买意外险需要注意什么问题

引言

平时路上走、干活、出门玩，谁都没法保证一点小意外都不遇上，挑意外险的时候，你是不是总对着一堆内容摸不着头脑，不知道该盯着哪些地方看才能选到合适的？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑问都理清楚。

一. 明确啥情况赔钱

你先得记牢，意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致的身体伤害，不符合这个范围的，大概率赔不了。就说家住小区的刘叔，平时就爱早起遛弯，那天走得急踩了小区门口松动的地砖滑了一跤，把膝盖摔破缝了五针，拍片子还发现骨裂，这就是典型的外来突发意外，符合赔付条件，提交资料没多久就拿到了赔款，这次门诊加拍片花的两千多，扣除免赔额后基本都报了，帮刘叔省了不少钱。

如果是自身疾病引发的意外，很多时候赔不了。比如刚才例子里的刘叔，要是他遛弯的时候突发心脏病晕倒，摔倒磕破了头，这种情况就不赔，因为摔倒受伤的根源是自身心脏病发作，不符合意外险的赔付要求，这种情况得靠医疗险报医疗费，别搞混了保障范围。

再给你说个常见的误区，很多人觉得猝死肯定算意外，其实大部分普通意外险都不含猝死责任。之前有个做互联网运营的小陈，连续加班一周后在出租屋突发猝死，他之前随便买了一份便宜的意外险，投保的时候没注意看条款，家里人申请理赔才发现，这份意外险根本没把猝死纳入保障范围，最后一分钱都没拿到。如果你平时工作压力大，经常熬夜加班，想要带猝死保障的，就得特意挑包含猝死责任的意外险，别默认所有意外险都保这个。

还有一些常见的免责情况，你一定要翻到条款的免责部分看清楚，比如很多意外险不保跳伞、潜水、攀岩这种高风险运动，要是你周末爱去玩室内攀岩，不小心摔了，普通意外险一般不赔，这种就得特意买能保高风险运动的意外险，别等出事了才发现自己买错了。

给你一个可操作的小建议，你投保之前，把自己平时大概率会遇到的情况列出来，对应找条款里的保障和免责，比如你平时经常骑电动车上下班，就看看条款里赔不赔骑电动车发生的意外；你周末爱去爬山，就看看普通登山在不在保障范围内，别拿到保单就扔一边，等出事了才翻条款，那时候已经晚了。

图片来源：unsplash

二. 伤残赔付看比例

很多朋友买意外险，只盯着能不能报意外医疗的医药费，压根没注意伤残赔付这一块，最后出事了才发现拿不到对应赔偿，吃亏吃大了。

咱们国家意外险的伤残赔付是按等级定比例，一级到十级对应不同赔付比例，数字越小的等级，情况越严重，能拿到的赔偿比例越高。举个例子，小周二十出头，骑电动车下班的时候被车剐蹭，切掉了一根小拇指，鉴定出来是十级伤残，如果他买的意外险保额是五十万，那就能拿到五万的伤残赔付；要是当初只买了十万保额，到手就只有一万，这点钱连他后续康复、误工的损失都覆盖不了。

你可别觉得伤残这种事离自己远。平时生活里，切菜切断手指、运动摔断骨头留下后遗症、出门遇意外烧伤留疤，这些情况都可能达到对应的伤残等级，拿到一笔伤残赔付，刚好能补上你养病不能上班的收入缺口，也能付后续康复调理的费用。要是你不关注这点，保额买太低，真出事了就帮不上大忙。

针对不同情况的朋友，这里直接给你可操作的建议。刚工作没多少积蓄的年轻人，手头紧就先把保额做够，不用追求太花哨的附加责任，基础的意外身故加伤残责任先买足，每个月掏的钱不多，也能有够分量的保障。

家里有房贷车贷、要养家的中年人，可以结合自己的负债金额和家庭年支出定保额，尽量把保额买高一些。毕竟中年人是家里的收入支柱，万一真出意外落下伤残，至少这笔赔付能帮家里扛一段经济压力，不会一下子让整个家庭的生活垮掉。

已经退休的老年朋友，也别忽略伤残保额，很多老人容易滑倒摔跤，要是摔了导致骨折留下伤残，也需要一笔钱来做康复，请护工照顾，投保的时候不用太追求超高保额，结合自己的日常需求选合适的额度就可以。

最后提醒一句，买的时候一定要看清楚，条款里是不是明确说了按国家规定的伤残等级比例赔付，别买那种只赔全残的意外险。全残的要求特别高，普通伤残根本达不到，要是只买了赔全残的，像咱们刚才说的断手指这种情况，一分钱伤残赔偿都拿不到，千万要留意。

