怎样计算养老保险缴纳多少

引言

你是不是对着工资条上的扣除项发呆，翻了半天指南也没搞明白自己每个月交的养老保险到底是怎么算出来的？看完这篇，你的疑问就能解开啦。

一. 算清每月交多少钱

职工参保的朋友，直接看自己每个月的工资条就能摸到大概。如果你是在单位参保，个人缴纳部分按缴费基数乘以固定比例计算，单位部分由单位统一缴纳，你只需要核对自己工资里扣的数目对不对就行。

给你举个具体的例子，在东莞电子厂打工的张哥，今年每个月扣除加班费、全勤奖之后，税前平均工资是5000元，他当地公布的缴费基数上下限是3800元到19000元，5000元在这个区间里，就直接拿5000元当基数算。个人缴纳比例是8%，那他每个月个人要扣的钱就是5000乘以8%，等于400元，单位部分由单位承担，不用自己额外掏钱。

如果你是灵活就业人员，没有固定单位给你分担缴费，所有缴费都要自己承担，缴费基数可以自己在当地公布的上下限里选。还是拿刚才的上下限举例，你可以选3800元的最低基数，也可以选10000元或者更高的基数，选好之后乘以你需要承担的总比例，就能算出每个月要交的钱。

不少灵活就业的朋友会纠结，选高基数还是低基数？如果你的月收入在一万以上，能轻松承担高基数的缴费，可以选稍高一点的基数，后续领待遇的时候也会更高。如果你的收入不稳定，每个月扣除房租、生活费之后剩的不多，那就先选符合你当前经济情况的基数，不用硬撑着选高的，先交上保住缴费年限更重要。

还有一种情况，就是你的工资比当地公布的缴费下限还低，那就直接按下限作为基数计算。比如你每个月到手工资只有3000元，当地缴费下限是3800元，那你就按3800元算，个人该扣的钱就是3800乘以8%，等于304元。如果你的工资超过了缴费上限，那超过的部分不计入缴费基数，直接按上限算就可以。

每次当地调整缴费基数上下限之后，你都可以重新按自己的收入情况算一遍，核对自己扣的费用对不对，要是有出入可以及时找单位或者社保经办部门核对调整。

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二. 不同年龄怎么选

25-35岁刚进入职场不久，收入不算太高，每月除去房租、日常开销之后能攒下的钱有限，直接选高缴费档次肯定会加大生活压力。这时候可以选当地规定的低档次缴费就行，这个阶段主要是先把缴费账号开起来，保持缴费不断就行。打个比方，28岁的小林在一线城市做互联网运营，每个月到手工资七千，除去房租三千，吃饭两千，剩下两千还要留着当应急资金，她就选了当地最低的缴费档位，每个月从工资里扣几百块，既不影响日常开销，也早早开始了养老保险的积累，就算之后换工作，也能顺利把缴费关系转走，不会断缴。

35-45岁这个阶段，大部分人工作已经稳定，收入也有了一定涨幅，家庭收支也进入平稳期，这时候可以把缴费档次提到中档。这个年纪距离退休还有十几年，继续缴费的时间足够长，提高一点缴费档次，未来领到的养老金也会跟着涨不少。比如40岁的老周在一家制造业企业做技术主管，每个月到手一万二，房贷每个月还四千，孩子上学每个月花两千，剩下的钱除去日常开销还能剩三千，他就把之前的低档次换成了中档缴费，每个月多交不到一千块，对生活没什么影响，退休之后能多领不少钱，很划算。

45-55岁这个阶段，不少人之前可能因为换工作、创业断缴过几年，现在距离退休不到十五年，这时候就尽量选中高档次缴费，把该补的年限补上，尽量满足退休领取的要求。如果是一直没断缴的，也尽量维持中高档次，这个阶段收入大多处于职业生涯的高峰，有能力承担更高一点的缴费，缩短缴费时间的同时，也能拉高整体的缴费水平。比如48岁的陈姐之前开服装店，中间有五年没交养老保险，后来进入商场做管理，公司给交社保，她就一次性按中档补缴了之前断缴的部分，之后一直按高档次缴费，刚好在退休的时候交满了年限，不会因为年限不够领不到钱。

