买了社保还可以买养老保险吗现在

引言

嘿，朋友，你是不是也跟好多人一样，手里攥着社保，转头就犯嘀咕：买了社保还可以买养老保险吗现在？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把你心里的小问号给捋清楚。

一. 社保之外为何还要加

社保里的养老保险，只能给咱们兜底，解决退休后的基本吃饭穿衣问题，想要维持退休前的生活质量，光靠它远远不够。咱们拿身边的例子说，张阿姨退休前每个月工资八千，社保退休后每个月只能拿到三千出头，一下子生活降了好几个档次，以前每年都能跟老姐妹出去旅个游，现在连买件新羽绒服都得纠结大半个月。

要是你打算退休后还能保持自在的生活，比如没事去旅个游，报个兴趣班，或者偶尔给孙辈买点小礼物，不用伸手向孩子要钱，那就得在社保之外再添一份商业养老保险。手里多一份按时到账的收入，腰杆才能挺得直，不用看别人脸色过日子。

不同年龄阶段的人，加保的意义也不一样。二十多岁刚工作的年轻人，现在加的话，每个月只需要拿出几百块，缴费几十年，到退休的时候就能攒下一笔不小的钱。年纪大一点，四十多岁才开始规划的，也不是不能加，只要调整好缴费额度，照样能给退休生活多添一层保障。

经济条件不一样，加保的逻辑也不一样。要是你每个月除去日常开销，还能剩个几千块，那就可以固定每月投一点，长期下来收益会很可观。要是你只是手头有一笔闲置的闲钱，暂时用不上，也可以选择一次性投入，锁定长期的收益，比把钱放在贬值快的地方更稳妥。

健康条件不一样，也不影响你加保，大部分这类养老保险对健康要求很低，就算有点小毛病也能买。就算你身体条件不太好，没法买其他保障型保险，也能安排一份养老保险，给自己攒下实打实的养老钱。总的来说，社保是基础，多添一份养老保险，就是给自己的老年生活多上一层安全锁，让你退休之后能过得更踏实更舒心。

二. 预算有限怎么选产品

每个月扣完社保房租水电，剩下的零花钱没多少，完全不用硬撑着买高保额的产品，选对路子，每个月挤几百块也能攒出不错的养老补充。别听别人说要买大保额才有用，咱们先上车再说，先把养老储备的习惯养起来，比空等攒够钱再买靠谱得多。

优先选缴费方式灵活的，别选那种强制要求每年必须交几万的类型。现在不少产品都支持按月缴费，每个月从工资里扣两三百，就跟攒奶茶钱一样，不会太影响日常开销。哪怕这个月手头紧，也可以申请延后缴费，不会直接断掉保障，对收入不太稳定的朋友特别友好。

别盯着前期返还看，一定要重点算自己开始领钱的时候，每个月能拿到多少。有些产品前几年会给你返小钱，听起来很划算，其实真正到养老领取的时候，拿到的钱反而很少。咱们买商业养老保险就是为了退休之后每个月都有零花钱花，所以核心要看开始领取后的固定金额，这才是咱们真正能用到的钱。

举个身边的例子，我楼下水果店的张姐，今年四十岁，每个月收入不稳定，旺季能赚不少，淡季可能刚好够保本。她选了每个月最低三百块的缴费，缴满二十年，六十岁开始每个月能领一千多。张姐说反正每个月少喝两杯奶茶就省出来了，等退休了，社保领一份，这个再领一份，够自己平时买买菜、跳广场舞交报名费，不用伸手跟孩子要钱，花着自己的钱也硬气。

每年抽半小时翻一下你的保单就好。要是之后收入涨了，手头宽松了，可以追加缴费额度；要是这段时间确实手头紧，也可以降低每个月的缴费金额，调整一下领取时间，不用硬扛着给自己压力。别为了买保险，把自己的日常周转都难住了，养老规划是几十年的事儿，细水长流就够。

还有一点要提醒，预算有限就别买带太多附加功能的产品，那些附加保障看起来贴心，其实每一项都要加钱，反而把你本来就不多的预算给占了。咱们就买纯养老领取的，把钱都花在未来的养老金上，不花冤枉钱买用不上的附加服务。

图片来源：unsplash

三. 邻居大刘的真实账本

邻居大刘今年刚满五十，在小区门口开了二十年的果蔬摊，风吹日晒，落下了腰突和高血压的毛病。他之前一直觉得，自己交了十几年职工社保，到点领钱就行，没必要再瞎折腾买别的。去年儿子带他去做体检，查出颈动脉有斑块，回来他就躺沙发上唉声叹气，跟我念叨说，万一以后动不了没法出摊，社保那点钱够吃饭，可万一要长期吃药、请人照料，哪够花啊？

