离职后养老保险个人怎么缴纳

引言

刚办完离职手续收拾好东西走出公司大门，是不是一边松了口气，一边突然犯嘀咕：之前在单位一直交着养老保险，现在不干了，这份保障该怎么接着交呢？别担心，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 社保断缴影响有哪些

我家对门的小李去年换工作，中间空了大半年没上班，社保也就断缴了半年，本来他觉得断缴没啥，不就是之后补上就行，结果刚断缴第三个月，他得急性肠胃炎去医院看病，结账的时候才发现，医保没法报销，小几千的医药费全得自己掏腰包，站在缴费窗口悔得直拍大腿。

除了没法直接报销医药费，断缴期间你的医保缴费年限也会停止累计，就算之后重新缴，也得等过了医保的等待期才能重新享受报销待遇，有的地区等待期要两三个月，这段时间万一身体出点问题，所有开销都得自己扛。

对职工养老保险来说，断缴最直接的影响就是累计缴费年限少了好几个月，最后退休能拿到的手养老金，会根据你的累计缴费年限、缴费基数核算，断缴的这段时间不计入累计年限，每个月拿到的钱会比一直连续缴费的人少一些，要是累计缴费不够最低要求，到退休年龄还没法领养老金。

如果你是打算在工作城市买房、买车摇号或者办理落户，很多城市都要求社保连续缴纳满足一定年限，断缴哪怕一个月，连续缴费的记录都得重新算，之前熬了好几年攒的连续缴费时间直接清零，小李就是因为断缴，本来攒了三年连续社保够买房资格了，就因为这半年空窗，只能再等三年，眼睁睁看着看中的小区房价涨了好大一截，连首付都凑不齐了。

要是你断缴时间不长，找到新工作之后让新单位帮你补缴，部分地区也可以自己补缴断缴的职工养老部分，尽可能把影响降到最低；要是断缴时间太长补不了，也得尽快给自己续上，别接着断，尽量多攒累计缴费年限，减少后续的影响。

二. 灵活就业怎么参保

如果你是本地户籍，直接带身份证和户口本，去户籍地的社保经办网点就能办理，也可以在当地社保官方平台在线提交申请，十来分钟就能弄完，不用跑好几趟。

非本地户籍的朋友，大部分城市都支持凭居住证办理，不用特意跑回户籍地折腾，提前打个当地社保咨询电话问清楚需要带的材料，一次就能办完。

办理完参保登记后，你可以直接绑定银行卡，每个月扣费会自动从卡里划走，不用每个月手动操作缴费，不怕不小心忘了断缴。也可以选择按季度或者按年度缴费，适合收入不太固定的灵活从业者，手里宽裕的时候一次性缴清，省得月月记挂。

给你说下我前同事阿美的例子，阿美去年从互联网公司离职，打算自己在家接设计私活干，她就是本地户籍，直接在手机上打开社保APP，填了个人信息提交参保申请，第二天就通过审核，绑定了工资卡自动扣费。她每个月根据自己当月接活的收入，有时候当月多缴一点，手头紧的月份按最低档次缴，灵活性特别高，从来没断过保障。

这里要提醒你，办理参保之后，要记得定期查看缴费状态，换绑银行卡之后要及时更新信息，避免扣费失败导致断缴。另外，你可以根据自己每个月的收入情况调整缴费档次，收入高的时候选高一档缴费，个人账户累计的资金会更多，未来退休能领到的钱也更多，收入暂时偏低的时候选低档次缴费，也不会给自己造成太大的经济压力，完全可以跟着自己的收入节奏调整，比在单位参保的时候灵活很多。

还有一点，如果你之后找到了新工作，直接去社保经办机构停掉灵活就业参保就行，新单位可以直接接着给你交职工社保，缴费年限会累计计算，不会白白浪费之前交的费用，衔接起来很顺畅。

图片来源：unsplash

三. 商业养老产品怎么选

如果你手头有稳定闲钱，还想给自己的养老再加一层保障，那可以考虑搭配一份商业养老产品，但是选的时候得跟着自己的实际情况走，别乱跟风。

先说说偏储蓄型的选择方向，这种产品收益相对固定，投入和领取的规则都写得清清楚楚，适合追求安稳、不想担风险的朋友。比如家住我们小区的老李，今年48岁，之前在机械厂做车间工人，离职之后打定主意要给自己攒份额外的养老钱。老李平时不爱折腾投资，就想找个稳当的方式攒钱，最后选了储蓄型的商业养老产品，他定的是每年交几万，交满15年，等到60岁之后每个月就能领一笔钱，加上自己交的职工养老保险，每个月拿到的钱足够覆盖日常开销，还能偶尔出去旅旅游，他说现在睡觉都踏实，就等着退休享福了。

