55岁以上老人买什么养老保险好

引言

年过五十之后，不少人都开始琢磨，手里那点养老钱够不够花？想添一份靠谱的养老保障，挑来挑去看花了眼，到底选哪款合适呀？今天咱就把这个问题说清楚，帮您找到适合自己的选择。

一. 健康告知先看一遍

咱55岁以上的叔叔阿姨，买养老保险第一关先过健康告知，这步千万别糊弄，糊弄了最后吃亏的是自己。

我邻居张叔今年58岁，前两年想着赶紧攒点养老钱，听亲戚介绍一款养老保险，当时业务员让填健康问卷，张叔想着自己高血压都吃着药控制呢，平时也不影响干活，就偷偷填了“无高血压病史”，当时想着这又不是医疗险，养老险要出啥问题？不就是到老了领钱吗，哪那么多讲究。

结果去年张叔身体出了点小问题住院，顺便申请了保单部分领取应急，保险公司核查的时候查到他投保前就有好几年的高血压病史，直接做了拒赔处理，还解除了合同，只退了他现金价值，比他交的保费少了小一万块，张叔悔得直拍大腿，说当时就是图省事存侥幸，没想到栽在这一步。

说白了，不管是哪类养老保险，只要带了身故或者责任赔付内容，都有健康要求，别听旁人说“不用填，没人查”，真到领钱或者申请赔付的时候，保险公司一查医保卡记录、一查过往住院病历，啥都能查出来，到时候说啥都晚了。

那咱们该怎么做呢？拿到健康告知问卷，一条一条对着看，问啥答啥，问到高血压，你就如实说有，问到糖尿病，你也如实说，问到做过手术，把时间和病情说清楚就行。没问到的内容，不用主动说，比如问卷只问你近五年住没住过院，你三年前得过一次感冒打点滴没住院，就不用说。

要是有些项目拿不准，比如之前体检出来个小结节，医生说不用治定期复查就行，你就把体检报告给保险公司，人家会核保，要么正常承保，要么加一点费，总比你隐瞒最后被拒赔好。

还有啊，别让业务员帮你填，更别让业务员帮你隐瞒，最后签字的是你自己，你签了字就代表你认上面写的内容，出了问题业务员早就走了，只能你自己承担后果。所以不管多急着买，这健康告知这一步，一定要自己一条一条核对清楚，确认所有内容都属实了再签字，这是给自己的保障上第一道保险。

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二. 交费年限怎么定

先给大家说第一个结论：得跟着你手里的闲钱来定，别硬撑着选长交费期给自己添负担。咱55岁以上的长辈，大多已经退休了，收入就是固定的养老金，每个月进项不会突然变多，要是贪便宜硬拉长交费期，每个月扣一笔钱，本来宽裕的日子突然变紧，想买点爱吃的、想跟老伙计出门逛一逛都不敢花钱，那可就得不偿失了。

手头有一笔闲置的余钱，三五年不用也不影响日常开销，那就选短交费年限，一口气或者分三五年交完，后面不用一直记着交费的事儿，也能早点进入领取阶段，早早开始领钱添补给。就拿小区里的王阿姨来说，前两年儿子给了她一笔带孙的辛苦钱，她自己本来就有几千块的退休工资，这笔钱放着也是放着，她就选了一次性交完，不到五年就开始按月领钱，每个月多出来的一千多块，全拿来跟小区的老姐妹们出门喝茶旅游，日子过得特别舒心，也不用年年惦记着留一笔钱交保费。

要是你手头余钱不多，每个月就几千块退休工资，还有日常吃药、人情往来的开销，那就选稍长一点的分期交费，拉长交费时间之后，每一期需要交的钱就少了，分摊下来每个月不会有太大压力。楼下的张叔就是这样，他和老伴两个人每个月一共八千多退休工资，两个人每个月吃药要花一千多，还要帮儿子分担一点孙子的课外班费用，手头攒了十万块，还得留着当应急的看病钱，他就选了分十年交，每年只需要交八千块，分摊到每个月才不到七百，对日常开支完全没影响，也顺利配置上了适合自己的养老保障。

这里还要给大家提个醒，55岁以上买养老保险，交费年限别选太长，超过十年的就不太建议了。因为咱们这个年纪，距离开始领养老金的时间本来就没几年，要是选了太长的交费期，可能钱还没交完，就到了该领钱的时候，虽然保险公司也有对应的处理规则，但总归不如交完费安心领钱来得踏实。而且拉长交费年限看起来每期交钱少，算下来总的交的钱反而更多，不如根据自己的情况尽量压缩，省下的钱还能留着当应急资金。

最后再给大家总结一句，不管选短交费还是长交费，核心就是别影响当下的生活质量。你手里钱宽松就短交，早点落袋为安开始领钱；你手里钱紧张就分期，慢慢交不影响日常开销，适合自己现金流的，就是最好的交费年限。

