65岁的意外险有哪些险种

引言

咱们身边不少65岁的叔叔阿姨，平时买菜遛弯、带带孙子孙女，总免不了有点磕磕碰碰，不少人想给自己配份意外险，却摸不着头脑——到底适合65岁的意外险有哪些选择呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家说清楚门道。

一. 六十五岁以上投保有啥门槛

先给大家说第一个门槛，年龄限制是最直接的卡关项。很多普通意外险的承保年龄上限都是六十周岁，不少六十出头的朋友去投保，直接就被系统拦下来了，更别说六十五岁的长辈了。之前有个张阿姨，今年六十五，子女想帮她买意外险，随手找了个热门产品填信息，一填出生年月日就弹出“超出承保年龄范围”，白忙活半天。所以咱们第一步，先找明确标注了可以承保六十五岁人群的产品，别瞎耽误功夫。

第二个门槛是健康告知，别觉得意外险不用看健康，不少意外险对六十五岁人群是有健康要求的。不是说有小毛病就一定买不了，得看具体要求。比如很多产品会问有没有痴呆、癫痫、精神疾病，或者会不会走路需要轮椅辅助，要是没有这些比较严重的问题，普通的高血压、糖尿病只要控制稳定，一般都能过，不用因为有慢性病就直接放弃。我认识的王叔叔，六十五，有二十年高血压，天天吃药控制的很稳，投的时候如实说了情况，核保当天就通过了。

第三个门槛是职业限制，别以为退休了就没职业要求，不少意外险对六十五岁人群会问现在还做不做重体力劳动，或者有没有从事高风险职业。如果只是在家做家务，偶尔出门遛弯买菜，普通的大类都能投。要是退休之后还在做装修搬运、高空作业这类活儿，就得找专门开放这类职业的产品，普通产品投了也赔不了。

第四个门槛是保额限制，六十五岁人群买意外险，保额不会像年轻人给的那么高。不少产品对这个年龄段的意外身故保额最多给到几十万，不会放开更高的额度，这是行业常规情况，不是故意卡人。其实对六十五岁的长辈来说，意外医疗比身故保额重要，不用执着一定要买很高的身故保额，够用就好。

最后给大家说点实操建议，六十五岁投保别自己瞎找瞎试，每投一次都会留下投保记录，不如先整理好长辈的身体情况，把有没有慢性病、平时能不能正常走路、有没有从事额外工作都理清楚，直接找靠谱的顾问问清楚哪些产品符合要求，再去投，通过率能高很多。另外也别因为一两家拒保就觉得买不到，现在不少产品专门开放了银发群体的投保渠道，多问两家总能找到合适的。

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二. 保障范围里藏着哪些坑点

先给你说第一个坑：只给身故伤残保障，没配意外医疗。我身边就有这么个例子，张阿姨今年65岁，去年女儿给她买了一款意外险，图便宜一年只花几十块，拿到保单才发现，条款里只写了意外身故和伤残赔保额，平时摔了碰了的门诊、住院医疗费一分都不报。结果上个月张阿姨去小区菜场买菜，下雨天路滑摔了一跤，磕掉半颗牙还扭伤了脚踝，前前后后花了快三千块，找保险公司理赔才发现这份险根本不报这个钱，相当于白买了。所以给65岁的长辈买意外险，第一要务就是必须带意外医疗责任，没有这个，再便宜也别碰。

第二个坑，意外医疗只报销社保范围内的费用。65岁之后，不少人摔碰之后可能需要用一些效果更好的社保外用药，比如进口的钢板、镇痛类的自费药，如果只报社保内，那这部分钱还是得自己掏。我亲戚家就遇到过，王叔65岁骑车摔了骨折，手术要用钢板，国产的社保能报，但硬度不够适合年轻人，长辈骨质疏松要用进口的，一块钢板快八千，他买的意外险只报社保内，这八千全得自己出，最后算下来，自己掏的钱比交的保费贵出十几倍。所以挑的时候，一定要选能报销社保外用药的意外医疗，哪怕保额稍微低一点，也比只报社保内实用。

