城镇职工养老保险如何缴纳

引言

不少准备入职或者已经在工作的朋友都会问一句：城镇职工养老保险到底该怎么缴呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂相关的内容。

一. 社保到底谁来掏腰包

如果你是跟正规单位签了劳动合同的全职职工，这部分费用由单位和你一起出，不用你一个人承担全部费用。单位会直接从你每个月的工资里，扣除你个人需要缴纳的部分，剩下的单位承担的部分由单位统一缴去社保账户，你不用自己跑窗口办理。

我朋友小孟刚毕业进了本地一家连锁门店做营业员，跟店里签了三年劳动合同，每个月发工资的时候，工资条上都会列出来扣除的养老保险费用，大概是她应发工资的百分之八，这部分钱直接进到她的个人养老账户里，单位承担的部分会进到统筹账户，每个月单位都按时缴，她从来没操过心。

如果你是没有固定单位的灵活就业人员，就得你自己承担全部费用，不过你可以自己选缴费档次，不用按固定标准硬扛。你可以带上身份证去户籍所在地的社保经办网点办理参保手续，也可以直接在当地社保官方线上平台办理，操作很简单，跟着页面提示填信息就行。

我家楼下开水果店的陈姐，就是灵活就业人员，之前在工厂上班辞了职自己开店，一直自己交职工养老保险，她每年都根据水果店的营收情况选档次，生意好的时候选稍高一点的档次，生意淡的年份也可以选低一点的档次，从来不会因为缴费影响店里的流动资金周转。

还有不少人是从单位离职之后，暂时没找到新工作，又不想断缴职工养老保险，这种情况你可以转成灵活就业身份自己缴费，不用等找到新单位再续缴，只要你是本地户籍，或者符合当地灵活就业参保的要求就能办理，避免因为断缴累计缴费年限受影响，将来影响领养老待遇。如果你找好了新单位，直接让新单位给你办理续保就行，之前的缴费年限会累计计算，不用重新开始算。

二. 缴费档次差别大不大

我住在老小区，对门的张叔和王姨都是同一年进的当地机械厂，两个人差不了半个月工龄，退休前选的缴费档次不一样，最后拿到手的养老金差得还真不少，我给你掰掰细节。

张叔那时候厂子效益不错，自己手头也宽松，当时人事问选缴费档次，他直接选了当地平均工资六成的档，也就是大家常说的六档。王姨那时候家里供孩子读大学，老人还常年吃药，手头紧巴，就选了三档，也就是当地平均工资三成的档。两个人每个月从自己工资里扣的钱差多少呢？张叔每个月扣八百多，王姨每个月扣四百出头，算下来张叔每个月比王姨多扣不到四百块，一年下来也就差不到五千块，其实差距不算特别夸张。

等到两个人同时办退休，核算养老金的时候，差距就出来了。张叔每个月能领两千八左右，王姨每个月领两千三百出头，差了快五百块，一年下来差六千多块，这笔钱够两个人出去旅个短途游，或者给孙辈买不少东西了。

为啥缴费差一点，最后领钱差这些？核心就是多缴多得，选的档次越高，进入你个人账户的钱就越多，计算基础养老金的时候，也会跟着你的缴费档次往上提，每多缴一个档次，每个月的养老金都会对应上涨。

给大伙说点实在建议：如果你是在职职工，缴费大部分是单位承担，自己只出小头，那能选高一点的档次就选高一点，每个月多扣的钱不多，退休后拿的多，很划算。如果你是自己交全额费用，那得结合手头的钱来选，每个月收入稳定、余钱够花，选高点没问题；如果收入不稳定，手头余钱不多，选中等档次就可以，先把累计年限凑够，后面手头宽了再调整档次就行，不用硬撑着选高档，不然给自己生活添压力，反而得不偿失。

三. 跳槽断缴影响大吗

我先给你说清楚，跳槽的时候断缴一两个月，不会直接把之前的缴费年限清零，这点你不用太慌。之前攒的缴费年限都会一直存在你的社保账户里，不会平白消失，这是固定不变的。

再给你举个身边真实的例子，我之前在互联网公司上班的同事小李，去年从原来的公司离职的时候，本来约好下家入职就给缴社保，结果新公司的入职流程走了三个月才办完，社保也拖了三个月才开始缴，这就断了三个月。小李当时急得不行，到处问是不是之前五六年的缴费都白缴了，其实完全没必要慌，之前五年的缴费记录一直都在，只是断缴的这三个月没算进累计年限里。

那断缴到底影响啥？首先影响累计缴费年限，咱们领养老金得累计缴够年限才能办理退休领钱，如果你累计断缴的时间太长，到了退休年龄还没凑够要求的年限，就得继续缴够才能领钱，相当于晚好几年拿到养老金，本来该退休享清福了，还得接着缴费，肯定不划算。其次断缴期间，你的个人账户不会进钱，咱们养老金的多少和个人账户里的总额有关系，个人账户钱少了，最终每个月能领的钱也会少一点。

那不同情况给你不同的可操作建议。如果你跳槽只是空窗一两个月，手里有点闲钱，你可以找正规的社保代缴机构帮你缴上这两个月的费用，不要让缴费断档。如果你空窗超过三个月，手头也比较紧，也没必要硬扛着全额缴费，等找到新工作让新单位续上就行，只是少了这几个月的累计年限，影响不算特别大，不用过度焦虑。

