社区买养老保险和单位买的区别

引言

你是不是也搞不清楚，自己找社区买养老保险，和跟着单位买养老保险，到底差在哪儿？会不会买错了吃亏？别急，今天咱们就把这事儿说清楚，帮你选对适合自己的路子。

一. 谁来掏钱不一样

单位买养老保险，是单位和个人一起掏钱，大头由单位出，个人只需要从工资里扣一小部分就行。

我身边有个例子，在超市做理货员的张姐，每个月工资到手四千二，养老保险个人部分每个月只扣掉三百出头，剩下的一千多块全部由超市承担，张姐每个月拿到手的工资不会受太大影响，日常买菜、给孩子交补习班费用都不受耽误。

要是在社区买养老保险呢，全部费用都得自己掏腰包，没有单位帮你分摊，交多少钱全看你选的缴费档次，从几百到几千不等，全都得从自己的积蓄里出。

举个例子，张姐的表姐刘姐，从单位离职后就一直在小区门口开蔬菜水果店，没法走单位参保，只能自己在社区交，每年得交小一万块，相当于每个月要从营收里留出八百多存起来交保费，赶上淡季生意不好的时候，还得提前从备用金里抠出这笔钱，压力比在单位参保的时候大不少。

如果你是在正规企业上班，和单位签了正规用工合同，一定要让单位给你买，不用纠结，能省不少自己的开支，千万别图一时多拿点工资同意不参保，长远下来亏的是自己。

如果你是自由职业者、摆摊开店的个体户，或者是常年在家种地的农民，没法走单位参保，那就去社区办理，哪怕先选低一点的缴费档次，也得把这个保障先占上，哪怕以后经济条件变好了，再调高档次缴费就行，不能断了自己养老的后路。

要是你现在从单位离职了，暂时没找到新工作，别直接断缴，手里钱宽裕可以先在社区交上过渡，等找到新工作了再转成单位参保，这样不会断了缴费累计，对以后领钱没影响，也不会给自己造成太大的缴费压力。

二. 领钱数额差多少

同是缴满最低年限，最后领到手的钱差不少，我给你说个身边真事儿，你一下子就能明白。我家小区门口开水果店的张姐，今年刚好退休，她之前在小区旁边的连锁超市干了十年，单位一直帮她交养老保险，后来超市撤店，她就自己在社区接着交，前后算下来刚好交够十五年，退休后第一个月拿到的钱有两千出头。

和张姐同单元的刘姨，和张姐同岁，也是刚好交够十五年，不过刘姨一辈子没上过班，一直自己在社区交，选的都是最低档次缴费，退休后第一个月拿到的钱才一千出头，比张姐少了快一千块。这一千块放在退休生活里，够每个月的水电燃气费，还能多买两箱牛奶、半斤点心，差别真的挺明显。

为什么会有这个差距？因为单位交养老保险的时候，单位承担的部分会进入统筹账户，缴费基数一般是按照职工的月工资来定，工资越高缴费基数越高，单位和个人总共交的钱就越多，累计下来的养老账户额度也就更高。而社区交养老保险，大多人选的都是比较低的缴费档次，整体累计的额度就会少一些，领钱自然也就少一些。

这里给你直接说建议，如果你是在单位上班，一定要让单位给你交，不要听信什么把保费折成现金发给你的说法，单位交的积累更多，退休后领的钱更多，对你来说更划算。如果你只能自己在社区交，那也别直接选最低档次就完事。

手里经济条件允许的话，尽量选稍高一点的缴费档次，毕竟多缴多得，长缴多得，这个规则对两种参保方式都适用。哪怕每个月多交几十上百块，累计几十年，退休后每个月多领个两三百，晚年生活也能宽裕不少。要是你已经快到退休年龄，补缴或者提高最后几年的缴费档次，也能帮你多领一些钱，别嫌当下多掏了点，老了每个月拿钱的时候你就知道值了。

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三. 谁能参加咋判定

如果你是和单位签了正规劳动合同的在岗人员，单位必须给你办单位养老保险，这是明确要求的，没什么可商量的，不管你是本地户籍还是外地户籍，只要正常在单位干活，单位就得给你参保，你不用自己跑社区办，人事部门直接就给你办妥了。

