养老保险自己跟单位比例一样吗

引言

你有没有对着工资条发呆，明明每个月都扣了养老保险的钱，自己交的和单位交的比例真的一样吗？会不会这里头藏着咱们不知道的小细节呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

一. 社保比例真的完全相同吗

肯定不一样呀，我拿具体案例给你掰扯明白。

小王是刚进互联网公司的职场新人，每个月发工资都会翻一遍工资条，他盯着工资条上扣走的八百多养老保险，再对着自己社保账户里单位缴费那栏的一千六百多，当场懵了：怎么自己交的和单位交的数差这么多？不会是公司坑我了吧？

先给你拍板说结论：这差别是法定的，完全合规，不存在公司坑人这一说。通过单位参保，个人承担的比例比单位低很多，缴费基数都是按本人上年度月平均工资来定，两边比例不一样，最终扣的钱自然不一样。

举个实打实的例子，假设你的缴费基数是五千，个人一般只需要按这个基数的百分之八缴费，每个月从工资里扣四百，这部分钱会全部进到你的个人养老账户里，以后算养老金待遇的时候，这部分是核心计算依据。但单位这边，要按缴费基数的百分之十六左右缴费，算下来就是每个月交八百，这部分钱会进到统筹账户里，不会进到你的个人账号，所以小王查个人缴费记录的时候，只会看到自己交的四百，看不到单位交的八百，才会误以为只有自己在交钱。

如果你是自己以灵活就业身份参保，那所有的缴费都得你自己出，这时候你选缴费基数之后，一般要按百分之二十的比例交钱，其中只有百分之八会进到你的个人养老账户，剩下的百分之十二进到统筹账户。换句话说，自己交的时候，你掏的总钱变多，但进到个人账户的比例，和单位参保时个人交的比例一致，整体掏的钱比单位上班时个人+单位总共让你掏的多——毕竟单位本来就该承担法定缴费部分，自己交就得全包。

给你两个直接的建议：第一，只要你是给单位干活签了劳动合同，单位必须帮你交职工养老保险，单位出大头你出小头，这是你应得的福利，千万别跟单位申请说自己不交换现金，亏的肯定是你；第二，如果你暂时没工作，选择自己交灵活就业养老，可以根据自己当下的收入选缴费档次，收入稳定就选高一点的档次，收入暂时紧张就选低一点的，只要累计缴费满足要求，就不会影响你退休领待遇，等找到新工作，再把缴费关系转到新单位接着交就行。

二. 年轻人该不该多存点

先直接给你说观点：当然该多存，而且存的越早，后期给自己攒下的养老储备越扎实。

我身边刚毕业两年的95后小楠就跟我聊过这个事儿，他每个月到手工资六千多，扣除房租饭钱，能剩个一千五左右。他一开始觉得，养老是三四十年之后的事儿，现在攒钱不如拿去买潮玩、出去旅游，及时享乐不好吗？结果去年他陪爸妈去拜访了爸爸一个退休的老同学，那个叔叔年轻的时候是国企职工，基础养老金不算低，但是退休前没额外攒养老钱，现在儿子买房子凑首付，叔叔拿不出多余的钱帮衬，自己想出去旅个游都得抠着日常买菜钱省，连换个好点的老花镜都犹豫半个月。小楠回来之后就跟我说，突然就想明白了，现在多攒一点，老了不仅能自己过得舒坦，还能不拖子女的后腿。

如果你刚工作，每个月能攒下两三百就可以先动起来，不用硬逼自己挤出来一大笔钱影响当下生活。比如你每个月固定拿出来三百块，坚持缴满三十年，哪怕按照相对平稳的积累速度算，到退休也能攒下一笔不小的数目，比临到退休才开始着急攒钱轻松太多。

如果你是刚入职场的新人，收入不算高，先把单位给缴的基本养老保住，千万别为了多攒钱就停掉基本社保去存别的，基本养老是咱们的基础盘，先把这个兜守住，再拿余钱做额外储备就好。如果你工作两三年，收入涨了一些，每个月能腾出来一千左右的闲钱，就可以多存一部分，这个年纪时间站在你这边，复利积累的效果会比年纪大了再起步好很多。

要是你本身健康条件不错，平时也没有太大的大额开销，就尽量选长期固定存的方式，别存个三五年就中途取出来用，中途支取不仅会损失积累，还打破了长期养老储备的节奏。如果平时手上预留了三到六个月的生活费作为应急资金，那剩下的闲钱拿来做养老储备完全没问题，既不影响你现在的生活，也给几十年后的自己多留了一份保障。

