养老保险交了十年后可以退吗

引言

你有没有过缴了十年养老保险，突然冒出退保的念头，却摸不准到底能不能退？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你讲明白实际操作的门道。

一. 现金价值够不够覆盖成本

我先直接说结论：绝大多数情况，交了十年的养老保险，退保拿回来的现金价值，都覆盖不了你已经交的成本。

之前有个35岁的粉丝找我聊，他刚参加工作那会收入不错，咬咬牙选了按年交，每年交两万，已经交了十年，总共交进去二十万。最近他换工作收入降了，还得还房贷养孩子，手头实在转不开，想着干脆退保把钱取出来救急，结果翻出保单一算，现金价值才十四万出头，比自己交进去的二十万少了快六万，直接傻了眼。这不就是开头那个陈先生遇到的情况吗？

为什么会这样？其实你交进去的保费，有一部分要拿去做你的风险保障成本，还有一部分是给保单运营的费用，这些都是扣掉之后才会累计进现金价值。哪怕你交了十年，前期扣掉的费用也已经占了不少，累计出来的现金价值，很难追上你总交费的金额。

要是你现在还没到五十岁，交了十年想退保，那基本都要亏。我见过有人四十岁交了十年，总交十五万，现金价值才十万不到，亏了快三分之一。只有等到你快到领取年龄的时候，现金价值才会慢慢追赶上总交费，那时候退保才可能不亏，但那时候你都快领钱了，退保其实也没什么必要。

给你直接提可操作的建议：如果你现在动了退保的念头，第一件事就是先翻出你的保单，找到里面的现金价值表，对着第十年的那一行算清楚能拿多少钱，算完再对比你总共交了多少，自己先算明白亏了多少。如果亏的钱对你来说是承受不了的，又不是差那点钱活不下去，那就别轻易退。要是你实在交不起接下来的保费，也别直接退保，可以看看能不能做减保，或者把保单改成减额交清，留一部分保障，也比直接亏几万块划算。

二. 退保资金何时能真正到账

不同办理渠道不一样，到账速度也差不少，我给你说清楚实际情况，你照着自己的办理方式对应就好。

走线上APP或者小程序办理的话，一般到账速度会慢一点，我给你举个实际例子你就懂了。家住小城的李阿姨，去年儿子刚买房，手头紧得慌，就想着把交了十年的养老保险退了贴补家用，她不会跑柜台，就让孙女帮着在手机上提交了退保申请。提交的时候页面显示三到十个工作日处理，李阿姨天天盯着银行卡短信等，一直等了七天，才收到银行的入账通知。还有人碰上过系统升级，硬生生多等了两三天才到账。所以你要是走线上办退保，千万别急着用这笔钱安排其他支出，至少留出来十天的缓冲期，免得碰到突发的资金周转需求抓瞎。

走线下网点柜台办理的话，速度会快一点，但也不是当天就能拿到钱，这点你要记好。比如做装修工的张大哥，去年换了城市打工，想着把老家交的养老保险退了，他怕线上出问题，特意抽了半天工休回老家的网点办，材料当场审核过了，工作人员告诉他，还要走内部复核流程，钱三个工作日到账，张大哥回去等了两天半，钱就进账了。不过线下办理有个麻烦点，就是要排队，赶上月底或者月初业务多的时候，你得提前半小时去取号排队，不然耗上一上午也不一定能办完手续。

还有一种特殊情况，就是你申请退保的时候，材料交的不全，或者信息填错了，那到账时间肯定会往后拖。我之前碰到过一个小伙子小周，交了十年养老保险想退，提交申请的时候忘了拍身份证的反面，系统自动打回来让补材料，这一来一回，硬生生比预计时间多拖了四天。所以你不管走哪个渠道办，都要提前把身份证、保单这些材料准备齐，信息核对一遍再提交，别因为小错误耽误到账时间。

给你一个可操作的小建议：你提交完退保申请之后，可以隔两天就看一下申请进度，不管线上线下都能查，如果超过十个工作日还没到账，你就打保险公司的客服电话问一问，别干等着。如果你本身等着这笔钱急用，那你可以提前问清楚网点的办理速度，优先选线下柜台办理，能稍微快一点。另外不同保险公司的处理流程不一样，你不用拿别人的到账时间跟自己比，只要在常规的时间范围内都是正常的。

图片来源：unsplash

三. 这几类情况千万别轻易退

如果你再过五到十年就到法定退休年龄了，千万别轻易退。我身边有张阿姨，今年五十岁，养老保险已经交了十年，之前听亲戚说交太多不划算，动了退保的念头来找我问意见。她算了退保能拿到几万块，当时看着挺诱人，但退了之后，到退休年龄累计缴费不够最低要求，没法领长期养老金，只能一次性拿到一小笔钱，后续养老根本没着落，不如咬咬牙接着交，凑够年限，退休后每个月都能领钱，稳稳贴补晚年生活。

如果你只是最近暂时手头紧，交不起下一期保费，也别直接退。之前楼下水果店老板王哥，因为生意淡周转不开，交了十年的养老保险不想续了，打算退了拿现金救急。其实你可以先申请办理缓缴，或者把原来的高档缴费改成低档，先保住保单不失效就行。一旦退掉，你之前十年累计的缴费年限清零不说，重新再买，年龄涨了，保费也会比原来贵出不少，保障还得重新算等待期，太不划算。先缓一缓等手头宽松了再续上，比直接退保划算多了。