三. 领取方式要算账

55岁以上的叔叔阿姨，大多选养老保险就是想每个月领一笔钱当生活费，给孩子少添点负担，这个领取方式可得算明白，不能随便选。

先给你说个真实的例子，家住城西的王大爷今年58岁，前两年听邻居说养老保险划算，没细问领取规则就签了单，选了一次性领。当时想着一下子拿几十万挺过瘾，结果拿到钱之后存银行，没过两年就被亲戚借走大半，现在每个月想添点肉钱、买点常用药都得抠抠搜搜，悔得不行。

要是你跟王大爷一样，就想每个月有固定零花钱，用来买菜、交水电、买保健品，那选按月领就很合适。每个月固定日子打钱到你银行卡里，到点就有钱花，就跟多领一份退休金一样，花起来心里踏实，不用担心一次把钱造完，后面日子没着落。

选按月领的时候，一定要看看合同里的保证领取约定。啥意思呢？举个例子，家住城南的刘阿姨，56岁买的养老保险，选了二十年保证领取，结果领了三年身体出了状况走了，那剩下没领的十七年，保险公司会把剩下的钱一次性给到刘阿姨的孩子，不会白交保费，这份钱也算是给家人留了一点念想，不会亏了自己这么多年交的钱。

如果你身体底子不算好，或者家族普遍寿命不算长，纠结选哪种，那优先选带保证领取的按月领，既能保障自己活着的时候每个月有钱花，就算提前走了，剩下的钱也不会打水漂，家人还能拿到。要是你身体硬朗，手头还有不少存款，就想一次性拿一笔钱用来给孙子孙女包红包、出去旅个游，那也可以选一次性领，不过一定要留够后面五到十年的生活费，别一下子都拿出来花光。

最后算一笔简单的账，同样的缴费，选保证领取二十年的按月领，每个月拿到的钱可能比没有保证领取的少个百八十块，但是多了一份保障，总比没领几年就没了强。买的时候别光看每个月领多少，得把保证领取的总钱数算一算，选适合自己实际情况的就好。

四. 保单条款细查看

先看免责条款，这部分直接说清楚哪些情况领不了钱，一定要逐字读，别嫌麻烦。之前有位张阿姨，觉得都是养老保险，条款都差不多，拿到合同只翻了领钱的部分，直接把免责那几页跳过去了。后来张阿姨因为某些约定的情况没法领钱，这才发现条款里写得明明白白，后悔自己没仔细看。

再看领取规则，别只听业务员说能领多少钱，得看开始领取的年龄对不对。有的产品可以选55岁开始领，有的要到60岁，得结合自己现在的年龄算，选开始领取时间早的，能更早拿到钱贴补生活。就像58岁的王叔，选的时候没注意看条款，默认选了65岁开始领，原本想再过两年就能领钱补贴买菜钱，结果得多等七年，打乱了自己的养老计划。

然后看身故相关约定，这部分关系到家人能不能拿到剩下的钱。不同产品约定不一样，有的是保证领取多少年，哪怕领了没几年人走了，剩下没领的钱都能给受益人；有的只退已经交的保费，拿到的钱差不少。拿前面说的陈大爷举例，他当时选的时候仔细看了这部分，选了有保证领取约定的产品，后来陈大爷领了三年身体不好走了，剩下十几年没领的钱都给到了他儿子，也算给孩子留了一笔贴补。

还要看附加服务，不少养老保险会附带一些实用的附加服务，比如上门护理、就医绿通、养老机构优先入住这些，对年纪大的人来说特别实用。之前说的赵阿姨，她买的时候就特意看了附加服务，选了带就医绿通的方案。后来赵阿姨需要看专科专家，自己排队排不到，通过保单的附加绿通服务，没半个月就挂上了号，省去了好多折腾，这就是仔细看条款挖到的实用福利。

最后看退保规则，要是买完之后发现不合适，多久之内退保能退全款，过了这个时间能退多少，都得记清楚。谁都没法保证一开始选的就完全合适，搞清楚退保规则，就算后期要调整，也能知道自己要损失多少钱，不至于吃哑巴亏。别等交了好几年钱想退保，才发现只能退很少一部分，那时候再后悔就晚了。

结语

总的来说，55岁以上叔叔阿姨选养老保险，得贴合自己的实际情况来：身体底子好、能通过健康告知的，正常选就行，一定要记得如实说健康情况；手头宽余想少操心就一次性交清，预算有限就选短分期慢慢交，尽量别拉长太久；想要月月有零花钱当补贴，就选按月领取的，同时别忘看清楚保证领取的约定，给家人留好保障；闲钱多的话，可以选带点增值服务的方案，额外享点方便。照着这几点挑，就能选到适合自己的养老保障，给退休生活多添一份踏实啦。

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