居家养老保险是什么 怎样用交养老保险是什么

引言

你是不是也在琢磨，想要提前规划养老生活，居家养老保险到底是什么？想给自己存一笔养老钱，交养老保险又该怎么操作呢？别着急，接下来咱们就把这些问题讲明白。

一. 先搞清两类养老钱啥样

先给你说第一种，就是咱们打工人上班单位给交的那种，这个是人人都该先备上的基础养老钱。哪怕你是自由职业，自己做点小生意，也优先把这个安排上，这是咱们养老最基础的兜底，先把这个攥手里，再说其他的补充。

家住河北石家庄的张叔，今年五十八岁，之前在批发市场摆了十几年水果摊，年轻的时候总觉得养老离自己远，四十好几才想着把职工养老补交续上，当时亲戚还说他瞎折腾，等到现在退休，每个月都能领一笔稳定的钱，除了够自己买菜买药，逢年过节还能给孙辈包红包，不用伸手跟孩子要。张叔说，之前总怕给孩子添负担，现在每个月有这笔钱，自己出门遛弯买茶都硬气，孩子逢年过节来家里，也不用攥着钱包偷偷算开销，一家子相处都自在多了。

如果你已经有了这个基础养老，再看第二种，就是咱们今天说的商业居家养老保险，说白了就是你提前给自己存一笔钱，等年纪到了约定的时间，每个月或者每年领钱，相当于给自己提前存了一个一辈子都能领的“工资卡”。这个就是用来补基础养老的缺口，让你老了能多拿一份钱，过上更舒服的日子。

如果你现在每个月扣完社保，扣完房贷车贷，手里还能匀出几千块的闲钱，就可以拿出来一部分放这里。比如你觉得退休之后，基础养老每个月领的钱只够吃饭，想多出来一点钱旅游、买保健品，或者跟老伙计下棋喝茶，那就能买一份补上这个缺口。如果现在你连社保都还没交，手里也没多少余钱，那就先别着急碰这个，先把基础的办好。

还有很多人会纠结，我存银行跟买这个有啥不一样？其实很简单，存银行你可能忍不住中途把钱取出来花了，买房买车投资都能用掉，到老了不一定能剩下。这个养老保险一般是约定了领钱时间，没到时间取会有损失，反而能帮你强制存下养老钱，到老了稳稳妥妥每个月有钱领，不会因为自己乱花把养老本造没了。不管你现在多大年纪，都先把这两类分清楚，先抓基础，再补缺口，顺序别搞反，就不会买错。

二. 年轻人这样缴费更合适

刚毕业两三年的95后小吴，在杭州做新媒体运营，每个月到手六千多，扣完房租吃饭，每个月能剩一千出头。之前朋友约她一起攒养老钱，她觉得自己才二十五，养老离得太远，不如拿去买新款护肤品、凑钱出去玩，直到上个月刷到朋友晒自己攒了三年的养老保单，算下来账户里已经有四万多，才动了心来找我问怎么缴费。

对于刚工作没攒下多少积蓄的年轻人，直接选月缴就行，不用咬咬牙一次性掏大几万。每个月从工资里扣个几百上千，就当是定存了，平时少吃两顿外卖、少买一件非必需的衣服，钱就挤出来了，完全不会影响日常的生活质量。而且长期按月交，分散了缴费压力，时间帮你滚出来的收益，比你攒十年一下子存十万要舒服得多。

如果是每个月收入不稳定，有时候接项目赚得多，有时候没活赚得少的自由职业年轻人，可以选按年缴费，每年拿到项目分红或者年终奖之后，拿出一部分交进去，不用每个月惦记着扣费。比如做设计的小江，接大项目的时候一次能拿几万，他每年就抽一万块存进养老保险，没项目的月份也不用发愁没钱缴费，灵活适配自己的收入节奏。

如果现在手头刚巧有一笔小闲钱，比如攒了五万块年终奖，暂时没别的用处，也可以选缩短缴费年限，三五年交完就不用再管了，不用拖个二三十年惦记这件事。这种方式适合不想长期挂着缴费项目，想早点落袋为安的年轻人，交完之后账户里的钱就慢慢涨，等到退休了直接领就行。

别跟风选太长的缴费期也别硬扛着选太短，根据自己每个月能稳定拿出来的钱定。比如你每个月能稳拿八千，剩两千可支配，拿五百出来缴费完全没问题；要是你每个月剩五百都费劲，就选一百两百也行，哪怕先占个坑，等以后收入涨了再追加也可以。别为了买养老险降低现在的生活质量，我们买它是为了未来更安心，不是让现在过得紧巴巴。之前有个刚工作的小姑娘，为了买高额度的养老险，每个月省吃俭用啃泡面，不到半年就撑不住退保了，还损失了一部分手续费，完全得不偿失。

选缴费方式的时候，记得留出来至少半年的生活费当应急资金，别把所有余钱都塞进养老保险里。万一突然生病或者换工作空窗，手里没钱用，只能被迫退保，反而亏了手续费。只要把比例控制好，每个月拿出收入的十分之一以内就刚好，既攒了养老钱，也不耽误现在花钱享受生活。