如果你现在已经过了四十岁，身体条件不如年轻时，也别轻易退。我朋友的表姐，四十八岁交了十年，之前想换别的产品就打算先退掉原来的养老保险。结果去做投保前的健康告知，查出来血压有点高，新的保险要么加费，要么直接拒保，退了旧的却买不了新的，直接养老保障断档了。你原来的养老保险只要已经承保成功，就算身体出点小问题，也不需要重新核保，只要接着交就能一直有保障，退了再买根本买不到合适的，留着原来的才踏实。

如果你是通过单位参保交了十年的职工养老保险，更别轻易主动申请退保。之前有刚换工作的小吴，待业在家那几个月，觉得自己交全额费用压力大，想退了先拿点钱用。你要知道，单位之前给你交的那部分钱，退保的时候一分都不会退给你，只有你自己个人交的那一小部分能退回来，等于单位给你交的大几十万都直接贡献出去了，自己亏到姥姥家。哪怕暂时断缴几个，等找到新工作让新单位续上就行，千万别退。

如果你买这份养老保险就是为了给退休后留一笔稳定的养老钱，现在只是听了旁人说别的产品更好就动心，也别轻易退。你算一算，已经交了十年，现金价值已经涨了不少，再交个几年就交满了，后续不用再交钱就能等着领钱。退了换新产品，又要重新交十几二十年，你年龄大了，收益还不一定比原来的高，折腾半天反而没拿到更好的结果，不如守住原来的规划，稳稳等到领钱的时候。

四. 不同家庭如何搭配更合适

刚结婚没几年、还没生孩子的年轻小夫妻，两个人都有稳定工作，每个月结余不少，手里已经备足了三到六个月生活费当应急资金，之前只交了基础职工养老，手里还有一笔闲钱想规划晚年，那可以在现有这份养老保险之外，额外加一份储蓄型的养老产品。比如住在县城的小夫妻小张和小林，两个人都是当地医院的职工，每个月两个人加起来到手收入一万二，每个月房贷只要三千，孩子刚上幼儿园，每个月花费一千出头，两个人每个月能攒下五千多，手里还有十万块存款应急。他们就拿出每个月两千块加到额外的养老保险里，这样等退休之后，除了基础养老的钱，每个月还能多领一笔，用来出去旅游、补贴孩子都够，压力也不大。

上有老下有小的中年三口之家，夫妻两个人工资不算高，每个月扣完房贷车贷、孩子学费之后，剩下的钱只够日常开销，那千万别乱加额外的缴费，守住现在已经交了十年的这份养老保险就好。比如武汉的刘姐和爱人，两个人一个在超市做收银员，一个是小区物业的维修师傅，每个月两个人加起来到手八千多，每个月房贷四千二，孩子上高中，每个月补课加伙食费要两千，剩下一千多还要给双方父母买营养品、留着家里日常开销。之前他们攒了一点钱，有人劝他们再加一份养老，结果动了退保已经交了十年的旧保险换新产品的心思，后来一算，旧保险退保要亏快三万，新产品每年还要多交小一万，对他们来说压力实在太大，最后还是留住了原来的保险，每个月按原来的金额续交就行，退休之后也能领到基础的养老金，足够保障基本生活。

单亲家庭，只有一个人赚钱养孩子，之前交了十年养老保险，最近工作不太稳定，收入断了一阵子，那可以先申请降低缴费档次，或者暂时断交一段时间，别直接退保。比如广州的林女士，离婚之后自己带女儿生活，自己开了一家小服装店，之前一直按较高的档次交养老保险，已经交了十年了，最近店里生意不好，连续三个月没赚到钱，交保费有点吃力，她一开始想直接退保把钱拿出来周转，后来问了之后才知道，可以申请改成最低档次缴费，等之后生意好转了再改回去，或者先停个一两年，之后再续交，累计缴费年限照样算，比直接退保亏掉几万块划算太多，最后她选了降低缴费档次，每个月只需要交原来一半的钱，压力一下子小了很多，还保住了自己的养老保障。

快要退休、身体不太好的单身群体，已经交了十年养老保险，现在手头钱不多，那也别退保，可以一次性补齐剩下的保费，赶紧办理退休领待遇。比如今年55岁的王叔叔，一直自己交养老保险，交了十年了，身体不好干不了重活，现在手里有几万块积蓄，有人说退保把钱拿出来看病，他仔细算了一笔账，如果补齐剩下五年的保费，一共花不到七万，办完退休每个月能领一千多，一年下来就能领一万多，不到十年就能把补交的钱领回来，之后还能一直领，比退保把几万块花完之后老了没有依靠要好太多，最后他凑钱补齐了保费，现在每个月按时领养老金，够自己吃药和生活，不用麻烦亲戚朋友。

已经有两份养老保障，手里还闲钱比较多的中老年家庭，那可以把多余的闲钱放到养老保险的追加账户里，不用退掉原来交了十年的那份，直接多存一点就行，这样晚年能领到更多，应对物价上涨也更从容。比如北京的老陈两口子，都已经内退了，每个月领的基础养老金够花，原来年轻的时候自己交了十年额外的养老保险，现在手里有二十多万拆迁补偿款，没别的用处，就放到了这份养老保险的追加账户里，等过几年全额领取的时候，每个月能多领两千多，刚好用来请保姆，或者去郊外的养老公寓短住，生活质量能提升不少。

结语

养老保险交了十年后是可以退的，但退之前得先算清楚明白账，像刚才陈先生的例子就能看出来，退保拿到的钱大多会比累计交的钱少，还会直接断掉原本的养老保障。如果是失业断缴、健康状况变差或者只是暂时手头紧，千万别着急退，先缓一缓找其他周转方式更划算。不同经济状况的朋友规划也不一样，手头宽松可以搭配其他养老补充，要是预算有限，保住现有的这份养老保障就挺好，要不要退，得结合你自己的钱包情况和养老需求再做决定哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。