能领一千多，加上自己平时攒的零花钱，不用全靠孩子贴补，自己花着也硬气。

缴费渠道也很简单，职工养老跟着单位交的，单位人事会帮你办好，不用自己跑；自己交的话，可以去社区社保服务点办理，也能在当地社保官方APP上直接操作缴费。退休前一定要记得提前核对自己的缴费年限，要是断交过，符合条件的可以补交，别等到办退休手续才发现年限不够，耽误领钱。记住一点，不管选哪种，越早交，长期受益就越好，给自己攒好退休后的固定收入，老了也能过得自在舒心。

三. 商保补充：填补社保报销的缺口

社保基础医保有报销上限，还有不少自费项目、进口耗材没法报，这部分缺口就得靠商业医保补上，不是说社保不好，只是多一层兜底，遇事不用卖车卖房凑钱。

我家楼下开水果店的张哥，去年查出来大病，需要用一款进口的靶向耗材，这个耗材不在基础医保的报销目录里，一支就要小一万，一个疗程下来光自费部分就快十五万。之前张哥听我念叨过，四十岁之后最好加一份商业医疗险补充，他当时手头不算宽，选了一款价格适中的，每年缴费也就几百块。这次住院社保报了将近十万，剩下的十二万多自费部分，保险公司按条款赔了十一万多，自己只出了不到一万，原本打算盘出水果店凑钱的，结果根本没动本钱，水果店还开着，现在恢复得也不错，逢人就说当时买对了。

买商保先看健康条件，身体健康能买的种类多，价格也低，要是已经有慢性病，就选健康告知宽松的类型，别硬扛着瞒报，瞒报最后赔不了，白扔钱。比如三十岁左右身体没毛病的，选保障范围全一点的就行；五十岁以上有高血压糖尿病的，就找专门放宽告知的产品，能买上就有用。

分人群给你们说实打实地建议：刚工作没多少钱的年轻人，基础职工医保已经交了，加一份几百块的补充商保就行，不用买太贵的，先把缺口填上；已经退休的叔叔阿姨，要是身体还能买，就选年龄符合要求的，年纪大了生病概率高，多一份保障子女压力也小；要是本身有基础病买不了普通商保，就买当地的普惠型补充险，这个门槛低，大部分人都能买，价格便宜，能报一点是一点，总比没有强。

最后说两个必须注意的点：第一，先把社保交了再买商保，商保是补缺口不是换社保，没有社保的情况下商保报销比例会低很多，不划算；第二，缴费按自己的收入来，别为了买高保额，每年交好几千占了收入的一大块，影响日常开销就没必要，适合自己预算就行，有多少能力办多少事，只要有补充，就比裸奔强。

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四. 预算搭配：依据钱包选合适方案

刚毕业参加工作的年轻人，每个月到手工资不多，还要付房租、吃穿用度，可支配的闲钱很少。那你就优先交职工医保，跟着单位走就行，每个月只扣几十块，不用自己额外操心；养老保险也跟着单位交，个人承担的部分不多，先把账户建起来，别断缴就好，不用硬撑着多交拉高缴费基数，先保住基本参保身份就行。

在本地做小生意、打零工的自由职业者，收入不稳定，旺季赚得多淡季赚得少。那你可以选居民医保+居民养老的组合，居民医保每年交一次，费用不高，几百块就能搞定；居民养老可以自己选缴费档次，今年收入好就选高一档交，今年手头紧就选最低档交，完全跟着自己的收入情况调整，不会有缴费压力。就像我家楼下开水果店的张哥，每年旺季水果卖得好的时候，就选两三千的养老档次交，遇到今年行情不好的时候，就按几百块的最低档交，既没断了保障，也没影响店铺周转。

已经工作五到十年，收入稳定的工薪族，每个月扣除日常开销后，还有几千块闲钱。那你可以在职工医保职工养老的基础上，再加一份商业医疗险补充，医保报销剩下的自费部分，商业医疗险能帮忙兜住。预算要是还有富余，可以再增加养老缴费的基数，或者补充一份商业养老保险，给退休后的生活多攒点钱。比如在写字楼上班的林女士，每个月到手八千多，扣除房租和吃饭，每个月能剩两千多，她除了单位交的职工医保养老，每个月拿出三百块买商业医疗险，再拿五百块补充养老，剩下的钱存起来当应急资金，安排得刚刚好。

已经接近退休年龄，之前没怎么交过社保，手头只有十几万积蓄的朋友。那你优先把居民医保交上，这是最基础的医疗保障，再根据自己的积蓄情况选居民养老的档次，不要把积蓄都拿去交社保，留一部分钱当看病的备用金更稳妥。比如小区里的陈阿姨，今年五十岁，之前一直在家带孩子没交过社保，手里攒了十五万给儿子买房剩下的，她没有一次性把钱都拿出去补交社保，而是每年交几百块居民医保，再按中档交居民养老，留了十万块存在银行卡里当应急钱，既有了基础保障，也不怕遇到急事拿不出钱。

已经退休，手里有不少闲钱，想要提升保障品质的朋友。那你可以配置一份适合年龄的商业医疗险，填补医保报销的缺口，不用花太多钱，就能让自己看病的时候更安心，不用因为钱纠结治不治疗。要是手里闲钱比较多，也可以给子女或者自己再补充一点养老储蓄，让晚年的退休生活更宽裕，能多出去走走，或者想吃啥想买啥都不用太计较价格，不用只靠基础养老金过日子。

结语

总结下来，先把基础的医保和养老保险安排上：有工作单位的直接跟着单位交就行，没固定工作的自己选居民保或者灵活就业身份交职工保都可以，优先把基础保障做全，有闲钱再根据自己的身体情况和预算加商保补充，越早规划越轻松，千万别等用到了才想起补，到时候反而麻烦。你现在是什么情况呀，赶紧对着梳理梳理，把自己的保障安排妥当吧。

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