养老保险单位和个人怎么缴纳的呢

引言

刚毕业进公司的小萌新问，每个月工资条都有一笔养老保险扣除，这钱是我自己交全吗？单位这边要不要出一部分呀？工作了五六年的老职工也会疑惑，我换工作断了俩月，单位和个人的缴费是不是都得自己补上呀？今天咱们就来聊聊大家关心的这个问题，把你想问的疑问说清楚。

一. 企业与个人分担比例

你每个月工资条上都会扣一笔养老保险的钱，这笔就是个人要承担的部分，单位还会额外帮你出一笔，两者是分开交的，比例有明确规定。

拿我邻居小周举例，他在本地一家制造公司做行政，每个月应发工资是5500元，按照规定，他个人每个月要从工资里扣出对应比例的钱放进自己的养老保险账户，这部分钱会一直存在你的个人账户里，算你自己的累计缴费积累。

单位这边要交的部分，是按照你的缴费基数，交对应比例的钱进统筹账户，不会从你的工资里扣，是单位直接出钱缴纳的。小周每个月自己扣的钱，都清清楚楚打在工资条上，他每个月都会随手核对一下，看看扣的钱对不对，这里提醒你，每次发工资都要扫一眼工资条，确认个人扣费和单位缴费的记录有没有问题，避免出现漏缴少缴的情况。

缴费的基数不是随便定的，一般是按照你上一年度月平均工资来定的，如果你刚入职新公司，一般会按照你首月的工资来定缴费基数。你的工资越高，对应的缴费基数就越高，个人和单位交的总钱数也会变多，最后累计进你账户的钱也会更多，对之后领养老金更有利。

还有部分朋友工资低于当地规定的最低缴费基数，那就按照最低缴费基数来计算缴费，要是工资超过了当地规定的最高缴费基数上限，就按照上限来缴费，不用按实际工资交。

你不用记复杂的计算过程，只要记住两个要点就行，第一，个人缴费从工资里扣，单位缴费不用你出钱，单位直接承担；第二，每次发工资记得核对缴费记录，如果发现单位没给你交，可以及时和人事部门沟通补费，别断了累计缴费年限，影响之后领待遇。

小周之前就碰到过一次，人事部门调整缴费基数的时候出了错，那个月个人扣费比往常多了两百多，他看完工资条当天就找了人事核对，人事很快就修正了错误，把多扣的钱退给了他，要是他当时没注意，就平白多扣了钱，还可能影响之后的缴费记录，所以说，自己多留个心眼，核对一下总是没错的。

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二. 灵活就业参保怎么选

我最近帮老家来省城做家政的张阿姨梳理过缴费方案，刚好拿来给大家做参考。张阿姨今年42岁，每个月做家政收入不稳定，好的时候能有八千多，淡的时候只有三千多，之前一直没交过职工养老保险，现在想攒着以后领待遇，犯愁不知道选哪个缴费档次好。

先讲第一条可操作的建议：如果你是和张阿姨一样，收入不稳定、手头结余不算多的灵活就业者，直接选最低档缴费就可以。灵活就业参保需要自己承担单位+个人两部分的费用，全都从自己口袋里出，选最低档的话，每个月缴费压力小，先把缴费年限累计上，不会因为断缴浪费之前的累计，也不会因为缴费占用太多日常生活和应急的钱。张阿姨最后选了最低档，每个月只需要几百块，就算淡季收入少也能承担，不会断缴。

第二条建议：如果你收入比较稳定，每个月能稳定拿到五千以上结余，手头也留了三到六个月的应急备用金，可以选中间档次缴费。职工养老保险的规则是多缴多得，缴费基数越高，最后计入个人账户的钱越多，退休之后每个月能领到的待遇也会更高。我认识一个开社区水果店的陈哥，今年35岁，每个月稳定有几千块结余，他选了中间档，已经连续交了10年，现在就算偶尔水果店生意差一点，他的备用金也足够覆盖缴费，不用断缴。

