职工养老保险离职后可以取出来吗

引言

嘿，刚离职整理社保的时候，你是不是对着职工养老保险的账户犯嘀咕？这笔攒了好久的钱，真的能在离职的时候直接取出来用吗？今天咱们就来把这个问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 离职社保账户钱真能取吗？

我先给你拍板说结论，绝大多数情况，离职之后职工养老保险账户里的钱真取不出来，别听网上乱七八糟的小道消息瞎忽悠，白白浪费自己跑窗口的时间。

就说我之前碰到的小周吧，他刚从老家的公司辞职，打算去外地创业，手头紧想着把养老保险账户里自己交的那部分钱取出来当启动资金，提前查了攻略说能提，结果一大早就去社保中心排队，到窗口一问，工作人员直接告诉他不符合提取条件，钱提不了，白跑了一趟不说，还耽误了买高铁票去外地的行程。

那啥情况才能提呢？我直接给你列清楚，你自己对着核对就好。第一种是参保人要出国定居，并且已经注销了国内的户口，这种可以申请提取个人缴纳部分的钱。第二种是参保人达到了法定退休年龄，但是养老保险累计缴费没满足最低年限，自己也不想一次性补缴或者继续延长缴费的，可以申请把个人账户里的钱提取出来。第三种是参保人本身重复参保了，比如换城市工作没做转移，同时在两个地方都交了职工养老保险，重复缴纳的那部分，可以申请退还重复时间段里个人缴纳的金额。除了这几种情况之外，哪怕你离职了，哪怕你再也没交过养老保险，这笔钱都提不出来。

很多人离职一时冲动，觉得反正不在这个城市干了，把钱取出来算了，这种想法真的要不得。这笔钱提出来，就意味着你之前累计的缴费年限清零，等你快到退休年龄想补都要费很大功夫，最后退休能领的养老金也会少很多，得不偿失。

给你一个实打实的建议，只要你不符合刚才说的那几种提取条件，离职后别想着提钱，直接办理社保转移就好。换城市工作就转到新参保地，换单位工作就让新单位接着交，要是暂时没找到新工作，也可以先让原单位给你办理账户封存，等找到新工作再续交就行，账户里的钱一直都在，不会凭空消失，缴费年限也会给你累计着，绝对比你急着提出来划算很多。

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二. 中间断档对以后有啥影响？

先给你说最直接的一点，断档会直接影响你累计缴费的年限。咱们领养老待遇的核心条件，就看累计缴费够不够年限，断档的这段时间是不算入累计年限的。如果断断续续断了好几年，到了你该办理退休手续的时候，累计年限不够，还得接着往下延缴，没法按时领待遇，相当于晚好几年拿到养老的钱，实打实影响退休后的生活安排。

我给你举个真实的例子，之前家住城南的张姐，原先在服装批发市场做销售，干了八年之后跟老板闹了点矛盾辞职，在家休整了一年半才找到新工作，新单位给她续交的时候，中间就断了18个月的职工养老保险。等到她快到退休年龄的时候算累计年限，差了快两年，本来能按时退的，结果只能接着延缴，晚了两年才拿到养老待遇，本来计划好退休之后去帮女儿带孩子顺便旅旅游，计划全被打乱了。

除了影响退休领待遇，不少城市的一些公共资格，也跟连续缴费的年限挂钩。比如说你想申请城市里的保障房，或者想拍汽车牌照，甚至想给孩子办理公立学校的入学手续，很多地方都要求职工养老保险连续缴费达到一定年限。断档超过规定的时间，连续缴费年限就会重新计算，直接失去申请这些资格的机会。我之前碰到过一个小伙子小吴，在二线城市工作攒了几年钱，就等着社保连续缴满五年拿到购房资格，结果换工作的时候跟上家单位闹得不开心，上家故意卡着社保减员的时间，下家单位晚了一个月才缴上，直接断了一个月，连续年限清零，又得重新等五年，看好的房子只能放弃，损失了不少。

还有不少人不知道，断档之后就算你后来续交了，缴费的平均指数也会受影响。咱们计算退休待遇的时候，是按照你整个缴费期的平均缴费指数来算的，断档的时间段会拉低你的平均指数，最后算出来的每月养老待遇也会比连续缴费的人少一点。别小看每个月少这几十上百块，领个二三十年，累计下来也是一笔不小的数目，直接影响你退休后的生活质量。

给你说几个可操作的解决办法，换工作的时候，先跟上家单位确认好社保停缴的月份，跟下家单位沟通好，尽量让下家单位接着当月就缴，不要留出空挡。如果中间打算休息几个月再找工作，可以先自己按灵活就业的身份交上这几个月的费用，花不了太多钱，就能保住连续缴费和累计年限，避免后面出麻烦。要是已经断档了，符合当地补缴条件的，尽量早点补上，不要拖到退休前再处理，越拖越麻烦。