三. 商保怎么配才不浪费

先给大家讲个真实的案例，老赵今年58岁，之前一直只有职工基本养老保险，退休之后每个月领的钱够吃饭吃药，但想给孙子买个像样的生日礼物，或者跟老伙计出去旅个游都得抠抠搜搜算半天，总觉得手头紧巴巴的。后来老赵琢磨着添一份商业养老的配置，一开始没经验，听销售说某款产品收益高，差点把准备看病的积蓄都投进去，后来跟做保险科普的朋友请教，才调整了配置，没浪费钱还拿到了合适的补充待遇。

如果你刚参加工作，每个月到手工资不算多，除去房租水电吃饭，剩下的闲钱不多，那就选缴费期拉长的方式，每个月少交一点，比如每个月交两三百，别硬挤着交高额费用影响当下生活，毕竟刚工作的阶段，现金流比什么都重要，先占上长期增值的坑就够了，不浪费你手里有限的钱。

如果你是人到中年，已经有了一定积蓄，孩子也快独立了，手里有一笔暂时用不上的闲钱，那可以选一次性或者短缴的方式，用三五年交完，这样整体的投入产出更划算，不会因为拉长缴费占用你未来可能要用的资金，刚好你退休之后就能按时领补充待遇，衔接上退休后的生活，刚好填补基础养老保险不够的部分，不会让你交了钱还得等几十年才能用上，浪费了当下的安排。

如果你健康条件一般，或者就想把钱稳稳留给自己养老花，那就选保证领取的类型，别选带过多额外分红保障的杂项附加，那些附加项目会多收你不少保费，很多时候你根本用不上，等于白白多花钱。就选核心的领取责任，把钱都花在未来能领到的待遇上，每一分钱都用在你的养老支出上，不会浪费保费在没用的附加内容上。

如果你的基础养老保险已经交够年限，退休之后的基础待遇能覆盖基本生活，只想添点钱当休闲补贴，那就别买需要占用大量资金的类型，控制总保费在你家庭流动资产的两成以内，剩下的钱留着当应急储备或者给子女用都可以，既补充了养老的零花钱，又不会把家底都套进去，做到不浪费还够用。就像老赵最后调整完，每个月多领一千多块，刚好够他跟老伙计每个月出去聚两次餐，每年还能出去旅一次游，日子比之前宽松舒服多了，每一分交的保费都换成了实实在在的生活改善，没有浪费。

图片来源：unsplash

四. 换工作期间保险别断了

之前在互联网公司做运营的张女士，去年裸辞准备换工作，在家歇了三个多月才找到新东家，等到新公司给她交养老保险的时候才发现，这三个多月的养老保险一直没交，她当时慌得不行，到处问之前的缴费记录会不会清零，以后领钱会不会变少。

我直接说观点：养老保险缴费年限是累计计算的，断交几个月不会清零之前的记录，不用过度焦虑。但断交确实会影响累计缴费年限，最终会影响退休后能领到的待遇数额，所以换工作空档期一定要做好衔接，别随便断缴。

如果你的新老单位交接顺利，只间隔一两个月，新单位可以帮忙补缴空档期的费用，那直接让新单位处理就好，你只需要把个人需要承担的部分费用交给单位就行，流程一点都不复杂，办起来很快。

如果你预估空档期会超过三个月，比如你打算先休息一段时间再找工作，或者裸辞之后一时半会儿没找到合适的新工作，那你可以以灵活就业人员的身份自己交职工养老保险，直接去当地社保经办机构办理手续，按月或者按年缴费都可以，这样就能把空档补上，不会断了累计年限。

要是你暂时没攒下多余的钱交职工养老保险，也可以先交居民养老保险过渡一下，等找到新工作之后，再把居民养老保险的账户转移合并到职工养老保险账户里就行，虽然待遇计算规则不一样，但累计的缴费年限还是会合并计算，不会让你之前交的钱白费。

还有一点要提醒你，换工作跨省迁移的时候，一定要记得及时办理养老保险转移手续，现在线上就可以办，不用跑回老家，在手机上就能提交申请，办好了之后，之前在外地交的年限和账户余额都会转到你的新账户里，不会影响你累计年限的计算。别嫌麻烦拖着不办，攒的年限多，最后能领到的钱才会更多，老了生活才有更稳的保障。

结语

这下你清楚啦，养老保险自己交和单位交的比例并不一样，一般单位承担的部分更高，这也是单位给职工的法定保障。不管你是刚入职场的年轻人，临近退休的老友，还是正在换工作的朋友，都得根据自己的经济情况把养老保障安排明白：有单位的一定要记得让单位按时缴纳，别主动放弃这份保障；灵活就业自己交的，尽量保持缴费不要断；想要退休后生活质量不下降，可以根据自己的收入额外补充一份养老储备，这样老了才能安安稳稳过日子。

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