美式分红的保险有哪些 美式分红有哪些保障

引言

你有没有好奇过，美式分红的保险都有哪些品类，又能给我们带来什么样的保障？今天咱们就来好好聊聊这些问题，把你想知道的内容说清楚讲明白。

一. 啥叫美式分红？利润咋分配

我直接给你说清楚核心，别绕弯子。美式分红的核心就是每年可以拿到当期的可分配红利，你拿到手之后就能自己安排，不需要等到保单到期一次性拿。

这个利润不是凭空变出来的，它主要来自三个部分，分别是实际投资收益比预定高出来的收益差、实际理赔支出比预定少出来的理赔差、实际运营成本比预定省下来的费用差。也就是说，只有保险公司当年度这三项实际情况比当初设计产品时预估的好，才会产生可分给投保人的红利。

我给你举个身边真实的例子。32岁的赵先生，六年前给自己配置了一份带美式分红的终身寿险，年缴保费两万元，缴费期二十年。第一年保单结束后，他拿到了三百多元的分红，第二年拿到了四百出头，之后这几年每年的分红都在四百到五百元之间浮动。他说反正这部分是额外拿到的，比当初演示的中等收益低一点，但也比没有好，每年拿到就直接存进自己的零花钱账户，积少成多也不错。

这里要直接给你提个醒，所有你拿到的分红都是不确定的，合同里不会给你写死保证一定有多少分红。哪怕代理人给你看了高、中、低三档收益演示，那也只是预期，不是你最终一定能拿到的钱。要是有人跟你说分红一定能达到高档演示，千万别信，直接走开就对了。

给你一个直接可操作的建议，你看合同的时候，别光盯着演示收益表看，一定要看清楚红利的领取方式选项。美式分红可以选的领取方式不少，你可以直接每年提现拿走，也可以选择留存在保险公司里面复利生息，还可以用来抵交下一年的保费，或者买成额外的保障额度。你要是短期内需要零花钱，可以选每年提现；要是想长期增值，那就选留存生息，根据自己的需求选就好。

还有一点要明确，美式分红的红利分配，是按照你保单的现金价值占比来分的，不是按照你已经交的总保费来算。你保单的现金价值越高，能分到的红利就越多，所以前期现金价值低的时候，你拿到的分红肯定不会多，持有时间越久，分红才会慢慢变多，别刚买两三年看到分红少就觉得吃亏，这是正常的规律。

图片来源：unsplash

二. 谁买合适？先看你的钱包

年收入二十万以上，手里留够三年生活费之后还有结余的家庭，可以考虑配置。

我身边有个做行政工作的林姐，今年38岁，老公在互联网公司上班，夫妻两人每个月扣除房贷之后，到手收入大概有两万块，家里存了十万块应急备用金，还有二十万的闲钱放在银行买理财，收益一直不高，想着找个长期放钱的地方，就给自己和老公各配了一份美式分红险，每年各交两万，交二十年，既不影响每个月的日常开销，也不会动用家里的应急钱，对他们来说就很合适。

如果是刚工作两三年，月收入几千块，除去房租饭钱水电之后剩不了多少的年轻人，不建议碰。刚工作的小吴之前找我咨询，说想攒钱买一份分红险，每年要交八千，他每个月到手才六千，为了交保费要天天吃泡面，还得动用自己本来就不多的备用金，这就完全没必要，还是先把自己的基础保障做好，留足现金流更重要。

已经退休，每个月靠养老金生活，手里只有几十万养老钱的长辈，也不建议配置。很多长辈想给自己多存点养老钱，听到分红能增值就心动，但咱们得想清楚，养老钱是一定要留着随时用的，美式分红险前期提取会有损失，要是把大部分养老钱都投进去，万一生病需要大额资金，拿不出来或者拿出来亏很多，反而影响养老生活，所以退休朋友如果手里没有额外的闲置资金，就别碰。

做生意，每年营收稳定，扣除进货成本、员工工资之后，还有不少富余资金想做长期资产配置的老板，可以适当配置。做建材批发生意的张哥，手里每年都有不少闲钱，一部分放在周转账户里，一部分投了稳健理财，还拿了十分之一的闲钱买了美式分红险，做几十年的长期规划，给孩子留一点传承，对他来说也不影响生意周转，还多了一层长期保障，很合适。