三. 没单位了怎么自己交社保？

第一种情况，你还打算继续在原来的城市找工作，直接走灵活就业参保通道就行。拿我邻居张姐举例，她原来在本地的制造业工厂上班，合同到期之后工厂缩编，她没续签，打算休息两个月再找新工作。她不想社保断档，就带着自己的身份证、户口本，去居住地对应的街道社保服务点办理了灵活就业参保登记，只交职工养老保险，也可以同时交职工医疗保险。

张姐是本地户籍，办理全程不到半小时，后续每个月直接在社保官方平台扣费就行，很方便。如果不是本地户籍，现在多数城市也允许凭居住证办理灵活就业参保，不用特意跑回户籍所在地办理，提前打当地社保服务热线问清楚需要带的材料就可以，不用白跑。

第二种情况，你很快就会去新城市找新工作，不用急着在原地自己交，可以先办理社保转移手续，把原来的职工养老保险账户转到新参保地就可以，年限会累计计算。之前做行政的小周离职之后，从原来工作的南方城市去了北方找工作，他就是先把原来账户封存，等到新单位给他交上社保之后，在社保小程序上提交了转移申请，不到半个月就办完了，原来的缴费年限直接合并，一点不影响。

如果你暂时不想找工作，又不想自己交灵活就业，也可以找符合资质的相关机构帮你代缴，不过这种方式需要自己承担单位和个人两部分的费用，成本比灵活就业参保高一些，一定要找正规资质的机构，别碰到不靠谱的机构卷钱跑路。之前就有个刚离职的小伙子图省事找了个线上小机构，交了三个月费用之后，对方直接失联，钱没了社保也没交上，白白受损失。

如果你的经济条件暂时不允许连续缴费，也可以先把账户封存，不会清零原来的缴费年限和账户余额，等你找到新工作之后，新单位直接接着交就行，只是别断太长时间影响自己需要社保的相关资格就可以，比如买房、落户需要连续缴费年限的话，就尽量别断，提前安排好缴费。

四. 商业保险需不需要再安排？

先给你说直白观点，职工养老保险是基础保障，根据自己的需求和经济条件，补充对应的商业保险很有必要。不同情况的朋友，补充的方向完全不一样，咱们一个个说。

如果你刚毕业没几年，每月工资不算高，除去房租、日常开销剩下的闲钱不多，健康状况也没什么大问题，就优先选交费低、保障额度足够的险种。我认识的小林，26岁从原公司离职后待业了三个月，之后找了新工作，重新交了职工养老保险，他手里每月挤出来一千块不到，就先买了保障日常健康风险的险种，一年几千块交费，万一身体出问题需要治疗，能覆盖大部分的开支，不会因为治病把攒的买房首付花光。

如果你已经到了三四十岁，上有老下有小，是家庭的经济支柱，职工养老保险满足退休后的基本生活没问题，但你得考虑万一自己失去劳动能力，没法继续赚钱，家庭房贷、孩子学费还得继续交，这种情况就可以再补充对应保障责任的险种。比如住我家小区的张哥，38岁从国企离职创业，自己交着职工养老保险，他怕自己出事影响家人生活，就拿出年收入的十分之一，配置了合适的商业保险，去年他不小心摔断了腿，静养了大半年没法开工，理赔的钱刚好覆盖了这半年的房贷和孩子的学费，没动用家里原本的积蓄，也没耽误孩子上学，这就是补充商业保险的用处。

如果你已经临近退休，职工养老保险已经交够了年限，手里也有不少积蓄，健康状况还符合投保要求，那就可以补充专门提升养老生活质量的险种。比如王阿姨，50岁从单位办理内退，之前一直交着职工养老保险，退休后每个月能领的钱够吃饭看病，但想出去旅游、给孙子买东西就有点紧，她就用攒的十万闲钱配置了对应的商业保险，从60岁开始，每个月能多领一千多块，刚好够她跟老姐妹每周出去爬山喝茶，生活质量提升了不少。

要是你的身体已经有一些小毛病，没法买健康类的商业保险，也不用硬挤，先把职工养老保险保住，再根据能投保的险种挑选，别为了买保险省吃俭用影响当下生活。经济条件一般就少买一点，先把核心保障配齐，经济条件宽松就多配置一点，补充养老的额外收入，总之别盲目跟风买，根据自己的实际情况选就对了。

结语

现在回到开头的问题：职工养老保险离职后可以取出来吗？答案是大多数情况不能取，只有满足特殊政策要求的极少情况才能提取。要是你正准备离职换工作，我给你分情况捋捋方案：刚毕业没几年、手头不宽的年轻人，离职后赶紧找新单位衔接缴费，别让年限断档；要是打算自己做小生意、当自由职业者，直接去办灵活就业参保，接着交就行，之前的缴费年限会累计计算；要是已经有稳定社保，手里还有余钱想提升以后养老品质，可以补充一份适合自己的商业保险，多一层保障总没错。

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