65岁以上意外险怎么买最划算呢

引言

哎，家里有六十五岁以上长辈的朋友是不是都犯过愁？年纪大了腿脚不如从前，出门遛弯、在家做家务都容易摔着碰着，想给买份意外险，挑来挑去挑花眼，到底怎么选才合适又不花冤枉钱呢？别急，咱们今天就好好聊聊这个问题，给你讲清楚该怎么挑。

一. 看清健康告知避免拒保

我先给你说个真事儿，去年楼下小区王叔叔给自己72岁的老伴买意外险，嫌健康告知那几行字麻烦，扫了一眼就直接填“全部无异常”，结果今年春天老伴下楼倒垃圾摔了，右手桡骨骨折，花了小八千。申请理赔的时候，保险公司一查过往体检记录，发现老伴三年前就查出来有冠心病，投保的时候健康告知上明确问了“最近五年是否有心血管疾病确诊史”，王叔叔没填，直接拒赔了，最后保费交了不说，医药费一分没报，王叔叔悔得连棋都不愿意去下了。

很多朋友觉得，65岁以上长辈买意外险不就是填个年龄，交钱就行？哪用看什么健康告知，这种想法真的错了。不同意外险对65岁以上人群的健康要求差别很大，有的只问是否瘫痪、有没有认知障碍，有的会把高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年病都列进去，不问清楚就乱填，很容易踩坑。

给你说直接的建议，拿到投保页第一步，先把健康告知每一条都逐字读一遍，别嫌麻烦，一条一条对着长辈的体检报告和过往病历对。问到的项目，有就是有，没有就是没有，别心存侥幸觉得“这个病好几年没犯了，不说也没事”，保险公司查病历、调体检记录都很方便，瞒报真的一查一个准。

如果健康告知里问到的病，长辈确实有，怎么办？别直接放弃，也别乱填无。很多产品会有智能核保，你选“有该项异常”，跟着提示一步一步填清楚病史，比如有的意外险问高血压，只要收缩压不超过160，舒张压不超过100，照样能正常买，不会直接拒你，比你乱瞒报稳妥多了。

要是长辈身体底子好，没什么大毛病，那尽量选健康告知宽松的产品，要求越少，后续理赔出问题的概率越低，毕竟咱们买意外险就是图个万一出事能赔，别因为这点小事，最后功亏一篑，白花钱不说还耽误事。

二. 意外医疗额度不能少

小区楼下的李奶奶今年72岁，平时爱去小区广场打太极，那天早上地砖刚拖过有点滑，她转身捡掉在地上的太极扇时没站稳，一屁股摔下去，直接磕成了股骨骨折。

送进医院之后，医生说要做内固定手术，李奶奶的儿子孝顺，选了口碑不错的进口固定材料，加上住院、手术、护理各项费用，前前后后算下来花了快五万。这时候才发现，之前给李奶奶买的意外险，意外医疗额度只买了两万，剩下三万多全都得自己掏腰包，本来想靠保险分担压力，结果还是花了不少积蓄。

65岁以上的长辈骨头脆，稍微摔一跤碰一下，就可能出比较严重的问题，治疗费用往往不低，额度选低了根本不够覆盖支出。

如果咱们预算有限，就选一万到三万的基础额度，应对日常摔碰擦伤、轻微扭伤骨折这类小意外，日常门诊换药、拿药的费用基本能覆盖，价格还便宜，一年几十块就能搞定。

要是预算比较宽松，长辈又经常出门遛弯、买菜或者跳跳广场舞，意外风险相对高一些，建议选三万到五万的额度，就算碰到需要手术住院的情况，也能覆盖大部分治疗费用，不用自己掏太多钱。

要是长辈本身腿脚不太方便，平时走路就不稳当，那可以选五万以上的额度，哪怕出现比较严重的意外损伤，也能给家人减轻不小的经济负担，不会因为治病把攒了多年的养老钱花出去。

另外要提醒一句，买的时候多留意，有没有覆盖社保外用药，像李奶奶用的进口固定材料，很多低额度的意外医疗不报销社保外费用，要是你的额度够高，还包含社保外用药，那才真的能解决问题。

