养老保险怎么样交的最划算

引言

嗨，朋友，你是不是也在琢磨，交养老保险的时候怎么选，才能让自己退休后拿到的钱更合适呢？今天咱们就坐下来好好聊聊这个问题，帮你理清思路找对方向。

一. 摸清家底定交费档次

你先算算自己每个月能拿出多少钱放养老保险里，别硬撑选超出预算的档次，也别为了省钱选太低的档次，要跟着自己当前的收入情况走。

我身边有个做互联网运营的朋友，每个月到手收入一万，扣除房租、日常生活开销之后，每个月大概能结余四千块。摆在他面前有三个交费档次可选，最低档每个月只需要交几百块，中等档每个月交一千出头，最高档每个月要交小三千。

如果他选最低档，每个月倒是剩不少闲钱，但是等退休之后，每个月领的钱也会比较少，够不上他现在攒钱养老想要的生活水平。如果选最高档，每个月三千交进去，手头一下子就紧了，万一遇到点急事要用钱，还得动别的存款，搞不好中途还要断交，反而亏了。

所以给他的建议就是选中等起步，现在手头既有结余应对日常突发开销，交的费用也能攒下不错的养老额度，后续收入涨了，还能随时调整交费档次，往上提也方便。

要是你每个月收入不高，结余也就一千多，那就选低档次先交起来，先把参保身份落下来，别断缴就好，等以后收入提升了再调档次也不迟。要是你已经收入稳定，每个月结余不少，能承担更高的交费，那就可以选偏高一点的档次，攒下的养老额度也会更高。核心就是别让交养老保险影响你现在的正常生活，也别为了省现在一点钱，亏了未来的养老保障，摸着自己的腰包选，适合自己的就是合适的。

二. 不同岁数有不同算法

25岁刚毕业参加工作的朋友，建议按你实际的收入对应档次交就行，不用硬撑着选太高的缴费档次。你想想啊，你刚工作，每个月工资要付房租、要留生活费，攒点备用金也很重要，把太多钱放在缴费里，反而会让日常日子过得紧巴巴。

这个年纪最大的优势就是时间长，哪怕你按中等档次交，累积缴费年限能拉到三四十年，最后领的钱也不会少。比如刚工作的小杨，每个月按中等档次交，每个月只从工资里扣几百块，对日常开销没什么影响，这么交下去，到退休的时候累积年限够长，账户里累积的钱也很可观。

35岁左右才开始考虑这件事的朋友，建议尽量保持连续缴费，别断缴。这个时候距离退休还有二三十年，时间优势还有，但不能再随意拖了，断缴一个月就少累积一个月的年限，对最后领钱的影响不小。这个阶段大部分人收入稳定了，可以适当调高一点缴费档次，收入上去了，多交一点，最后每个月能多领不少，完全能覆盖晚年的额外开销。

比如32岁才换了灵活就业的阿凯，之前断断续续交了五年，从32岁开始就固定按月交费，再也没断过，现在他每个月按中上档次交，他算了算，到退休刚好能交满三十年，最后领的钱比一直断断续续交要多不少。

45岁才开始准备的朋友，别犹豫了，赶紧交，先满足最低缴费年限要求。这个时候距离退休不到二十年，先保证能达到最低领取要求，别想着一次性补或者等后面交更高的档次，先落袋为安，把最低年限凑够，如果手里还有余钱，再慢慢提高缴费档次，尽量多累积一点，退休之后就能按月领钱，至少能给你一个基础的保障。

要是到了快退休的年纪才开始准备，也别放弃，按规则一步步交，满足要求之后就能按月领钱，晚年多一份稳定收入，总比没有强，要是手里资金比较宽松，也可以按能接受的最高档次交，年限不够的按规则补缴之后，最后领的钱也能提升不少。

图片来源：unsplash

三. 案例老李多缴不如久缴

老李和王五是同小区的邻居，俩人情分不错，平时遛弯下棋总凑一块，俩人退休前聊起养老保险，还闹出过不小的讨论。

老李今年刚满六十，到了办退休领待遇的年纪，他原来在一家小工厂上班，后来厂子改制之后，就一直自己交养老保险。从四十岁的时候开始交，一直交到六十岁，整整交了二十年，他一直选的是当地中等交费档次，这么多年算下来，累计交的总费用大概十五万出头。

王五比老李小两岁，四十五岁才开始交养老保险，那时候他想着反正交得晚，不如直接选最高的交费档次，多交点以后多拿点，这样算下来，他交到六十岁刚好满十五年，累计交的总费用大概十八万，比老李多交了快三万块钱。

等到老李办好退休手续，算出每月能领的待遇，一算下来，老李每个月能领一千八百多。过两年王五也办了退休，本来他觉得自己交的总钱数更多，每个月肯定能比老李多拿不少，结果算出来之后，王五每个月才只能领一千五百多，比老李还少了三百块。