总的来说，判断自己能不能买，核心就一句话：先留足应急钱，先配好医疗险、重疾险这些基础保障，剩下的闲钱再来考虑美式分红险，别借钱买，别把生活费拿来买，只有这样，买了之后才不会有压力，才能享受到分红带来的额外收益。

三. 避坑重点！条款细节要细读

很多人买分红险的时候，只听销售说演示收益有多高，拿起合同直接翻最后签字，根本不细看前面的条款细节，最后拿到的分红和预期差一大截才追悔莫及。别觉得条款写得绕就是没用，每一句话都关系到你能拿到的钱，必须逐字捋清楚。

先看红利领取的约定条款。不同产品的领取规则差很多，有的要求必须到约定年龄才能领取，有的可以随时提取，还有的如果提前领会影响后续的分红基数。我邻居张阿姨之前买的时候没注意这点，本来想领点分红当物业费补贴，结果合同里写着前十年不能领，硬要领就得扣手续费，白白损失了一笔钱，回家后悔了好几天。所以你看好产品之后，先把红利领取这部分圈出来，对照自己的需求看合不合适。

再看红利来源的说明条款。合同里会写清楚红利的计算依据，是只分利差，还是包含死差、费差，不同的分红来源，实际拿到的收益浮动空间不一样。别听口头说“每年都有分红”，要落实到合同上。有的条款会标注“红利是不确定的”，这句话不是废话，是提前给你打预防针，说明不会给你承诺固定收益，遇到那种合同里偷偷写“仅在盈利超过特定额度才分配”的，一定要谨慎下手，别光看高演示收益动心。

然后看现金价值的变动条款。美式分红的现金价值和分红是绑定的，有的产品你领取红利之后，现金价值会按比例降低，后续的分红也会跟着降，有的则是领取分红不影响现金价值。32岁的刘先生去年给自己买了一份，就是没看这点，领了几万块分红给孩子交学费，之后才发现每年的分红直接少了三分之一，本来计划退休拿的钱，一下子缩水不少。如果没打算提前领分红，也要看清楚退保的时候，现金价值能不能包含已经生成但没领取的红利，别到退保的时候拿不到该得的钱。

最后看责任终止的条款。什么情况下保单会停止分红，什么情况下合同直接终止，这些都要搞清楚。比如有的产品写着，当现金价值不足以抵扣保单管理费用的时候，合同会自动终止，保障和分红都没了。如果你选择长期缴费，一定要确认缴费中断之后，保单是中止还是直接终止，会不会影响已经累计的分红。

总结下来，别嫌看条款麻烦，多花一两个小时把这些细节捋清楚，比买完之后闹心强得多。拿不准的地方，找懂行的人帮你一起看，别稀里糊涂签字。

四. 真实案例：老王十年后拿多少

老王今年52岁，十年前正好42岁，当时刚办完孩子升学宴，手里攒下了一笔闲钱，听朋友介绍接触到美式分红险，就想着给自己攒点养老钱，顺便留一点额外保障给家人。

当时老王年收入大概20万，家庭房贷还剩五年就还清，孩子上学的费用已经提前存够，扣除每年日常开销，手里能拿出来十万块做长期规划，最后他选择了分十年缴费，每年交一万块，刚好占年收入的二十分之一，不会影响家里的正常开支。

投保的时候，业务员给老王做了三档利益演示，分别是低、中、高三个档次，当时老王特意把这三档数值都抄在了自己的笔记本上，低档演示每年分红大概几十到几百块不等，中档大概在几百到一千多，高档能到两千以上。当时业务员说中档演示是比较贴合过往实际情况的，老王记下来之后，就每年按时缴费，没太把分红的事儿放在心上，只当是强制攒钱。

交满十年保费的时候，老王正好满52岁，刚好到了开始关注养老补充的年纪，他翻出当年的笔记本，找保险公司打出了这十年的实际分红账单，我帮他算了一笔账，十年下来累计拿到的分红，比当年的中档演示少了大概12%左右，比低档演示要高出近40%。实际累计分红一共是8600多块，这些分红老王没取出来，一直放在保单里累计生息，现在保单的现金价值加上累计分红，已经超过了他累计交的十万保费。

