我已经46岁了怎么买养老保险

引言

你是不是也站在46岁的路口，琢磨着“我这个年纪，还能给自己安排上合适的养老保险吗？”别犯愁，这篇内容刚好能给你理清楚方向，解答你心里的疑问。

一.四六 岁投保窗口？这些险种可选

先给你拍板说清楚，46岁买养老保险完全有得选，别听网上说年纪大买不了就打退堂鼓，你只要梳理清楚自己的情况，选对方向就能拿到合适的保障。

咱们先讲适合大多数普通上班族的方向，优先选可投保年龄覆盖46岁的养老型险种，这类险种一般最高投保年龄能到五十岁以上，46岁刚好卡在很宽松的投保区间里，不需要担心年龄被直接拒之门外。我认识一位张姐，四十六岁，在超市做理货员，之前单位缴过职工社保，但是因为之前换工作断过几年，累计年限不够，退休之后拿的基础养老金不多，就想着额外补一份养老保险，她过来咨询的时候，就直接选了符合年龄要求的普通养老年金类险种，顺利通过了投保，现在缴了四年费用，再过六年就能按月领钱了。

如果你一直是自己交社保，还没缴够规定年限，也可以先把城镇职工养老保险或者城乡居民养老保险缴满，这两个是基础养老保障，46岁也能继续缴费，很多地方允许补缴断缴的部分，先把基础保障落定，再考虑额外的商业养老补充，这样搭配下来，以后养老的基本盘就稳了。我家楼下开水果店的陈哥，四十六岁，之前做小生意一直没缴职工养老，前年才开始补缴，现在按年缴费，等到六十岁的时候刚好缴满年限，退休之后每个月都能领到基础养老金，他说哪怕不多，也等于每个月有个固定进项，心里踏实多了。

如果你经济条件不错，已经有了基础社保，就可以额外配置商业养老保险做补充，提高以后退休后的生活质量。46岁买这类险种，不需要拉长太久的缴费期，一般最长可以选十五年缴费，最短可以选一次性缴清，你可以根据自己的存款情况选，而且投保门槛不高，只要年龄符合，健康告知没有太严格的要求，大部分四十六岁的人都能买。比如我之前接触的一位做行政的李姐，四十六岁，家里有房有存款，孩子已经上大学了，没有太大的开支压力，就拿了一笔闲钱买了商业养老保险，选了十年缴费，现在每年缴一部分，等到五十五岁就能开始领钱，以后退休了，除了社保养老金，每个月还能多领一笔钱用来旅游、买保健品，生活质量能提升不少。

如果你身体有一些小毛病，也不用太担心，大部分养老保险对健康要求不高，不像医疗险、重疾险那样卡得很严，很多险种只要不是严重的影响寿命的大问题，都能正常投保，就算有部分异常，也不会像其他险种那样直接拒保，最多就是调整一下投保规则，大多都能顺利买到。像我之前说的赵哥，四十六岁，有轻度高血压还有脂肪肝，之前买重疾险被加费，没想到买养老保险的时候，如实告知之后直接正常承保了，现在已经正常缴费两年了。

最后给你提个醒，别选那些缴费期限太长的，46岁买养老保险，尽量别选超过二十年的缴费期，毕竟等你退休的时候，缴费还没结束，会影响你领钱的时间，根据自己的退休计划选缴费期就好，如果打算五十多岁退休，就选十到十五年的缴费期，如果打算六十多岁退休，再考虑更长一点的期限就可以。

图片来源：unsplash

二.预算不够怎么办？缴费方式变通

我身边46岁的朋友，大多上有老下有小，每个月固定开销就占了收入大半，想给自己备养老保险，一下子拿不出太多闲钱，这种情况真的不用硬撑着挤钱，调整缴费方式就能够解决。

你可以选择拉长缴费年限，把原本要10年缴清的费用，拆分到15年甚至20年缴，每个月或者每年要拿出来的钱就会少很多，压力直接降下来。就拿我小区张姐来说，她今年46，在小区门口开水果摊，每个月流水不算稳定，旺季能多赚点，淡季就只够覆盖成本。她一开始想10年缴清，算下来每年要缴两万多，淡季的时候连进货钱都差点挤不出来，后来改成分20年缴，每年只需要缴一万出头，每个月匀个不到一千块出来，完全不影响进货和家里孩子的大学学费，轻轻松松就续上了保费。

如果你今年刚好手头有一笔不多不少的结余，后面收入可能会下滑，也可以选择一次性缴清。别觉得一次性缴要拿很多钱，其实针对46岁这个年龄，就算预算有限，选对应档位，一次性缴费的门槛也没有很高。隔壁摆早餐摊的李叔，今年刚好46，之前攒了八万多块养老预备金，担心自己以后出摊体力跟不上，收入会变少，索性直接一次性缴清了对应档位的养老保险，之后再也不用记缴费日期，不用怕忘记扣款影响保障，每天出摊赚的钱都能存起来当日常零花，踏实得很。

