怎么样交养老保险费用最划算

引言

打算交养老保险的你，会不会对着不同的缴费档次、缴费方式犯愁，不知道选哪一种投入回报更合适？别着急，这篇内容就会帮你捋清楚相关问题，给你靠谱的参考方向。

一. 不同收入怎么选

每个月到手收入刚够覆盖房租、吃饭和日常零碎开销的朋友，选基础缴费档位就可以。比如在县城做家政的张姐，每个月到手四千出头，还要供孩子读高中，她选了当地最低档位的城乡居民养老保险，每年缴费两千，还能享受对应的缴费补贴，退休后每个月能领一千多块，刚好覆盖日常买菜零花的开销，缴费压力也几乎没有，完全不会影响当下的生活质量。别为了退休多领钱硬扛高缴费，把现在的日子挤得喘不过气，反而得不偿失。

每个月收入稳定，在当地属于中等水平，除去日常开销还能剩一部分余钱的朋友，可以选中间档位缴费。比如在市区做行政文员的刘姐，每个月到手七千，房贷每个月还三千，孩子补课每个月花一千五，每个月还能剩两千多的余钱，她选了当地中间档位的职工养老保险，每个月多交不到一千块，退休后核算下来能比基础档多领近一千块，缴费压力不大，后续领钱也能提升不少养老生活的品质，属于兼顾当下和未来的选择。

收入比较高，手头可灵活支配的资金比较多的朋友，可以按照较高的缴费档位缴纳。比如做建材生意的陈哥，每年稳定收入几十万，手头有不少闲置资金，他选了当地最高缴费档位，交了二十多年，现在退休每个月领的钱，比按最低档位缴费的同年龄人多了一倍还多，平时出门旅游、买保健品都不用伸手向孩子要钱，自己的养老生活过得很自在。因为养老保险多缴多得，缴费档位越高，划入个人账户的资金越多，后续领的钱也就越多，高收入群体选高档位，长期下来很划算。

自由职业者，收入忽高忽低不稳定的朋友，可以根据当年的收入情况灵活选档位。比如开网约车的王哥，旺季的时候每个月能赚一万多，淡季的时候可能只有三千多，他每年缴费的时候，赚得多的年份就选高一点的档位，赚得少的年份就选基础档位，既不会因为硬缴高档位让某个缺钱的年份过得紧巴巴，也能尽量提高个人账户的积累，整体比一直硬扛高档位合理很多。

刚参加工作没几年，收入还在稳步上涨的年轻朋友，可以按照单位规定的缴费基数缴纳就行。如果单位允许自主选基数，收入暂时不高的时候按实际收入缴，等后续收入涨了，缴费基数也会跟着上调，不用刚工作就节衣缩食选高基数缴费，先把当下的生活过好，后续收入提升了再自然提高缴费就好，毕竟你还有几十年的缴费时间，慢慢积累就足够。

二. 何时起步更合适

刚毕业参加工作的年轻人，别觉得退休离自己远就拖着不参保，能尽早交就尽早交，越早开始，你的累计缴费时间就越长，退休后能领到的钱也会更多。

给你说个身边的例子，同单位的两个姑娘，小周22岁大学毕业入职，一上班就正常交养老保险，小吴觉得自己年轻，想多攒几年钱，等30岁再交也不晚，就跟单位申请暂时不缴，自己攒钱存银行。等到两个人都到退休年龄，小周交了38年，小吴只交了30年，两人缴费档次选的差不多，每个月领的钱差了小一千块。这个差距不是凭空来的，就是差在累计缴费的年限上。

要是你已经过了30岁还没开始交，也别破罐子破摔觉得已经晚了干脆不交，这个时候起步也比继续拖下去好。比如40岁开始交，交到退休也能交满15年以上，照样能在退休之后按月领钱，要是你一直拖到50岁才开始，不仅缴费时间短，领到的钱少，还得延迟退休才能交满规定年限，反而更不划算。

已经开始交的朋友，也别随便中断缴费，要是换工作空档期，能自己补缴就尽量补上，别断缴。还是拿例子来说，两个一样年龄参保、选一样缴费档次的人，一个中间断了五年没交，一个一直连续交，退休后每个月领到的钱，也会差好几百，常年累月下来，差距会越来越大。

如果是灵活就业的朋友，要是手头暂时紧张，可以选低一点的缴费档次先交着，千万别停保断缴，保住缴费年限比一次性缴高档然后断缴要划算得多，等你手头宽裕了，再往上调整缴费档次就可以，一直保持缴费，累计的年限越长，后期的收益就越可观。

