养老保险适合多大年龄交较好呢

引言

我们总会闲聊说“以后老了可怎么办呀”，不少朋友拿着手机刷到养老相关内容，都会忍不住皱起眉头问出一句：养老保险适合多大年龄交较好呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你贴合自身情况的实用参考。

一. 刚入职年轻人交早还是晚

观点来了：刚入职的年轻人越早买越合适。别跟我说你刚上班赚得少，拿几千块月薪，每个月挤挤总能拿出几百块，这点钱拿来交养老保险，对你现在的生活几乎没影响，几十年后领的钱可差很多。

我给你说个身边真实例子，我朋友小王，22岁本科毕业入职互联网公司，试用期到手4800块，扣完房租吃饭，每个月还能剩个三百多。当时公司人事提醒他可以配置一份个人养老保险，他没犹豫，直接选了每个月交300块的缴费方式，就当是每个月少喝两杯奶茶，少买一件不必要的卫衣，攒着给老了的自己留钱。

现在小王30岁了，算一下，这八年他一共才交了不到三万块，账户里已经累计了不少额度。等到他60岁开始领钱的时候，每个月能多拿一千多块，这还是按照正常收益算下来的数。他同部门一个同事，今年30岁才想起买养老保险，想拿到和小王一样的领取额度，每个月得交快六百块，整整比小王多了一倍，要是等到40岁再买，每个月得交一千多才能拿到同样的钱，压力一下子就大了好多。

为什么早交这么划算？因为缴费时间越长，累计的额度越高，不用一下子掏一大笔钱，每个月挤点零钱就行，对年轻人来说完全能承受。而且你年轻的时候，缴费年限长，到退休的时候累计的额度自然更高，每个月领的钱就多，能给退休生活添不少底气。

给你的建议也直接：刚入职就买，每个月从工资里自动扣，别嫌钱少，哪怕每个月只交200块，坚持交几十年，退休的时候就能多一笔稳定的收入。现在年轻人都在说提前退休，提前规划养老，其实从你入职第一天开始攒，才是真的给未来的养老生活托底，等你到中年上有老下有小的时候，不用再临时抱佛脚挤钱补缺口，这笔钱就是你老了之后的零花钱，想去跳广场舞、想去旅游，都能自己掏腰包，不用伸手向孩子要。

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二. 中年家庭财务压力大怎么办

咱们先拿实际例子说，我身边的小李今年38岁，夫妻俩背着房贷，还要供孩子上兴趣班，两边老人偶尔也需要贴补，手里余钱每个月也就剩两三千，想规划养老，但又怕一下子把钱都投进去，万一家里急用钱抽不出来。

针对这种情况，直接给建议：别硬扛着选长期缴费拉长周期，也别干脆放弃不规划，选10年到15年的中期缴费就行，缴费压力不会一下子堆在近几年，也不会拖到快退休的时候还在交钱。要是小李按照这个思路选，每年只需要投入三万左右，分摊到每个月也就两千多，刚好匹配他每个月的余钱，不会影响还房贷和孩子上学的开支。

如果你家情况比小李还要紧一点，每个月余钱只有一千出头，那就可以选更长一点的20年缴费，把每年要交的费用再摊薄，每年交一万多就够，既不影响当下的生活质量，也能攒下一笔养老的钱。这里要提醒你，别为了早日交完硬挤钱，把家用都掏空了，真遇到急事要用钱，只能断缴退保，反而会有损失，那就得不偿失了。

另外你要是手里突然有一笔闲钱，比如年终奖金或者是老家房子拆迁的补偿，也可以选一次性缴费或者3年短期缴费，直接把养老这事儿安排完，之后不用再惦记缴费的事，适合本来就做小生意，收入不稳定的中年朋友。就像小李的邻居，开水果店的，赶上几年生意好攒了一笔钱，直接一次交清，之后不管生意好坏，退休都能领钱，心里踏实多了。

还要提醒中年朋友两点：第一，先把健康类的保障配齐了，再安排养老保险，别反过来，不然真生病要用钱，养老保险取出来不划算，不用又耽误治病。第二，买之前一定要留足3到6个月的家用当应急储备金，别把余钱都拿去交养老保险。按照自己的收入来定缴费金额，每年交的钱别超过你家庭年收入的五分之一，这样不会有压力，也能稳稳把养老保障攒下来。

三. 临退休前最后补票来得及

我身边就有这么个真实例子，老张今年55岁，原来一直打零工，前几年忙着帮儿子攒买房首付，自己的养老保障压根没顾上。儿子房贷还得差不多了，他闲下来掰着手指头算退休时间，才慌了神：再过五年就能领养老钱，可自己没攒够养老的份额，退休之后只能靠一点基础保障，日子过得紧巴巴，想出去遛弯钓鱼都不敢随便花钱，这时候才想起补一份养老保险，问我现在买还来得及不。

