一次性买的养老保险可以退吗

引言

你有没有过一时冲动敲定了一次性缴纳的养老保险，后来又突然后悔，满脑子打问号：这钱还能退回来吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清该怎么处理。

一. 退保先看现金价值

我先给你说清楚，只要你是一次性买的这类养老保险，能不能退、退多少钱，全看合同里写的现金价值，别瞎猜也别听别人随口说，自己先找合同里的现金价值表看一眼，准没错。

上周我帮小区张阿姨梳理保单的时候，就碰到了这么个事儿。张阿姨去年手里攒了一笔养老钱，想着一次性买一份养老保险稳当，就一口气交了28万。今年年初她儿子买房凑首付，还差十万，张阿姨想着把这份保单退了，凑一凑给儿子救急，她原本想着，交了才一年多，退个二十七八万总没问题吧，哪怕扣点手续费，也亏不了多少。结果翻了合同才发现，第一年的现金价值才不到19万，比她交的钱少了快十万，张阿姨当时就傻了眼，过来找我问怎么回事。

你得记牢，犹豫期和犹豫期外退保，拿到的钱完全不一样。如果你刚买完没超过合同约定的犹豫期，想退的话，基本能拿回你交的全部保费，顶多扣个十几二十块的工本费，这时候退几乎没损失，要是买完发现不合适，别拖，赶紧退。

要是已经过了犹豫期再退，那就只能按当前保单年度对应的现金价值退给你，一次性买的养老保险，刚买前几年的现金价值通常都比你交的保费低很多，就像刚才说的张阿姨，交了28万第一年退只能拿不到19万，亏的就是这小十万。等持有年限越久，现金价值才会慢慢涨起来，等到了约定的退休年龄前后，现金价值才能超过你交的总保费。

给你说两个可操作的建议，第一，你要是真的急用钱想退保，先别急着操作，找你的保单服务人员帮你算清楚当前能退多少钱，算完再对比自己的缺口，看看是不是非得退不可。第二，如果只是临时缺钱，你可以看看保单有没有保单贷款的功能，一次性买的这类养老保险一般都有这个功能，能贷出当前现金价值的一定比例，拿去救急，等你钱周转开了再还回去，保单还能继续有效，不用承担退保的损失，比直接退保划算太多。张阿姨最后就选了保单贷款，贷出了15万，够给儿子凑首付了，保单还留着，以后到年龄了照样领养老金，一举两得。

二. 资金充裕再考虑趸交

咱们先拿身边的例子说，张哥今年四十出头，做建材生意攒了一笔闲置资金，本来打算放银行吃利息，听说一次性买养老保险最终拿到的钱比存款高一些，就想着拿五十万出来一次性缴清。他当时手里留了二十万当周转备用金，还留了十万给孩子当教育金，这笔五十万全是近五六年用不上的闲钱，买了之后完全不影响家里日常开支，也不用年年惦记着掏钱，挺省心。

要是你本身手里没太多余钱，我劝你别硬凑钱趸交。去年楼下开水果店的王姐，听说一次性买养老保险划算，就把准备进新货的十万块挪过来买了，结果夏天水果销量好，想要补货拿不出钱，只能想着退保，折腾了半个多月不说，拿回来的钱还亏了小一万，连进货成本都没凑够，反而误了生意。

如果你是刚工作没几年的年轻人，每个月除去房租饭钱，攒下来的钱不多，就更别想着攒一笔钱一次性买养老保险了。你平时生活里，可能突然要换手机，可能朋友结婚随份子，可能身体出点小问题要花钱，把仅有的积蓄全砸进去，万一要用钱只能退保吃亏，不如改成按年缴费，每年掏几千块，压力小，也能拿到对应保障。

如果你已经快到退休年龄，手里刚好攒了一笔打算养老的钱，近十年用不上，也没其他更好的打理方式，那选趸交是没问题的。我亲戚老陈，今年五十五，之前单位买断拿了一笔补偿金，孩子已经工作买房不用他贴钱，自己也留了足够的看病钱，就把剩下的钱一次性买了养老保险，等到六十岁退休就能每个月领钱，添补养老开销，比把钱放着更踏实。

最后给你拎清楚标准，你算一算自己的资产：留够至少半年的生活费，留够应对突发情况的应急钱，把要花的大项开支比如买房、孩子上学的钱都留出来，剩下的钱是好几年都用不上的，那你可以考虑趸交。要是你连应急钱都没留，或者这笔钱过个三五年就要用，那老老实实选分期缴费就好，别给自己找麻烦。

