自由职业怎么买养老保险的

引言

你是不是每天跑业务接单子，赚的不少但总悬着一颗心，老了以后谁给我养老？自由职业到底该怎么买养老保险，今天就给你说清楚，帮你把养老这件事安排明白。

一. 先把社保地夯实

没有当地户口也能买，只要拿着身份证去社保经办点或者线上政务平台就能办理，大部分城市都支持线上操作，不用来回跑好几趟。

我认识一个做插画的自由职业姑娘小孟，之前一直在老家交城乡居民社保，后来去杭州接稿做全职自由职业，直接拿着居住证就在杭州办了灵活就业养老保险，手续线上填完资料三天就办结了，一点不耽误事儿。

缴费基数可以自己选，你每个月接零散单收入浮动大，就选低一点的基数，每年还能根据当年的收入情况调整一次。要是你这阵子手头宽松，也可以选稍高一点的基数，缴费基数直接影响以后领钱的多少，不用硬撑着选高的，适合自己当前收入就好。

缴费方式选自动代扣最省心，绑定常用的银行卡，到时间自动扣款，不用你每个月记日子，避免忘了缴费断缴影响累计年限。你要是赶上这个月接单少，资金转不开，可以申请缓缴，之后补上就行，不会算你断缴，政策对灵活就业人群很友好。

小孟当时刚从公司离职出来做全职插画，最慌的就是社保断了，担心累计年限不够老了领不到钱。她办完灵活就业养老保险之后，每个月按照自己当时的收入选了中等偏低的基数缴费，每个月扣的钱不多，对她日常接单的流动资金没什么影响，心里一下子就踏实了，不用总担心以后养老没着落，能安安心心接稿画图。

不管你是刚辞工出来做自由职业，还是已经做了两三年自由职业，先把这层基础保障落定，累计缴费年限满足要求，达到法定退休年龄就能按月领钱，这是最稳妥的基础养老保障，不管后续加什么补充保障，这个基础都不能丢。

健康条件不影响这个参保，只要你符合参保要求就能买，不用做健康告知，哪怕你平时有一些小毛病，也能正常参保，这一点对很多身体有小问题的朋友特别友好，不像一些商业保险会卡健康条件。

图片来源：unsplash

二. 根据收入找补充

月收入能稳定过万，手头常年有闲钱的朋友，可以规划一笔固定的补充养老钱。

我认识一个做独立摄影师的阿凯，今年32岁，每个月接商拍单子，平均下来每个月能赚一万七八，扣掉房租和日常开销，每个月还能剩大几千。他之前只交了灵活就业社保，觉得老了只靠社保，生活水准肯定要降，就拿出每个月五千块配置补充养老保险，选了缴满20年之后开始领钱的方案，刚好到他退休年龄就能按月领钱，相当于给自己提前存了第二份退休金。现在他做摄影跑东跑西，再也不用瞎买乱七八糟的投资产品，这笔钱就专门锁起来给养老用，心里特别踏实。

要是你每个月收入浮动大，平均下来每个月只能剩两三千，也可以做小额长期补充。不用硬扛高缴费，每个月存个两三百，积少成多也是一笔不小的养老补充。比如做网约车司机的老周，今年40岁，每天跑单勤勤恳恳，每个月扣掉油费平台抽成，差不多能剩四千多块，他就选了每个月缴三百的补充养老，缴费年限选了缴到退休，等到60岁之后，每个月多领小一千，加起来社保的钱，日常买菜买水果的开销就够了，不用伸手跟孩子要钱，自己花得也自在。

如果你已经快五十岁了，收入稳定存款也不少，那就优先选缴费期短的方案。比如5年缴清或者一次性缴清，不用拖太长时间，刚好到退休年龄就能开始领钱。我邻居张阿姨，做手工皮具接单，做了十几年，手里攒了几十万存款，儿子已经成家不用她贴补，她48岁的时候给自己选了一次性缴清的补充养老，等到55岁退休，每个月就能领一千多，加上她自己的灵活就业社保，每个月出去玩喝喝茶都够花，不用动自己原来的存款，日子过得特别舒心。

不管你收入多少，都要记住，补充养老保险的钱，得是你三五年之内用不上的闲钱。别把准备给孩子上学、给家人看病的应急钱都拿出来缴进去，不然急用钱的时候取不出来，反而添麻烦。另外选方案的时候，优先选领取规则清晰，领取时间明确的，明明白白知道自己到时候能领多少钱，心里才有底，别选那些规则绕来绕去的，到最后领钱的时候才发现跟自己想的不一样，反而闹心。

