养老保险个人交费怎么交的

引言

咱们平时聊起养老，是不是都想问，自己交养老保险到底要怎么操作呀？是不是又怕流程太麻烦，又怕选错了方式不划算？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚，帮你把这件事整得明明白白。

一. 先分清职工还是居民险

如果你是在企业、门店或者固定单位上班，单位会帮你缴大部分费用，你只需要从工资里扣掉个人要承担的小部分就行，这种走的就是职工渠道。

如果你是自己跑运输、开小店打零工，没有固定单位帮你分摊费用，那你可以以个人身份缴职工养老，不过这时候所有费用都要自己承担。

如果你是在家务农，或者平时做点散活，收入不算稳定，也可以选择居民养老，缴费压力会小很多。

拿我邻居阿明来说，他之前在县城的加工厂上班，工厂每个月直接从他工资里扣个人部分，工厂承担剩下的大头，他之前从来没操过心交费的事儿，去年他辞了工作回老家开水果店，一下子没了单位帮忙缴，他就慌了，跑来问我该怎么弄。我给他说，他有两个选择，一个是接着以个人身份缴职工养老，另一个是转成居民养老。

阿明当时刚开店，前期进货交房租，手头余钱不多，他纠结了快一周，最后选了先交居民养老，先把缴费账户保住，等店里生意走上正轨，手头宽裕了再转成职工养老。

如果你刚从单位离职，暂时没找好新工作，也可以参照阿明的思路，看自己手里的余钱做选择，余钱多就接着以个人身份交职工，余钱少就先转居民过渡，别让账户断了太久。

如果你从来没交过，现在准备第一次交，那就先摸清楚自己的收入情况，每个月能固定拿出几百块，就选职工；每个月只能拿出几十块一百块，那就先选居民，完全不用硬撑着选超出自己能力的类型。

像村口开裁缝铺的李阿姨，她做了十几年裁缝，收入时好时坏，好的时候一个月能赚几千，淡季可能只有几百块，她就选了居民养老，每年按自己当年的收入选缴费档次，这么多年也一直顺顺利利，再有五年就能领钱了。

你不用管别人选了什么，根据自己当下的实际情况选就行，选对了类别，交费的时候才不会有太大压力，也能保证咱们的养老账户一直有效。

二. 钱包不宽裕怎么选缴费档

先给大家说个真实例子，我身边有个做家政服务的小林，今年28岁，刚出来做自由职业没两年，每个月扣完房租和吃饭，剩下的结余也就一千多块，之前听朋友说个人交养老保险很重要，就想着赶紧参保，差点咬咬牙选了最高档，把自己大半积蓄都砸进去，后来还是找懂行的人问了，才改选了适合自己的档位。

如果你每个月固定结余不多，或者收入不稳定，有时候有活干赚得多，没活干就没收入，建议直接选低档位先交着，别硬撑着选高标准。硬选高档位的话，很容易把手里的活钱都掏光，真遇上点急事需要用钱，拿不出来还得去借钱，反而得不偿失，先参保保住账户，比硬撑着交高档重要得多。

居民养老保险的缴费档位，本身就是给不同收入的人设置的，你今年收入好一点，可以往高了调，明年收入差了，也可以往低了改，没有要求你必须一直固定选一个档位。就像前两年做小生意的老周，前两年开水果店生意不错，选了中等档位缴费，去年行情不好，进货周转都紧张，他就直接改成了最低档位，今年生意缓过来，又调回了中等，操作起来没什么麻烦，直接在社保服务平台就能改，不用跑线下折腾。

很多人会纠结，选低档位会不会以后领的钱特别少，其实不会，哪怕你一直交最低档位，累计交够年限，退休之后每个月都能领到固定的钱，好歹有一份基础保障，总比到了退休年龄还没交够年限，领不到钱要强。比如小区里的李阿姨，之前摆地摊卖袜子，十几年一直交最低档，现在每个月也能领到一千多，够自己平时买买菜，交个水电费，不用事事伸手找孩子要，自己花着也方便，这就达到养老保障的目的了。

还有一种情况，你刚参加工作没几年，手里没什么积蓄，还要交房租、还房贷，也优先选低档位。等过几年工资涨了，手头宽松了，再慢慢往上涨档位就可以，养老保险算的是累计缴费年限，不是看你某几年交了多少，只要累计交够年限，哪怕中间有几年交低档位，对整体的影响也不大，先把保障占上，再慢慢调整，才是适合钱包不宽裕的朋友的缴费思路。