第三个坑，偷偷把常见的高龄意外场景列进免责。比如不少产品会把“乘坐非营运机动车发生意外”免责，可65岁长辈不少都会坐村里熟人的顺风车赶大集，或者坐子女开的私家车出行，万一出事不赔，这等于直接把高发场景排除了。还有的会把“在浴室滑倒”这种常见场景偷偷加限制，说因为自身疾病导致的摔倒不赔，可长辈摔倒是很容易本身有骨质疏松诱发，这种情况真要较真，理赔肯定扯皮。买之前一定要翻一遍免责条款，把这些高发的日常意外场景有没有被排除，一条一条对清楚，别偷懒。

第四个坑，意外住院津贴有天数限制，甚至要求住满几天才赔。有的产品写着，意外住院每天给一百块津贴，但一年最多赔90天，还有的要求必须住满3天才给赔。65岁长辈恢复慢，万一摔了骨折住一两个月院，超过天数的部分就没津贴了，要是只住两天院，干脆一分津贴都拿不到。如果你加上了住院津贴责任，一定要看清楚免赔天数和一年最高赔付天数，选免赔天数少，赔付天数多的，别光看每天给的钱数多。

最后给你说可操作的挑法：拿到产品先翻保障责任，确认有意外医疗，再看能不能报社保外用药，接着翻免责，排除把日常高发意外排除的，最后看津贴的限制，都没问题再考虑价格。别只看宣传页上的大保额，保额再大，常用的小意外不赔，对65岁的人来说没用，毕竟大部分时候遇到的都是摔碰擦伤这种小意外，用上的概率比身故伤残高多了，先把常用的保障做扎实才是对的。

三. 不同预算怎样搭配更实在

先来说说每月可支配收入只有两三千，预算特别紧张的朋友，直接选基础综合意外险就行。这种一年缴费也就一两百块，不会给生活添负担，保障能覆盖日常的意外身故伤残，还带一两万的意外医疗额度，足够应对遛弯崴脚、买菜滑倒这类小意外。比如小区里张阿姨，今年65岁，每月退休金只有3200，还要帮儿子贴补房贷，就选了这种基础款，一年花180块，摔了碰了去社区医院处理，几百上千的医药费都能报，不用自己掏冤枉钱，压力很小，也能有基础保障兜着。

要是你预算稍微宽松一点，一年能拿出三四百块，那就可以把意外医疗的额度提上去，再加上住院津贴责任。比如把意外医疗额度提到3到5万，再加上每天几十块的住院津贴，万一摔得重一点需要住院做手术，不仅能报医药费，住院每天还能领点津贴，用来买营养粉、付陪护的饭钱都够，不用动自己存的养老钱。我家楼下的陈叔叔今年65，平时爱去公园打太极，不小心被健身器材碰伤骨折住了一周院，他买的就是这种，一共花了4200多医药费，报了3800，每天还领了80块津贴，相当于自己只花了几百块，一点都不心疼。

要是你本身有基础慢病，血压血糖控制得不算太好，预算又中等，一年能拿个四五百块，可以选专门针对老年群体的普惠型意外险，这种一般健康要求松，只要能正常走路买菜就能买，不会因为有慢病拒保，保障也不缩水，意外身故加五万左右意外医疗，还能覆盖社保外的自费药，比如摔了之后要用进口钢钉，也能按比例报，比基础款保障全，又不会太贵，适合大部分有小毛病的65岁老人。

要是预算比较宽裕，一年能拿出七八百块，还可以搭配一份专门的交通意外险。很多65岁的老人还会跟着老伙伴坐大巴、火车出去旅游，平时也会坐公交地铁去儿女家，加一份交通意外险，花不了多少钱，就能额外提高交通意外的赔付额度，万一遇上交通意外，能给家人留一笔补偿，自己治疗也有更多钱用。比如住对门的王爷爷，65岁身体好，每个季度都跟团出去玩，就在基础意外险之外加了一份交通意外险，一年花600多，出门玩心里更踏实，儿女也放心。