那段时间他天天蹲在摊边抽烟，翻手机看别人的养老分享，后来儿子拉着他找了专业顾问梳理，他咬咬牙，拿自己攒了小十万的进货备用金，选了一份商业养老保险。他选的是年缴，每年交两万，交十年，从六十岁开始就能按月领钱，还带了身故保障，万一没领满，剩下的钱能留给孩子。

当时周围几个老邻居还劝他，别乱花钱，万一赔了怎么办？大刘那时候说，我就是给社保打个补丁，现在少吃两顿酒，少买两条烟，挤出来的钱留着以后花，没什么坏处。去年他就把果蔬摊盘出去了，腰突犯的时候连搬一箱苹果都费劲，再也熬不起早贪黑的日子了，现在离六十岁还有几年，他偶尔去儿子店里帮个忙，剩下时间就在小区遛弯下棋。

前阵子我们一块下棋，他跟我算了一笔账：现在社保预估他退休后每个月能领三千出头，加上这份商业养老保险每个月能多拿两千，加起来就是五千多。他现在住自己的老房子，不用交房租，五千多够他和老伴两个人日常开销，连吃药买营养品都不用伸手跟儿子要。之前他总怕自己成为孩子的拖累，现在说，就算以后身体出点小问题，自己手里有每月固定进账的钱，心里不慌，给孩子添的麻烦也少。

给大家提个实打实的建议，如果你跟大刘一样，已经有社保，但是担心以后养老钱不够，想给自己多添一层保障，趁现在还没到退休年龄，收入也稳定，不妨拿出一部分闲钱配置商业养老保险，别拿全部积蓄投，也别影响当下的生活开支，就当给未来的自己存一笔固定零花钱，到老了就能实实在在拿到手里，这份踏实，真的比什么都强。

四. 健康告知切记莫乱填

买商业养老保险，第一步要过的就是健康告知这关，别觉得反正养老保险是几十年后领钱，身体小毛病藏着不说没人知道，这可是大错特错。

我家楼下张阿姨前两年就是栽在了这上面。张阿姨当时五十出头，手里攒了点闲钱，想给自己补一份养老保险，经纪人问她有没有住过院、有没有做过手术，她想起三年前查出过甲状腺结节，当时是良性，也没做手术，就是定期复查，她觉得这都是小事，说了反而麻烦，就直接勾了“无异常”。

哪知道交了两年保费之后，张阿姨突然查出来结节恶化做了手术，虽然这次养老保险不赔医疗费，可保险公司核病史的时候发现了她之前没告知的结节，直接解除了合同，退了她不到一半的现金价值，平白亏了小两万。

所以直接说观点：健康告知问什么你答什么，不问的不用主动说，但问到的项目，必须实打实说清楚，别抱任何侥幸心理。

如果你真的有小毛病，比如结节、囊肿、高血压这些，别直接隐瞒，可以先把最近半年的检查报告整理好，找经纪人帮你核保试投，不少产品对良性小结节、一级高血压都是可以正常承保的，就算不能正常承保，也有延期或者加费承保的可能，总比最后被解除合同亏了保费强。

还有人会说，我记不清自己之前的检查结果了怎么办？别瞎蒙，翻一翻之前的体检报告、医院的就诊记录，实在找不到可以去医院打印一下报告单，弄清楚了再填。别听别人说“没人查那么细”就乱填，几十年后你申领养老金的时候，保险公司只要查到你投保前就有对应的病史，没如实告知，就可以按照条款拒绝相关责任，到那个时候你交了几十年的钱，拿不到应得的待遇，哭都没地方哭。

最后再提醒一句，不管你身体好不好，填健康告知的时候，别让经纪人帮你代填，自己对着问题一条一条看，一条一条答，确认每一项都没错了再提交，给自己的保障把好第一关。

结语

看到这儿你肯定明白了，买了社保当然还可以买养老保险，完全不冲突哦。不同情况对应不同买法，刚工作的年轻人，每月攒一点零花钱投进去，几十年下来也能攒出不少；中年朋友预算足就多投点，预算少就少投点，哪怕每个月只存几百，退休后也能多份零花钱；身体没问题正常买就好，身体有点小毛病，如实填健康告知，找合适的渠道咨询就行。早规划早踏实，退休后既能靠社保保基本，又能靠自己买的养老保险涨零花钱，日子过得更舒心呀。

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