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三. 多缴多得逻辑咋回事

我先给你说直白点，你交进去的金额越高，累计的年限越久，退休之后能拿到的钱就越多，这就是最直白的多缴多得逻辑。你不用记复杂的公式，咱们拿身边的真实例子说，你一下子就能懂。

我家楼下开蔬菜水果店的张姐，今年刚好满五十五岁，办理完退休手续之后，第一个月拿到的养老金，比同小区同期退休的李姨多了快一千块，很多邻居都纳闷，明明俩人同年退休，怎么差了这么多？一问才知道，张姐自己交职工养老保险，交了二十年，这二十年里，除了前两年开店刚起步手头紧选了低档位，之后十几年一直选的是中档位缴费。而李姨交了十五年，从头到尾都选的最低档，这一对比差距就出来了。

张姐刚开始开店的时候，也跟很多人一样，觉得选最低档交够年限就行，没必要多交钱。后来跟经常来店里买菜的老会计聊天，老会计给她掰着手指头算，每多交一年，每个月就能多领几十到上百块；每调高一个缴费档位，每个月也能多领不少，退休之后领几十年，累计下来可不是小数目。张姐听完觉得有道理，从第三年开始就调高了缴费档位，一直交到退休，刚好交了二十年。

拿到第一个月养老金的时候，张姐算了一笔账，她之前累计交的总费用，比李姨多交了不到八万，但是每个月多领近一千块，只需要不到七年就能把多交的钱全部领回来，之后剩下的退休时光，每个月都能多拿这一千块，用来买买菜、添点新衣服，或者逢年过节给孙子孙女包红包，生活质量一下子就上去了。

如果你现在还年轻，手头还有富余的钱，建议你在能力范围内选尽量高一点的档位缴费，能多交几年就多交几年，别着急断缴停交。要是你现在手头比较紧，也不用硬撑着选高档，先保住缴费年限，等以后收入上去了再调高档位就行，不管怎么选，多交多得的规则不会变，早规划多积累，退休之后的保障就会更踏实。

四. 断缴情形下如何恢复

我先给你说最常见的情况，如果你是自己交职工养老保险，换工作空了一两个月没交，不用专门跑线下补缴。直接在当地社保官方小程序或者APP上找到缴费入口，直接续缴当月费用就行，部分地区允许补缴近三个月的断缴月份，直接在线上就能操作完成。

之前我朋友小林就遇到过这种情况，他从原来的公司辞职之后，在家休息了三个多月才找到新工作，找到工作之后才想起自己养老保险断了，当时他急得不行，怕之前交了五六年的年限白费，后来按照我说的步骤，直接在当地社保线上平台补缴了这三个多月的费用，账户直接就续上了，之前的缴费年限也都正常累计，一点都不影响后续退休核算待遇。

如果你是因为搬家、换城市工作断缴的，先去原来参保地把社保关系转移到现在的参保地，转移完成之后，就能直接在新参保地续交。如果暂时不想转移，也可以先在新参保地新开一个账户缴费，等以后确定了退休居住地，再把不同地方的缴费年限合并到一起就行，不用怕断缴之后之前的缴费作废。

如果你参加的是城乡居民养老保险，不管断了多久，都可以直接补缴。当年的缴费错过了，后续任何一年都能补上，补缴的时候还能自己选缴费档次，手头宽松选高点，手头紧就选低点就行，补缴的费用全部计入你的个人账户，不会有额外的损耗。我老家有个长辈李叔，之前因为出门帮儿子带孩子，忘了连续两年交保费，去年回来办理退休待遇核算，直接去村委会填了补缴申请，把两年的费用补上之后，就正常核算了累计年限，按时领到了养老金。

还有几个要提醒你的点：职工养老保险个人缴费的话，超过三个月一般就不能线上补缴了，需要带身份证去线下社保经办大厅办理补缴手续；另外不要相信所谓的一次性补缴十几年断缴保费的说法，不符合规定的补缴操作是违规的，反而会给你带来损失，所有的补缴续缴操作，都走官方渠道办理，别找不明身份的中介代办。

结语

总结下来，个人交养老保险其实很简单：如果你是自己出来跑业务、做买卖，没挂靠单位，想交职工类养老保险，直接带着身份证去社保经办点开户选档位按月或按年交就行，经济条件变了随时调档位；要是平时收入不稳定，更想选轻负担的，就在社区或者线上办居民类养老保险，按年缴费也没压力。不管选哪一种，记得尽量别让缴费断档，坚持交够年限，退休就能稳稳拿到钱给自己兜底，提前规划，养老生活也能更安心。

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