三. 长期持有收益更稳

我给你说个真事儿，去年我表姐42岁，手里攒了一笔闲置的拆迁补偿款，刚好想补一份养老保障，就一次性买了这份养老保险。当时她算下来，要是持有到60岁退休，每个月能领的钱比存定期多不少，可刚拿满三年分红，她儿子看中了一套小公寓，差一点首付，表姐就想干脆退了保单凑首付。

我当时劝她再想想，她不信，翻了手机里的理财产品广告，说随便找个短期产品收益都比保单高，结果退的时候一算，扣完各项费用，比她原来算的收益少了小八万，本来差十万首付，退完还差五万，还把好好的长期保障给丢了。

你要是打算买一次性缴清的养老保险，就记住，这笔钱得是真真正正的闲钱，三五年之内绝对用不上的那种才行。你现在二十多岁，刚工作攒了第一笔存款，没买房也没大开支，可以拿闲钱买一份放着，等到退休刚好几十年，时间越久，累计的收益越扎实，到老了就能多一份稳定的养老收入。要是你已经五十多了，买了之后没几年就到领钱的年纪，也别轻易退，退了不仅损失收益，还没了养老补充，反而得不偿失。

手里要是除了这笔买养老保险的钱，还有备用金留着应对日常突发情况，那就稳稳拿着别乱动。别听外面说什么短期高收益就动心去退保，一次性买的养老保险，就是给你未来养老攒的底，放的时间越长，能拿到的钱越多，不会因为市场波动有大变化，到老了领钱的时候就能体现出好处。

给你个可操作的建议：你买之前先理理自己未来十年的开支，孩子上学、买房买车、大病应急的钱都单独留出来，剩下的闲钱拿来一次性买养老保险，买完之后就把它放进你的养老账户里，别随便动，一直持有到开始领养老金的年纪，这样你拿到的总收益是最稳的，也能真正帮你补上养老缺口。要是真遇到急事必须用钱，也别直接退保，可以先看看保单能不能贷款，先贷出一部分解决问题，等缓过来了再把贷款还上，保住这份长期的保障。

图片来源：unsplash

四. 健康告知务必如实

我先给你说个真事儿，上个月张叔来问我，他一次性买了这份养老保险，结果去年申请身故理赔的时候被保险公司拒了，连之前交的钱都没全额退回来。你猜为啥？就是当初填健康告知的时候，他偷懒没说实话。

张叔去年体检查出来有结节，他怕说了之后买不了，就直接在健康告知那栏选了“无异常”。他说不就是个养老保险，又不是医疗险，至于查这么严吗？哪成想，这款一次性买的养老保险，条款里明确写了，如果投保前隐瞒已有疾病，触发免责条款的话，保险公司是可以不承担责任的。

你可能会问，养老保险不就是到年龄领钱吗？为啥还要健康告知？那得分险种，不是所有一次性买的养老保险都要健康告知，但要求你填的，你就得老老实实答。别抱着侥幸心理说，反正保险公司查不出来。现在医院的就诊记录、体检报告都是联网的，真到要理赔的时候，人家一查一个准，躲都躲不掉。

我再给你提几个实操的小要点：问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如人家问你近一年有没有住过院，你就说近一年的，五年前住过院人家没提，你不用多说。要是问到你有没有某类疾病，你不确定自己有没有，就说你没查过，或者直接说你确诊过什么，别瞎蒙。

要是已经有既往症，实在不确定能不能过，你可以把最近的体检报告、就诊记录整理好，交给保险公司核保，让人家给你结论，别自己偷偷藏着。要是侥幸蒙混过关，等到你或者家人要领钱理赔的时候出问题，那时候哭都没地方哭，毕竟买保险就是买个踏实，一开始做扎实了，后面才能安心领钱。

结语

看到这儿大家肯定都明白了，一次性买的养老保险当然可以退，只是不同时间段退保拿到的钱不一样：要是还在犹豫期里退保，一般能拿回几乎全部保费；过了犹豫期再退，就只能拿到合同约定的现金价值，大概率会有不少损失，就像咱们刚才说的老王那样。所以提醒大家，如果你手头有长期不用的闲钱、就是想提前备着养老，选一次性缴费没问题；如果你收入不稳定、平时还可能用到大笔资金，不如选分期缴费，别轻易买了又退平白亏了钱。

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