三. 免赔门槛设低些好

很多长辈年纪大了，出门遛弯买菜、下楼倒垃圾都可能滑一下扭一下，去医院拍个片子拿点药，花的钱可能也就小几百块。这时候免赔门槛高低的区别就一下子出来了。

给你举个真实的例子，去年张阿姨68岁，在小区健身器材上拉腿，没站稳摔了一跤，脚踝肿了不敢动，子女赶紧送她去社区医院，拍了X光，诊断是软组织挫伤，开了活血化瘀的药和外敷贴膏，前前后后一共花了620块。

张阿姨买了两款不同的意外险，其中一款免赔额是500块，另一款免赔额是0块。走500免赔的这款报销下来，只能报120块里的百分之八十，最后只拿到96块。走0免赔的那款，620块除去医保报销剩下的部分，一分不少按比例报了，拿到手四百七十多，几乎覆盖了所有自费开销。

你想想，如果买的免赔门槛高，比如设置两三千的免赔额，那长辈平时常见的小磕碰、小扭伤、猫抓狗咬打疫苗这些情况，大多都达不到免赔线，一分钱都报不了，这份意外医疗就相当于白买了，根本用不上。

65岁以上长辈的意外大多都是这种小额磕碰，花大钱的严重意外毕竟少见。咱们买意外险本来就是图个日常小意外能兜底，不能等出事了才发现，这点小钱都报不了，白白花了保费。

所以买的时候直接选免赔额低的，能选0免赔就选0免赔，最多别超过100块，这样不管花多花少，符合要求的都能按比例报，花出去的保费才能真真切切用到刀刃上，对咱们普通家庭来说，这才是真的划算。

图片来源：unsplash

四. 续保条件留意清楚

咱们先拿家住北京朝阳区的赵大爷举例子，赵大爷今年68岁，前两年图便宜在网上买了一款一年期的意外险，第二年出门买菜的时候没看清路面，踩滑摔了导致手腕骨折，本来想着找保险公司理赔，结果一联系才发现，赵大爷买的那款产品去年就停售了，当初买的时候，合同里也没写停售之后可以直接续保不用重新核保，最后赵大爷不仅没法续保，这次受伤的理赔也因为保单已经到期，没能顺利拿到赔偿，本来摔了就疼，还得为理赔的事来回折腾，别提多闹心了。

对于65岁以上的朋友来说，身体状态不如年轻人，今年能买上合适的意外险，不代表明年还能顺利买到新产品，所以续保条件真的要多留意。

要是你身体状态还不错，没有啥大的基础病，可以选这种每年续保，但是约定产品停售之后可以免健康告知续保同类型新产品的产品，不会因为你这一年理赔过，就不让你继续买，就算原来的产品不卖了，也能接着买同类产品，不用再重新走一遍核保流程，省了很多麻烦。

要是你本身有一些常见的基础病，不好通过新产品的健康告知，那就更得挑续保条件宽松的，尽量别选那种每年续保都要重新核保的，要是你今年体检出点小问题，明年可能就买不了了，一下子就失去保障了，反而得不偿失。

还有一点要提醒大家，别只看第一年的价格便宜，就匆匆下单，一定要翻到合同里讲续保的那部分，一条一条读明白，有没有写清楚理赔之后还能不能续保，停售之后能不能转保，把这些内容弄清楚，才能买得踏实，续保有保障，后续真出事儿了也不用发愁没保障。

结语

总结下来，咱们照着实际情况选就好：要是长辈身体还算硬朗，基础体检没大问题，选个意外医疗额度够、免赔额低的一年期产品，每年百八十块就能拿到不错保障，性价比很高；要是长辈本身有一些小的慢性病史，就得多核对健康告知，找健康要求宽松的产品，别图便宜乱买，最后理赔出问题白花钱；要是预算宽松，也可以选保障责任更全的类型，把骨折、关节脱位这类高发意外都覆盖上。说白了，适合长辈自身情况，把日常磕磕碰碰、住院门诊的花费兜住，花合适的钱拿到够用的保障，就是划算的选择啦。

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