如果你是没固定单位的灵活就业人员，比如摆摊卖小吃的张姐，天天在商圈出摊，没和任何公司签合同，那她就可以走社区参保的渠道。大部分地区只要你有本地户籍，直接去社区便民服务点就能登记办理，不用额外找挂靠单位，操作很简单。

如果你是没有本地户籍的灵活就业人员，也不用发愁，现在很多地区只要你办了本地居住证，就可以在居住地社区参加养老保险。之前我认识来城里做家政的刘姐，老家在外地农村，没本地户口，就在居住地派出所办了居住证，接着就去社区登记参保了，每个月按时缴费就行，不需要额外找关系走后门。

如果你是已经退休，或者已经领满养老金的人员，就不能再重复参保了，哪怕你想多交一份涨待遇也不行，系统也录不进去信息，白跑一趟不说，还浪费时间，这点大家一定要记清楚。

如果你是刚毕业没找到固定工作的大学生，暂时没签劳动合同，可以先按灵活就业的身份去社区参保，先把缴费年限攒上，等以后找到正式工作了，再把社区参保的关系转到单位去，缴费年限可以合并计算，不会浪费之前交的钱，也不会断了你的养老积累，对刚踏入社会没稳定工作的年轻人来说，这是很稳妥的选择。

四. 哪种方案更合适

如果你是在企业上班，和单位签了正式劳动合同的打工人，那不用纠结，直接跟着单位买。

比如刚从老家出来进工厂上班的小杨，才25岁，单位人事通知要统一买，别想着自己拿现钱不要，直接同意就行。每个月从工资里扣一点，大头单位都帮你出了，不用你自己操心跑手续，累计缴费年限够了，退休就能按时领钱，相当于单位帮你攒了一辈子的养老底，怎么算都划算。哪怕之后你换工作、换城市，也可以把缴费记录转到新的参保地，累计的缴费年限不会清零，一直有效。

如果你是自由职业者、开小门店的个体户，或者回老家待业暂时没找到固定工作，那直接选社区参保的渠道就行。

家住老城区开蔬果店的张姐，今年38岁，之前在外地工厂上班交过五年，后来辞职回家开店，没法走单位渠道，就自己在社区办了参保，选了中间档次的缴费，每年按时交，之前在外地交的年限也能合并过来，一点不浪费。这个渠道参保门槛低，不管你有没有本地户籍，凭居住证就能办理，缴费档次你可以自己选，不会强制要求你交多高的费用，适合收入不太固定的灵活从业者。

如果你临近退休，之前从来没交过养老保险，手里也攒了一些养老钱，那建议选社区参保，选中等档次缴费就行。别盲目选最高档次一下子投入太多，把手里的备用金都用光。

今年50岁的刘阿姨，之前一直在家帮儿子带孩子，没交过养老保险，眼看快到退休年龄，想补点年限领养老金，手里有十万左右的积蓄，就选了每年八千多的中档缴费，剩下的钱留着当生活费和看病备用，既拿到了基本养老保障，也没影响日常的生活开支，退休后每个月能领一千多块，够自己买菜交水电，不用每一笔都伸手跟孩子要，活得更自在。

如果你刚下岗，或者暂时失业没收入，手里钱比较紧张，那就选社区参保的最低档次先交着，先把缴费年限攒住，别断缴停保。

之前在纺织厂上班的王叔，45岁的时候厂子裁员，手里只有几万块安置费，还要供孩子上大学，就选了最低档缴费，每年只交几千块，压力不大，等之后找到新工作，新单位接着交，之前的年限照样合并计算，不会白交。千万不要因为手头紧就直接停保，断了累计年限，最后领钱的时候会少很多，先保住参保身份比什么都重要。

如果你已经到了退休年龄，缴费年限还差个两三年才能达标，那可以选择在社区一次性补缴够年限，或者按年继续交，直到交满年限再领钱，根据自己手里的钱选就行。手里宽松就补，紧张就慢慢交，总归能拿到属于你的养老金，给晚年添一份稳定保障。

结语

总结下来，能让单位帮你参保就优先选单位参保，毕竟有人分担保费，退休后拿到的钱也更多；如果是灵活就业、务农或是没在单位上班的朋友，一定要通过社区参保给自己留好养老兜底，根据手里的余钱选合适的缴费档次，早交早积累，老了才能稳稳领到钱安安稳稳过日子。

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