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三. 大龄朋友注意身体告知

首先记住一句话：投保时，问啥答啥，有啥说啥，别想着瞒过去。很多大龄朋友投保的时候，总觉得自己这点小毛病不算事，不说也没人知道，最后反而吃了大亏。

说个实打实的例子，52岁的刘阿姨前两年打算给自己买一份居家养老相关的保险，投保的时候健康问卷里问了有没有既往高血压病史，刘阿姨其实已经吃降压药五六年了，她怕说了之后不让买，就偷偷填了“无”。每年保费都按时交，交了三年，等她到了开始领养老年金的年纪，申请领钱的时候，保险公司核对健康记录，查到了她早年在社区医院的高血压就诊记录，当时就卡住了领款流程，折腾了快两个月才弄清楚，最后虽然调整了保障内容，但本来该领的钱少了一部分，刘阿姨悔得不行，说当初要是如实说就没这事儿了。

很多大龄朋友会说，我好几年前得的小病，早就好了，还要说吗？明确给你建议：只要问卷上问到了，不管是多久之前的，都如实说。比如问卷问“近五年是否住过院”，你五年前因为阑尾炎切了阑尾，那就要说，别嫌麻烦不说，阑尾手术是很小的病，说了也不会影响你投保，反而瞒了会出问题。

还有不少大龄朋友是在社区体检查出来一些小异常，自己没当回事，也没去医院复查，就干脆不说了。这里给你提个醒，就算是体检出来的小异常，只要问卷问到了，就一定要写上。比如很多人四五十岁之后体检查出来血脂有点高，虽然没吃药也没进一步治疗，但是问卷问了有没有体检异常，你就得说，保险公司最多让你再去做个复查，不会直接不让你买，要是不说，以后真出了问题，吃亏的是你自己。

最后给你整理好直接能用的操作步骤：拿到健康问卷之后，一条一条对着读，对着自己的病历、体检报告一条一条答，看不懂的问题就直接问给你介绍产品的工作人员，别自己瞎猜着填，不确定的情况就把相关的检查报告都附上，让保险公司去核保，咱们不瞒不骗，买了之后才能踏踏实实领钱，这才是买养老险的意义，别因为一点小事，把自己攒了多年的养老钱给折腾出问题。

四. 钱到手需要哪些手续

先来说最基础的第一步，确认领取触发条件，别没到时间就瞎忙活。很多朋友都搞不清，自己什么时候能开始领钱，其实合同里写得明明白白，是约定的退休年龄，还是其他约定时间，提前翻一下合同就能搞清楚。比如之前有个住在老小区的陈叔，刚到六十岁就急着去办手续，结果他买的时候选的是六十五岁开始领，白跑了一趟不说，还差点因为太着急填错材料。所以建议你，提前半个月到一个月，翻出自己的保单，看清楚约定的领取时间，确认满足条件之后再准备下一步，省得浪费精力。

接下来整理核心申请材料，不用带一堆没用的东西，只带关键几样就行。一般来说，需要带投保人或者受益人的有效身份证原件，还有对应开户的银行卡复印件，银行卡要确认是一类储蓄卡，能正常进账，别拿已经注销或者长期不用睡眠卡，不然钱转不进来还要重新换。如果是委托子女帮忙办，还要提前写好委托授权书，带上代办人的身份证。之前陈叔第二次办手续的时候，就是没带银行卡复印件，幸好网点可以现场复印，没耽误事儿，你提前准备好，就能一步到位。

然后是提交申请的渠道，现在有好几种选，你挑方便的来就行。如果你喜欢线下办，就去保险公司的线下服务网点，现场填申请表，工作人员会帮你核对材料，有不懂的直接问，适合年纪大不太会用手机的朋友。如果你觉得出门麻烦，就用保险公司的官方线上平台，找到对应的保单，直接在线提交申请，上传材料照片就行，在家就能办完，适合年轻人或者腿脚不方便的朋友。不管选哪种渠道，提交之后都要问清楚，什么时候能审核完，记好对接的工作人员联系方式，方便后续跟进。

提交材料之后，要留意审核进度，别交完就不管了。一般审核需要三到七个工作日，这段时间手机保持畅通，如果保险公司需要补充材料，会打电话通知你，及时补上就行，别拖着不处理，不然会延迟到账时间。还是说陈叔的事儿，他提交材料之后，第二天就接到电话，说身份证复印件有点模糊，需要重新传一张，他女儿当天就帮他重新传了，没耽误领钱。要是没人联系你，也可以自己主动问一下进度，心里踏实。

最后就是等着收钱了，钱到账之后，第一时间查一下银行卡余额，看看金额对不对，是不是和合同约定的一致。如果金额不对，马上联系保险公司核对，找出问题及时调整。另外，如果你选的是按月领钱，之后每个月都会固定时间到账，不用每次都办手续，只要银行卡一直正常使用就行，要是换了银行卡，记得第一时间去保险公司更改信息，别影响后续领钱。只要照着这几步走，就能顺顺利利拿到钱，不会出什么乱子。

结语

看到这儿你就明白了，咱们今天说的居家养老保险，其实就是自己提前攒出来的养老补充钱，说白了就是给基础养老之外多添一份保障。不管你刚工作月薪几千，还是临近退休手里有了余钱，都可以根据自己情况规划：先把基础保障做足，再根据你能拿出来的预算选缴费方式，按月交也好，按年交也罢，只要如实做健康告知，最后到了约定年龄按要求办手续就能领钱，帮你稳稳接住老年生活的日常开销啦。

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