三. 钱包弹性防断供

做自由职业的朋友大多都懂，收入不会像上班族那样每个月固定到账，可能这个月接了大单子，入账好几万，下个月没找到合适的活，只能拿点零散的零花钱，要是遇到临时要垫资、家人生病要花钱的情况，手头的可流动资金一下就紧张了。要是咱们选养老保险的时候，上来就选每年固定交几万的，还得连着交二三十年，很容易走到断供这一步，断供不仅会损失权益，之前交进去的钱也可能打折扣，反而亏了本。

我给你举个真实的例子，小吴刚毕业做自媒体，一开始涨粉很快，接了两个大广告，手里一下子有十几万，他当时想着要赶紧把养老安排好，脑子一热就选了每年交五万、交二十年的方案，结果没过半年，账号流量下滑，广告接不到了，每个月还要交房租，第二年要续交保费的时候，根本拿不出五万块，最后只能退保，只拿回了一半都不到的钱，亏了快两万，心疼了好长时间。

所以针对收入不稳定的新人朋友，我的建议直接选缴费灵活的类型，选那种可以自选缴费时间、自选缴费金额的，今年手头宽裕就多交一点，今年收入差就少交一点，哪怕暂时停两年不交，也不会让保单直接失效，也不会扣你之前交进去的钱，等之后收入好了再补上就行，完全不会有心理压力。

如果你已经做自由职业两三年，收入大概能稳定在每个月固定范围，那你可以选按季度或者按月缴费的方式，把保费拆成小份分摊，每个月从收入里扣一点，不会一下子掏空钱包，也能养成定期攒养老钱的习惯，哪怕某个月收入少一点，也能掏得出这点小钱，不容易断供。

不管你选哪种缴费方式，都要给自己留足至少六个月的生活费之后，再拿剩下的钱交保费，别把所有闲钱都砸进养老保险里，留出来应急的钱，才能让这份养老计划一直持续下去，真正给你未来的养老托底。

四. 合同条款细审视

先给你说第一个要抠的点：领钱的起始时间和领取规则。你签合同的时候，一定要写清楚，你选的是哪一年开始领，是到年龄之后每月领，还是可以一次性领一部分，剩下的按月发。我认识一个做插画的自由职业者小陈，当初急着签合同，没仔细看这条，本来想自己五十岁就能开始领钱，结果合同上写的是五十五岁，差了整整五年，想改都改不了，只能要么认要么退，退的话还损失了已经交的钱，亏了不少。

然后第二个要看的，就是中途退保的规则。自由职业收入波动大，万一哪几年手头真的紧，交不上费了，退保能拿回多少钱，什么时候退不亏钱，这些都要提前弄明白。别等你急用钱想取出来的时候，才发现大部分钱都扣了手续费，拿不了多少，那时候后悔也晚了。你就把这条清清楚楚标出来，知道最坏的情况是什么样，心里才有底。

第三个要注意的，就是身故相关的约定。如果你交了好多年，还没开始领钱或者领了没几年，对应的权益怎么算，剩下的钱会不会给你的家人，这些也要写得明明白白。之前有个做自媒体的朋友，帮自己爸爸整理保单的时候才发现，当初买的时候没看清这项，合同里的约定和销售当时说的不一样，本来以为剩下的钱都会给家人，结果只能领一小部分，扯了好久都没理顺。

还有，如果你身体本来就有一些小毛病，投保的时候一定要对照健康告知一条条看，如实说清楚你的身体情况。别觉得小毛病不用提，等到你要领钱或者理赔的时候，保险公司查出来你没如实说，那就会影响你的权益，得不偿失。健康告知里问了什么，你就如实答什么，没问的不用多说，但是问过的一定不能瞒。

最后，你要把所有口头说的承诺，都核对一遍合同上有没有写。不少销售会口头给你说一些额外的好处，但是合同里根本没写，等到你兑现的时候，没人认这些口头承诺。所以不管对方说得多好听，你都要一条一条对着合同看，写在合同里的才算数，没写的别信，多花半天时间看清楚，总比后面出问题扯皮强。

结语

总结下来就是，先把灵活就业养老保险缴上，给自己打好养老基础，再根据自己当下的收入情况调整：收入稳、积蓄足，就补上一份养老类的保障做补充，收入波动大，就选缴费压力小的方案，别硬扛。最后别忘了签单前看清合同里的领钱规则，如实说自己的身体情况，这样老了就能稳稳领到钱，踏踏实实过退休日子啦。

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