55岁以上还没缴够年限的，如果是灵活就业身份参保，那就根据自己手上的余钱选缴费档次，如果手里存款足够，就选能承受的最高档次，尽快缴够要求的年限；如果存款不多，就选低档次慢慢缴，哪怕延迟几年退休，也能把缴费年限凑够，至少能拿到基础养老金，给晚年一个基本保障。比如57岁的王叔之前一直在工地做零工，断断续续缴费，快到退休年龄只交了八年，他手里有十万左右的积蓄，选了低档次按年缴费，每年交八千多，缴到63岁的时候刚好交满十五年，顺利办理了退休，每个月能领一千多块的基础养老金，够自己平时买买菜、零花，不用全靠子女补贴。

不管你在哪个年纪，都要记住，养老保险缴费的核心是，先保证能缴够年限，再根据当前的收入调整档次，年轻的时候压力大不用硬撑，年纪大了有能力再慢慢提档次，适合自己当前经济情况的选择，才是最实在的。

三. 收入不稳咋交费

如果你是做小生意、跑运输、做网约车这类收入波动大的朋友，不用硬扛着交固定高额度，选对缴费档位和方式就不会有压力。咱们身边做生鲜摆摊的老陈就是例子，他夏天旺季的时候，一个月能赚一万多，冬天遇上寒潮或者过年休摊，一个月可能只赚一两千，之前硬跟着固定高基数交，有次冬天手头紧连进货钱都挤不出来，后来调整了缴费方式，一下子就宽松了。

你可以选按年选档位的方式，不用按月固定交。每年年初根据去年的整体收入情况，选适合自己的缴费档位，旺季多赚了就选高一档，多交一些；要是前一年生意淡收入少，就选低一档，少交一些，完全不用勉强自己凑钱。就像老陈调整之后，旺季赚得多的时候选高档，多进账户存点钱，淡季生意不好就选低档，只交基础额度，既不中断缴费，也不会让手头太紧张。

你也可以选择按季度或者按年一次性缴费，不用按月扣钱。收入不稳的朋友最怕每个月固定扣一笔钱，万一当月没收入，连吃饭加油的钱都留不够。按季度或者按年交的话，你可以在赚了钱的那个周期一次性缴清，不用月月惦记着扣款，手里也能留足周转的活钱。比如做装修接散活的阿明，都是接完一个工程拿到工钱之后，直接交当年的保费，平时没开工的时候，不用抠抠搜搜挤钱出来交，日子过得宽松很多。

千万不要为了多领养老金，硬撑着选远超自己收入能力的高档位，最后断缴反而得不偿失。有不少朋友觉得交得越高将来领越多，哪怕借呗刷信用卡也要交高基数，结果一旦连续几个月没收入，没办法只能断缴，之前交的年限受影响不说，最后还要办补缴，反而多了不少麻烦。不如根据自己实际的收入情况，灵活调整档位，保证一直连续缴费不中断，比硬撑高额度要稳妥得多。

如果你是刚出来做自由职业，收入还没稳定下来，可以先从最低档位开始交，先把缴费年限累计上，等之后收入慢慢稳定上涨了，再逐渐提高缴费档位就可以。这样既不会给刚起步的你添太多经济压力，也能早早开始累计年限，不会因为等收入稳定了才开始交，白白浪费了累计的时间，将来领钱的时候也能多攒年限额度。

四. 以后每年拿多少

小区门口卖水果的陈叔，马上要办退休手续，前几天特意拉着我算他每年能领多少钱。陈叔上班这几十年，一直按对应档位交养老保险，累计交了整整三十年，符合最低缴费年限要求。

你要算自己每年能领多少，先分两部分算，把基础部分和个人账户部分分开加就好。咱们先拿陈叔的例子说，他退休当地上一年的月平均工资，按常用标准算，他的缴费年限刚好三十年，基础部分每个月就能领到对应额度，一年下来就有基础部分的总数。

再算个人账户部分，就是你之前每个月从工资里扣出来、存在个人账户里的钱，加上这些年产生的收益，全部加起来之后，按照退休对应的计发月数平摊到每个月，每个月就能领到对应额度，一年下来就是个人账户部分的总数。把两部分加起来，就是你一年大概能领到的钱。