如果你是年龄接近退休的朋友，比如还有两三年就到退休年龄了，还差个两三年才够累计年限，那跳槽的时候千万要注意社保衔接，别让断缴拉长你的缴费时间，最好离职前就和新单位确认好社保缴纳的时间，要是真的出现断档，尽快补上，别影响自己按时办理退休领养老金。

图片来源：unsplash

四. 退休领钱计算有啥法

先给你说最核心的门槛，累计缴费满十五年，达到法定退休年龄就能领，没达标领不了，先把这个记牢。

我给你举个身边实打实的例子，咱们小区的王阿姨和刘阿姨，同一年办的退休，两人缴费年限差不太多，王阿姨缴费总年限二十年，刘阿姨缴费总年限十九年，光年限差一年，王阿姨每个月就比刘阿姨多领不到一百块，这个就是年限带来的差距，累计缴费时间越长，领的钱就越多，想多领钱就尽量别断缴，别让缴费年限打折扣。

再说说个人账户的影响，还是刚才两位阿姨，王阿姨当年在单位缴费的时候，一直按相对高的基数交，每个月扣的工资比刘阿姨多，个人账户里攒的钱就比刘阿姨多了快三万块，算下来每个月王阿姨个人账户这部分的钱，就比刘阿姨多了一百多块。个人账户里的钱，是自己每个月从工资里扣的部分，单位交的部分进统筹账户，个人账户的钱越多，每个月领的钱就越多，符合多缴多得的规则。

接下来还有一个影响因素，就是你办理退休的时候，所在地区上年度的平均工资水平，平均工资高的地区，基础部分领的就会多一些。比如你一直在一线城市工作缴费，退休后在一线城市办手续，肯定比你转去平均工资更低的城市办退休领得多。如果换城市工作，记得提前整理好自己的缴费记录，该合并转移就合并转移，别让自己之前缴的费浪费了。

给你说点实际可操作的建议，如果快到退休年龄，先去社保经办机构查一查自己的累计缴费年限，要是差个两三年没满十五年，可以按规则按月继续缴，凑够年限再办退休领钱。要是临近退休，差的年限不多，也可以按当地政策补缴。如果已经累计满十五年了，手头能承受继续缴费，那就继续缴，多缴一个月都算在累计年限里，个人账户也会多存钱，退休之后领的钱肯定会更高，别觉着满十五年就停缴，亏的是自己。

五. 养老准备还能补啥仓

如果你每个月到手收入除去日常开销还能剩下一部分，不妨给自己多补一份养老储备，让退休后的日子过得更宽松些。

咱们小区的王阿姨今年52岁，之前一直在国企上班缴足了城镇职工养老保险，前几年退休后每个月能领三千出头的基础养老金，够吃饭买菜，但想出去旅个游、给孙子报个兴趣班就得抠抠搜搜攒好久。十年前她听朋友建议，每个月从工资里拿五百出来做养老补充，现在到了约定的年龄，每个月额外能领一千多块，去年她跟老姐妹们去云南玩了一圈，不用伸手跟孩子要钱，玩得自在又开心。

如果你刚参加工作，每个月到手工资不算多，扣除五险一金房租吃饭后剩个两三千，可以每个月拿两三百块出来做补充养老，积少成多，几十年下来也能攒下不小的数目，退休后就能多一份稳定的额外收入。毕竟年轻的时候缴费压力小，时间越长累积的效果越明显，不用等到临近退休才急着攒钱，那时候每个月要掏的钱就多很多了。

如果你人到中年，已经做到公司中层，每个月收入比较稳定，手头也有一些积蓄，可以根据自己的实际经济情况，多安排一些补充养老。这个阶段距离退休没几十年，咱们可以选择适合自己的期限，尽量跟自己的退休年龄衔接上，退休之后就能马上领到额外的钱，用来贴补生活，改善生活质量。比如你原来计划60岁退休，就可以把领取时间设在60岁，刚好接上退休后的开支。

如果你的身体健康状况不太好，平常经常需要吃药调理，那更要提前做好补充养老准备。退休之后基础养老金能保障基本生活，但要是身体不好需要长期调理，或者偶尔要住院调理，额外的医疗和护理开支就会变多，有一份额外的养老收入，就不用为了这点钱跟子女开口，自己手里有钱，看病调理都能选更适合自己的方案，活得更有尊严。

做补充养老的时候，一定要根据自己每个月的收入来安排，别把生活费都搭进去，更别盲目跟风追高收益，选择适合自己的、规则清晰的方式就可以。毕竟养老是一辈子的事，稳当持续才是最重要的，这样才能给咱们的退休生活上双保险，舒舒服服过晚年。

结语

总的来说，城镇职工养老保险缴纳的规则很清晰：在职上班就由单位统一办理缴费，单位承担大部分费用，个人只需要从工资里扣除小部分存入个人账户；换工作出现短时间空窗，及时续上就不会影响累计缴费年限，要是长时间没工作，也可以自己以灵活就业身份缴纳；缴费遵循多缴多得、长缴长得的规则，预算宽松选稍高一点的缴费档次，累计缴满最低要求年限，退休后就能按月领钱保障基本生活，手头宽松的话，还可以搭配其他养老保障做补充，让退休后的生活更踏实。

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