再说说带分红属性的产品，这种产品除了固定领取的部分，还能根据运营情况分点红利，但是红利不固定，有可能多也有可能少，适合手里余钱比较多、能接受一点波动的朋友选。如果你本来就有稳定的社保养老，手上还有十几万的闲置资金，几年内用不着，那可以适当配置一点这种产品，赶上收益不错的年份，还能多拿点钱补贴养老。要是你本身余钱不多，养老全靠这份自己交的保险，那就别选这种，优先选收益确定的更靠谱。

选产品的时候，先看你的经济条件：刚离职不久，每月结余也就两三千，优先把灵活就业社保交上，有余钱再拿十分之一左右的预算买商业养老就行；如果你离职之后手头有几十万的积蓄，暂时没找新工作，也不想做别的投资，可以把三分之一左右的积蓄放到养老产品里，锁定长期的养老现金流。如果你的年龄接近退休，比如已经55岁了，那就选缴费期短、领取时间早的产品；如果你才三十多岁刚离职，那就可以选长缴费期，分摊下来每个月压力小，累计下来的领取额也更高。

还有几个要注意的点，别光听销售人员说收益，一定要自己看合同里写清楚的领取规则，确定领钱的时间、领钱的金额写进合同的部分才作数；健康条件不好的朋友也不用太担心，大部分这类产品对健康要求不高，只要不是严重的既往症都能买；如果中途急需用钱，也要看合同里能不能减保或者保单贷款，提前弄清楚规则，别等到用钱的时候拿不出来耽误事。

四. 缴费年限如何定规划

如果你是刚离职，年龄才三十出头，优先选长缴费年限就好。这个年龄段收入增长的潜力比较大，每个月匀出一点资金投进去，拉长缴费时间下来，累计的缴费总额会比较可观，最后能拿到的养老待遇也更稳。你可以选按月缴费的方式，每个月发了工资就扣一笔，不会给当月的生活带来太大压力，也刚好顺着离职后灵活就业的收入节奏来。比如刚从互联网公司离职做独立设计的小周，今年32岁，每个月能稳定拿到七八千的收入，他就给自己定了按月缴、累计缴满30年的计划，每个月只拿出工资的10%缴费，既不耽误日常开销，也给未来留了保障。

如果你是四十岁左右刚离职，手头有一笔不大不小的积蓄，可以选择弹性缴费。不用硬性卡死每年必须缴多少，收入好的年份多缴一点，收入波动大的年份按最低标准缴，保证不要断缴满足最低要求就好。这个年龄段上有老下有小，日常开支压力不小，不用硬撑着高标准缴费，先保住缴费年限的连续性更重要。比如从外贸公司离职做童装批发的张姐，今年41岁，她就根据每年的生意情况调整缴费额，旺季赚得多就多缴，淡季就按基础档缴，一直没断过，已经累计缴了18年，再缴7年就能满足最低要求，剩下的年份多缴多积累就好。

如果你临近退休，五十岁左右才刚离职，之前已经累计了十几年的缴费年限，优先补够满足最低要求的年限再说。这个阶段不用追求太高的缴费标准，先把门槛满足了，退休之后就能按月领钱，基础保障先落袋为安。要是手头还有富余，再额外补几年的费用，提高一点退休后的领取额度就可以。比如之前在私企做行政的刘叔，今年52岁，单位缴了12年之后离职，还差三年满足最低要求，他就按基础标准连续缴了三年，刚好到退休年龄的时候满足要求，顺利办理了退休按月领钱。

如果你的经济条件比较宽裕，不管什么年龄，尽量多缴长缴就好。缴费年限越长，累计的缴费基数越高，退休之后能领到的钱就越多，要是你还想额外多一份保障，也可以在缴够职工养老的基础上，再配置一份商业养老产品做补充，缴费年限可以选和职工养老退休时间衔接上，退休之后就能领两份，养老生活的宽裕度会提升不少。

如果你的经济条件比较紧张，不要硬扛高额缴费，先满足最低缴费年限要求就好。先把基础保障拿到手，等后续收入改善了，再慢慢提高缴费档次、增加缴费年限，不用为了缴保费影响当下的基本生活，毕竟养老规划是长线的事，慢慢来也能把保障做扎实。

结语

总结一下，离职后别让养老保障断档，情况分两种处理就行：如果你还想按职工养老累计年限，有本地户口就去走灵活就业参保渠道，自己承担全部费用就能保持权益连续；像小李那样暂时没打算续职工社保的，也别忘了提前把医保的衔接问题处理好，避免临时看病没法报销；要是你手头还有余钱，想给自己多攒一份养老钱，可以结合自己能接受的风险选对应产品，像老李那样，基础社保缴够，再搭配一份适合自己的商业养老，退休后能多拿一份收入，日子也更宽松。最后记得，选缴费年限和投入额度的时候，跟着自己的年龄和预算走，别硬撑着投入影响当下生活，合适自己的才是好规划。

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