这下王五可傻了眼，明明自己交的钱更多，怎么反而领得更少了？其实核心就是缴费年限的影响比单次缴费档次大得多。养老保险待遇计算的时候，累计缴费年限是权重很高的参数，缴费时间越长，累计的个人账户储存额越多，基础待遇也会跟着年限涨，总体涨的幅度，比短时间交高档次多出来的部分要多。

对于大多数普通收入的朋友来说，在条件允许的情况下，尽量拉长缴费年限，比硬咬着牙选高档次短交费要划算很多。如果手里预算有限，选中等档次，拉长缴费年限，最终拿到的待遇会比预算全砸在高档次短年限好不少。

四. 灵活就业注意参保规则

很多摆地摊、做自媒体、开小美甲店的朋友，都属于灵活就业群体，想自己交养老保险，首先得把本地的参保要求摸清楚。多数地区要求有本地户籍，也有部分地区允许凭居住证参保，你交之前直接打当地社保热线问清楚就行，别跑冤枉路。

你选缴费档次的时候，得按照自己每个月的纯收入来定，别硬撑选高档次。比如开水果店的赵姐，每个月除去进货、房租，纯利润大概五千块，她选中档缴费就刚好，每个月扣几百块，不影响日常进货周转，也能攒下养老的钱。如果为了以后领得多硬选最高档，赶上水果淡季收入不稳的时候，连进货钱都挤不出来，反而容易断缴。

记得盯紧缴费时间，别错过缴费期。灵活就业一般是按年度或者按季度缴费，各地的缴费截止时间不一样，有的是年底截止，有的是次年上半年截止，赵姐刚参保那会就差点错过，后来她专门在手机日历上设了提前一个月的提醒，再也没忘过。要是不小心断缴了，多数地区现在不允许一次性补缴断缴的年限，白白少算了缴费年限，以后领的钱也会受影响。

如果你中途找到稳定工作，单位给交养老保险，直接去社保经办机构把灵活就业参保停掉，转成单位参保就行，缴费年限会直接累计在一起，不会清零，不用瞎担心。这里提醒一句，别同时交两份，同时交也只能算一份的年限，多交的钱也不会合并计算，纯粹浪费钱。

最后要提醒你，一定要通过官方渠道缴费，别找乱七八糟的第三方代缴，有些第三方收了你的钱，压根没给你交上去，等你快退休才发现断缴好几年，哭都来不及。直接去线下社保经办大厅办理，或者通过官方社保APP缴费，安全又靠谱，手续费都不用花。如果你是符合政策要求的灵活就业人员，还可以申请相应的缴费补贴，具体怎么申请，直接问当地社保部门就行，能帮你减轻不少缴费压力。

五. 退休后领取也有讲究

很多朋友交了几十年，到了退休年纪就急急忙忙去办领取手续，其实这里头有不小的说法，不是到点就领一定合适，得结合自己的实际情况选。

张阿姨今年刚好到法定可以办理领取的年龄，之前单位帮她交了十多年，自己补交了几年，算下来累计交费年限够了，但她身体一直挺硬朗，现在还在小区的生鲜店帮忙理货，每个月能拿几千块的额外收入，家里也没什么急需用钱的地方。她本来刚到日子就想去办手续，后来跟朋友聊过之后，决定晚几个月再办。晚办的这几个月，她不用领钱，交费年限还能多算几个月，后续每个月能多领小几百，长远算下来，其实比早领几个月拿到的总金额更高。

如果你身体条件一般，家里急着用这笔钱贴补日常开销，那别犹豫，到时间就去办手续领钱，早领一个月就能早一个月安排生活，对咱们普通家庭来说，拿到手的才是实在的。

还有不少朋友之前在好几个地方交过费，不知道该选在哪领，这里直接给你说可操作的方法：如果你最后交的地方，刚好就是你户口所在地，直接在这办就行。如果你最后交的地方不是户口所在地，但你在这个地方累计交够了要求的年限，那就可以选在这个地方领，这里的平均工资更高的话，拿到的钱也会多一些，很划算。如果你最后交的地方没交够年限，那就转到上一个交够年限的地方办，要是都没够，那就转回户口所在地办理，别拖着不转，耽误领钱。

另外记得，领钱之后每年都要按要求完成资格验证，别嫌麻烦忘了弄，要是停发了还得自己去补办手续，折腾不说，还影响日常用度。要是你跟着子女在外地生活，现在线上就能办验证，不用专门跑回老家，抽个几分钟弄完就行，别不当回事。

结语

其实不管你是上班攒工龄，还是自己做小生意交养老，核心思路都差不离：越早安排越轻松，尽量保持连续缴费，按照自己当下的经济状况选缴费档次就好，不用硬撑着选太高档次给自己添负担。就像咱们前面说的老李，连续缴费时间够长，最后拿到的待遇也更让人满意，这就是选对方式带来的好处。按着咱们说的思路来，你也能攒出够踏实的养老保障。

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