老王一开始也有点小失望，觉得没拿到演示里的中档收益，但回头想想，这十年他除了拿到分红，保单还一直带了15万的身故保障，这十年里万一出了意外，家人能拿到这笔钱，相当于给自己多留了一层保障，而且现在现金价值已经回本，后续如果需要用钱，可以随时减保取出来用，不用急着退保全额，要是不用就放在里面继续拿分红，等老王60岁之后，每年取一部分出来当养老补贴，还是够用的。

从老王的案例就能看出来，买美式分红险不要盯着高档演示的收益做白日梦，也别因为实际分红没达到高档就觉得被骗，只要你买的时候用的是闲钱，不影响正常生活，长期持有下来，大多能比预期低档好不少，用来做中长期的资金规划还是合适的。如果你买的时候就把预期放低，只拿演示的低档做参考，实际拿到收益的时候反而会有惊喜。

五. 配置建议：搭配重疾更安心

先把基础重疾保障买足，再考虑配置美式分红保险，这是给绝大多数普通人的核心建议。

32岁的刘先生是一家私企的部门主管，上有年过六十的父母，下有刚上小学的孩子，妻子全职顾家，他是整个家庭唯一的收入来源。两年前他第一次咨询保险的时候，手里攒了十万块的闲置资金，一听分红险能拿额外收益，还能留一笔钱给孩子长大用，当场就想把十万块都砸进去买分红险。当时拦住了他，先让他给自个儿配齐了足额的重疾保障，每年保费八千多，交二十年，保额做到了五十万，剩余的资金，他拿了五万出来配置美式分红保险，剩下的五万留在家里当应急备用金。

去年刘单位体检的时候查出来身体异常，进一步检查后确诊符合重疾理赔条件，重疾险直接赔了五十万。这五十万用来付治疗费用，还能覆盖他术后在家休养一两年没发上班的收入损失，家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养开支都没受影响。他之前配置的美式分红保险，这两年一直按时拿分红，保单的现金价值也一直在稳定增长，完全不需要他急着退保变现拿钱救急，这份分红依然能按计划给孩子留着未来用。

如果当时刘先生真的把所有钱都买了分红险，只给自己买了几万块额度的重疾，确诊重疾的时候，只能退掉分红险拿现金价值救急，不仅拿不到足额的治疗费用，原本规划给孩子的留存资金也没了，整个家庭的财务都会被拖垮。

刚工作没几年的年轻人，收入不算高，先把重疾买好，预算不够就选定期重疾，把保额做足，剩下哪怕只有几千块闲钱，再考虑小额配置分红险就好。已经到中年的家庭支柱，先给夫妻两人都配齐终身重疾，再看结余预算配置分红。本身身体条件不太好，买重疾险要加费或者除外责任的朋友，先把能买的重疾保障落实，再考虑分红险，不要反过来把钱都砸在分红上，漏了最核心的健康保障。

只有基础保障兜住了风险，你放在美式分红保险里的钱，才能安安稳稳长期增值，真正发挥它的作用，不会刚买几年就被迫退保取用，平白亏了手续费还达不到原本的规划目标。

结语

目前国内带有美式分红的保险，多和终身寿险、年金险这类险种绑定，很少单独售卖分红责任。它能提供的保障除了基础的身故责任、生存领取之外，还额外给了可以随时领取的分红收益，这笔钱可以用来补充养老、添补日常开支，也能留在保单里继续复利增值。给大家总结一下选购的结论：如果你还没有配齐医疗险、重疾险这些基础保障，先别忙着入手带美式分红的保险，得先把底层风险兜住；如果你已经配齐基础保障，还有三到五年不用的闲置资金，30岁左右的年轻人可以选拉长缴费期限的产品，每年压力小，长期持有也能享受收益；四五十岁的中年朋友，可以选缴费期较短的产品，更快锁定红利；临近退休的朋友，如果身体健康、手里有闲钱，也可以选一次性缴清的方式，尽快开始领取分红。选的时候别盯着演示的高收益走，多看看保险公司过往十年以上的分红实现情况，选经营风格稳健的产品就好，别让自己的闲置资金白白躺平，也能给未来的生活多添一份稳定的补充。

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