现在最新养老保险是哪种 养老保险怎样交最划算呢

引言

你是不是也对着各种各样的养老相关保障犯嘀咕？想多给退休后的自己攒点保障，可又搞不清当下可选的新类型，也不知道到底怎么交才能不花冤枉钱？别着急，今天咱们就把这两个问题聊得明明白白。

一. 国家社保基础领取规则

先给你说王大叔的真实例子，王大叔今年60岁要办退休，他25岁出来上班，单位每个月都给他缴社保，自己工资里也扣对应部分，实打实缴满了要求的最低年限，到龄直接就办了领取手续，每个月准点收到钱，平时买菜、给孙子买零食都够用。

如果你是在职职工，单位给你缴的那部分会进入统筹账户，自己工资扣的部分进入个人账户，领取的时候两部分相加就是你每个月拿到手的钱，缴费基数越高、缴费年限越长，每个月拿到的钱就越多，这个规则很直接。

王大叔年轻的时候，有几年单位按最低基数缴，后来换了大厂，按实际工资缴，他自己也一直没断缴，算下来累计缴费满了要求年限，退休后拿到的钱，比一直按最低基数缴的同年龄工友，每个月多拿小一千，他自己都感慨，早知道多缴长缴真的不一样，当时就不该嫌扣钱心疼。

如果你是灵活就业人员，所有保费都要自己承担，一部分进统筹账户，一部分进个人账户，退休领取规则和在职职工是一样的，哪怕中途因为换工作断缴几个月，之前的缴费年限也会累计，不会清零，不用太担心之前的钱白缴。

这里给你直接说注意点：如果你快到退休年龄，累计缴费还没满足最低要求，最好一次性补齐，别等到退休了领不到钱再着急；平时换工作一定要衔接好社保缴费，尽量别断缴太久；要是你到年龄没办理领取手续，多缴的那部分年限也会算进去，之后拿到的钱会相应提高，不用怕亏。

二. 个人养老金账户怎么存

先给你说第一步，直接去你常用的商业银行，找工作人员说要开通个人养老金账户就行，线上在银行APP里也能直接操作，整个流程十来分钟就能搞定，不需要跑好几趟。开通之后你可以选按月存，也能选一次性存，根据你每个月的余钱来调就行，不用硬扛着给自己加压力。

我给你说个真实的例子，28岁在互联网公司做运营的小林，每个月到手工资八千多，除掉房租吃饭和日常开销，每个月能剩一千五左右，她就选了按月存，每个月存进去一千二，一年下来刚好存够一万四千四，刚好贴合她的结余情况，没影响平时买衣服、和朋友聚会的开销，还悄悄攒下了一笔养老钱。

开通账户之后，里面可以选不同类型的产品，风险高低不一样，要是你怕亏，就选稳健类的产品，收益波动比较小，长期放着能慢慢涨；要是你还年轻，能接受一点波动，也可以少配一点增长类的产品，长期放着收益空间会大一些，别把所有钱都放一种里面，分散开更稳。

比如刚才说的小林，她本来担心存进去之后万一急用钱取不出来，其实只有达到退休年龄，或者符合对应的提取条件才能取出来，正好帮她强制攒钱，改掉了以前乱买美妆小样、冲动囤货的毛病，两年下来，不仅攒了三万多块养老钱，日常消费还理性了不少，没影响当下的生活质量，还多了一份未来的保障。

给你几个实打实的操作建议：第一，如果你每个月结余不多，别硬撑着多存，哪怕每个月存两三百，积少成多也比不存强；第二，根据自己的风险承受能力选产品，年纪超过五十岁，尽量多选稳健类的，别碰波动太大的；第三，开通之后别开了就忘，每年抽十几分钟看看收益情况，调整一下产品配置就可以，不用天天盯着。如果你已经配齐了社保，手里还有闲钱想为养老多做准备，开通这个账户存一点，就是不错的选择。

图片来源：unsplash

三. 不同阶段缴费策略推荐

20-30岁刚入职场、收入不算稳定的年轻人，建议优先交职工社保，如果是自由职业者，也选灵活就业社保先交上。这个阶段手头余钱不多，不用急着买大额商业养老，先把基础保障占坑就行，因为缴费年限越长，未来基础养老金领的越多。我身边有个刚工作3年的小姑娘小孟，刚毕业就按最低基数交了灵活就业社保，没给自己加太多负担，她说占上坑之后，等以后涨工资了再调高基数，现在哪怕断交几个月也没关系，累计缴费年限不会清零，对年轻人来说先上车永远比等着凑钱买高缴费产品更实在。

30-40岁上有老下有小的中年家庭支柱，建议把基础社保按中等档位交，再每年拿年收入的10%-15%添置商业养老。这个阶段收入基本稳定，不过家庭开支也大，别把大部分积蓄都砸进养老保险里，更别借钱买，留足3-6个月的生活费当应急资金再安排养老储备。我邻居李哥今年36岁，开了家小水果店，每个月除去进货和孩子学费、老人体检费，能剩小一万，他选的是按月交商业养老，每个月扣一千多，压力不大，交满二十年刚好到退休年龄，刚好能多领一笔补贴生活，不会因为一下子拿出十几万影响店里周转。

40-50岁临近退休的中年人，建议优先把社保的缴费年限补够，剩下的闲钱选缴费期短的养老产品。这个阶段距离退休没多少年了，不要盲目选太长缴费期的产品，尽量选短期缴费，退休之后就能开始领钱。有个做家政的张姐今年48岁，之前社保断过8年，前两年补够了15年的最低缴费年限，手里攒了十万块，选了一次性交清的养老产品，55岁退休之后，每个月除了社保领的一千多，还能从这个养老产品里再领八百多，刚好够给孙子报兴趣班，也不用伸手向孩子要钱。

身体健康条件不好、没法买其他商业保险的朋友，不管哪个年龄阶段，优先把基础社保交够，再选没有健康告知的养老储蓄类产品就行。这类产品不用体检，只要年龄符合要求就能买，不会因为身体问题被拒保。我老家有个阿姨40岁的时候查出来有基础病，想买商业医疗险被拒了，就老老实实把社保交满，之后每年存一点到养老储蓄里，现在56岁已经开始领钱，刚好够支付平时的药钱，不用拖累孩子。

经济条件比较宽裕、已经配齐所有基础保障的朋友，可以选择缩短缴费期，一次性或者分3-5年交清商业养老，锁定长期的收益，退休之后能领的更多。不用拉长缴费周期占用更多流动资金，也能提前做好养老规划，比如我认识的一个创业者老陈，今年50岁，已经攒够了孩子的嫁妆和创业周转金，拿了五十万一次性买了养老，60岁之后每个月能多领大几千，本来社保就交了最高档位，加上这笔钱，每年都能跟老伴出去旅游两次，养老生活过得很舒服。

结语

总结下来，目前除了社保养老保险之外，还有个人养老金和商业养老类产品可选，具体怎么选怎么交划算，全看你的自身情况：刚上班的年轻人，先搞定单位给交的职工社保，手头有余钱再慢慢攒个人养老；35+上有老下有小的中年人，别乱砸钱囤养老产品，先算好每个月能结余多少，拿闲钱配置就好；收入不稳定的朋友，选灵活缴费的方式，别硬扛固定缴费把自己拖得太累；快到退休年龄的朋友，优先保证社保缴费年限够，再补一点短期就能领的补充养老就够。其实养老规划没那么复杂，选适合自己当前情况的，就是最划算的。

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