陈叔算完发现，自己每年领的钱，大概能覆盖日常的买菜、看病门诊这些基础开销，日子过得不用伸手向孩子要，每天卖完水果，傍晚还能跟老伙计去公园下棋喝茶，日子过得挺自在。

要是你累计缴费年限没到规定年限，也不用慌，可以按规定补缴够，或者延长缴费时间，等交够年限之后再申领待遇，不然只能领到个人账户里的钱，领不到基础部分，整体待遇会差不少，大家一定要提前核对自己的缴费记录，别漏交断交影响待遇。

如果你交养老保险的时候，选的缴费基数更高，交的时间更长，那你个人账户里的钱就更多，基础部分的待遇也会更高，每年能领到的钱自然也就更多，这就是多交多得、长交长得的规则，完全跟着你缴费的情况走。

不少朋友担心领的钱不够花，其实除了基础养老保险，自己还可以提前做补充准备，搭配对应的商业养老保障，这样退休之后每年拿到的钱更多，能支撑你出门旅游、培养兴趣爱好，晚年生活更舒服。

五. 补充保障要趁早

不管你选了哪种基础养老保险，提前规划补充保障，能帮你在退休后拿到更充足的钱，过上更舒心的日子。不要觉得养老离自己远，早做准备，每一笔投入都能多攒下一份保障，不用等到临近退休才慌着赶进度补缺口。

我认识的小孟，今年32岁，在一家互联网公司上班，每个月扣除社保之后到手八千多。他刚工作没几年，就规划好了自己的养老安排。他每个月拿出五百块做补充养老保障，按照缴费规则，这笔钱会慢慢累积增值。他说，现在年轻，手里可支配的余钱不算少，每个月挤出来几百块，对日常消费没什么影响，等三十年之后退休，累积下来的额度就很可观了。到时候除了基础养老保险的钱，还能多拿一份，想出去旅游，想给孙子孙女买礼物，都不用攥着钱精打细算。

如果年龄稍大，也不要直接放弃补充，结合自己的经济情况调整就行。比如今年45岁的老周，之前只交了基础养老保险，最近才开始规划补充养老。他手里有一笔十几万的积蓄，每个月还能剩下两千多的可支配收入，他就选了按年缴费的方式，每年交一万五，剩下的钱留着应对日常开支和突发情况。虽然他缴费的时间比小孟短，但是总比临退休才想起来参保，最后只能交几年要好很多，退休之后也能多一份稳定收入。

不同经济基础的人，可以选不同的缴费额度。刚工作没几年的年轻人，每个月收入不高，那就选少一点的额度，每个月两三百也可以，先把保障的位置占上，等以后收入涨了，再慢慢提高缴费额度就好。中年收入稳定的上班族，每个月可以拿出收入的十分之一左右做补充，不要占用太多日常开销的钱，避免给自己造成太大的经济压力。已经退休还想补保障的朋友，可以根据自己已经拿到的基础养老金额度，剩下的闲钱拿一部分出来配置，不用勉强自己投入太多。

健康条件不同，选补充保障的时候也要注意。身体健康的朋友，可以选缴费周期长一点的方案，长期累积下来的收益更可观。要是身体有一些小问题，只要符合参保条件，也可以选短期缴费的方案，一次性或者分几年交完，早早把保障落袋为安。不管选哪种方式，早一点启动，都比一直拖着不做好，越早攒钱，晚年的可选空间就越大，日子也能过得更从容。

结语

总结一下，咱们计算养老保险缴纳多少其实很简单，就是先定好自己的缴费基数，再结合自身年龄、收入情况选缴费档位和方式。如果你是刚工作的年轻人，手头不宽裕就选低档位起步，循序渐进增加；如果工作稳定收入高，按实际收入定基数就行；如果收入波动大，选灵活的缴费方式适配自己的现金流就好。记清楚要累计交够规定年限，要是想晚年生活更舒坦，还可以根据自身经济情况加上补充保障，这样就算把这件事安排得明明白白啦。

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