要是你收入不稳定，一会儿多一会儿少，还可以选择弹性缴费，有些险种支持你今年多缴点，明年手头紧就少缴点，只要满足最低缴费要求就行，不会因为断缴就影响你的保障资格。比如做装修工的王哥，46岁，赶上装修旺季一个月能赚不少，淡季可能好几个月没活干，他就选了弹性缴费，旺季多存两万进去，淡季就只缴最低档位的费用，这么多年从来没因为没钱缴保费断过保障，适配自己收入节奏，完全没压力。

最后提醒你一句，不管选哪种缴费方式，都别硬扛着超出你能力范围的额度，养老保险是给未来添保障的，不是给现在添负担的，适配你当前预算的缴费方式，才是能帮你坚持到领钱那天的好选择。

三.身体有小毛病？核保通道畅通

很多人到了46岁，多少都会攒点小毛病，比如血压有点高、血糖有点超，或者体检查出结节，就直接打退堂鼓，觉得自己肯定买不了养老保险，其实真不是这样。

我身边就有这么个现成的例子，46岁的张姐，平时帮儿子带孙子，天天熬夜做饭接送，前几年单位体检查出来有甲状腺结节，分级也不高，她一直怕买保险过不了核保，就一直拖着没敢碰。后来找我咨询买养老保险的时候，我让她先试试智能核保，她一开始还慌得不行，怕被拒保丢面子，结果按照页面提示，一步步填清楚结节的大小、有没有做手术、有没有随访异常，提交之后没两分钟就出结果了，正常承保，一点问题都没有。

给大家直接说建议：只要你没有太严重的过往病史，只是常见的小毛病，别直接放弃，先走智能核保试试。现在大多数养老保险的智能核保都做得很友好，不会像以前那样要你跑医院开一堆证明，只要按照页面提示，如实填上你的体检异常结果就行，整个过程十来分钟就能搞定，而且就算你没通过，也不会留下什么核败记录，不会影响你买其他产品，完全可以放心试。

要是你的异常情况比较复杂，智能核保过不了，也别慌，可以走人工核保通道。我之前接触过一位45岁的陈哥，有中度脂肪肝，还伴随血脂偏高，智能核保的时候没直接通过，他把最近半年的体检报告整理好，上传给保险公司人工核保，核保人员看完报告，发现他这半年一直在控制饮食运动，指标都在往下降，最后也给了正常承保的结论。

这里要给大家提个醒，不管走哪一种核保，一定要如实说自己的身体情况，别想着隐瞒小毛病，要是隐瞒了，以后领钱的时候出问题，反而得不偿失。另外，如果你的小毛病已经调理好很久了，记得把复查的报告都整理好，一起提交给核保人员，对你核保通过帮助很大。只要你如实告知，大部分带小毛病的46岁朋友，都能顺利买到合适的养老保险，不用因为这点小事就放弃给自己攒养老钱。

四.啥时候开始领钱？根据需求算账

如果你打算提前退休，或者退休后不想只靠基础社保过生活，可以选早一点开始领钱。不少46岁投保的朋友，会选55岁开始领，刚好赶上自己计划的退休时间，拿到的钱能直接填补社保之外的缺口。

家住小区的张姐，今年刚好46岁，之前一直自己做点小生意，社保缴费年限不长，算下来退休后每个月拿的社保钱不算多。她想着再过9年就把生意交出去，每天跳跳广场舞、跟老姐妹出去旅旅游，不想蹲在家里继续操心赚钱。于是她选了55岁开始领的方案，每个月能多拿一笔固定钱，刚好凑够她日常开销加休闲娱乐的预算，不用等熬到60岁，提前就能享清福。

如果你还在岗位上上班，不打算提前退休，那可以选晚一点领钱，这样每个月能拿到的额度会更高。毕竟46岁才开始投保，缴费年限本身不算长，往后推几年领，相当于多攒几年保费，领到的钱也会相应增加，适合还在稳定工作、暂时不缺生活费的朋友。

同在单位上班的李哥，今年也是46岁，单位一直给他交着社保，退休时间定在60岁，目前收入稳定，不缺日常花的钱。他买这份养老保险，就是想着给老了之后多攒一笔傍身的钱，万一以后有需要，或者想给小辈帮点忙，自己手里有活钱不用求别人。他就选了60岁开始领的方案，比选55岁领每个月多出来好几百，算下来领满二十年，要多拿十几万，整体更划算。

选领钱时间的时候，一定要结合自己实际的收支情况算，别光盯着额度高就乱选。如果你现在收入不错，近几年不需要动用这笔钱，那就选晚领，拿的更多；如果你已经计划好退休时间，就盼着早点拿到钱补贴生活，那就选符合你退休计划的时间，拿到钱就能用，专款专用，刚好满足你的需求。买之前自己捋一捋，什么时候需要用钱，大概需要用多少，对应选就不会出错。

结语

看完这一堆，你应该心里有数了吧？46岁规划养老刚好，不管你手头宽松还是预算有限，身体好还是带点小毛病，都能找到适合自己的路子。先把自身情况捋清楚，选能领一辈子稳定钱的方案，早安排早踏实，退休之后就能多一份稳稳的零花钱，日子过得更舒心啦。

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