三. 职业分类要核对

不同职业的意外风险不一样，保险公司对职业做了明确分类，不同分类对应的承保规则、保费都不同，填错职业理赔大概率出问题。

很多坐办公室的朋友觉得，我又不做高危工作，随便填就行，这种想法真的错。你想啊，有人本来在写字楼做行政，干了半年辞职去开网约车，还是用原来的职业信息买意外险，真出了交通事故去理赔，保险公司一查职业不对，直接拒赔，之前交的保费全白花，连一分钱都拿不到。

还有人觉得我就是兼职做个活，不用改职业信息，这里一定要提醒你，哪怕是兼职，只要长期做，也要跟保险公司核对更新。比如家住杭州的小吴，本职是超市收银员，闲的时候帮装修队贴瓷砖赚外快，贴瓷砖属于风险更高的工种，他买意外险的时候还是填的收银员，去年不小心踩空梯子从两米高的架子上摔下来，腿骨骨折花了四万多，申请理赔的时候，保险公司查到他长期做装修贴砖，职业分类不对，没法按原保单理赔，折腾了好几个月只拿到很少一部分钱，剩下的费用全要自己掏。

那具体该怎么核对呢？首先投保的时候，把你现在正在做的具体工作写清楚，别笼统填个“职工”“自由职业”就完事。比如你做物流，要写清楚是在网点分拣，还是开长途货车，是骑电动车送外卖，还是坐办公室做物流调度，不同的具体工作，分类完全不一样。

如果你换了工作，不管是换了行业还是只是同公司换了岗位，只要职业风险变了，第一时间联系保险公司更新职业信息。如果新职业符合原来保单的承保要求，直接做信息变更就行，不用额外花钱；如果新职业超出原来保单的承保范围，可以直接换一份符合要求的意外险，不会有什么损失，总比出事了被拒赔好太多。

不同保险公司的职业分类标准略有差别，你拿不准自己的职业属于哪一类的时候，直接问卖你保险的顾问，把你的工作内容说清楚，让对方帮你核对确认，确认完最好留个文字记录，别随口一问就完事，这样才能给自己的保障上一道双保险。

四. 健康告知别隐瞒

意外险的健康告知不像重疾险那么严格，但是这不代表就能随便填信息蒙混过关。每一条健康告知问题，都要老老实实对着自己的实际情况答，不能存侥幸心理。

咱们先讲个真实发生的小事。家住社区的陈阿姨，前几年摔过一次腿，出院之后一直没恢复到完全健康，走路还是有点不利索。后来她想给自己买份意外险，看到健康告知里问了有没有肢体活动功能异常，她想着这都是之前的旧伤，又不是这次意外造成的，肯定不影响，就直接填了“无异常”。

结果没过半年，陈阿姨下楼扔垃圾的时候，脚滑又摔了，还是原来受伤的那条腿，这次伤情比之前更重，住院花了快三万。她拿着单据找保险公司申请理赔，保险公司做核赔调查的时候，调出来了她之前的住院记录，刚好对得上健康告知里问到的问题，最后做出了拒赔的决定，连之前交的保费都没全额退。

你说这亏不亏？要是陈阿姨投保的时候如实说了自己旧伤的情况，保险公司要么正常承保，要么会把旧伤相关的责任除外，根本不会直接拒赔。本来就是花了钱买保障，结果因为没如实说，出事拿不到赔偿，连钱都打了水漂。

有人可能会问，那我之前有点小毛病，比如偶尔偏头痛，或者几年前得过一次肺炎已经治好了，用不用说？很简单，健康告知问到的就说，没问到的可以不说。比如健康告知只问“现在有没有住院或者不能正常工作”，那你几年前治好的病就不用主动提。

还有人会觉得，我不说保险公司也查不到，这可真错了。现在医院的就诊记录、体检机构的报告都有存档，保险公司核赔的时候只要想查，都能查到。别抱着赌一把的心态，省那点心思最后吃大亏。按要求如实说，买得明白，出事也能顺顺利利拿到赔偿，这才是买保险的意义。

如果真的拿不准自己的情况算不算符合要求，可以找靠谱的经纪人或者保险公司客服问清楚，别自己瞎填，错一步可能就没保障了。

结语

总结下来，买意外险的时候，先核对自己的职业分类有没有填对，做好如实健康告知，弄清楚保障范围，别忘了重点关注身故伤残的保额，根据自己的实际情况选就好。刚工作的年轻人预算有限，可以选一年期消费型的，价格便宜保额足够；上有老下有下的中年朋友，可以把保额做高一点，覆盖可能的风险；年纪大的朋友不用追求高保额，重点关注意外医疗的报销范围就可以。挑对合适的意外险，平时出门才能更安心。

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