巨灾保险机制缺位 选对常规险种也能抗震

　　【摘要】雅安地震暴露了巨灾保险机制的缺位问题，面对天灾带来的人身、财产等巨大损失，许多人开始关注：除了政府补助和社会捐赠，是否能通过选择相关保险品种来转嫁一定风险，从而获得更加有保障的生活。

　　究竟保险公司的哪些保险能够保地震？据了解，目前市场上暂无单独的地震保险产品。对于地震造成的损失，国内寿险产品普遍可以承保，而财产险则难以获赔，市民投保需仔细甄别。

　　“意外伤害保险、意外医疗险、旅游意外险等寿险产品对地震所造成的人身伤害，保险公司大多不会列入免责范围之内，因此，地震出险可申请理赔。”湖南省保险行业协会一位人士介绍，而针对定期寿险、终身寿险、两全寿险等寿险产品，要看具体的条款。

　　查阅多家保险公司寿险条款发现，免责条款多将战争、军事冲突、暴乱、核爆炸、核辐射等列入其中，并不包含地震等地质灾害。

　　湖南一家大型寿险公司理财专家指出，也有部分寿险、意外险产品会将地震列为保障范围之外，在购买此类保险时，一定要明确保障范围及相关责任。此外，多数产品会对免赔额有一定规定，在具体选择时要留意。

　　据了解，目前国内家财险不承保地震。由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害，对地震风险不予承保。

　　与此同时，保险公司对企财险的地震扩展条款也有严格限制。业内人士表示，财产险的主险一般不承保地震，对企业财产险，如客户坚持要投保，可以附加险的形式投保。“但保险公司对此有非常严格的审核，超过这一限额就要提交总部审批。”湖南一家中资财险公司内部人士告诉。，如果没有足够的再保险市场的支持，保险公司很难承担这些巨灾保险。

　　如果家财险无法抵御地震风险，可否为家用汽车投保地震保险？对此，业内人士表示，在车险产品中，保险公司大多把地震列为了免责条款。

　　不过，因其它自然灾害所造成的车辆损失是可以理赔的，无论家用车损险，还是经营用车的车损险，其保险责任都已列明，包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”。

　　此外，因地震造成高空坠物造成的车辆损坏也可以理赔。4月21日，太平洋保险车险客户刘先生停放在楼下的私家车，在雅安地震中被瓦片碎石砸中受损，报案后即获得保险理赔。

　　不少市民询问，如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，发生地震后，造成意外伤害赔不赔？

　　湖南一家保险公司理赔负责人表示，如果游客自己并未投保任何保险，旅游时遭遇地震是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。

　　因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学生平安险。保险专家提醒，投保人在投保时，应该密切关注保险条款，是否涵盖了地震、海啸等。

　　慧择提示：综上所述，由于我国国内暂无专项地震险，但是，在保险产品日益丰富的当下，选对常规险种也能有效降低地震等自然灾害带来的损失。