三. 缴费年限影响大

同样是同一地区参保、同一缴费档次，不同缴费年限，最后领的养老金差出一截，这个真不是瞎说，咱们身边好多现成例子。

我楼下住的刘大叔和赵大哥，俩人情分好得很，退休后天天一块下棋遛弯，聊起养老金才发现，俩人参保年龄差不离，缴费档次选的一样，刘大叔每月领三千出头，赵大哥才两千出头，差小一千块，俩人都纳闷为啥差这么多。掰着手指头一算才搞明白：刘大叔从参加工作开始，就一直按时缴费，从来没断过，到退休的时候一共缴了32年，而赵大哥中间换工作，断缴了三年，后来也没补缴，累计只缴了29年，就差了三年，每个月少拿小八百，一年下来就是小一万，真的挺可惜。

对职工参保来说，累计缴费年限越长，计入个人账户的本息总额就越多，基础养老金的核算比例也越高，每多缴一年，核算基础养老金的时候就多拿一个百分点，多缴多享，这个规则很清晰。如果你现在还在上班，单位帮你承担大部分缴费，个人只出一小部分，那只要你还没到退休年龄，别轻易断缴，能多缴一年就多缴一年，时间越长，累计的待遇就越高。

如果你是自己交职工养老保险，缴费全部由自己承担，那也得结合自己的实际情况安排。比如你现在临近退休，已经缴满最低要求年限了，手里余钱不多，那按要求缴够就行；要是你手里还有余钱，距离退休还有个五六年，那就尽量多缴几年，别断缴，累计缴费年限涨上去，每个月领的钱也会跟着涨，退休之后每年调整养老金，缴费年限长的，涨得也会更多一点，长期下来差距真的不小。

还有不少人觉得，反正缴满最低年限就可以领钱了，缴够了就停掉，没必要多缴。其实咱们算一笔账，退休之后领养老金是领一辈子的，哪怕每个月多拿两三百，十年下来就多拿两三万，要是多缴五年，每个月多拿五六百，二三十年下来，多拿的钱远超过多缴的部分，对普通人来说，多缴几年真的很划算。要是你中途换工作，别忘了及时衔接社保，别让缴费年限断档，该补缴的按规定补上，别让自己亏了待遇。

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四. 特殊情况注意啥

如果你是自由职业者，本身收入不固定，有时候旺季月入过万，淡季可能几个月没进项，那你可以选按年缴费，别硬扛着按月交给自己压力。就拿做家政服务的张姐来说，她每年都攒下半年的收入在年底缴当年的保费，避开了淡季手头紧没钱缴费断缴的情况，既攒了养老保障，也没耽误平时家用。

如果你之前断缴过一段时间，不用急着一下子把所有断档都补上，先算清楚自己到退休年龄还差多少年累计缴费，优先补靠近退休年龄的那部分断档，越早补缴，计入个人账户的利息也会更多，更有利于累计缴费额度。之前做小生意亏过钱断了两年缴费的老陈，退休前三年补上了离退休最近的两年断档，比提前补十年前的断档，个人账户里多攒了小一万的额度。

如果你身体条件不太好，患有长期慢性病，没法长期稳定工作，那你可以申请灵活的缴费档次，随收入调整缴费额度，不用硬选高档次缴费。家住县城的李大姐，五年前查出来需要长期吃药控制病情，没法做全职工作，只能在家做点手工活赚零花钱，她就从之前的中档缴费改成了最低档，每年缴费金额降了一半多，既保住了累计缴费年限，也没因为缴费压力影响吃药治病，现在到年龄退休，每个月也能按时领钱，帮家里分担了一部分买药的开支。

如果你之前在多个地方打工，每个城市都交过一段时间，别嫌麻烦，一定要在退休前把所有地方的缴费记录转移合并到一起，合并之后累计缴费年限会合并计算，个人账户额度也会合并，算下来能多领不少钱。之前在三个南方城市打了十几年工的赵叔，退休前把三个城市的缴费都转到了自己户籍地，合并之后累计缴费年限多了六年，每个月领的钱比不合并多了近八百，这对农村生活的他来说，已经足够覆盖平时的日常开销了。

如果你快要到退休年龄，累计缴费还差个两三年才够年限，别一次性趸交就觉得完事，要是手头还算宽松，可以逐年慢慢交，交够年限再办理退休，这样累计缴费额度更高，领的钱也会更多。要是手头实在紧，一次性补缴也符合政策要求，那就按时补缴办好退休，早点领到钱也能早点拿到保障，根据自己的实际情况选就对了，不用跟风别人的选择。

结语

说白了，交养老保险不用跟别人比档位，跟着自己的收入和规划走就对了。手头宽松就多攒点，预算紧张就先按基础档位缴，千万别硬撑影响当下生活。记住尽早参保，尽量别断缴，根据自己的年龄、身体条件和收入情况调整，就能把养老保险交得舒心，退休后也能稳稳领到合适的养老钱，给自己的老年生活添上靠谱保障。

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