第三条建议：如果你马上快到法定退休年龄，累计缴费年限还差个三五年，手头刚好有足够的资金，可以直接按能承担的最高档次补缴欠缴的部分，或者按高档次续缴。这里说的补缴要符合当地的政策要求，不要乱找机构代缴，一定要自己去社保经办窗口办理。之前有个个体户李叔，今年58岁，累计只交了10年，还差5年才能办理退休领取待遇，他手里有不少积蓄，就选了高档次续交，这样到63岁缴满年限的时候，能领到的待遇也会高一些。

第四条提醒大家，一定要注意不要断缴。职工养老保险的待遇计算和累计缴费年限直接挂钩，缴费年限越长，待遇越高，哪怕选最低档，一直连续交，都比断断续续交、最后累计年限短拿到的待遇多。如果遇到某个月收入实在紧张，可以先申请社保缓缴，符合条件的话不会算断缴，等手头宽松了再补上就行。另外所有缴费都要自己通过官方渠道办理，不要找第三方机构挂靠，这种操作不符合规定，还容易碰到骗子骗走你的钱。就像张阿姨之前碰到过号称能帮她补缴十年的机构，要收她几万手续费，幸好她提前问了，才没被骗，最后自己在官方平台按月缴费，顺利累计了年限。

三. 基础之上再做商业配

已经交了职工养老保险，还是可以再搭配一份商业养老保险，给自己的养老生活再添一层保障。我给你说个真事你就明白了，家住小城的张姐今年48岁，在本地一家商场做售货员，单位一直按规定给她交职工养老保险，再过两年就要退休了。前两年张姐算了算，退休之后每个月拿到的养老金大概只有两千多，虽然够吃饭穿衣，但想出去旅旅游、买点喜欢的字画，再给孙子添点玩具零食，就有点紧巴巴的。

张姐听朋友说可以在社保之外再配商业养老保险，就找专业人士做了规划，结合自己手里的闲钱，选了适合的缴费计划，每个月从闲钱里拿出不到一千块来交保费，选了60岁开始领钱。这样算下来，退休之后除了社保给的养老金，每个月还能再多拿一千多块，就算以后物价涨一点，手里的余钱也够满足自己的小爱好，不用伸手跟孩子要，日子过得更自在。

如果你是刚入职场的年轻人，每个月除了单位交的社保，手里还有几百块的结余，可以选缴费期长一点的方案，每个月少交一点，攒几十年，等退休的时候能领到不少补充养老金，不会给自己当下的生活添负担，还能提前锁定未来的养老收益。

如果你是已经工作十几年的中年人，现在手里有一笔积蓄，担心未来社保养老金不够花，可以选一次性或者短期缴费的方案，趁着收入稳定的时候把保费交完，等到退休年龄就能按时领钱，不用担心里以后收入下降交不起保费。

如果你身体健康，只是想多添一份养老保障，直接按正常流程投保就可以；如果身体有些小异常，可以提前跟工作人员说明情况，按要求做好健康告知，选符合自己条件的方案就行。

买的时候要结合自己的实际收入来定，不要把所有积蓄都投进去，更不要借钱来买，保证日常生活不受影响的前提下，再配置补充养老，这样才不会给自己添压力。记住一点，先保证社保交够年限，再加商业补充，养老生活才能更踏实舒心。

结语

总结一下，普通上班族的养老保险，由单位统一办理缴纳，单位承担规定比例的费用，个人承担的部分直接从工资里扣除，大家只要每个月查一下工资条，确认扣费情况正常就可以。像刚毕业的小张，进公司第二个月单位就办理了参保，个人每个月按对应基数扣钱，单位同步缴费，不用自己跑手续，只要累计缴满要求年限，退休后就能按月领钱。如果是自己干生意、做零工的灵活就业朋友，可以自己去社保经办机构办理参保，按自身收入选对应缴费档次，一年缴一次费用就行，经济压力不大的时候选稍高档次，后续退休能领更多钱。如果想退休后生活质量更高，社保养老保险作为基础保障之外，可以再根据自己的经济情况配置合适的养老保障，经济宽松选长期缴费的方案，经济一般先保证社保不断缴，后续再慢慢补充，这样提前规划好，晚年养老就能更踏实安心。

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