直接给结论：当然来得及，但要做好心理准备，和早二十年买的人比，投入压力会大不少。老张一开始不信，说我现在手头有二十多万的闲置资金，就是想退休之后每个月多拿点钱，这样不用伸手跟儿子要，自己花着也自在。我帮他算了一笔账，如果选择缴费到退休，剩下这五年，每年要投入的钱，差不多是25岁入门时候每年投入的四五倍，才能拿到差不多的领取额度。

如果你也跟老张一样，临近退休才想起补养老保险，先理清楚手头的资金情况。别把所有备用金都砸进去，一定要留足看病、应急的活钱，剩下的闲置资金再拿来交保费。毕竟临退休之后，身体出小毛病的概率变高，手里留钱应急才踏实。

再来给你说缴费和领取的选择，这时候就别选太长的缴费期了，尽量选短期缴费，或者一次性缴清，赶在退休之前把费用缴完，退休之后就能按时领钱，刚好接上养老的开销。老张最后就是留了十万块当应急医疗金，剩下十五万选了一次性缴清，现在他刚退休，每个月都能领到一笔稳定的钱，平时跟老伙计出去喝茶爬山，逢年过节还能给孙子包红包，日子比之前预想的舒坦多了，他自己也说，哪怕晚了点，补了这一份，比没补强太多。

最后要提醒你，如果真的走到临退休才补票这一步，一定要先看清楚条款里的领取规则，确认领取时间、领取方式，有没有什么限制条件，别稀里糊涂买了，等到该领钱的时候才发现不对，耽误自己的养老安排。哪怕投入多一点，有一份额外的养老保障，晚年生活的自由度也会高很多，总比临老了还为钱发愁强。

四. 资金紧张怎样分摊缴费压力

要是你每个月固定收入不多，还得应付房租、车贷、孩子学费这些日常开销，一下拿出大几千甚至几万块缴养老保险，确实挺难的，这种情况别硬扛也别直接放弃，选对缴费方式就能轻松分摊压力。

现在多数养老保险都支持按月缴费，你可以把要缴的总费用平摊到每个月里，每个月只需要从工资里扣几百块，不会一下子占用太多流动资金。就像在超市做收银员的陈姐，每个月到手工资四千出头，上有老下有小，日常花销扣完剩下的钱不多，之前想缴养老保险，一算按年缴每年要六千多，一下子拿出来就得动孩子的学费储备，后来选了按月缴费，每个月只需要缴五百多，每个月发工资之后留出来就够，完全不影响日常开销，也没耽误给自己攒养老钱。

如果你手里有一点闲钱，但不想一下子都投进去，也可以选按季度或者按半年缴费，比按月缴费的手续少一点，又比按年缴费的压力小很多。比如做小生意的赵哥，收入不是按月均匀来的，有时候旺季进账多，淡季收入少，选按季度缴费，每个季度缴一千多，旺季的时候攒一攒就够了，淡季也不会因为要缴一大笔钱周转不开。这种缴费方式适合收入不稳定，但是能保证每段小周期都有稳定进账的朋友，比硬挤按年缴费轻松很多。

需要注意的是，分期缴费的总费用会比一次性缴清稍微高一点，这点你要提前心里有数，不过对于资金紧张的朋友来说，先攒下养老保障比省那一点差价更重要。毕竟要是你硬撑选一次性缴清，把手里的备用金都用完，遇到急事需要用钱的时候，要么得提前领出来损失收益，要么得借债，反而得不偿失。

要是你选了分期缴费之后，偶尔遇到某个月手头实在紧，也可以提前看看条款里有没有宽限期，一般都有几十天的宽限期，只要在宽限期内补上费用，不会影响你的保障。你完全可以根据自己每个月或者每个季度的现金流情况选缴费方式，不用打肿脸充胖子选自己负担不起的方式，慢慢攒，一样能攒够够用的养老钱。

结语

看了这几个例子，答案很清楚啦，只要你已经参加工作，有稳定收入，越早规划养老越好。年轻的时候缴费压力小，累计下来的保障也更充足；三四十岁的中年人，哪怕手头紧，也可以根据自己的收支选合适的缴费方式，别拖着；就算快到退休年龄才想起规划，也可以结合自身经济情况补上一份，总好过没有保障。反正养老规划趁早不赶晚，根据自己的年龄、钱包情况选就对啦。

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