最后要提醒一句，不管预算多少，都别贪便宜买那种几块钱一个月的所谓“超大保额”产品，这种大多只保身故伤残，没有意外医疗，老人最多发的就是磕磕碰碰的小意外，用不上保额再高也白搭。也别盲目买返还型意外险，这种一年要交好几千，对于65岁的老人来说，缴费压力大，保障还不如消费型的实在，把钱花在意外医疗上，比留着返还给子女更实用，毕竟当下有保障才是最要紧的。

四. 出险后赔付流程怎么操作

第一时间拨打保险公司公开的报案电话报案，别拖着。比如家住北京的张爷爷，65岁，下楼遛弯的时候不小心踩空台阶摔了膝盖，当时疼得站不起来，家人送他去医院处理完伤口，当天下午就给保险公司打了电话，说明白什么时间、在哪、发生了什么事，保险公司马上就登记了信息，告诉他们接下来该准备什么材料。要是拖过了保险公司要求的报案时效，可能会给理赔带来不必要的麻烦，越早报案，保险公司越方便核对事故细节，理赔走得越快。

保存好所有和本次事故相关的纸质和电子材料，一样都别丢。需要准备的材料一般包括：被保险人的身份证或者户口本复印件、医院开具的诊断证明书、所有缴费的发票原件、费用清单、完整的门诊病历和住院病历，如果是摔倒这类涉及意外场景的，最好把事发现场的照片也留一张。之前65岁的王阿姨摔断手腕住院，一开始把缴费的小票随手放在买菜的布袋子里，后来洗袋子差点给洗烂了，幸好是热敏发票，复印留底了才没耽误理赔。如果有社保先报销过，也要把社保开具的报销凭证打印出来一起提交。

根据保险公司要求提交材料，选线上还是线下看自己方便。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者官方小程序上传材料照片就行，不用特意跑线下网点，对于腿脚不太方便的65岁人群来说，线上提交省事儿很多。要是不会操作智能手机，可以让子女帮忙上传，或者直接带齐材料去线下网点，交给柜台工作人员当面核对。线下提交会给你开具材料收取凭证，记得放好，万一材料找不到也有依据。

提交材料之后耐心等待审核，有疑问及时配合保险公司核实。有时候保险公司会打电话过来问事故的细节，比如到底是怎么摔倒的、有没有其他人在场，实话实说就行，不用隐瞒。之前有个65岁的李叔，摔倒是因为骑三轮车出去买菜不小心蹭到路牙摔的，他一开始怕不赔，就说自己在家摔的，结果核对的时候说岔了，反而耽误了审核时间，后来改回真实情况，很快就通过了。只要是符合条款约定的意外，如实说明就没问题。

审核通过之后，保险公司会把理赔金直接转到你预留的银行卡里，到账之后你可以查一下银行卡余额，核对一下金额对不对。如果是意外医疗理赔，会按照条款约定扣除免赔部分，再按约定比例赔付，金额都是算好的，有不清楚的可以直接打电话问保险公司的理赔人员，对方会给你逐笔解释。要是审核没通过，保险公司也会出具书面的拒赔通知，告诉你为什么拒赔，有异议也可以按通知上的方式沟通。

结语

总的来说，适合65岁人群的意外险主要分两类，一类是只覆盖意外身故责任的基础款，一类是包含意外医疗、住院津贴的全面款。不管你经济条件怎么样，只要对照咱们说的，先卡投保年龄门槛，再看健康要求，挑的时候避开只保身故不保医疗的坑，再按照自己的预算选就不会错。要是真出了意外，记得按流程留好材料报案，很快就能拿到赔付，给咱们长辈添一份安心，也给家里减轻点负担。

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